카카오뱅크, 개인사업자에 최대 3000만원 특례보증 대출
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[스페셜 리포트-2023 모바일 뱅킹 평가]다수의 서비스가 디지털화되고 있지만 그중에서도 금융권의 디지털 전환은 그 속도가 매우 빠르다. 모든 국민이 이용한다고 해도 과언이 아닌 것이 금융 서비스다. 이 때문에 은행의 모바일 뱅킹은 그 어떤 플랫폼보다 전 연령대를 아우르는 소비자를 확보하고 있다.이에 따라 은행의 모바일 뱅킹은 모든 소비자를 아우를 수 있는 방향으로 발전하고 있다. 최근의 트렌드는 금융뿐만 아니라 비금융, 더 나아가 생활 전반에 파고들 수 있는 서비스를 제공하는 것이다. 굳이 금융 서비스가 필요한 시점이 아니더라도 생활 곳곳에서 은행 애플리케이션(앱)의 쓰임새를 넓히는 것이다. 한경비즈니스는 2018년부터 은행 모바일 뱅킹 앱의 경쟁 우위를 분석하기 위해 설문 조사를 실시해 왔다. 매년 치열했던 경쟁은 올해는 더더욱 우위를 가리기 어려워졌다. 그만큼 은행 앱의 서비스가 고도화되고 있다는 증거일 것이다.이번 조사는 5월 18~19일 이틀간 진행했고 KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행·NH농협은행·IBK기업은행 등 6개 주요 은행의 모바일 뱅킹 앱 20~59세 금융 소비자 900명을 대상으로 만족도 조사를 실시했다.꾸준한 강자 ‘신한 쏠’…NH농협 ‘올원뱅크’ 선전 올해 평가에서 소비자들에게 가장 높은 만족도를 얻은 은행 앱은 신한은행의 ‘신한 쏠(총점 3.85점)’이었다. 신한은행은 2018년부터 실시된 6번의 설문 조사에서 총 5번이나 1위를 기록하며 선전했다.신한은행은 실행 속도와 화면 구성을 제외한 모든 분야에서 가장 높은 점수를 받았다. 접속 인증 방식(4.31점), 비대면 금융 거래(3.95점)에서 특히 높은 평가를 받았다. 신한 쏠을 사용하는 150명의 고객들은 ‘이체가 간편하다’를 강점으로 내세웠다. 머니버스·신한플레이 등과의 연결을 통해 자산 비교가 쉽다는 것도 장점으로 꼽혔다. 쏠 퀴즈, 한정판 스니커즈 응모, 출석 체크 등 다양한 이벤트가 신한 쏠에 더 자주 접속하는 요인이 된다는 평가도 이어졌다. 다만 이벤트나 서비스가 지나치게 많고 이에 대한 자세한 설명이 있었으면 좋겠다는 의견도 있었다.올해 조사에서 눈에 띄는 것은 NH농협은행의 선전이었다. NH농협은행의 총점은 3.76점으로 신한은행의 뒤를 이었다. 접속 인증 방식(4.21점), 실행 속도(3.81점)에서 좋은 평가를 얻었다. 특히 올원뱅크의 화면 구성은 4.03점으로 시중 은행 6곳 중에서 가장 좋은 평가를 얻었다.NH농협은행을 사용하는 소비자 150명은 ‘올원뱅크’에 대해 계좌 인증이 쉽고 빠르다고 평가했다. 지문 인식으로 로그인이 편리하고 송금 수수료가 없다는 호평도 있었다. 수도권에 거주하는 40대 전업주부 A 씨는 “송금 수수료가 없어 늘 ‘올원뱅크’를 애용하고 있고 송금한 적이 없는 계좌에 돈을 보낼 때는 송금할 것인지 재차 물어봐 안심이 된다”고 평가했다. 각 지점마다 다른 이율을 비교할 수 있는 서비스의 필요성, 앱이 일원화됐으면 좋겠다, 보안에 신경을 써 달라는 의견도 나왔다. 소수점 둘째 자리까지 동률…치열해진 경쟁 한편 우리·KB국민·하나·IBK기업은행은 소수점 둘째 자리에서도 ‘동률’이 나오는 등 치열한 경쟁을 벌였다. 몇 번의 업그레이드를 통해 각 은행들의 모바일 뱅킹 서비스가 더 진화됐다는 것을 파악할 수 있었다. 