대부업체 이용자 1년새 37만여명 감소…떨려났나, 떠났나

대부업체로부터 돈을 빌린 차주가 1년새 25% 가까이 줄어든 것으로 나타났다. 상위 20개 대부업체 이용자수가 지난해 6월에는 150만명을 넘어섰으나 올해 6월에는 40만명 가까이 감소했다.

지난 6월말 기준 연체율은 8.0%로 100만원을 빌렸을 때 8만원을 제대로 갚지 못하는 상황이다. 지난해 같은 시기보다 0.8%포인트 증가했다.

21일 국회 정무위원회 소속 홍성국 더불어민주당 의원이 금융감독원으로부터 제출 받은 자료에 따르면 올해 6월말 개인 신용대출 잔액 상위 20개 대부업체 이용자는 총 116만6000명이었다. 한 해 전에 154만3000명이었던 대부업체 이용자는 지난해 말 132만2000명으로 감소했고 반년 만에 다시 15만6000명이 더 줄었다.

대부업체 대출잔액도 비슷한 비율로 떨어졌다. 지난해 6월에는 7조4000억원에 육박했다가 올해 6월에는 5조5000원대로 25% 이상 감소했다.

대부업체 이용자가 줄어든 이유는 크게 두 가지가 거론된다. 대부업체들의 소극적 영업과 정부의 코로나 정책자금 지원이다.

먼저, 법정 최고금리 인하로 수익률이 악화할 것을 우려한 대부업체들이 영업에 소극적으로 나섰기 때문일 가능성이 제기된다. 금융권 관계자는 “법정 최고금리가 연 24%로 떨어진 이후 대부업체들의 몸사리기가 이어지고 있다”며 “대부업체들이 저신용자들에 대한 대출을 극도로 꺼리는 상황”이라고 말했다.

대부업체들의 영업이익은 크게 3가지 영향을 받는다. 조달금리와 부실률 그리고 판매관리비다. 대부업체들은 자기 자금으로 돈을 빌려주기도 하지만 대부분은 저축은행 등으로부터 대출자금을 끌어오거나 채권을 발행한다. 대부업체들에게 저금리 기조는 유리한 요인이다.

판매관리비는 비교적 안정적으로 유지되지만 부실률이 문제다. 돈을 빌려줬다가 되돌려 받지 못한 규모의 비율을 뜻하는 부실률이 대부업 영업 성적의 주요 변수다.

금감원 자료에 따르면 상위 20개 대부업체의 연체율은 지난해 6월말 7.2%였다. 대부업체들은 7조3994억원을 빌려줬고 5334억원이 연체됐다. 연체율은 지난해 말 7.4%로 올해 6월말에는 8.0%로 나타났다. 대출잔액 5조5037억원 가운데 4434억원에 대해 원리금을 제대로 받지 못했다.

대출 연체는 결국 부실률 상승으로 이어진다. 법정금리의 상한선이 정해진 상황에서 부실이 늘어나면 적자를 볼 수도 있기 때문에 대부업체들은 ‘손님’을 예전보다 가려서 받아야 한다.

등록 대부업체들의 대출 승인률은 10%가 약간 넘는 것으로 알려져 있다. 대출 신청 10건 중 1~2건의 대출만 내주고 있다는 얘기다.

업계에서는 이러한 경영 환경이 이용자 감소로 나타났다고 분석하기도 한다. 빚을 못 갚을 것 같은 저신용자들을 대부업체가 거세게 밀어냈다는 얘기다.

일각에서는 코로나19 피해 극복을 위해 정부가 금융지원을 강화한 결과로 보기도 한다. 올들어 금융위원회는 소상공인과 자영업자에게 연 1.5%로 수천만원을 빌려주는 등의 지원책을 내놨다. 코로나19 피해 입증이 가능하면 지금도 연 2%대로 2000만원까지 돈을 얻을 수 있다.

금융권 관계자는 “올해 상반기에 신용카드 회사의 카드론 대출실적도 감소세를 나타내기도 했다”며 “대부업체의 고금리를 감당할 필요성이 상당히 줄어들었다고 볼 수 있다”고 말했다.

손병두 금융위원회 부위원장은 20일 ‘제26차 금융리스크 대응반 회의’를 열고 “소상공인 2차 금융지원 프로그램이 저신용층에게도 고르게 지원될 수 있도록 적극 동참해 달라”고 금융권에 당부하기도 했다.

금융권에서는 대부업계의 대출상황도 물론 따져봐야 하지만 연체율을 유심히 살펴볼 필요가 있다는 목소리가 나온다. 현재 밑바닥 경기를 제대로 보여줄 수 있는 지표라는 의미에서다.

금융당국은 소상공인 등에게 최대 1년간 대출 원리금을 유예해주는 정책을 펴고 있다. 당장 대출금을 갚지 않아도 되는 상태가 이어지면서 은행 등의 연체율은 상승하지 않고 안정적으로 관리되는 모습을 보이고 있다.

금감원이 발표한 8월말 국내은행 원화대출 연체율은 전년 동기 대비 0.13%포인트 하락한 0.38%였다. 코로나19로 경기가 위축되고 있음에도 연체율이 오히려 호전되는 ‘착시 현상’이 나타나고 있다. 대부업 대출 연체율이 그나마 현실을 반영하고 있다는 분석이 나오는 이유다. 가계대출 연체율은 0.27%로 전월(7월)말 보다 0.01%포인트 올랐지만 지난해 같은 시기와 비교하면 0.05%포인트 떨어졌다. 대출 연체율은 계절성을 갖고 있기 때문에 전월보다는 전년 동기대비를 비교하는 방법이 더 많이 쓰인다.

홍성국 의원은 “감염병으로 인한 경기 악화에 소득과 일자리를 잃고 있는 서민들이 금융채무불이행자로 전락하는 상황을 막으려면 대부업과 관련해 정부의 더욱 적극적인 대책이 필요하다”고 강조했다.

박종서 기자 cosmos@hankyung.com