연말 성과급 시즌이 돌아왔지만 직장인들의 마음이 마냥 기쁘진 않다. 성과급을 받아도 마땅히 넣어둘 금융상품이 없기 때문이다. 대다수 예·적금 상품 금리는 연 0%대를 기록하고 있다. 초저금리 시대로 접어들며 이자 소득은 줄어드는데 되레 금융비용은 늘어나고 있다. 연말 성과급이나 연말정산 소득공제액을 어떻게 하면 효율적으로 보관할 수 있을지 직장인들의 고민이 깊어지는 시점이다. 전문가들은 온라인 전용 상품이나 핀테크(금융기술) 제휴 상품 가운데 기대 이상의 금리를 제공하는 상품이 적지 않다고 조언한다.
○예금은 온라인 전용상품이 금리 높아
예금상품은 온라인 전용상품을 주목할 만하다. 시중은행 중 가장 높은 예금 금리는 연 1.9%다. 신한은행은 온라인 전용 예금 상품인 ‘쏠편한 정기예금’을 운영하고 있다. 우대조건은 따로 없다. 온라인으로 가입만 하면 1년 만기 연 1.8%, 3년 만기 연 1.9%의 금리를 제공한다.
KEB하나은행의 모바일 전용 예금 상품인 ‘N플러스 정기예금’의 3년 만기 최대 금리도 연 1.9%다. 기본 금리 연 1.6%에 △첫거래 △2회 이상 모바일 이체 △주택청약 신규 가입 △아파트 관리비 이체 △급여임금 신규 등록 △하나멤버스 1회 이상 로그인할 경우 각각 0.1%씩 최대 연 0.3%의 우대금리를 추가 제공한다. 국민은행의 온라인 전용 예금상품인 ‘KB 스타정기예금’은 3년 만기 최대 연 1.79%의 금리를 제공한다.
우리은행의 ‘우리 super주거래 정기예금’도 최대 금리 연 1.9%를 제공한다. 기본금리는 1년 만기 연 1.5%로 △우리은행 첫거래 고객 △3000만원 이상 가입 △만기자금 관리서비스로 재예치 △우리은행 주거래 고객 본인 혹은 가족이 영업점을 내점하는 경우 각각 연 0.1%의 우대금리를 제공한다. 이 상품은 영업점에서도 가입이 가능하다.
○적금은 핀테크 제휴상품 노려볼 만해
최근 은행과 핀테크 업체가 제휴한 상품 중 고금리 상품이 많다. 핀테크 업체 핀크는 각각 대구은행, 산업은행과 손잡고 최대 금리 연 5%의 ‘T high5 적금’ 상품을 내놓았다. SK텔레콤 고객이라면 누구나 연 4%의 기본 금리 혜택을 제공하고 5만원 이상의 요금제를 사용하거나 핀크 앱(응용프로그램)에서 개설한 산업은행 계좌로 통신비 자동 이체만 설정해도 1%의 우대금리를 추가 제공한다.
토스는 KEB하나은행과 제휴 적금 상품을 내놓았다. 기본 연 1.3% 금리 상품으로 19세 이하 자녀가 있는 고객에게는 자사 포인트인 토스머니로 0.7%, 초대한 지인이 신규 가입하면 토스머니로 1.0%를 추가로 지급해 최대 연 3% 금리를 제공한다.
○이벤트 참여하면 우대금리
이벤트에 참여하면 우대금리를 제공하는 상품도 있다. OK저축은행은 스포츠 연계 이벤트를 진행 중이다. ‘중도해지OK정기예금’은 5000만원까지 최대 금리 세전 연 2.3%가 적용된다. 내년 2월까지 OK저축은행 프로배구단의 홈 구장에서 경기를 직접 관전하면 최대 연 0.4%포인트 우대금리 쿠폰을 제공한다. 프로배구단의 안산 홈구장 경기시간 중 모바일로 연 0.1% 우대금리를 신청할 수도 있다. 신청자 전원에게는 홈경기 입장권 15% 할인 혜택도 준다.