우리은행(총점 3.68점)의 ‘우리원뱅킹’은 접속 인증 방식(4.26점), 비대면 금융 거래(3.85점)에서 높은 평가를 얻었다. ‘다만 속도가 느리다’, ‘타 은행에 비해 다양한 이벤트가 없다’는 점은 아쉬운 점으로 꼽혔다. 수도권에 거주하는 20대 여성 고객 B 씨는 우리원뱅킹에 대해 “꿀머니를 계좌에 입금하기 편하다는 것은 강점이지만 앱 테크를 할 수 있는 창구를 늘리면 앱에 들어오는 빈도수가 높아질 것 같다”는 의견을 내놓았다. ‘KB스타뱅킹’의 KB국민은행(총점 3.68점)은 이벤트 및 혜택(3.28점), 자산 관리(3.57점)에서 좋은 반응이 나왔다. 아쉬운 점으로는 앱 화면에서 지나치게 보여주는 정보가 많다는 점이 꼽혔다. KB스타뱅킹을 사용하는 20대 남성 고객은 “통계상으로 소비자들이 가장 많이 찾는 서비스를 화면 전면에 보여줘야 한다”고 밝혔다.하나은행(총점 3.65점)은 화면 구성(3.87점), 상품 찾기(3.54점)에서 좋은 평가를 얻었다. 수도권에 거주하는 20대 남성 고객은 “하나원큐는 잔액 조회가 가능하고 직관적인 인터페이스를 사용해 만족한다”고 말했다. 다만 하나원큐에 대해서는 ‘실행 속도가 느리다’, ‘이벤트가 늘어났으면 좋겠다’는 의견도 나왔다. IBK기업은행(총점 3.65)은 6개 은행 중에서 실행 속도 3.85점으로 가장 높은 평가를 얻었다. 화면 구성(3.92점)에서도 좋은 평가를 얻었다. 50대 전업주부 여성 고객은 “‘톡톡송금’ 기능을 즐겨 사용하는데 자주 이체하는 계좌를 등록하고 송금할 때 속도가 빨라서 좋다”고 말했다. 수도권에 거주하는 30대 직장인 남성 고객은 “현재 6명을 등록할 수 있는 톡톡송금의 등록 건수를 늘려줬으면 좋겠다”고 말했다. 하지만 아이원뱅크에 관해서는 ‘이체나 계좌 확인 외에는 다른 기능을 많이 쓰지 않는다’는 의견도 있었다. MZ세대 꽉 잡은 인터넷 은행지난해부터 한경비즈니스는 인터넷 은행의 소비자 만족도를 알아보고 있다. 각각 150명의 소비자에게 시중 은행들과 똑같은 질문을 던졌다. 한편 케이뱅크는 사용자가 적어 설문 모집에 어려움이 있어 보기에서 제외했다. 지난해에 이어 토스뱅크(총점 4.29점)가 카카오뱅크(총점 4.17점)를 앞질렀다. 토스뱅크는 이벤트 및 혜택에서 4.26점을 받으며 카카오뱅크(3.71점)를 큰 차이로 따돌렸다. 또 자산 관리(4.23점)에서도 카카오뱅크(3.78점)를 눌렀다. 수도권에 거주하는 20대 대학생은 “거의 모든 금융 관련 업무를 토스를 통해 해결할 수 있고 다양한 이벤트가 많다”고 말했다.다만 은행 화면에 비해 주식 화면이 다소 가독성이 떨어지고 앱이 메모리를 너무 많이 차지한다는 의견도 나왔다. 여기에 브랜드 캐시백의 종료가 5월 말로 예정되는 등 혜택이 초반부에 비해 다소 줄어들었다는 아쉬운 목소리도 있었다. 카카오뱅크(총점 4.17)는 화면 구성(4.47점)과 접속 인증 방식(4.55점)에서 토스뱅크를 이겼다. 하지만 ‘국민 메신저’를 앞세운 덕일까. 카카오뱅크는 총 1200명의 사용자 중 무려 81.3%(976명)가 이용해 본 경험이 있는 것으로 조사돼 시중 은행들과 토스뱅크를 범용성 면에서 앞질렀다.수도권에 거주하는 50대 여성은 “카카오뱅크는 이자를 매일 확인할 수 있고 세이프박스 기능을 통해 갑자기 돈이 필요할 때를 대비해 넣어 놓을 수 있다”고 평가했다. 다만 이벤트 및 혜택은 3.71점으로 다소 아쉬운 평가를 얻었다. 