임산부 적금·청춘 암보험…생애주기 맞춤형 금융상품 쏟아진다

정지은 기자

김대훈 기자

입력2019.07.02 17:11 수정2019.07.02 17:54 지면B7

이달의 신상품

고객의 생애주기를 고려한 맞춤형 금융 상품이 쏟아지고 있다. 장기적으로 충성 고객을 확보하는 데 유리할 수 있기 때문이다. ‘이 시기에 꼭 가입해야 할 상품’이라는 인식을 주는 데 특히 공들이고 있다. 임산부를 위한 적금상품, 아동수당 전용 통장 등이 대표적이다. 발병이 많은 연령대를 고려해 보장 범위와 종류에 차별화를 둔 보험을 내놓은 보험사도 있다.

국민은행 ‘내 아이를 위한 280일 적금’

임산부를 겨냥한 특화 상품이다. 국민은행은 이 상품을 출시하면서 ‘예비 엄마를 위한 태교 금융상품’이라고 설명했다. 만기를 6개월 이상 12개월 이하 월 또는 일 단위로 자유롭게 선택할 수 있다. 출산 예정일에 맞춰 태어날 아이에게 주는 선물로 삼으라는 취지다. 이 상품에 가입하면 국민은행 앱(응용프로그램) ‘KB스타뱅킹’에 아이의 태명과 출산예정일을 등록할 수 있다. 등록하는 것만으로도 연 0.1%포인트를 우대금리로 준다. 기본금리 연 1.8%(12개월 기준)에 0.8%포인트의 우대금리를 더해 최고 연 2.6%를 받을 수 있다. 임신 기간에 따른 엄마와 태아의 상태, 체크 포인트를 담은 가이드도 제공한다.

KEB하나은행 ‘KEB하나 아동수당 적금’

만 6세 이하 아동수당 수급 대상자를 위한 적금상품이다. 월 10만원 한도 내에서 만기를 1년, 2년, 3년 중 선택할 수 있다. 기본금리는 연 1.5%(1년), 연 1.6%(2년), 연 1.8%(3년)다. 아동수당 수급 계좌로 등록하면 연 1.0%의 우대금리를 준다. 또 아동 명의의 주택청약종합저축에 신규 가입한 뒤 만기까지 보유하면 연 1.5%의 우대금리를 추가로 받을 수 있다.

신한은행 ‘쏠 플레이 적금’

주사위를 굴려 보드게임(말판놀이)을 하면 우대금리를 받을 수 있다. 6개월 만기 자유적립식 상품으로 기본금리는 연 1.9%다. 신한은행 모바일 앱 ‘쏠’에서 게임에 참가하면 연 0.2%포인트 우대금리를 제공한다. 하루에 최대 30회까지 주사위를 던질 수 있다. 게임 레벨이 1단계 오를 때마다 연 0.04%포인트씩 우대금리를 더 준다. 최종 레벨 10단계에 도달하면 연 0.4%포인트까지 우대금리를 받을 수 있다.

한화생명 ‘뉴굿모닝 건강보험’

기대 수명이 늘어난 노인을 위해 노인성질환, 통증질환의 보장을 강화했다. 뇌혈관질환, 허혈성심장질환, 파킨슨병, 루게릭병, 다발경화증 및 특정 류머티즘 관절염 진단 시 진단금을 준다. 뇌혈관질환과 허혈성심장질환은 질병 정도에 따라 3단계로 구분해 보험금을 준다. 입원 시엔 입원급여를 주는 보장 기능도 갖췄다. 치매, 대상포진, 통풍 등 질환도 특약을 통해 보장한다. 노인에게 발병률이 높은 질병에 대한 수술보장 특약도 포함됐다. 백내장, 녹내장, 인공관절(견관절, 고관절, 슬관절), 관절염 수술 등에 수술비를 지원한다. 15세부터 70세까지 가입할 수 있다.

동양생명 ‘수호천사 간편한 첫날부터 입원비 보험’

입원 첫날부터 입원비를 주는 갱신형 보험이다. 별도 서류 제출과 진단 없이 간편심사로 가입할 수 있는 1형과 기존 절차를 따르는 기존 서류 절차를 따르는 2형 일반심사형 두 종류다. 간편 보험에 가입하려면 3개월 이내 입원·수술·추가 검사가 필요한 의사 소견이 없어야 하고, 2년 이내엔 질병·사고로 인한 입원·수술 이력이, 5년 이내엔 암을 진단받거나 수술한 이력이 없어야 한다. 입원 시엔 병의 정도에 따라 하루 2만~10만원의 입원급여를 준다. 다른 병이 발병해 지급 사유가 중복되더라도 각각 질병에 해당하는 보험금을 주고, 특약을 통해 수술비도 지급한다. 30세부터 75세까지 가입할 수 있다. 만기는 15년이다.

