[편집자주] 저금리 시대가 마무리되고 있다지만 돈 모으기는 여전히 어렵습니다. 매월 월급날이 돌아오더라도 대출금과 카드값, 공과금이 차례로 빠져나가고 나면 주머니는 얇아지기 마련입니다. 한경닷컴은 적은 돈부터 시작해보길 권합니다. 금융권에서 조금이라도 덜 쓰고 더 받는 방법을 모아 매주 [쌈짓돈]을 통해 연재합니다.
사진=게티이미지뱅크 노후대비를 위해 매달 꼬박꼬박 넣고 있는 연금이 있으신가요. 어딘가에 존재를 모르던 연금이 잠자고 있을 수 있습니다. 11일 [쌈짓돈]에서는 회사가 문을 닫는 바람에 챙기지 못한 퇴직연금 미청구 적립금과 돌아가신 부모님의 연금보험 상속분을 찾는 방법을 알아봤습니다.
퇴직연금 미청구 적립금이란 퇴직연금 가입 근로자들이 퇴직 후 지급을 신청하지 않아 퇴직연금사업자인 금융기관에 적립된 퇴직연금을 뜻합니다. 퇴직연금은 통상 근로자가 퇴직할 때 회사에서 퇴직연금사업자에 지급을 지시합니다. 그러나 근로자가 퇴직연금제도 가입을 알지 못한 상황에서 회사가 도산하거나 폐업하면 연금을 수령하지 못하게 되는 경우가 발생합니다.
고용노동부에 따르면 폐업·도산 사업장의 퇴직연금 미청구 적립금은 2017년 말 기준으로 1093억원에 달하는 것으로 추산됩니다. 이는 사업장 1만1763곳의 계좌 4만9675개에 적립된 금액입니다. 최근 3년간 1000억~1200억원 수준을 유지하고 있다고 하네요.
퇴직 후 근로자는 사용자(회사)의 지급지시 없이도 퇴직연금사업자에게 퇴직연금 지급을 신청할 수 있다는 점을 기억해야 하겠습니다. 금융감독원의 '통합연금포털' 홈페이지에서 본인의 연금계약정보를 확인하실 수 있으니 확인 후 퇴직연금사업자에게 신청하면 됩니다.
신청 시 확정기여형(DC) 퇴직연금 가입자는 퇴직연금사업자에게 급여지급신청서를 작성해 제출하면 됩니다. 확정급여형(DB) 퇴직연금 가입자라면 본인의 퇴직 전 급여내역과 퇴직 사실을 확인할 수 있는 자료를 첨부해 신청하면 됩니다.
체당금(국가가 도산기업 근로자에게 대신 주는 임금)을 받은 경우라면 체당금 사실확인 통지서·체불금품확인서·퇴직급여 소송관련 확정판결문 중 1개를 제출하면 됩니다. 이 경우 급여내역과 퇴직사실을 증명할 자료 없이도 퇴직연금 지급을 신청할 수 있습니다.
김동엽 미래에셋은퇴연구소 상무는 "DC형 가입자는 본인 계좌에 적립된 금액을 수령하게 되고, DB형 가입자는 퇴직 전 30일 평균임금에 계속근로기간을 곱해 산출된 금액을 수령하게 된다"며 "DB형의 경우 회사에서 예치한 적립금이 부족할 수 있는데, 적립비율에 비례해 퇴직연금을 수령하게 된다"고 설명했습니다.
또한 개인연금보험은 상속분이 발생한다는 점을 기억할 필요가 있습니다. 연금은 보험가입자가 생존 시 받는 것이 원칙이지만 가입자가 사망하더라도 상속인은 보증·확정 지급 기간 중 남은 기간에 속한 연금을 받을 수 있기 때문입니다.
상속인이 보험가입자 사망 시 연금 지급이 중단되는 것으로 생각해 잔여 연금을 청구하지 않아 이같이 찾아가지 않은 개인연금이 발생하는데, 금감원은 연간 280억원·건당 1600만원 수준으로 규모를 추산합니다.
서비스 이용을 위해 상속인은 우선 금감원과 국내 은행·우체국 등을 방문해 피상속인의 금융거래 내역 조회를 신청해야 합니다. 서비스를 신청한 후 3~10일이 지나면 결과를 확인할 수 있습니다.
금감원의 금융소비자 정보포털 '파인'에서 결과를 온라인으로 조회하면 피상속인의 개인연금보험 가입여부와 연금액 등을 쉽게 확인할 수 있다고 합니다. 접수일로부터 3개월간 가능하고, 조회시점 기준으로 청구되지 않은 연금액과 지급돼야 하는 잔여연금 정보까지 확인 가능하다고 하니 기억해두세요.