카카오뱅크에 대해서는 개인 정보 보호 등 보안에 대해 우려를 표한 의견도 있었다. 한편 실행 속도에서는 토스뱅크와 카카오뱅크 모두 4.29점을 똑같이 얻으면서 ‘난형난제’를 보여줬다. 전반적으로 인터넷 은행들의 서비스에 대해 소비자들은 평균 이상의 점수를 부여하며 만족도를 나타냈다. 카카오뱅크에 대해서는 20대 이용자의 무려 87.7%가 이용해 본 적이 있다고 답했다. 30대 역시 86.6%가 카카오뱅크를, 뒤이어 토스뱅크는 72.3%가 이용해 본 적이 있다고 답해 전반적으로 인터넷 은행의 주 고객층은 ‘MZ세대’인 것으로 나타났다. 어떻게 조사했나금융 소비자의 모바일 뱅킹 애플리케이션(앱) 서비스 이용 현황과 인식 등을 파악하기 위해 시장 분석 서비스 업체인 오픈서베이와 한경비즈니스가 공동으로 설문 조사를 실시했다.20~59세 금융 소비자 중 KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행·NH농협은행·IBK기업은행 등 6개 은행별 모바일 앱 이용자 총 900명(각 150명)을 대상으로 5월 18일부터 19일까지 이틀간 모바일 앱을 통해 총 9개 문항(객관식 7문항, 주관식 2문항)에 대해 물었다. 같은 기간 카카오뱅크와 토스뱅크 등 2개의 인터넷 전문 은행 앱 이용자 총 300명(각 150명)을 대상으로 동일한 설문을 진행했다. 제1호 인터넷 은행인 케이뱅크는 사용자가 적어 모집에 어려움이 있어 이번 설문에서 제외했다.보다 정확한 설문 결과를 얻기 위해 설문에 참여하기 전 금융 소비자에게 8개 은행의 모바일 앱을 사용하고 있는지 묻고 사용 중인 이용자만 설문에 참여하도록 했다.평가 대상은 KB국민은행 ‘KB스타뱅킹’, 신한은행 ‘신한쏠’, 하나은행 ‘하나원큐’, 우리은행 ‘우리원뱅킹’, NH농협은행 ‘올원뱅크’, IBK기업은행 ‘아이원뱅크’, 카카오뱅크 앱, 토스 앱 등이다.평가 지표는 인증 방식, 화면 구성, 비대면 거래, 상품 찾기, 이벤트‧혜택, 실행 속도, 자산 관리 등 7개 부문이다. 실행 속도와 지문‧안면‧신분증 인식 등 인증 방식의 편의성을 물었다. 통장 개설‧환전‧상품 가입‧대출 등 비대면 금융 거래와 서비스 찾기‧상품 비교 등이 편리한지 질문했다. 이어 타행 계좌 조회와 연금‧펀드‧카드‧보험 가입 등 종합 자산 관리의 편의성과 화면 구성의 직관성을 물었고 이벤트 혜택이 많고 참여가 편리한지도 질문했다.응답자의 성별은 여성 607명(50.6%)·남성 593명(49.4%), 연령은 20대(23.8%)·30대(26.2%)·40대(27%)·50대(23.1%)다. 이번 조사의 표본 오차는 80% 신뢰 수준에 오차 범위 ±1.85%포인트다.이명지 기자 mjlee@hankyung.com
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카카오뱅크, 개인사업자 보증서대출 출시…"전 과정 비대면"
인터넷전문은행 1위 업체(총자산 기준)인 카카오뱅크가 25일 개인사업자 대상 보증서대출을 출시했다. 케이뱅크와 토스뱅크가 각각 작년 5월과 11월 보증서대출 시장에 진출한 데 이어 카카오뱅크까지 보증서대출 상품을 내놓으면서 인터넷은행 3사 모두가 보증서대출 유치 경쟁에 뛰어들었다. 보증서대출은 지방자치단체 산하에 있는 신용보증재단에서 보증을 선 '안전한' 대출이어서 리스크 관리에 용이하다는 평가를 받는다.카카오뱅크는 이날 신용보증재단과 함께 '개인사업자 보증서대출'을 출시했다고 밝혔다. 