SBI저축은행 ‘사이다뱅크 출시기념 예·적금’

연 2.0%의 금리를 주는 자유입출금식 예금. 새 모바일 플랫폼인 ‘사이다뱅크’ 출시를 계기로 선보였다. 시중은행보다 연 0.5%포인트 이상 금리가 높다. 함께 선보인 ‘복리정기예금’, ‘복리자유적금’ 금리는 연 2.5%다. 복리정기예금은 일반예금과 달리 계약기간 도중에 약정금리로 돈을 더 넣을 수 있는 게 특징이다. 중도 해지를 하더라도 가입 시 약속한 기본금리를 주는 게 특징이다.

오렌지라이프 ‘청춘 암보험’

20~30대를 위해 암 진단 시 치료비와 생활비를 보장하는 상품이다. 암진단을 받으면 최대 5000만원을 보장하고, 최장 10년간 1억200만원까지 생활비를 준다. 청년이 경제활동을 해야 하는 시기에 암을 진단받으면 실직하고, 생활비도 부족하다는 점에서 착안해 만들었다. 개인의 생활습관과 가족력에 따라 암 종류별 특약을 제공하고, 뇌혈관과 허혈성심장질환도 보장받을 수 있다. 15세부터 45세까지 가입할 수 있다.

경남은행 ‘경남BC아멕스카드’

해외여행을 할 때 추가 수수료 부담을 막아주는 신용카드다. 플러스알파카드(할인형), 뉴 단디카드, 탑모아신용카드, 다드림기업카드 등 4종이다. 별도 신청 없이도 해외원화결제서비스가 차단된다. 플러스알파카드는 백화점, 마트, 학원, 주유소 등에서 할인 혜택을 제공한다. 뉴 단디카드는 경남지역 특화상품이다. 전국 시내버스 및 지하철 이용료 10% 할인, 경남지역 자전거 관련 가맹점 5% 할인 등의 혜택을 준다. 탑모아신용카드는 전월 이용실적에 따라 경남 지역 마트인 탑마트 이용 시 청구 할인을 최대 9%(월 3만원)까지 깎아주고 탑마트 포인트 1%를 적립해준다.

