'3층 연금' 쌓아 노후 준비해야
국민연금·퇴직연금으로
부족한 노후 소득은
개인연금으로 대비를
대표적인 공적연금은 국민연금이다. 최근 은퇴 시기가 앞당겨지면서 조기연금 신청자가 늘어나고 있다. 조기연금 신청 시 개시 연령을 1년 앞당길 때마다 연금 지급률은 연 6%포인트씩 떨어진다. 반대로 연금 지급을 연기하면 연 7.2%포인트씩 수령액이 늘어난다. 국민연금 외에 다른 소득이 있으면 수령액이 최대 50%까지 감액될 수 있다. 연금 개시 이후 5년이 지나면 소득이 초과하더라도 수령액이 줄지 않는다.
다음으로 준비할 게 퇴직연금이다. 근로소득자와 개인사업자는 연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)을 같이 활용하면 연 최대 900만원 세액공제를 받을 수 있다. 개인사업자는 별도 퇴직금이 없기 때문에 퇴직연금을 알아서 준비해야 한다.
신주현 교보생명 광화문재무설계센터 웰스매니저
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연초 1300원 넘긴 원·달러 환율…"달러 추격매수 위험"
새해 들어 급등한 원·달러 환율이 고공 행진하고 있다. 작년 말 1280원대까지 내려간 원·달러 환율은 지난달 1340원대를 돌파하며 한 달도 되지 않아 60원가량 치솟았다. 미국 중앙은행(Fed)의 긴축적 통화정책이 장기화할 것이라는 우려로 달러 가치가 상승한 가운데 북한의 군사 도발 등으로 원화가 약세를 보이면서다. 이달 들어서도 원·달러 환율은 1330원 안팎으로 유지되고 있다. 하지만 전문가들은 Fed가 연내 기준금리 인하 가능성을 재차 공식화한 만큼 올해 원·달러 환율이 1300원 밑으로 떨어질 가능성이 크다고 보고 추가적인 달러 매수에 주의를 당부했다. 대내외 악재에 연초 환율 급등원·달러 환율은 새해가 밝자마자 빠른 속도로 상승했다. 올해 첫 외환시장 개장일인 지난달 2일 달러 대비 원화 환율은 1300원40전에 거래를 마치며 작년 마지막 거래일인 12월 28일(1288원)과 비교해 1거래일 만에 12원40전 올랐다. 이후 환율은 가파른 상승 곡선을 그리며 지난달 17일 달러당 1344원20전을 기록했다.연초 원·달러 환율이 가파른 속도로 상승한 이유는 작년 12월 Fed의 연방공개시장위원회(FOMC) 회의를 계기로 형성된 미국의 기준금리 인하 기대가 새해 들어 꺾였기 때문이다. 서정훈 하나은행 연구위원은 “작년 말 Fed는 세 차례 기준금리 인하 가능성을 내비쳤지만 시장에선 올 3월부터 최대 여섯 차례 기준금리가 내려갈 것이란 기대가 퍼졌다”며 “올 들어 Fed 이사들이 매파적 발언을 내놓으면서 이런 기대가 다소 꺾인 점이 1월 달러 강세를 이끌었다”고 설명했다.한국 경제의 불안을 키우는 대내적 요인도 지난달 원화 약세를 부추겼다는 평가가 나온다. 박상현 하이투자증권 전문위원은 “지난달 북한의 군사적 도발이 이어져 한국 투자에 대한 외국인의 불안감이 확대됐고, 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 등 국내 내수 경기에 대한 위협 요인이 부각된 점도 원·달러 환율 상승을 이끌었다”고 말했다. “1분기 말부터 환율 떨어질 듯”지난달 하순부터 환율이 소폭 하락했지만 지난 2일에도 달러당 1322원60전에 종가가 형성되며 여전히 높은 수준을 유지하고 있다. 전문가들은 원·달러 환율이 추가로 오를 것으로 보고 달러를 추격 매수하려는 ‘환테크족’에 위험할 수 있다고 경고했다. Fed가 올해 첫 FOMC 회의에서 긴축적 통화정책을 올해 안에 완화할 가능성을 강하게 내비쳤기 때문이다.