매달 일정 금액을 저축할 여력이 없는 사람이라면 시중은행이 내놓은 ‘짠테크’(짠돌이·짠순이+재테크) 상품을 주목해 볼 만하다. 평소 생활비에서 커피값, 택시비 등을 아껴 매주 꼬박꼬박 저축 목표를 달성하면 우대금리 등의 혜택도 받을 수 있어 절약과 저축을 동시에 실천할 수 있다.
짠테크 상품은 대부분 모바일 전용으로 앱(응용프로그램)을 통해 카카오 캐릭터 증정, ‘봉투살림법’ 등도 이용할 수 있다.
대표적인 짠테크 상품이 우리은행의 ‘위비 짠테크 적금’이다. 1년 52주간 매주 또는 매일 저축액을 늘려가며 적립하는 상품으로 최대 연 2.75%의 금리를 받을 수 있다. 우리은행 모바일 앱에서 52주 짠플랜, 매일매일 캘린더플랜, 봉투살림법 등의 적립 방법을 선택하면 사용자가 편리하게 이용할 수 있다는 것이 특징이다.
52주 짠플랜은 최초 이체금액을 1000원으로 시작해 52주간 1000원씩 납입액을 늘려 저축해 1년 뒤 138만원을 모을 수 있다. 이때 50주 이상 적립 시 연 1.0%포인트의 우대금리를 준다. 봉투살림법은 하루 생활비 목표액을 정해두고 실제로 사용한 생활비를 앱 달력에 입력하면 차액이 자동이체돼 저축하는 방식이다. 200일 이상 적립 시 연 1.0%포인트의 우대금리를 준다.
우리은행은 ‘위비 꾹 적금’도 판매 중이다. 금연, 운동 등 개인의 다짐이나 실천 목표를 설정해두고 성공할 때마다 앱에서 별도 로그인이나 인증서 없이 ‘버튼 터치’ 한번으로 목표 금액을 자동 적립하는 소액 적금상품이다. 출시된 지 1년여 만에 가입계좌가 11만 개를 넘어섰을 정도도 인기다. 자동이체 횟수 등에 따라 최대 연 2.4% 금리를 준다.
신한은행에서는 자투리 자금이 생길 때마다 저축할 수 있는 ‘한달愛(애)저금통’을 선보이고 있다. 하루 최대 3만원, 한 달에 최대 30만원까지 납입할 수 있는데 금리는 연 4.0%로, 다른 적금상품에 비해 높은 편이다.
카카오뱅크에서도 매주 납입금액을 늘려가는 ‘26주 적금’이 있다. 1000원, 2000원, 3000원 중 하나를 첫주 납입금으로 선택하면 매주 해당 금액만큼 늘려서 적립하면 된다.
카카오뱅크 관계자는 “매주 일정 액수를 납입하면 카카오프렌즈 캐릭터가 하나씩 늘어난다”며 “장기간 납입해야 하는 부담을 덜고 일정 금액을 모을 수 있다”고 설명했다.
미·중 통상전쟁에 대한 우려로 자산시장에 불확실성이 커지고 있다. 양국 간 힘겨루기가 북한 문제로까지 번지면서 오랜만에 무르익던 남북한 화해 분위기도 싸늘하게 식어가는 모양새다. 이러한 시장 환경에선 달걀을 한 바구니에 담는 ‘몰빵 투자’는 위험성이 클 수밖에 없다. 전문가들 역시 ‘분산투자’와 ‘분할매수’에 나설 때라고 강조하고 있다. 포트폴리오 투자의 중요성이 더욱 부각되는 시점이란 얘기다.◆해외주식으로 포트폴리오 다각화국내 자산 비중을 줄이고 해외 자산으로 분산투자하라고 전문가들은 강조했다. 관심을 가져볼 해외자산으로 중국본토와 미국 주식을 꼽았다. 서익환 신한PWM스타센터 PB팀장은 “미·중 무역분쟁은 연말까지 주요 변수로 눈여겨봐야 하지만 결국 각국이 실리를 추구하는 방향으로 타결될 것”이라며 “미국과 중국 투자를 긍정적으로 본다”고 말했다. PB팀장들은 또 주식시장 변동성이 지속되는 상황에서는 옵션 프리미엄을 통해 수익률 하락을 방어해주는 커버드콜 펀드에 관심을 가질 것을 추천했다.포트폴리오에 꼭 담아야 할 글로벌 자산으론 미국 주식형 상품과 달러자산이 꼽혔다. 