저금리 기조 속에 달러화 투자에 대한 관심이 높아지면서 달러보험을 찾는 소비자가 꾸준히 늘고 있다. 달러보험은 보험료를 달러로 내고, 보험금도 달러로 받는 상품을 가리킨다.3일 업계에 따르면 국내에 외화보험이 처음 등장한 2003년 이후 누적 판매량은 14만 건, 누적 수입보험료는 3조8000억원을 넘어섰다. 기축통화라는 위상에 걸맞게 달러보험이 90% 이상의 압도적인 비중을 차지하고 있다. 올 들어 달러화가 강세를 보이면서 가입자가 부쩍 늘었다는 게 업계 관계자들의 설명이다.달러보험 시장은 메트라이프, 푸르덴셜, AIA 등 외국계 생명보험사가 주도하고 있다. 해외에서 달러화를 다뤄본 경험이 토종 보험사에 비해 풍부하다는 것이 강점으로 작용하고 있다. 메트라이프생명 관계자는 “외화 금융자산은 고액 자산가의 전유물이라 생각하는 소비자가 많지만, 새로운 유형의 달러보험이 등장하면서 이런 인식도 달라지고 있다”고 말했다.메트라이프생명은 외화통장이나 달러화가 없어도 원화로 가입할 수 있는 ‘원화내고 달러모아 저축보험’을 출시해 좋은 반응을 얻었다. 일반적인 저축성상품과 달리 추가 납입이나 중도 인출이 가능하다는 점을 내세웠다.푸르덴셜생명은 평생 확정된 노후소득을 달러로 지급하는 ‘무배당 달러 평생소득 변액연금보험’을 선보였다. 소비자가 상품에 가입할 때 자신이 받을 노후소득 금액을 정확히 알 수 있다는 게 장점이다.달러보험은 보험료와 보험금을 모두 달러로 주고받는다. 소비자가 보험료를 낼 때 원화를 달러화로 환전하고, 보험금을 받을 때는 달러화를 원화로 환전하는 과정을 거친다. 환율 변동에 따라 이득(환차익)을 볼 수 있지만 반대로 손실(환차손)을 볼 수도 있다는 얘기다. 또 외화보험은 이율을 적용하는 방법에 따라 금리연동형과 금리확정형으로 나뉜다. 외화보험의 금리가 원화보험 금리보다 항상 높다는 보장은 없다. 보험업계 관계자는 “달러보험은 장단점이 모두 있기 때문에 가입 전 환리스크와 금리 변동 가능성을 꼼꼼히 파악하는 것이 좋다”고 조언했다.임현우 기자 tardis@hankyung.com
경제연구소와 금융사들이 내놓은 내년 원·달러 환율, 금값 전망이 엇갈리고 있다. 환율에 큰 영향을 미치는 미·중 무역분쟁이 해결 기미를 보이다 다시 미궁에 빠져들었고, 내년 경기의 불확실성도 점차 커지기 때문이라는 분석이다.하나금융경영연구소는 최근 내놓은 보고서에서 2020년 원·달러 환율을 달러당 1100원대 초반~1250원으로 예상했다. 대내외 불확실성이 강해졌음에도 국내 외환보유액이 안정세를 보이고 있다는 이유를 꼽았다. 연구소는 달러화 강세가 계속되진 않을 것으로 내다봤다. 미국 중앙은행(Fed)이 금리를 인하할 가능성이 커진 반면, 유럽중앙은행(ECB)의 통화 완화에는 제동이 걸렸기 때문이다.LG경제연구원은 최근 경제전망 보고서에서 내년 원·달러 환율을 달러당 1175~1220원으로 예상했다. 세계경기가 하강 국면에 접어들면서 안전자산인 달러 강세 흐름이 이어질 것으로 분석했다. 대외의존도가 높은 한국에선 ‘1달러=1200원’이 고착화할 우려가 있다고 분석했다. 자본시장연구원은 내년 환율을 달러당 1100~1180원으로 전망했다. 경기 저점을 지나면 환율도 안정세를 보이는데, 2020년이 경기 순환상 ‘저점’에 해당한다는 설명이다.대표적 안전자산인 금 가격은 내년부턴 하향 안정세를 보일 것이라는 분석이 많았다. 올해 15%가량 올랐기 때문이다. 최근엔 내년 금값이 올라갈 것이라는 예상도 힘을 얻고 있다. 내년 세계경기의 불확실성이 커지는 와중에 개인 수요자가 몰리고 있어서다. 영국 스탠다드차타드은행은 최근 보고서에서 “내년 4분기 금값이 온스당 1570달러에 이를 것”으로 예상했다.HSBC는 “금값이 온스당 1555달러로 올해를 마친 뒤 내년 말에는 1605달러까지 오를 것”으로 전망했다. HSBC는 금값을 떠받칠 요인으로 △세계적인 통화완화 정책 △투자 수익률 저하 △지정학 리스크 심화 등을 꼽았다. 금은 지난 11월 온스당 1400달러 중반에 거래됐다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com
