주택담보대출은 어떻게 받는게 유리할까.

무엇보다 상환방법에 따라 이자부담이 달라진다는 것을 알아야한다.

기간이나 금리형태에 대한 선택도 따져봐야 한다.

대출을 갚아나가는 방법은 <>만기일시상환식 <>매월 원리금 균등분할상환식
<>매월 원금 균등분할상환식 등 크게 세가지다.

만기일시상환식은 달마다 이자만 내다가 만기에 원금을 갚는 것이다.

원리금 균등분할상환식은 원금과 이자를 똑같이 나눠 내면서 대출금을
까나가는 방식.

원금 균등분할상환식은 대출금을 대출기간으로 나눠 균등분할상환하고
이자는 대출잔액에 대해서만 납부하는 것을 말한다.

2천만원을 연 12%로 3년간 대출받는다고 할 경우 만기일시상환식은 매월
20만원씩 36개월동안 이자를 내야한다.

모두 7백20만원이 된다.

원리금 균등분할상환식은 66만4천2백86원을 36개월로 나눠서 갚아야 한다.

이 기간동안 내는 총 이자는 3백91만4천2백96원이다.

원금균등분할 상환식을 택했다면 원금 55만5천원과 대출잔액에 대한 이자를
매월 갚으면 된다.

이자는 매월 달라진다.

예를들어 첫달엔 원리금을 75만5천원, 둘째달에는 74만9천4백50원, 셋째달엔
74만3천9백50원, 마지막달인 36회째엔 59만8백50원을 내야 한다.

마지막달의 원금은 58만5천원이다.

따라서 원금균등분할 상환식의 경우 이자는 모두 3백70만6천8백50원이 된다.

조흥은행 서춘수 재테크팀장은 "자금사정이 허락한다면 원금균등분할
상환방식을 택하는게 제일 유리하다"고 설명했다.

또 1년이내 단기대출은 고정금리가 낫고 1년이상 장기대출은 변동금리가
유리하다.

많은 금융기관들은 고정금리와 변동금리중에서 고객이 선택할 수 있도록
해놓고 있다.

고정금리 대출은 처음부터 변동금리보다 0.5%포인트 낮게 적용된다.

금리는 올 하반기에 오를 가능성이 있는 것으로 점쳐진다.

11%대까지 하락한 대출금리는 사실상 바닥이라 볼 수 있다.

그러므로 대출금리를 고정시키는게 바람직하다.

그러나 대출기간이 2~3년정도로 길다면 변동금리를 택하라고 전문가들은
권고한다.

국제금리가 하락추세에 있어 국내금리도 장기적으론 하향 안정세를 보일
것이란 전망에서다.

< 이성태 기자 steel@ >

-----------------------------------------------------------------------

[ 은행별 주택담보대출 (2월18일 현재, 단위 : 연%) ]

< 조흥은행 >

<> 명칭 : 조흥베스트아파트대출
<> 대상 : 아파트담보제공시
<> 대출기간 : 20년 이내
<> 대출한도 : 최고 4억원
<> 대출금리
- 고정금리 : 11.5
- P연동금리 : 12.0(P는 프라임레이트)
<> 상환방법 : 일시상환 또는 매월 원금균등분할상환
<> 조기상환수수료 : 없음
<> 특징 : 단골고객은 최고 1.0%P까지 금리우대
<> 상담전화 : 3700-4114

< 제일은행 >

<> 명칭 : 특종주택담보대출
<> 대상 : 주택담보제공시
<> 대출기간 : 최장 5년이내
<> 대출한도 : 최고 1억원
<> 대출금리 : 11.5(P 연동금리)
<> 상환방법 : -만기일시 상환
-원리금 균등 분할상환
<> 조기상환수수료 : 없음
<> 상담전화 : 3702-3457

< 외환은행 >

<> 명칭 : YES주택담보대출
<> 대상 : 주택구입및 담보제공시
<> 대출기간 : 최장 10년이내
<> 대출한도 : 최고 3억원
<> 대출금리 : 11.75(P 연동금리)
<> 상환방법 : -3년후 일사상환
-10년간 매원 원리금 균등분할상환
<> 조기상환수수료 : 없음
<> 상담전화 : 02-3709-8000

< 주택은행 >

<> 명칭 : 중장기주택담보대출
<> 대상 : 아파트, 주택담보제공시
<> 대출기간 : 10년
<> 대출한도 : 최고 5억원
<> 대출금리 : -10년제 : 12.0
-5년제 : 11.75(P 연동금리)
<> 상환방법 : 매월 원리금 균등분할상환
<> 조기상환수수료 : 없음
<> 상담전화 : 639-9000

< 국민은행 >

<> 명칭 : 빅맨주택자금대출
<> 대상 : 주택담보제공
<> 대출기간 : 3년
<> 대출한도 : 최고 2억원
<> 대출금리 : 11.50(P 연동금리)
<> 상환방법 : -3년만기 일시상환
<> 조기상환수수료 : 없음
<> 상담전화 : 3779-8405

< 신한은행 >

<> 명칭 : 그린홈주택담보대출
<> 대상 : 아파트 또는 단독주택담보제공
<> 대출기간 : 최장 20년이내
<> 대출한도 : 최고 2억원
<> 대출금리 : * P연동금리(3년)
-5천만원 이상 : 11.5
-2천만원 이상 : 11.6
-2천만원 이하 : 11.7
* P연동금리(20년) : 최저 12.25
<> 상환방법 : -만기일시상환
-원리금분할상환
<> 조기상환수수료 : 없음
<> 특징 : -신한비자카드 소지시 0.1%P
-급여이체및 아파트 관리비 이체시 0.1%P 우대
<> 상담전화 : 310-9500

< 하나은행 >

<> 명칭 : 하나아파트이자보상대출
<> 대상 : 아파트 담보제공
<> 대출기간 : 10년
<> 대출한도 : 최고 3억원
<> 대출금리 : * 고정금리(1년제)
-3천만원 이상 : 12.3
-3천만원 미만 : 12.8
* P 연동(5년제 이상) : 13.3
<> 상환방법 : -만기일사상환(1년제)
-매월 원리금균등분할 상환(5년제 이상)
<> 조기상환수수료 : (만기 6개월 이내) 상환금액의 1% 수수료
<> 특징 : -1년동안 연체가 없으면 납입이자액의 5% 환급
-연체일수에 따라 최고 1.0% 이자 가산
<> 상담전화 : 080-023-2121

< 씨티은행 >

<> 명칭 : 주택담보대출
<> 대상 : 주택담보제공
<> 대출기간 : 10년
<> 대출한도 : 4억원
<> 대출금리 : 11.9(6개월마다 변동)
<> 상환방법 : 연1회 원리금 균등분할상환 만기일시상환
<> 조기상환수수료 : 대출일로부터 5년이내 상환시(상환금액 2%)
<> 상담전화 : 423-6700

* P는 Prime rate(우대금리)를 말함


( 한 국 경 제 신 문 1999년 2월 22일자 ).