카카오뱅크, 중금리 신용대출 상환기간 5→10년으로 확대
카뱅은 24일 공지사항을 통해 "중저신용자 대출을 확대하려는 노력의 일환으로 이날부터 신규 대출신청 고객에 대해 중신용대출의 대출 기간을 5년에서 10년으로 늘리기로 했다"고 밝혔다. 카뱅 관계자는 "최대 대출 기간이 늘어나면 차주가 매달 상환해야 하는 부담 금액이 줄어들기 때문에 차주의 부담을 완화해주는 효과가 있다"고 설명했다. 다른 시중은행의 신용대출 최대 상환기간은 균등 분할 시 대부분 최대 '5년'이다.
카뱅은 최근 중금리 신용대출 한도 확대와 금리 인하 등의 조치를 내놨다. 카뱅은 당국에 제출한 중저신용자 대출 확대 계획에 따라 올해 안으로 중금리 신용대출 잔액을 1조7602억원 확대한 3조1982억원까지 늘릴 예정이다. 카뱅은 지난 9일부터 신용점수(KCB 기준) 820점 이하 고객들이 이용할 수 있는 중신용대출 상품의 최대한도를 기존 7000만 원에서 1억 원으로 확대한 상태다. '중신용대출' 상품의 가산금리도 1.50%포인트(p)가량 인하했다.
박진우 기자
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집·코인 사려고 빚낸 청년들…"이대로면 파산 속출" 경고
청년 빚쟁이가 빠르게 늘어나고 있다. 지난해 새롭게 가계대출을 받은 차주 중 2030세대가 차지하는 비중은 60%에 육박했다. 고공행진하는 집값에 '영끌(영혼까지 끌어모으는)'에 나선 청년들이 가상자산 투자 열풍에 '빚투(빚내서 투자)'에까지 손대면서다.카드론 등 고금리 대출을 받는 다중채무자 비중도 함께 불어나면서 가계부채 폭탄의 새로운 위험 요소로 대두되고 있다. 인플레이션 압력이 높아지면서 금리 상승 가능성이 커지고 있는 시기에 상환 능력이 낮은 청년층 부채의 질이 악화하면서 2030세대들의 파산이 이어질 수 있다는 경고가 나온다. 청년층 부채, 양은 늘고 질은 악화…다중채무 규모만 130조원24일 한국금융연구원이 발표한 '국내 가계부채 리스크 현황과 선제적 관리 방안' 보고서에 따르면 지난해 3분기 기준 새로 가계대출을 받은 신규차주 중 30대 이하 청년층이 차지하는 비중은 58.4%로 집계됐다. 2030세대 신규 대출 비중은 2017년 49.5%에서 2018년(51.9%) 50% 선을 돌파한 뒤 가파른 증가세를 이어오고 있다.전체 신규 대출금 가운데 30대 이하 청년층이 차지하는 비중도 50% 중반까지 오른 상태다. 2030세대가 차지한 신규 대출 비중은 2017년 42.4%에서 이듬해 46.5%로 상승한 뒤, 2019년 52.4%, 지난해 3분기 55.3%로 올라섰다.집값이 고공행진하면서 '영끌'에 나선 청년들이 주식과 가상자산 등 투자 열풍에 '빚투'까지 나선 결과다.상반기 대출 수요는 주택담보대출(주담대)에 집중됐다. 지난해 3분기 말 기준 청년층 가계대출 잔액은 261조원으로, 전체 가계대출 잔액(409조원) 중 64%를 차지했다. 같은 기간 30대 이하 청년층의 부동산 매입 비중이 37%로 집계됐단 점을 고려하면 대출의 목적이 비교적 뚜렷하게 나타난 셈이다. 40대(27%), 50대(18%)와 비교해도 높은 수준이다.하반기부터는 신용대출에 속도가 붙었다. 특히 3개 이상 금융회사에서 대출을 받은 다중채무자가 크게 늘었다. 지난해 말 기준 2030세대 다중채무자 대출 잔액은 130조원 규모로 전년 동기 대비 16.1% 급증했다. 이중 부실위험 등 악성대출 가능성이 높은 20대 카드론 대출 잔액이 8조원 수준으로, 전년 말보다 16.6%(1조1410억원) 증가한 것으로 나타났다.신용상 금융연구원 선임연구위원은 "다른 연령층을 압도하는 청년층 가계대출의 급증세는 주택가격 상승 기대, 주식과 가상자산 등 레버리지 투자 열풍의 영향이 크다고 보고 있다"며 "지난해 하반기 이전까지는 주택담보대출이 증가세를 주도했지만, 그 이후로는 신용대출이 가세하는 모양새"라고 진단했다.이어 신 연구위원은 "올해 초 청년층의 주식·암호화폐 투자 열풍이 거셌던 것을 고려하면, 청년층의 비은행 신용대출 비중이 더욱 커졌을 것으로 예상된다"고 덧붙였다. 개인파산 속출 우려에…투기수요 차단책 마련 조언도상환 능력이 낮은 청년층의 가계부채가 양과 질 모든 측면에서 악화화면서 단기간 개인파산이 속출할 수 있다는 경고가 나온다. 