금감원 관계자는 "과거에 상속인 금융거래 조회를 했더라도, 다시 조회해 찾아가지 않은 숨은 개인연금이 있는지 확인하는 것도 가능하니 적극 활용하기 바란다"고 말했습니다.
직장인들의 노후 대비 자산인 퇴직연금 수익률이 지난해 1%를 가까스로 넘긴 것으로 나타났다. 적립 규모는 빠르게 불어나고 있지만 수익률이 낮고 연금 형태로 받아가는 사람도 많지 않아 내실은 여전히 떨어진다는 지적이 나오고 있다.7일 금융감독원이 발표한 ‘퇴직연금 적립·운용 현황’에 따르면 지난해 말 기준 퇴직연금 적립금은 190조원으로 1년 전(168조4000억원)보다 12.8%(21조6000억원) 늘었다. 유형별로 보면 적립금을 회사가 알아서 굴려주는 확정급여(DB)형이 121조2000억원, 근로자가 운용하는 확정기여(DC)형은 49조7000억원, 개인형퇴직연금(IRP)은 19조2000억원으로 집계됐다.수수료 등 각종 비용을 뺀 연간 수익률은 1.01%로 전년(1.88%)에 비해 크게 하락했다. 은행 정기예금 금리(작년 말 기준 연평균 1.99%)의 절반 수준이다. 소비자물가 상승률(1.5%)을 감안하면 실질 수익률은 ‘마이너스’인 셈이다. 적립금 가운데 금융사가 떼어간 각종 수수료 비중을 가리키는 총비용부담률은 0.47%로 1년 새 0.02%포인트 상승했다.금감원은 수익률 부진의 원인으로 ‘원리금보장형 상품 중심의 자산 운용’과 ‘주식시장 불황’을 꼽았다. 퇴직연금 전체 적립금 가운데 예·적금 등 원리금보장형 상품 비중은 90.3%에 달했다. 나머지 9.7%만 펀드 등 실적배당형 상품으로 운용됐다. 원리금보장형은 연간 1.56% 수익률을 냈지만 실적배당형은 펀드 수익률 급락 등의 영향으로 -3.82%를 기록했다. 최근 5년과 10년 기준 연환산 수익률은 각각 1.88%, 3.22%였다.지난해 만 55세 이상 퇴직급여 수급자 중 연금 형태 수령은 계좌 수 기준 2.1%에 불과했다. 대부분 일시금으로 받아갔고, 적립금이 적을수록 이런 경향이 강했다. 사업자별 시장 점유율은 삼성생명(13.0%) 신한은행(10.0%) 국민은행(9.0%) 기업은행(7.3%) 하나은행(6.8%) 우리은행(6.6%) 등의 순이었다.임현우 기자 tardis@hankyung.com
10년 연환산 수익률은 3.22%…원리금보장 상품에 90% 집중퇴직연금 적립 규모가 지난해 190조원에 달할 만큼 급성장한 것으로 집계됐다.다만 수익률이 연 1%를 가까스로 넘겼고, 연금형태로 수령하는 사람도 많지 않아 내실 측면에서 여전히 미진하다.금융감독원은 이런 내용 등을 담은 '2018년도 퇴직연금 적립 및 운용 현황'을 7일 공개했다.지난해 말 기준 퇴직연금 적립금 규모는 190조원을 기록했다.이는 전년(168조4천억원) 대비 21조6천원(12.8%) 증가한 규모다.구성을 보면 확정급여형(DB형)이 121조2천억원, 확정기여형(DC형)·기업형IRP 49조7천억원, 개인형IRP가 19조2천억원이었다.전반적으로 DB 비중이 감소하는 가운데 DC·기업형IRP 비중은 증가 추세를 이어갔고, 개인형IRP는 전년 대비 증가율이 25.6%에 달할 만큼 빠른 속도로 늘고 있다.적립금 190조원 중 원리금보장형이 90.3%, 실적배당형이 9.7%일 만큼 원리금보장 상품에 대한 집중도가 여전히 높다.원리금보장상품 중에선 예·적금 비중이, 실적배당형 상품에선 펀드나 실적배당형 보험상품 비중이 크다.사업자 기준으로 보면 은행이 50.7%로 과반을 차지했다.생명보험(22.7%), 금융투자(19.3%), 손해보험(6.1%)이 뒤를 따른다.총비용을 차감한 지난해 연간 수익률은 1.01%에 불과했다.원리금보장형이 1.56% 수익률을 냈지만 실적배당형 상품이 -3.82%를 기록한 탓이다.2018년 연간 수익률은 지난해 말 정기예금 금리인 연 1.99%의 절반 수준이다.지난해 소비자물가 상승률인 1.5%에도 미치지 못했다.