카카오페이, 페이코, 삼성페이…. 스마트폰으로 오프라인에서 결제할 수 있는 신종 페이 방식들이다. 신종 페이 확산에 따라 계산대에서 카드를 꺼내지 않고 스마트폰만 내미는 장면을 심심찮게 볼 수 있다.
15일 한국은행에 따르면 신종 페이를 중심으로 한 간편결제 시장은 2016년 11조7800억원에서 지난해 39조9900억원으로 1년 새 세 배 이상으로 성장했다. 여기에 정부와 여당이 일명 ‘제로페이’ 확산에 나서면서 신종 페이 시장 성장 속도는 더 빨라질 전망이다.
제로페이는 박원순 서울시장이 가맹점 수수료 부담을 줄이겠다며 도입하기로 한 정책이다. 카드망을 거치지 않고 QR코드를 통해 결제하는 방식이다. 오는 12월 운영을 앞두고 이용금액의 40%를 소득공제해주는 방안이 추진되고 있다. 여당까지 힘을 보태고 있다. 서승원 더불어민주당 수석전문연구위원은 “40% 소득공제안 도입에 당도 찬성하고 있다”고 말했다.
이대로면 신종 페이가 결제시장 판도를 흔들 거란 전망이 많다. 정유신 서강대 기술경영대학원장은 “최근 추세에 소득공제까지 도입되면 신종 페이는 상상치 못할 속도로 퍼질 수 있다”고 말했다. 카드업계에선 2020년 신종 페이 시장이 200조원까지 불어나면서 결제시장의 주도권을 가져갈 것으로 보고 있다. 현금 위주이던 국내 결제시장에서 신용카드가 급성장한 것도 2000년 카드 소득공제 정책의 영향이 컸기 때문이다.
중국 베이징에선 지갑을 꺼낼 일이 별로 없다. 현금이나 카드로 결제해야 하는 상황이 점점 사라지고 있기 때문이다. 택시요금은 물론 노점상에서 물건을 사고팔 때도 마찬가지다. 거지조차도 QR코드로 동냥을 한다.시장조사기관 아이리서치그룹에 따르면 중국의 모바일 간편결제 시장 규모는 2014년 9000억달러에서 지난해 15조4000억달러(약 1경6761조원)로 불어났다. 글로벌 신용카드업체 비자와 마스터카드가 지난해 세계에서 올린 결제금액(12조5000억달러)보다 23.2%나 많은 금액이다. 페이팔을 비롯해 애플·구글·삼성 등 세계적 기업들이 치열하게 경쟁하는 ‘모바일 결제의 원조’ 미국도 중국 앞에선 맥을 못 춘다. 미국의 ‘페이 시장’ 규모는 2016년 1120억달러(약 126조원)에 불과했다.중국 내 지급방식에서 모바일 결제가 차지하는 비중은 2014년 4%에서 지난해 63%로 급증했다. 대부분 QR코드 결제다. 중국에서 QR코드 결제가 빠르게 안착한 이유는 크게 두 가지다. 중국은 결제단말 인프라가 부족해 신용카드 보급에 난항을 겪었다. 반면 QR코드 결제는 판매자나 소비자 모두 스마트폰 외에 별다른 장비나 비용이 들지 않아 진입장벽이 낮았다. QR코드 스티커를 붙이거나 스마트폰만 있으면 된다. 위조지폐에 대한 불안감도 QR코드 결제 확산을 거들었다. 스마트폰 보급과 맞물려 신용카드 단계를 건너뛰고 바로 모바일 결제로 넘어갔다는 분석이다.중국 당국이 금융회사가 아닌, 정보기술(IT)업체에 결제시장의 문호를 연 것도 주효했다. 세계 최대 온라인쇼핑몰인 알리바바와 중국 최대 모바일 메신저 위챗을 운영하는 텐센트가 각자의 플랫폼과 결합해 서비스를 내놓자 시장은 빠르게 커졌다. 공유 자전거, 배달 서비스, 티켓 구매 등에 QR코드 결제를 도입했다. 이들은 중국인 관광객이 많이 찾는 40여 개국의 현지 기업과 파트너십을 체결해 해외 가맹점도 늘렸다. 해외에 나갈 때도 환전이 필요 없어진 셈이다.