최근 인플레이션 압력이 커지면서 금리 상승 가능성이 커진 만큼, 두 요소가 맞물린다면 청년층이 받게 될 타격이 상당할 것이란 게 전문가들의 분석이다.이미 청년층의 소득 대비 부채 비중(LTI)은 우려스러운 상태다. 지난해 말 기준 30대 이하 LTI는 전년 대비 23.9%포인트 급등했다. 같은 기간 40대, 50대 LTI가 13.3%포인트, 6.0%포인트 각각 오른 것과 비교하면 약 2배 차이다.대출 상환 부담이 커진 상황에서 금리가 상승할 경우 청년층은 '파산'이라는 선택지를 고를 수밖에 없다. 돈이 나올 구멍은 없는데 빠르게 불어나는 빚을 갚을 방법이 없어서다. 금리 인상 시 채무자가 얻게 되는 이자 부담 충격은 매우 큰 편이다. 한국은행에 따르면 대출금리가 1%포인트 높아질 경우 대출을 보유한 전체 가계가 내야 할 이자는 12조원 늘어나는 것으로 나타났다.이에 과잉 자산투자에 나섰던 청년층의 부채 관리와 부실 충격을 최소화하기 위한 리스크 관리 조치가 필요하다는 목소리가 나온다. 자금공급을 억제하는 투기수요 차단책을 마련하고, 이자 부담이 특히 높은 신용카드 대출에 대해서는 별도의 관리 대책을 강구해야 한다는 조언이다.황세운 자본시장연구원 연구위원은 "최근 청년층이 고금리 영역에까지 들어서고 있는데, 이 같은 양상이 기준 금리 인상과 물리게 되면 상환 불능 사태가 현실화될 위험성이 크다"며 "청년 부채, 특히 고금리 영역에서 대출자의 상환 능력을 종합적으로 검토하는 등의 사전적인 대출 억제 조치를 도입할 필요가 있다"고 진단했다.성태윤 연세대 경제학과 교수는 "당국에서 금리를 급하게 올릴 경우 청년층 채무자의 기반이 한순간에 무너질 가능성이 크기에, 금리 인상 시그널을 강하게 전달하면서 점진적으로 금리를 조정하는 과정이 필요하다"며 "청년층 대출 증가를 사전에 막기 위한 근본적인 해결책인 취업난 해결에도 보다 실질적인 대책을 내놔야 한다"고 말했다.김수현 한경닷컴 기자 ksoohyun@hankyung.com
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카카오뱅크 등 인터넷전문은행 대출금리가 일반 은행보다 빠르게 뛰는 현상이 나타나고 있다. 정부가 인터넷은행에 고신용자 대출을 죄고, 중·저신용자 대상 대출 비중을 확대하라고 압박한 결과다. 금융당국의 요구에 인터넷은행이 ‘중금리 전문은행’으로 변모하고 있다는 분석이 나온다. 기존에 카카오뱅크 등에서 신용대출을 받았던 ‘고신용’ 금융소비자의 이자 부담은 다소 커질 전망이다. 중금리 대출 확대에 사활21일 은행연합회에 따르면 카카오뱅크의 지난 5월 기준 개인신용 1~2등급 대상 마이너스통장 대출금리는 연 3.68% 수준이다. 우리은행(연 3.27%)보다 0.41%포인트, 신한은행(연 3.04%)보다는 0.64%포인트 높다. 시중은행 관계자는 “통상 0.2%포인트 안팎이었던 인터넷은행과 시중은행 간 금리차가 올 들어 확대되고 있다”고 말했다.정부는 가계 부채 증가세가 가파르다고 보고 작년 12월을 기점으로 인터넷은행에도 고신용자 대출을 죄라고 요구했다. 이 시점을 계기로 인터넷은행들의 금리 정책이 달라졌다는 게 업계 분석이다. 지난해 12월만 해도 카카오뱅크의 마이너스 통장 대출 금리는 연 3.16%로 우리은행(연 2.98%), 신한은행(연 2.85%)보다 크게 높지 않았다.올 들어 한국은행의 기준금리 인상 시기가 빨라질 수 있다는 관측이 나오면서 시장금리가 뛰었다. 인터넷은행들은 대출 금리를 시중은행보다 큰 폭으로 올리기 시작했다. 카카오뱅크와 케이뱅크는 지난 4월 각각 평균 연 3.73%, 3.75% 금리에 일반(일시금) 신용대출을 내줬다.‘영끌(영혼을 끌어모은) 대출’을 통한 투자가 한창이던 2020년 10월 금리는 각각 연 2.88%, 3.20%였다. 6개월간 각각 0.85%포인트, 0.55%포인트 금리를 올린 것이다. 같은 기간 신한은행은 대출 금리를 0.44%포인트 높였다. 카카오뱅크의 금리 인상 폭이 신한은행의 두 배가 넘는다. 고신용자는 시중은행이 낫다고?인터넷은행 금리가 일반 은행에 비해 더 큰 폭으로 오르는 건 ‘중금리 대출’을 늘리라는 정부 요구와 무관치 않다. 