김현식 국민은행 WM스타자문단 PB팀장은 “전 세계에서 가장 안정적이고, 강한 성장세를 보일 수 있는 자산은 미국 정보기술(IT)주”라며 “다만 시장 급락 때 방어할 수 있는 자산으로 포트폴리오의 30%는 달러로 채우는 게 유리하다”고 조언했다. 김지영 신한PWM강남센터 PB팀장도 “달러 인덱스 방향을 예측하기는 쉽지 않지만 원화 자산을 헤지할 수 있어 달러자산은 필수”라고 설명했다.◆AI 금융 비서로 간접 투자투자금액이 적은 투자자들은 은행 로보어드바이저를 적극 활용해 볼 만하다. 주요 은행이 운영하는 로보어드바이저 자산관리 서비스를 통하면 언제 어디서나 투자금액(최소 가입금액 10만원)에 맞춰 투자 성향별, 지역별, 자산별 추천 포트폴리오를 구성할 수 있다. 손안의 인공지능(AI) 금융 비서들이 포트폴리오 관리를 해주는 셈이다.기업은행은 로보어드바이저 자산관리 서비스인 ‘아이원 로보’를 출시했다. 아이원 로보는 지난 2일 기준 국내 채권형펀드와 머니마켓펀드(MMF)에 절반 이상(58%)을 배분하는 포트폴리오를 추천했다. 국내 채권형펀드인 ‘NH-아문디 올셋 국채 10년 인덱스펀드’에 30%, ‘교보악사투모로우장기우량펀드’에 19% 투자를 제안했다. 일부 자산은 위험을 감수하고 높은 수익을 낼 수 있도록 전체 자산의 30% 정도는 국내 주식펀드인 ‘DB바이오헬스케어 증권형’에 투자할 것을 추천했다. 이 포트폴리오가 목표로 하는 수익률은 연 9.92%다.신한은행은 로보어드바이저 서비스로 ‘엠폴리오’를 가동 중이다. 엠폴리오는 국내 채권형 상품인 ‘신한BNPP 베스트초이스단기펀드’에 40% 투자 비중을 둘 것을 제안했다. 세계 경기 회복에 따라 채권금리가 상승할 수 있어 상대적으로 변동성이 낮은 국내 단기채권이 유리할 것이란 이유에서다. 또 전체자산 가운데 선진국 주식형 상품인 ‘NH-아문디 올셋 글로벌 실버 에이지’를 21.67% 정도 투자할 것을 제안했다.◆정책 상품으로 안정적 자산 증식정부가 국민의 자산 증식을 위해 비과세나 세금 감면 등의 각종 혜택을 주는 정책금융상품도 PB들이 포트폴리오에 편입해야 한다고 강조하는 알짜 상품들이다. 20대 사회초년생은 청년우대 청약통장을 주목해볼 필요가 있다. 1500만원까지 자유롭게 낼 수 있는 이 상품은 연 3.3%의 금리가 적용돼 일반 청약통장보다 금리가 1.5%포인트나 높다. 만 19세 이상부터 만 29세 이하, 전년도 신고소득이 있으며 연 소득 3000만원 이하의 무주택 가구주면 가입할 수 있다.종잣돈이 필요한 신혼부부는 하나의 통장으로 예금, 적금, 주식, 펀드, 주가연계증권(ELS) 등 다양한 상품에 투자할 수 있는 개인종합자산관리계좌(ISA)를 주목할만 하다. ISA는 소득 조건에 따라 만기 3년이나 5년으로 가입할 수 있는데 최대 400만원과 200만원씩 비과세돼 목돈을 모으기에 적합하다. 3년 만기인 서민형 계좌는 연봉 5000만원 이하 근로자 또는 종합소득 3500만원 이하인 사업자가 가입할 수 있다.상호금융 예탁금도 비과세 혜택이 큰 상품이다. 농협·수협·산림조합의 단위·품목조합, 새마을금고의 지역·직장금고, 신협의 지역·직장조합과 같은 상호금융은 예탁금 3000만원, 출자금 1000만원 한도로 조합원·회원·준조합원의 이자·배당소득에 세금을 물리지 않고 있다.김순신 기자 soonsin2@hankyung.com
