[2018 유망 금융상품] "장기대출, 고정금리로 갈아탈 만"

대출금리 오르는데… 빚테크 전략 다시 짜라

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미국 중앙은행(Fed)의 금리 인상 기조가 계속되는 가운데 지난해 11월 한국은행이 6년5개월 만에 기준금리를 올리는 등 본격적인 금리 상승기에 접어들었다. 시중은행 프라이빗뱅커(PB)들은 3년 이상 장기 대출은 고정금리형으로 갈아타는 것을 고려해볼 만하다고 조언한다.

순수 고정금리 상품은 시중은행에선 현재 찾아보기 어렵지만 보금자리대출 적격대출 디딤돌대출 등 정책금융상품들은 만기까지 금리가 고정되는 방식으로 대출받을 수 있다. 정책금융상품은 연 소득 등 자격 제한이 있지만 은행 대출에 비해 조건이 유리하기 때문에 반드시 먼저 고려해야 한다.

은행 대출상품 중 금리 인상 리스크에 대비할 수 있는 상품은 5년간 고정금리를 유지한 뒤 변동금리로 전환되는 ‘혼합금리형 상품’이 있다. 김현섭 국민은행 도곡PB센터 팀장은 “올해와 내년에 미국이 3~4차례는 기준금리를 더 올릴 가능성이 높아 3년 이상 대출을 쓴다면 이 상품을 선택하는 게 좋다”고 조언했다. 다만 김 팀장은 “이 상품은 금리가 변동금리에 비해 0.7%포인트가량 높기 때문에 3년 안에 대출을 갚는다면 변동금리 대출이 오히려 유리하다”고 덧붙였다.

이미 집이 있는 사람이 집을 한 채 더 사려면 서둘러 대출받는 게 좋다. 다음달부터 대출받을 때 기존에 보유한 주택담보대출의 원리금과 기타 대출의 이자 상환액을 모두 포함하는 신(新)총부채상환비율(DTI)이 적용되기 때문이다. 금융감독원이 국민은행 대출 자료로 시뮬레이션한 결과 신DTI 규제를 받는 차주가 기존에 평균 2억5809만원의 대출을 받을 수 있었다면 대책이 시행되면 대출한도가 평균 2억2691만원으로 3118만원가량 줄어드는 것으로 나타났다.

대출한도를 높이려면 새로 받는 대출의 상환 방식을 원금 균등상환보다 원리금 균등상환으로 하는 게 유리하다. 원금 균등상환의 초기 상환액이 높기 때문에 만기까지 갚는 총 원리금이 적다는 측면에선 이득이지만, 신DTI로 대출한도를 산정할 때는 원리금 균등상환을 선택해야 대출을 더 많이 받을 수 있다. 또 사용하지 않는 마이너스통장 한도 등 신용대출을 최대한 줄여야 주택담보대출 한도를 늘리고 금리 부담도 상대적으로 덜 수 있다.

이현일 기자 hiuneal@hankyung.com