비대면 전용 보증 상품 '온택트 특례보증 대출'뿐만 아니라 신용보증재단을 방문해서 신청하는 '재창업 특례보증 대출', '중신용 소상공인 특례보증 대출'까지 3개 상품을 동시에 출시했다. 카카오뱅크는 개인사업자 고객에게 다양한 상품 선택지와 편리한 비대면 대출 서비스 경험을 제공하기 위해 보증서대출 실행 전 과정을 100% 비대면화했다.특히 신용보증재단을 방문해 보증 상품을 신청한 고객도 카카오뱅크 모바일 앱에서 간편하고 빠르게 대출을 신청할 수 있도록 했다. 기존에는 대출자가 신용보증재단을 방문해 보증 심사를 승인받은 경우 대출 실행을 위해 반드시 은행 영업점을 방문해야 했다.카카오뱅크가 출시한 보증서대출 3개 상품의 가입 대상은 사업자등록증을 보유한 개인사업자이면서 신용보증재단 보증서 발급이 가능한 고객이다.먼저 비대면 전용 보증 상품 '온택트 특례보증 대출'의 대출 한도는 3000만원이다. 금리는 이날 기준 연 5.4%가 적용된다. 사업자등록증 상 개업일로부터 1년 이상, 대표자 개인 신용점수가 745점(NICE평가정보 기준) 이상이어야 한다.'재창업 특례보증 대출'은 최대 한도가 1억원이다. 폐업 후 재창업하거나 업종을 전환한 기업이라면 신청 가능하다. 금리는 이날 기준 연 5.4%다.'중신용 소상공인 특례보증 대출'은 업력 6개월 이상이면서 대표자 개인의 신용점수가 710점 이상 839점 이하(NICE평가정보 기준)인 기업이 대상이다. 금리는 이날 기준 연 5.5%가 적용된다.3개 상품의 대출 기간은 5년이다. 상환 방식은 1년 거치, 4년 원금균등분할상환이다. 3개 대출상품 모두 중도상환 해약금은 면제한다.카카오뱅크는 올 연말까지 개인사업자 보증서대출을 실행한 고객에게 보증료의 50%를 지원한다. 대출 실행일로부터 14일 후 대출이자 납입 계좌로 보증료 지원금을 지급하는 방식이다. 보증료 지원을 통해 어려움을 겪고 있는 소상공인의 금융 부담을 경감하고 사회적 책임과 포용금융을 강화한다는 방침이다.보증료는 신용보증서 이용에 대한 수수료로, 고객이 이자와는 별개로 재단에 납부하는 금액이다. 보증료는 대출금액, 보증비율, 보증료율 등에 따라 달라진다. 예를 들어 △대출 금액 3000만원 △보증비율 95% △보증기간 5년 △보증료율 0.9%일 경우 최종 보증료로 약 110만원을 납부해야 하는데, 카카오뱅크가 절반인 55만원을 지원해준다는 것이다.카카오뱅크 보증서대출은 사업과 관련된 별도의 서류를 제출할 필요 없이 간편하고 빠르게 신청할 수 있다. 또 통합심사를 통해 한 번의 조회로 신청 가능한 상품을 한 눈에 확인할 수 있다.영업시간이 불규칙하고 바쁜 고객을 위해 '예약 실행' 기능을 적용해 편의성을 높였다. 보증기관 대출 종료 시간인 오후 4시 이후 대출을 약정하면 다음 영업일에 대출이 자동 실행되도록 예약할 수 있다.카카오뱅크는 개인사업자 대출 포트폴리오를 확대해 기업 대출뿐만 아니라 개인사업자 뱅킹 이용 고객 기반도 획기적으로 확대한다는 계획이다. 카카오뱅크 개인사업자 뱅킹 고객 수는 출시 반년 만에 40만명을 돌파할 정도로 꾸준히 신규 고객이 유입되고 있다.카카오뱅크 관계자는 "바쁜 소상공인 고객이 빠르고 편리하게 금융 지원을 받을 수 있도록 영업점에서 이뤄지는 보증서대출 실행과정을 100% 비대면화했다"며 "소상공인의 금융 부담을 덜어주는 실질적인 지원으로 포용금융을 실천하고 개인사업자 고객에게 꼭 필요한 서비스를 꾸준히 제공하겠다"고 말했다.정의진 기자 justjin@hankyung.com