정지은/김대훈 기자 jeong@hankyung.com

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놀고 쉬고 돈 굴리고…재테크도 재충전 하세요

여름 휴가철을 코앞에 두고 있다. 여행을 계획하고 있다면 목돈 지출을 대비해야 한다. 교통비, 숙박비, 식사비까지 돈 쓸 일이 적지 않다. 각 은행과 카드사들은 환전·결제 관련 서비스를 내놓고 있다. 보험사들은 여행자보험 상품을 출시 중이다.휴가 이후의 상황도 고려해야 한다. 하반기가 시작된 만큼 남은 한 해를 어떤 방법으로 재테크해야 할지 고민을 시작할 시점이다. 최근 3~4년 사이 집을 샀다면 주택담보대출을 다른 상품으로 갈아타는 것도 고민해볼 만하다. 금리가 떨어지고 있어서다. 중도상환 수수료를 내더라도 대출상품을 갈아타는 게 맞는지 따져볼 일이다. 적극적인 신용등급 관리도 가능해졌다. 금리가 은행과 비슷하다면 카드사에서 돈을 빌려도 신용등급이 예전만큼 대폭 떨어질 가능성이 줄었다.은행들 환전 이벤트은행들이 여름 휴가철을 앞두고 비대면 환전 이벤트를 잇달아 내놓고 있다. 신한은행은 모바일 앱(응용프로그램) ‘쏠’에서 환전하면 다음달까지 최대 90% 환율 우대를 해주는 ‘2019 썸머 드림 환전 페스티벌’ 이벤트를 한다. 환율 우대는 은행이 고객에게 환전해줄 때 붙이는 수수료를 일정 수준 깎아주는 것이다. 국민은행은 다음달까지 앱 ‘리브’를 통해 환전하면 주요 통화를 최대 90% 환율 우대해주는 ‘Let’s KB환전! 페스티벌’을 마련했다.보험사들은 해외여행자보험을 내놓고 있다. 농협손해보험은 가입 절차를 더욱 간소화한 ‘온·오프 해외여행보험’을 지난달 선보였다.여행자 정보를 한 번 입력해 두면 이후에는 스마트폰 터치로 손쉽게 가입·해지할 수 있다. 정보 입력, 상품 설명 확인, 공인인증 등을 건너뛰고 보험료만 결제하면 된다. 두 번째 여행부터는 보험료를 10% 깎아준다. DB손해보험은 여행이 잦은 사람을 겨냥해 ‘프리미엄 해외여행보험’을 내놨다. 한 번 가입하면 1년간 여행 횟수 제한 없이 보장(여행당 최대 30일)해준다.해외 결제액에 대해 결제금액을 깎아주거나 포인트 적립 혜택을 주는 카드도 적지 않다. 우리카드의 카드의 정석 위비온플러스카드는 해외 가맹점에서 매월 최대 5만원을 할인해준다. KB국민카드의 청춘대로 카드도 매월 해외 이용금액의 최대 5%를 깎아준다. 하나카드 1Q 글로벌은 저가항공 및 국내 면세점 이용금액에 대해 실적에 따라 최대 9%의 ‘하나머니’를 쌓아준다.휴가철 이후 빚테크 고민해야기준금리 인하 가능성이 커지면서 주택담보대출을 받은 이들의 고민도 깊어지고 있다. 대출금리가 많이 내려간 데다 추가적인 기준금리 인하 가능성도 있어서다.만약 연 3%대 고정금리 대출을 받았다면 갈아타는 게 이익이다. 단 총 대출금액의 연 1%가량을 중도상환 수수료로 내야 한다. 지난해 9·13 대책으로 담보인정비율(LTV) 상한이 줄어들어 대출 가능 총액이 감소할 수도 있다.하반기에 내집 마련을 위해 신규 대출을 받아야 한다면 새 코픽스(COFIX) 금리가 도입된 이후가 좋다. 코픽스는 은행연합회가 산출하는 자금조달비용지수다. 8개 대형 은행이 시장에서 조달하는 자금의 비용을 평균해 계산한다. 은행연합회는 이달 15일부터 새 잔액 기준 코픽스 금리를 산출할 예정이다. 요구불예금 등 결제성 자금과 중소기업 대출을 위한 한국은행 차입금 등을 반영하는 게 골자다. 이렇게 되면 변동금리 대출의 금리가 낮아지는 효과가 있다. 기존보다 잔액 기준 대출금리가 연 0.27%포인트 낮아질 것이라는 게 정부 분석이다.카드사 대출받아도 신용등급 대폭 안 떨어져올 하반기부터 보험이나 카드, 캐피털사 등 제2금융권에서 돈을 빌렸다는 이유만으로 신용등급이 크게 떨어지는 일이 사라진다. 지금까지는 금융소비자가 제2금융권에서 대출받기만 해도 신용점수나 등급이 큰 폭으로 하락했다. 카드·캐피털 회사에서 대출받으면 은행에서 받을 때보다 신용점수 하락폭이 세 배 이상 컸다. 지난달 25일부터 적용된 이번 조치는 금융위원회가 지난해 1월 발표한 ‘개인신용평가체계 종합 개선 방안’의 후속 대책이다.앞으로는 제2금융권 대출을 이용하더라도 낮은 대출금리를 적용받은 금융소비자는 신용점수와 등급 하락 폭도 상대적으로 작아질 전망이다. 금융위는 이번 조치로 상호금융·보험·카드·캐피털 이용자 총 94만 명의 신용점수가 평균 33점 상승할 것으로 예상했다. 이 중 46만 명은 신용등급이 한 등급 이상 오를 것으로 보인다.박신영 기자 nyusos@hankyung.com
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"잘 안다" 확신 클수록 과감한 베팅…투자 자신감은 '양날의 검'