실질수익률은 마이너스였다는 의미다.단 지난해 KOSPI 수익률이 -17.3%였다는 점을 감안하면 퇴직연금 수익률이 이처럼 낮은 것이 일정 부분 설명이 된다.5년간 연환산 수익률은 1.88%, 10년은 3.22%로 중장기 수익률이 매우 나쁘다고 보기는 어려운 수준이다.지난해 만 55세 이상 퇴직급여 수급자 중 연금형태 수령은 계좌수 기준으로 2.1%밖에 안 됐다.금액 기준으로 보면 연금 수령이 21.4%로 늘어난다.적립금이 적은 소액 계좌일수록 일시금 수령으로, 억대의 퇴직금은 연금으로 수령하는 경우가 상대적으로 많았다.금감원은 퇴직연금 시장의 양적 성장에도 원리금보장형 위주의 자산운용 및 저금리 기조에 따라 수익률이 여전히 저조하다고 보고 수익률 제고와 수수료 합리화를 위해 노력하기로 했다./연합뉴스
지난해 노후 대비 안전판으로 불리는 퇴직연금의 연간 수익률이 1%대 초반으로 떨어졌다. 여전히 은행 정기예금 금리보다 낮은 수준에 그친 가운데 증시 부진 여파 등으로 수익률이 한층 떨어진 것이다. 주식·채권 등 투자상품으로 연금을 운용하는 실적배당형 상품의 연간 평균수익률은 -3.82%를 기록해 원금이 손실을 입은 것으로 나타났다.7일 금융감독원의 '2018년 퇴직연금 적립 및 운용 현황'에 따르면 지난해 말 기준 퇴직연금 적립금 규모는 190조원으로 전년(168조4000억원)보다 12.8%(21조6000억원) 늘었다.퇴직연금 연간 수익률은 1.01%로 전년(1.88%) 대비 0.87%포인트 하락했다. 주식시장 불황에 따른 펀드 수익률 급락 등으로 은행 정기예금 금리(연 1.99%)의 절반 수준에 그친 것이다. 원리금보장형 상품 수익률은 1.56%를 기록했고, 실적배당형 상품 수익률은 -3.82%를 기록해 원금을 까먹은 것으로 나타났다. 유형별로 확정급여(DB)형 적립금이 121조2000억원으로 전체의 63.8%를 기록했다. 전년 대비 2.0%포인트 줄었지만 여전히 가장 비중이 높았다. 확정기여(DC)형과 기업형퇴직연금(IRP)은 49조7000억 원으로 26.1%로 집계됐다. 1.0%포인트 비중이 올랐다. 퇴직연금 가입자 대부분은 여전히 은행 예·적금, 보험, 주가연계파생결합사채(ELB) 등 원리금 보장형 상품을 선호하고 있었다. 원리금 보장형이 전체 적립금에서 차지하는 비중은 90.3%로 여전히 가장 높았다. 이 같이 원리금 보장형 상품의 비중이 높은 점이 퇴직연금 수익률이 낮은 가장 큰 이유로 꼽힌다. 지난해 원리금 보장형 상품 수익률은 금리 상승으로 0.07%포인트 오른 1.56%를 기록했다. 그러나 여전히 은행 정기예금 금리(연 1.99%)보다 낮은 수준을 유지했다.실적배당형 상품의 적립금은 9.7%를 차지해 전년 대비 1.4%포인트 개선됐으나 여전히 낮은 수준이었다. 지난해 실적배당형 상품 수익률은 -3.82%로 부진했다. 증시 하락 여파로 전년(6.58%) 대비 10.4%포인트 곤두박질쳤다. 전체 퇴직연금 적립금의 63.8%를 차지하는 DB형의 지난해 평균 수익률은 1.46%(수수료 차감 적립금 가중평균 수익률)를 기록했다. DC·기업형IRP와 개인형IRP 수익률은 각각 0.44%, -0.39%로 집계됐다.지난해 퇴직연금 가입자가 금융사들에 낸 총비용부담률은 0.47%로 수익률(1.01%)의 절반 수준에 달했다. 금감원 관계자는 "퇴직연금 수익률 제고와 수수료 합리화를 위해 지속적으로 노력할 것"이라며 "퇴직연금 원리금 보장 상품 운용지시방법 개선사항이 잘 정착될 수 있도록 사업자를 적극 지원하고 독려하겠다"고 말했다.한편, 당정은 퇴직연금에 디폴트옵션(자동투자 제도)을 도입하기 위해 연내 자본시장법과 근로자퇴직급여 보장법을 손질하는 방안을 추진하고 있는 것으로 알려졌다.오정민 한경닷컴 기자 blooming@hankyung.com
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