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카카오뱅크와 케이뱅크 등 인터넷전문은행의 주택담보대출 평균 금리가 지난달 13개월 만에 연 3% 수준으로 떨어졌다. 국민 신한 하나 우리 농협 등 5대 시중은행의 주담대 평균 금리는 여전히 연 4%대에 머물러 있다. 오프라인 영업점이 없는 비대면 거래로 시중은행보다 비용이 적게 드는 인터넷은행들이 경쟁적으로 금리를 인하한 결과라는 분석이 나온다. ○연 3% 주담대 비중이 80%24일 은행연합회 소비자포털에 따르면 카카오뱅크가 지난달 신규 취급한 분할상환 방식 주담대 평균 금리는 연 3.85%로 3월(연 4.04%)보다 0.19%포인트 하락했다. 케이뱅크의 주담대 평균 금리도 같은 기간 연 4.09%에서 연 3.94%로 0.15%포인트 떨어졌다. 작년 12월 카카오뱅크(연 4.80%)와 케이뱅크(연 4.79%)의 주담대 평균 금리가 연 4%대 후반이었던 것과 비교하면 4개월 만에 금리가 1%포인트 가까이 내려갔다.주담대를 취급하는 전체 16개 은행 가운데 지난달 평균 금리가 연 3%대인 곳은 카카오뱅크와 케이뱅크뿐이다. 5대 시중은행의 지난달 주담대 평균 금리는 연 4.24~4.7%로 집계됐다. 우리은행이 연 4.7%로 가장 높았고 신한(연 4.54%) 하나(연 4.35%) 국민(연 4.29%) 농협은행(연 4.24%) 순이었다.인터넷은행 주담대 평균 금리가 연 3%대까지 내려간 것은 복잡한 우대 조건을 충족한 일부 차주뿐만 아니라 대부분 차주가 연 3%대 금리로 돈을 빌렸다는 의미다. 금리 구간별 주담대 취급액 비중도 카카오뱅크는 연 3.5%~4% 미만 구간 비중이 82.7%에 달했고 케이뱅크도 이 구간 비중이 75.8%였다.5대 시중은행이 연 3%대로 주담대를 취급한 비중은 같은 기간 0.2~0.6%에 불과했다. 국민은행은 연 4%~4.5% 미만 구간 비중이 81.4%에 달했고 신한은행은 연 4.5%~5% 미만 구간이 47.9%로 가장 큰 비중을 차지했다. ○‘안전한’ 대출 늘리는 인터넷은행카카오뱅크와 케이뱅크의 주담대 금리가 빠르게 하락한 것은 한국은행이 기준금리 인상을 멈출 것이란 기대가 퍼지면서 국채 등 채권 금리가 전반적으로 낮아져서다.하지만 인터넷은행의 금리 인하 폭이 시중은행보다 더 큰 것은 인터넷은행들이 담보가 있어 부실 대출 가능성이 작은 ‘안전한’ 대출 비중 늘리기에 나섰기 때문이라는 분석이 나온다. 한 인터넷은행 여신담당 임원은 “인터넷은행들이 초기에 집중한 신용대출은 경기가 나빠지면 부실 위험이 커지고 회수 가능성도 떨어진다”며 “주담대는 부실이 발생해도 담보물 매각 등을 통해 대출금을 회수할 수 있어 리스크 관리에 유리하다”고 했다. 인터넷은행 3사 중에서 아직 담보대출을 취급하지 않고 있는 토스뱅크도 연내 전·월세 보증금 대출 상품을 출시하고, 추후 주담대 시장까지 진출할 계획이다.인터넷은행들은 자금 조달을 위해 수신 분야에서도 치열한 경쟁을 펼치고 있다. 카카오뱅크는 이날부터 수시로 돈을 넣고 뺄 수 있는 파킹통장인 ‘세이프박스’에서 하루 단위로 매일 이자를 받을 수 있는 ‘이자 바로 받기’ 서비스를 시작했다. 기존에는 한 달에 한 번 이자를 받을 수 있었다. 토스뱅크가 작년 3월 ‘이자 지금 받기’라는 이름으로 처음 도입했고, 케이뱅크도 지난 1월 같은 서비스(바로 이자 받기)를 내놨다.정의진 기자 justjin@hankyung.com
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