퇴직연금은 국민연금 및 개인연금과 함께 3층 연금을 이룬다. 그래서 인생 100세 시대를 준비하는 데 필수적이다. 올해 3월 말 기준 적립금이 169조원에 달하고 2020년 말엔 210조원에 이를 전망이다. 회사가 운용을 책임지는 확정급여(DB)형과 근로자가 스스로 운용하는 확정기여(DC)형이 있다. 이 밖에 퇴직한 근로자가 퇴직급여를 운용하거나 재직 중인 근로자가 DB와 DC 외에 추가로 돈을 넣어 운용할 수 있는 개인형 퇴직연금(IRP)도 있다.DB형은 말 그대로 퇴직급여가 확정돼 있다. 이와 달리 DC형은 자신의 판단으로 잘 굴리면 퇴직급여를 불릴 수 있다. 원금 손실 위험이 있지만 노후 대비 자산을 키워보려는 생각에 DC형을 선택하는 사람이 늘고 있다. 2011년 말 17.5%였던 DC형 비중은 올 3월 말엔 25.9%로 높아졌다. 같은 기간 DB형은 75.2%에서 64.3%로 줄었다. DC형 증가 추세는 지속될 전망이다. 투자를 통해 퇴직연금을 불리려는 욕구가 계속 강해질 것으로 예상되기 때문이다. 이런 전망은 1974년 33%였던 DC형이 2017년엔 71%까지 증가한 미국의 사례로도 뒷받침된다.DC형 선택은 퇴직연금을 스스로 운용하는 출발점이다. 그런데 출발점에서 멈춰 있는 사람이 대부분이다. 금융감독원에 따르면 작년 한 해 DC형 가입자의 91.4%가 자신의 퇴직연금 자산배분을 전혀 변경하지 않았다. 이 비율은 전체 퇴직연금 가입자에서도 90.1%에 달한다. 1년간 퇴직연금 자산배분을 단 한 번도 바꾸지 않았다는 것은 자신의 퇴직연금을 사실상 방치한 셈이다. DC형 퇴직연금의 83.3%가 원금보장형 상품에 들어 있는 것도 눈여겨볼 대목이다. 길어진 노후를 대비해 퇴직연금을 불려보겠다는 생각에 DC형을 선택하기만 했지 적극적인 운용은 시작도 못한 실정이다.많은 사람이 DC형 퇴직연금을 제대로 운용하지 않는 이유는 뭘까. ‘관성(inertia)’을 꼽을 수 있다. 관성(또는 타성)은 장기적 이익이 있더라도 즉각적 비용이 발생하면 행동을 미루는 경향을 의미한다. DC형을 선택해서 잘 운용하면 노후를 위한 자산이 불어나는 장기적 이익이 있다. 그러나 어떤 상품에 투자할지 결정하려면 정보탐색에 필요한 시간적 비용과 정신적 비용(스트레스, 귀찮음)이 발생한다. 정기적으로 자신이 투자한 상품의 수익률을 확인하고 더 나은 상품을 찾아 자산배분을 변경해야 하므로 비용은 계속 치러야 한다. 그래서 DC형 가입자들은 가입 당시 선택한 자산배분을 그대로 유지하는 관성을 갖기 쉽다.자산배분을 변경한(즉, 기존 상품을 매도하고 새로운 상품에 투자한) 결과의 불확실성에 대한 두려움은 관성을 유지시킨다. 여기에 금융투자에 자신감이 부족하거나 펀드 등에 투자해 실패한 경험이 있으면 불확실성에 대한 두려움은 더 커지고 관성은 강화된다.경제학과 심리학을 결합해 인간의 경제적 의사결정을 연구하는 행동경제학은 관성을 이용할 수 있는 방법으로 ‘넛지’를 제시한다. 넛지는 원래 ‘팔꿈치로 슬쩍 찌르다’라는 뜻인데 행동경제학자들은 ‘타인의 선택을 유도하는 부드러운 개입’이라고 정의했다. 관성을 이용한 넛지의 대표적 사례는 미국의 퇴직연금제도인 401(k)이다. 세금공제 등의 혜택에도 불구하고 2000년대 중반까지 미국 근로자의 401(k) 가입률은 30% 수준에 머물렀다. 401(k) 가입이 저조한 이유는 근로자들이 복잡한 가입서류 작성을 부담스러워했기 때문이다. 이에 정부는 2006년부터 근로자가 회사에 입사하면 ‘자동으로’ 401(k)에 가입하도록 정책을 바꿨다. 자동 가입에 별다른 저항을 보이지 않는 관성을 이용해 퇴직연금 가입을 유도한 것이다. 결과는 대성공이었다. 2012년엔 가입률이 70%를 기록했다.