이성복 자본시장연구원 연구위원은 “중국 정부가 핀테크 혁신을 지원하기 위해 진입장벽을 낮추고 문제가 터지면 사후적으로 규제하면 된다는 정책기조를 유지한 것이 빠른 성장의 비결”이라며 “중국 최대의 온라인 유통망과 10억 명이 넘게 쓰는 메신저를 가진 IT기업이 기존 사업과 시너지를 내는 방향으로 결제 시장을 재편하면서 중국 결제 시장에서 신용카드사와 은행의 영역이 좁아지고 있다”고 설명했다.김순신 기자 soonsin2@hankyung.com
정부와 지방자치단체는 오는 12월 출범할 ‘제로페이’의 빠른 안착을 위해 이용액의 40% 소득공제와 같은 ‘선물 보따리’를 준비하고 있다. 제로페이의 성패는 소비자 선택에 달려 있다는 판단에서다. 하지만 수수료 인하를 명분으로 공공부문이 금융권에 진입하는 것이어서 ‘관제페이’ 논란이 불거지고 있다.정부는 소상공인 점포에서 제로페이를 사용하는 소비자에게 이용금액의 40%를 연말정산 때 소득공제해 줄 계획이다. 연봉 5000만원인 직장인이 2500만원을 서울페이로 소비했을 때 40% 소득공제를 받으면 연말정산으로 79만원을 환급받을 수 있다. 같은 조건에서 신용카드(공제율 15%)를 사용하면 31만원을 환급받는다.제로페이에는 교통카드 기능 탑재, 문화체육시설 할인 등의 혜택도 탑재될 예정이다. 서울시는 온누리상품권과 공무원 복지포인트 활용, 할인·포인트 적립 등의 혜택을 주는 것도 검토하고 있다. 민간 결제플랫폼 사업자 역시 구매 시 할인, 포인트 적립, 선물 이벤트 등으로 이용자 확산을 꾀할 방침이다. 제로페이의 사용처를 늘리기 위해 소상공인에게는 ‘수수료 0%’를 내세웠다. 이를 위해 시중은행 11곳과 카카오페이 등 결제 플랫폼 5개사는 수수료 면제를 약속했다.하지만 할부 결제와 부가서비스에 익숙한 신용카드 이용자의 소비 패턴을 바꾸기엔 유인책이 부족하다는 지적도 나온다. 한 시중은행 고위 관계자는 “서비스 제공을 위한 비용은 드는데 수수료를 받을 수 없어 신용카드처럼 각종 할인 혜택을 제공하기 어려울 것”이라고 말했다. 또 다른 금융권 관계자는 “높은 소득공제율만으로는 신용카드를 대체할 것으로 판단하기엔 무리”라며 “공제율 30%를 내세운 체크카드의 사용이 정체된 것처럼 서울페이도 같은 흐름을 보일 가능성이 있다”고 전망했다. 전체 카드결제액 가운데 체크카드 이용액 비중은 2015년 이후 20% 수준에서 큰 변화를 보이지 않고 있다.김순신 기자 soonsin2@hankyung.com
신종 페이가 급부상하면서 국내 결제시장이 또 한 번 변화기를 맞고 있다. 1990년대까지만 해도 현금 위주였던 결제시장은 2000년대 들어 신용카드·체크카드가 대세로 자리 잡았다. 1인당 평균 카드보유 수는 3.6개, 연간 신용카드 이용금액은 627조원(지난해)에 이를 정도로 덩치가 커졌다. 하지만 카드 중심의 결제시장은 얼마 가지 않을 거란 전망이 나오고 있다. ‘페이의 공습’이라고 할 만큼 신종 페이의 기세가 심상치 않아서다.◆각종 페이만 20여 종신종 페이의 종류는 다양하다. 제로페이(서울시), 카카오페이(카카오), 네이버페이(네이버), 페이코(NHN엔터테인먼트), 삼성페이(삼성전자) 등의 각축전이 한창이다. 이들 모두 스마트폰을 매개로 하는 간편결제다. 엘페이(롯데), SSG페이(신세계) 등 유통업계 간편결제까지 합치면 20여 종에 달한다. 2015년부터 등장한 신종 페이는 그동안 온라인을 공략하다 올 들어 오프라인으로 영역을 확대하고 있다.