내년 재테크 시장은 올해보다는 긍정적일 것으로 기대된다. 신한·국민·KEB하나·우리·농협 등 5개 은행의 대표 프라이빗뱅커(PB) 5명 가운데 4명은 내년 재테크 시장이 올해보다 나은 수준일 것으로 전망했다. ‘아주 맑음, 맑음, 갬, 흐림, 아주 흐림’ 등 날씨에 내년 시장 분위기를 비유해달라는 질문에 ‘맑음’과 ‘갬’을 두 명씩 꼽았다. 나머지 1명은 ‘흐림’으로 내다봤다.○“적어도 올해보다는 낫다”전문가들은 미·중 무역분쟁 협상이나 독일 경제 부진의 유럽 확대, 중국 성장세 둔화 등으로 대외 불확실성은 여전하다는 분석을 내놓고 있다. 그럼에도 미국 대통령 선거를 앞두고 경기 부양정책 등이 본격화되면 투자심리가 상당 부분 개선될 수 있다는 의견이다. 경기 침체까지 이어질 가능성은 낮다고 했다. 국내 시장은 정부지출정책 활성화 등으로 긍정적인 분위기가 형성된다면 올해보다는 안정적일 것이란 관측도 나왔다.김형리 농협은행 WM연금부 차장은 “내년에는 증시의 발목을 잡던 대외 불확실성이 하나둘 해결될 것이란 예상이 많다”며 “올해와 비교했을 때 한층 개선되는 분위기”라고 말했다.김형경 KEB하나은행 아시아선수촌PB센터 팀장은 “올해는 미국을 중심으로 한 선진국 시장만 상승장이었지만 내년에는 선진국뿐 아니라 중국을 필두로 한 신흥국 증시도 괜찮을 것”이라며 “국내 시장도 기업실적 개선 등으로 올해보다는 좋아질 것으로 예상한다”고 말했다. 박병호 신한PWM인천센터 팀장은 “올해 인기를 끌었던 해외 주식이나 해외 채권형 펀드로는 내년에 높은 수익을 기대하기 어려울 것”이라며 “지수 상승의 부담감이나 금리 인하 속도 등이 고려될 수밖에 없다”고 설명했다.○해외투자 상품·ETF 추천도김 팀장은 “시장 분위기가 나아지는 것과 별개로 금리가 급등할 가능성이 낮다는 점도 알아둬야 한다”며 “글로벌 및 한국의 저금리 기조는 유지될 것”이라고 말했다. 이 같은 상황을 고려할 때 글로벌 인컴형 펀드 및 고배당 상장지수펀드(ETF)는 내년에도 투자해볼 만하다고 김 팀장은 말했다. 조현수 우리은행 양재남금융센터 PB팀장은 “자산의 50~70%는 안정성 위주로 꾸리고 그 나머지 자산을 다양한 분야에 투자하면서 수익을 추구하는 게 바람직하다”며 “자산을 투자할 때는 변동성 관리에 집중해야 한다”고 말했다.변동성과 수익성을 동시에 관리하기에 좋은 방법으로는 해외 투자 상품을 꼽았다. 조 팀장은 “본인 금융자산의 10%가량을 해외 투자 상품으로 굴려보는 것을 추천한다”며 “환율이 떨어질 때마다 해외 투자 상품을 조금씩 분할 매수하는 것도 한 방법”이라고 말했다. 이 밖에 안전하면서도 절세 효과까지 누릴 수 있는 즉시연금 상품도 살펴볼 만하다고 꼽았다.박 팀장은 미·중 무역분쟁, 유럽 경기, 국내 경기, 대북 관계 등에 따른 환율 변동 확대를 활용해 달러 및 ETF 등에 투자하는 것을 추천했다. 김형리 차장은 “미국 중앙은행(Fed)이 완화정책을 재개하면 경기 반등효과가 나타나면서 주가가 오를 가능성도 있다”며 “미국 주식을 눈여겨보라”고 했다. 김현섭 국민은행 도곡스타PB센터 팀장은 “저성장이 장기화되는 환경에선 자본이익을 추구하는 것보다는 정기적인 수익을 올릴 수 있는 주식 배당금 등을 노려보는 전략이 바람직하다”고 말했다. 김 팀장은 선진국보다 높은 금리의 아시아 채권이나 국내 정보기술(IT), 바이오 관련 ETF도 추천했다.미국 대선 이후의 리스크는 살펴봐야 한다고 전문가들은 조언했다. 조 팀장은 “차기 미국 대통령이 어떤 정책 방향을 제시하느냐에 따라 금융시장 변동성이 확대될 가능성이 있다”고 말했다. 김형경 팀장도 “미국 대선이 치러진 뒤의 리스크는 반드시 염두에 두고 투자 전략을 세워야 한다”며 “내년 하반기부터는 2008년 이후 지속된 경기 확장세가 꺾일 가능성도 따져볼 필요가 있다”고 조언했다.정지은 기자 jeong@hankyung.com
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