그런데 여기서의 관심은 DC형 ‘가입’이 아니라 가입 후 ‘적극적인 운용’이다. DC형 가입자들의 자산배분 유지 관성을 깨뜨려 적극적인 운용에 나서게 하기 위해선 스스로 유도한다는 의미에서 ‘셀프 넛지’ 방법을 생각할 수 있다. 스마트폰에 3개월 또는 4개월 뒤에 ‘DC형 수익률 확인과 자산배분 변경’이라는 알람을 설정함으로써 자신의 관성에 스스로 맞설 수 있다. 사람은 자신의 생각과 행동에서 일관성을 유지하려는 성향이 있다. 이런 성향을 이용해 자신의 책상 앞에 ‘나는 행복한 노후를 위해 퇴직연금을 적극적으로 운용한다’라는 다짐을 써 붙일 수도 있다. 셀프 넛지 방법은 DC형 퇴직연금 운용에 시간을 쓰기가 싫고 귀찮고 스트레스를 받아 생기는 관성을 이겨낼 수 있게 해준다.longrun@hankyung.com
은행 및 저축은행 예·적금 특판이 쏠쏠한 재테크 수단으로 주목받고 있다. 높은 기본 금리에 우대금리까지 얹어 받을 수 있는 상품들이 줄줄이 나오고 있어서다.신한은행은 지난달 프로야구 관객 수 및 우승팀에 따라 최고 연 2.2% 금리를 적용하는 ‘신한 마이카 KBO리그 정기예금’을 출시했다. 이 상품은 기본 이자가 연 2%로 올해 KBO리그 프로야구 시즌의 관객 수가 900만 명 이상이거나 한국시리즈 우승팀을 맞힐 경우 우대이자를 각 연 0.1%씩 추가해준다. 두 가지 조건을 모두 충족하면 연 2.2%까지 이자를 받을 수 있다. 가입 기간은 1년이며 최소 300만원부터 최대 5000만원까지 납부할 수 있다. 비대면으로 가입할 경우에는 최소 납입 금액이 50만원이다.제주은행은 창립 49주년을 맞아 정기예금 특별금리 행사를 열고 있다. 다음달 31일까지 ‘드림정기예금’과 ‘사이버우대정기예금’ 금리를 연 2.4%까지 제공한다. 드림정기예금은 창구에서, 사이버우대정기예금은 비대면 가입이 가능하다. 행사 기간에 상품에 가입하면 기본 연 1.65%에 창립 기념 특별금리 연 0.45%를 더 받을 수 있다. 거래우대 조건을 충족하면 연 0.3%를 추가 우대해준다. 은행 관계자는 “특판 상품을 효율적으로 활용하면 자산관리에 도움이 될 것”이라고 말했다.저축은행들은 가입 기간이 1년에 미치지 못하더라도 고금리를 지급하는 ‘단기 고금리 예금’에 공들이고 있다. 특히 하루만 맡겨도 최고 연 2% 안팎을 지급하는 상품이 인기를 모으고 있다.OK저축은행은 최근 6개월 만기에 연 2.5%의 금리를 제공하는 ‘OK정기예금’ 상품을 내놨다. 9개월 만기일 경우 연 2.6%를, 11개월 만기엔 연 2.7%를 이자로 지급한다. 상품 한도는 6개월 500억원, 9개월 1000억원, 11개월 500억원이다. 현재 6개월 기준 저축은행 정기예금 평균 금리가 연 1.7%인 것을 감안하면 파격적이라는 게 업계의 반응이다. 가입 금액은 10만원 이상이며 이자는 매달 받거나 만기에 한꺼번에 받을 수 있다. OK저축은행 관계자는 “가입 기간을 따지지 않고 높은 금리를 제공하는 상품이 주목받는 추세”라고 말했다.유진저축은행은 지난 6월부터 하루만 맡겨도 최대 연 1.9%의 이자를 주는 ‘자유해지정기예금’을 판매하고 있다. 가입 기간은 36개월이지만, 만기 이전에 해지해도 약정 금리 연 1.8%(비대면 가입 시 연 1.9%)를 받을 수 있다. 아주저축은행은 하루만 맡겨도 최대 연 2.1%를 제공하는 ‘더 마니 드림 저축예금’을 판매하고 있다.정지은 기자 jeong@hankyung.com
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