금융위원회는 인터넷은행이 ‘중·저신용자에 대한 신용 공급을 확대하라’는 인가 취지에 맞지 않게 고신용자 대출을 주로 다뤄 왔다고 비판했다. 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등 3사에 ‘중금리대출 확대 계획’을 받기도 했다. 카카오뱅크는 연말까지 잔액 기준으로 1조7602억원, 케이뱅크는 6232억원, 9월 말 정식 출범 예정인 토스뱅크는 1636억원을 목표로 중금리 대출 잔액을 늘리기로 했다.최근 인터넷은행들은 중·저신용자가 대출을 받을 때 각종 우대 혜택을 주는 반면, 고신용자에겐 대출 금리를 올리거나 한도를 낮춰 불이익을 주고 있다. 카카오뱅크는 10일부터는 중·저신용자에게 직장인 사잇돌대출과 신용대출 이자를 한 달간 면제해주고 있다. 또 대출한도를 7000만원에서 1억원으로 확대했다.반면 지난달 고신용자의 신용대출 최대 한도를 1억원에서 7000만원으로 내렸다. 6개월간 1~2등급 대상 대출 금리를 0.5%포인트가량 올렸다. 최근 고신용자를 중심으로 ‘카뱅 마이너스통장을 갱신했는데 한도가 줄고 금리가 올랐다’는 불만이 속속 제기되는 배경이다.금융권 관계자는 “금융당국 주문을 계기로 인터넷은행의 체질이 달라지고 있다”며 “중·저신용자를 상대로 영업해 온 2금융권에도 ‘메기 효과’를 발휘할지가 관전 포인트”라고 말했다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com
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줄줄이 상장 앞둔 '조단위 대어'…중소형사들 "일정 겹칠라" 한숨
대형 공모주의 상장 일정이 속속 윤곽을 드러내면서 증시 입성을 준비 중인 중소형사들의 긴장감이 커지고 있다. 대어와 청약 시기가 겹치면 투자자 모집 과정에서 흥행에 실패할 수도 있어서다. 대어들을 피해 최적의 타이밍을 잡으려는 중소형사의 눈치싸움이 치열해지는 모양새다.18일 투자은행(IB)업계에 따르면 올 하반기 국내 증시에 상장 예정인 대어급 기업은 10여 곳에 달한다. 다음달 크래프톤과 에스디바이오센서를 시작으로 LG에너지솔루션, 카카오뱅크, 카카오페이, 현대중공업, 원스토어 등 몸값이 1조원이 넘는 기업이 줄줄이 공모 절차를 밟을 계획이다. 이들 대부분이 3분기 증시에 진입할 것으로 전망된다.기업공개(IPO)를 앞둔 중소형사들은 대형 공모주와 같은 날 투자자 모집을 진행할까 봐 노심초사하는 분위기다. 대어급 기업에 관심이 쏠리면 투자자 모집이 예상보다 쉽지 않을 수 있다. 특히 이틀간 진행되는 일반 청약 일정이 대어와 겹치면 청약 경쟁률이 저조할 수밖에 없다. 경쟁이 치열한 공모주 시장에서 한 주라도 더 받으려면 투자금을 한 곳에 집중해야 하기 때문이다.실제로 지난 3월 SK바이오사이언스와 청약 일정이 겹친 바이오다인은 경쟁률이 48 대 1에 불과해 저조한 성적을 보였다. 4월 SK아이이테크놀로지(SKIET)와 같은 날 일반청약을 진행했던 하이제6호스팩도 7.6 대 1의 경쟁률을 기록하는 데 그쳤다. SKIET에 국내 IPO 시장 역사상 최대인 80조9017억원의 증거금이 쏠리면서 비슷한 시기 공모를 진행한 기업들은 투자자의 관심을 받지 못했다. IB업계 관계자는 “공모주 청약 증거금 환불이 2거래일 뒤에 이뤄지기 때문에 하루라도 청약 기간이 겹치면 인기가 많은 대어로 투자금이 집중된다”며 “어떤 기업이든 이런 상황을 최대한 피하기 위해 대형 공모주의 일정에 신경을 곤두세우고 있다”고 전했다.문제는 기업들이 공모 일정을 마음대로 조정하기 쉽지 않다는 데 있다. 대어를 피하려고 청약 일정을 연말로 미루기도 어려운 상황이다. 금리 상승세로 연말로 갈수록 증시 분위기가 주춤할 수 있다는 우려가 적지 않아서다. 전 세계 주요 국가에선 경기 회복과 물가 상승 등을 반영해 올해 말 중앙은행이 기준금리를 인상할 것이란 관측이 지속적으로 나오고 있다. 기관들이 연말엔 결산을 앞두고 수익률 관리를 위해 신규 투자에 소극적인 것도 부담 요인이다.김진성 기자 jskim1028@hankyung.com
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