401(k)는 미국 퇴직연금 제도 중에서 가장 유명하다. 근로자가 투자방법을 스스로 결정하고 그 결과를 책임지는 확정기여(DC)형 제도의 대표적인 유형이다. 미국 내국세법(IRC) 401조 k항에 규정돼 있어 401(k)로 불린다.미국의 퇴직연금 제도는 법정의무제도가 아니라 임의가입제도라서 우리나라 DC형 퇴직연금과 달리 근로자가 퇴직연금 가입 여부를 선택한다. 401(k)에 가입하면 근로자는 자신이 내는 돈의 일정 비율을 회사로부터 지원받을 수 있고 세제혜택도 누릴 수 있다. 이런 이점에도 불구하고 401(k)에 가입하지 않는 근로자가 적지 않다. 그래서 왜 가입하지 않는지, 어떻게 하면 가입을 유도할 수 있는지에 대한 연구가 활발하다.UCLA 대학생 200명을 대상으로 한 실험 연구도 그중 하나다. 먼저 401(k)가 무엇인지 간단한 설명자료를 제시하고 실험 참가자들이 숙지하도록 했다. 이어서 참가자들을 두 그룹으로 나눈 뒤 한 그룹에는 대답하기 쉬운 질문을 하고 다른 그룹은 어려운 질문에 답하게 했다. 쉬운 질문의 정답자 비중은 62%에 달했고 어려운 질문은 단지 2%만 정답을 맞혔다. 마지막으로 참가자들이 자신의 401(k)에 대한 지식 수준을 평가하게 하고 401(k) 가입 자격이 생기면 가입할 것인지를 물었다.그 결과 쉬운 질문을 받은 그룹이 어려운 질문을 받은 그룹에 비해 401(k) 가입 의사가 강했다. 주관적 지식이 이런 차이를 만들어냈다. 주관적 지식은 실제 지식(객관적 지식)과 구별되는 개념이다. 자신의 지식 상태에 대해 갖는 믿음을 말한다. 어떤 문제나 대상을 스스로 잘 알고 있다고 느끼면 주관적 지식 수준이 높다.위 연구에서 쉬운 질문은 참가자가 자신의 능력에 자신감을 갖게 만들어 주관적 지식 수준을 높였다. 반대로 어려운 질문은 자신의 무능함에 대한 주의를 환기시켜 주관적 지식 수준을 낮췄다. 주관적 지식 수준이 높은 사람일수록 401(k) 가입 의사가 강했다. 401(k)에 가입하려면 자신의 월급 중 얼마를 저축할지, 그 돈을 어디에 투자할지를 결정해야 하는데 주관적 지식 수준이 높으면 이런 복잡성을 회피하지 않는 것이다.주관적 지식은 펀드 선택에도 영향을 미친다는 연구가 있다. 이 연구는 UCLA 대학생을 대상으로 두 차례 펀드를 선택하도록 했다. 먼저 예비 선택에선 월 수익률이 0.5%로 확정된 ‘안전한 펀드’와 50%의 확률로 어떤 달은 수익률 1%, 역시 50%의 확률로 다른 달은 수익률 0%인 ‘위험한 펀드’ 중 하나를 선택하게 했다. 첫 번째 그룹에는 두 펀드의 과거 40개월치 수익률 정보를, 두 번째 그룹에는 10개월치만 제공했다. 이어서 최종 선택에선 안전한 펀드(월 0.3% 수익률 확정)와 위험한 펀드(월 수익률 0.5%일 확률 80%, 월 수익률 0%일 확률 20%)의 조건이 살짝 바뀌었다. 하지만 두 그룹 모두에 두 펀드의 과거 수익률 정보 20개월치가 동일하게 주어졌다.첫 번째 그룹은 예비 선택 40개월치에서 최종 선택 20개월치로 자신의 의사결정에 필요한 정보가 줄었다. 그래서 펀드 선택에 대해 스스로 잘 알지 못한다고 느끼게 되고 주관적 지식 수준이 낮아진다. 이와 반대로 두 번째 그룹은 정보가 10개월치에서 20개월치로 늘어 주관적 지식 수준이 높아진다. 이런 주관적 지식 수준의 차이는 펀드 선택 결과로 이어졌다. 첫 번째 그룹은 모두가 안전한 펀드를 선택했다. 이에 비해 두 번째 그룹은 62%가 위험한 펀드를 골랐다. 주관적 지식 수준이 높으면 위험한 투자 대안을 선택하는 경향이 강해지는 것이다.위의 연구들을 통해 높은 주관적 지식이 복잡한 투자나 위험한 투자를 꺼리지 않게 한다는 사실을 알 수 있다. 하지만 높은 주관적 지식은 양날의 검이란 사실을 유념해야 한다. 복잡하고 위험한 투자에 대한 자신의 이해 정도가 만족할 만하다고 여기는 사람은 자신의 객관적 지식 수준과 상관없이 적절한 주의를 기울이지 않고 투자하기 십상이기 때문이다. 반대로 객관적 지식 수준이 높지만 자신이 많이 안다고 느끼지 못하면(주관적 지식 수준이 낮으면) 자신의 니즈에 가장 적절한 투자 대안이 아니라 무조건 더 안전하고 더 익숙한 투자 대안만을 선택하는 오류를 범하게 된다.객관적 지식과 주관적 지식 수준 모두 높여가는 노력이 필요하다.장경영 한경 생애설계센터장 longrun@hankyung.com
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신한銀, 주사위게임으로…농협銀, 금연·다이어트 실천하면 '우대금리' 팍팍

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