제롬 파월 Fed 의장은 지난달 31일 FOMC 직후 열린 기자회견에서 “이번 (금리 인상) 사이클에 필요한 모든 금리 인상을 완료했을 가능성이 높다”며 “경제가 예상대로 진전한다면 올해 어느 시점에 금리를 인하하는 것이 적절할 것”이라고 말했다. 다만 파월 의장은 “3월을 금리 인하 시기로 확정할 수 있는 확신에 도달할 가능성은 없다”고 강조했다.이와 관련해 백석현 신한은행 연구원은 “파월 의장이 기자회견에서 올 3월 기준금리 인하 가능성을 차단하며 외형적으로는 매파적인 모습을 보였다”면서도 “시기의 문제일 뿐 올해 금리 인하는 확실해졌다”고 해석했다. 그러면서 “그동안 환율 상승을 이끌어온 미국의 긴축이라는 ‘큰 기둥’이 뽑힐 예정이기 때문에 1분기 내에 환율이 1200원 후반대로 떨어질 것”이라고 전망했다.박 전문위원은 “파월 의장이 기준금리 인하뿐만 아니라 유동성을 흡수해온 양적긴축(QT)과 관련한 논의를 3월에 하겠다는 발언도 내놨다”며 “기준금리 인하 기대와 QT 완화 기대가 겹치면서 올 1분기 말에서 2분기 초께 달러가 약세를 보이고, 2분기엔 원·달러 환율이 1300원 아래로 내려갈 것으로 예상한다”고 말했다. “수출 악화 시 환율 반등할 수도”원·달러 환율이 1300원 밑에서 안정적으로 유지되기 위해선 기업의 수출 실적이 개선돼야 한다는 시각도 있다. 민경원 우리은행 연구원은 “글로벌 반도체 가격 상승에 힘입어 지난 1월 수출 실적이 대폭 개선됐다는 지표가 이달 초 발표되면서 최근 원화가 달러 대비 일시적으로 강세를 보이는 모습”이라며 “올해 원화가 기조적 강세를 보이기 위해선 수출 흐름이 계속 회복세를 보여야 한다”고 분석했다.서 연구위원은 “중국 경제가 올해 좋지 않을 것으로 예상되는 만큼 한국 경제가 큰 폭으로 반등하기는 쉽지 않을 전망”이라며 “올해 전반적으로는 원화가 강세를 보이겠지만 큰 변화를 보이진 못하고, 원·달러 환율 연간 평균을 1270~1280원 사이로 본다”고 했다.미국의 기준금리 인하 시점이 시장 예상 시점인 5월보다 늦어지면 원화 약세 현상이 당분간 이어질 수 있다는 전망도 나온다. 민 연구원은 “미국의 소비와 경제성장률 등 거시경제 지표가 워낙 좋아서 Fed의 실제 기준금리 인하 시점은 9월로 예상된다”며 “올여름은 돼야 기준금리 인하 시점이 가시화하며 원·달러 환율이 1300원 밑으로 내려올 수 있을 것”이라고 내다봤다.정의진 기자 justjin@hankyung.com
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은행권에 ‘환전 수수료 무료화’ 바람이 불고 있다. 인터넷전문은행 토스뱅크가 지난달 18일 최초로 외화를 구매할 때는 물론 외화를 원화로 되팔 때도 환전 수수료를 전면 무료화해 경쟁에 불을 지폈다. 이후 신한은행이 외화 구매 수수료 무료화를 선언한 데 이어 다른 은행들도 관련 서비스 출시를 일제히 검토하고 있다. 은행마다 외화 서비스 관련 혜택에 차이가 있는 만큼 환전 목적에 따라 은행별 장단점을 꼼꼼히 비교해보는 게 좋다.토스뱅크 외환 서비스의 가장 큰 장점은 세계 주요 17개 통화를 365일 24시간 내내 수수료 없이 환전뿐만 아니라 재환전까지 할 수 있다는 것이다. 외화를 원화로 바꾸는 재환전 수수료를 전면 무료화한 은행은 토스뱅크가 처음이다.이전에도 환전 수수료를 무료화한 금융회사는 있었지만 재환전 수수료를 1~2% 수준으로 비싸게 받았다. 외화를 투자 목적으로 구매해 수시로 되파는 ‘환테크족’에겐 토스뱅크 외화통장을 개설해 외화를 매매하는 게 유리하다.신한은행은 토스뱅크의 외화통장 출시 8일 만에 ‘쏠(SOL) 트래블 체크카드’ 출시를 예고했다. 