이런 변화의 중심에는 QR코드가 있다는 게 금융계의 전언이다. 제로페이, 카카오페이, 네이버페이는 구매자가 스마트폰 앱(응용프로그램)으로 판매자의 QR코드를 찍어서 결제한다. 구매자 은행 계좌에서 판매자 은행 계좌로 바로 돈이 넘어가는 구조다. 카드망을 거치지 않아 가맹점 수수료도 없다.문재인 대통령의 관심도 QR코드 확산 무드에 일조했다. 문 대통령은 지난 7일 한 행사장에서 800원짜리 음료수를 QR코드로 결제해 본 뒤 “서울시가 선도적으로 성공 사례를 보여달라”고 말했다. 한국은행과 은행권이 내년 상반기에 QR코드 결제시스템을 내놓기로 하는 등 관련 기술표준 개발도 속속 뒤따를 예정이다.카카오페이 QR코드 결제 가맹점은 지난달 8만 곳을 돌파해 연내 20만 곳에 달할 것으로 업체 측은 전망했다. 스마트폰 앱의 바코드를 켜서 결제하는 페이코 역시 누적 결제금액이 지난해 말 3조5000억원에서 이달 6조원까지 증가했다. 결제 이용자는 이달 800만 명으로 올 연말 1000만 명에 이를 것으로 페이코 측은 예상했다.삼성페이도 신한은행, 페이코 등과 제휴를 맺으며 영역을 넓혀가고 있다. 삼성페이는 신용카드 정보를 등록한 스마트폰 앱을 가맹점 단말기에 갖다 대면 자기장을 통해 결제한다. 다만 기존 카드망을 이용하는 구조여서 온전히 카드를 대체하는 결제수단으로 보기는 어렵다.페이코 관계자는 “제로페이를 계기로 신종 페이에 대한 범국민적 관심이 생겨났다”며 “20~30대에 집중됐던 이용층이 전 연령대로 확산될 것”이라고 말했다. 노용관 산업은행 미래전략연구소 연구원은 “신종 페이의 미래는 QR코드 및 바코드 활용 보편화와 소비자 거래관행 변화, 소득공제 등 시장과 정책 여건이 중요 변수로 작용할 것”이라고 내다봤다. 금융계에선 앞으로 3~5년간은 신용카드와 신종 페이가 공존하다 2020년대엔 스마트폰 결제가 중심이 될 거란 분석도 나온다.◆QR코드 방식 소비자가 품을까관건은 QR코드 방식이 얼마나 확산되느냐에 달려 있다. 등장했다가 순식간에 사라지는 결제방식도 많기 때문이다. 롯데카드는 지난해 5월 손바닥 정맥을 활용한 ‘핸드페이’ 결제시스템을 선보였지만 확산되지 못했다.일각에선 QR코드를 사용하는 절차가 카드만 내밀면 되던 데 비해 복잡하다는 것을 약점으로 지목한다. 하지만 소득공제율 40%를 비롯한 강력한 유인책이 적용된다면 절차를 더 밟는 정도의 불편은 감수할 것이란 시각도 있다.QR코드가 스마트폰을 매개로 한 점은 확산 요인으로 꼽힌다. 금융계 관계자는 “카드는 단순 결제기능밖에 없지만 QR코드는 스마트폰을 통한 서비스 확장 가능성이 많다”고 말했다. QR코드로 결제한 뒤 즉시 상품이나 서비스를 평가하는 식도 가능하다는 얘기다.스마트폰을 중심으로 한 소비자의 생활 방식엔 QR코드 결제가 적합하다는 분석도 있다. 이진 카카오페이 사업부문장은 “정보기술(IT)의 발달에 따라 스마트폰이 생활 중심에 자리 잡으면서 ‘지갑 없는 시대’를 원하는 소비자가 많아지고 있다”며 “얼마나 빠른 속도로 성장하느냐의 문제이지 신종 페이 확산은 피할 수 없는 흐름”이라고 말했다.정지은 기자 jeong@hankyung.com
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