오는 14일 출시하는 이 카드는 세계 30개 통화를 구매할 때 ‘환율 우대 100%’ 혜택을 제공한다. 환전 수수료가 0원이라는 뜻이다. 하지만 외화를 다시 원화로 재환전할 때는 일정 비율의 수수료를 부과할 예정이다. 외화를 자주 매매하는 환테크족에겐 적합하지 않을 수 있다.대신 신한은행은 ‘SOL트래블 체크카드’ 이용자에게 연 2회 공항라운지 무료 이용과 일본 3대 편의점 5% 할인, 미국 스타벅스 5% 할인 등을 제공할 계획이다. 여행 목적으로 환전하는 경우 신한은행의 SOL트래블 체크카드가 더 혜택이 클 수 있다.다른 은행도 환전 서비스 무료화 방안을 유력하게 검토 중이다. 우리은행은 환율 우대 수수료를 기존 최대 90%에서 100%로 높인 외화 서비스 출시를 준비하고 있다. 하나카드는 ‘트래블로그 체크카드’를 통해 주요 26종 외화 환전 및 해외 현금자동입출금기(ATM) 출금 수수료 면제 서비스를 제공하고 있다.정의진 기자 justjin@hankyung.com
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미국 머니마켓펀드(MMF)에 ‘대기성 자금’이 몰리며 MMF 자산이 사상 처음으로 6조달러(약 7941조원)를 돌파했다. 미국 중앙은행(Fed)이 금리 인하 가능성을 열어두면서도 3월 인하 기대를 일축하자 단기 금리 상승과 변동성 확대를 의식한 투자자들이 현금 확보를 택한 것으로 분석된다. 지난 1일 블룸버그통신에 따르면 미국 자산운용협회(ICI)는 지난달 31일 기준 미국 MMF의 총자산 규모가 6조12억달러를 기록했다고 밝혔다. 1월 마지막 주(1월 25~31일)에만 417억달러(약 55조원)의 신규 자금이 유입됐다.MMF는 단기 금융상품에 투자하는 일종의 뮤추얼 펀드로 환매가 쉽다. 투자자들이 주식이나 채권을 매수하기 전에 넣어두는 대기성 자금으로 여겨진다. 국·공채, 환매조건부채권(RP) 등 신용위험이 거의 없는 상품을 중심으로 포트폴리오를 운용하기 때문에 안전자산으로 분류된다.MMF 수익률은 중앙은행 금리와 밀접하게 연결돼 있다. Fed가 고금리 기조를 유지할 때 투자금이 MMF에 몰린다. 지난달 31일 연방공개시장위원회(FOMC)가 정례회의에서 기준금리를 네 차례 연속 동결하자 당분간 고금리가 유지될 것이라고 판단한 투자자들이 MMF에 자금을 넣었다. 제롬 파월 Fed 의장이 금리 인하 가능성을 열어놨지만, 3월 인하 기대는 일축했기 때문이다. 파월 의장은 구체적인 인하 시기에 관해 언급하지 않았다. 펀드정보 제공업체 크레인데이터에 따르면 미국 내 100대 MMF의 평균 수익률은 연 5.17%다.항목별로는 국·공채, RP 등에 주로 투자하는 정부기금 MMF에 316억달러(약 42조원)가 모인 것으로 집계됐다. 기업어음(CP) 등 상대적으로 고위험 자산에 투자하는 프라임 MMF에는 73억2000만달러(약 9조7000억원)가 들어왔다.Fed가 2022년부터 공격적으로 긴축 정책을 펼친 이후 MMF에는 꾸준히 자금이 흘러들어왔다. 시장조사업체 이머징마켓포트폴리오리서치에 따르면 작년 1~11월 미국 MMF에 1조1900억달러(약 1576조원)가 유입됐는데, 이는 2012~2022년 10년간 연평균 순유입액(1790억달러·237조원)을 크게 웃돈다.블룸버그통신은 “Fed가 지난해 12월 금리 인상 사이클을 올해 안에 종료하고 금리 인하를 단행할 것이라는 신호를 보냈는데, 이는 유동성 관리에 소극적인 기업들이 자금을 MMF에 예치하는 데 기여했다”고 설명했다.한경제 기자 hankyung@hankyung.com
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