가입금의 최대 16.5% 세액공제 받는 IRP
IRP 규모가 크게 늘어난 배경은 회사에 다니지 않더라도 소득만 있으면 가입할 수 있으며 납입금액과 납입주기도 비교적 자유롭게 정할 수 있기 때문이다. 소득이 불규칙한 자영업자와 프리랜서들은 퇴직연금이 따로 없어 IRP에 관심이 많다. 절세 효과도 크다. IRP 가입자는 연간 최대 700만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 연소득 5500만원 이하의 근로자나 4000만원 이하의 사업자는 최대 115만5000원(최대 가입금액 700만원의 16.5%)의 세금을 돌려받는다.
IRP는 연금저축과 세액공제 한도 합산도 가능하다. 예를 들어 연금저축으로 400만원의 세제 혜택을 받았다면 IRP로 300만원어치를 추가해 모두 700만원의 세액공제 한도를 맞출 수 있다.
IRP는 원금에 확정된 이자를 지급하는 ‘원리금보장형’과 주식, 채권 등에 투자하는 ‘실적배당형’ 상품 등을 선택할 수 있다. 실적배당형은 원리금보장형보다 고수익을 기대할 수 있지만 원금 손실 가능성이 있다는 점을 감안해야 한다.
김은총 < 삼성생명 CRM팀 프로 >
-
기사 스크랩
-
공유
-
프린트
-
1
"요동치는 세계 경기에도…달러예금 들고나니 왠지 든든"
사업체를 운영해 부를 일군 50대 A씨. 그동안 ‘남의 일’으로 취급해 온 국제 뉴스가 최근 들어선 눈에 밟히는 일이 잦다. 코로나19 재확산세가 심상치 않고 미국과 중국 간 무역 분쟁이 패권 전쟁으로 번질 조짐이다. 이런 일이 나와 가족에게 어떤 영향을 줄지 걱정하기 시작했다. 그동안 A씨의 자산 운용 원칙은 안전제일. 대부분 자산을 부동산과 예금 등 ‘원화’로 갖고 있었고, 국내 초우량주 말고는 주식 투자도 거의 하지 않았다. 은행의 프라이빗뱅커(PB)는 이제라도 글로벌 자산 배분 관점에서 외화 자산을 보유하는 게 좋겠다고 했고, A씨는 결국 10만달러 규모의 달러 예금에 가입했다. A씨는 “달러 예금에 들고 나니 왠지 든든한 기분이 든다”며 “국내 대형 연기금들도 최소 20~30%의 자산은 외화 자산으로 보유하고 있고, 코로나19 재확산과 미국 대선 결과에 따라 세계 경기가 요동칠 수 있다는 설명이 일리가 있다고 판단했다”고 말했다. 환율 하락하자 달러 예금 ‘인기’요즘 A씨처럼 은행 PB센터 상담을 받고 난 뒤 달러 예금에 처음 가입하는 자산가가 늘고 있다. 코로나19 사태를 계기로 글로벌 자산 배분에 처음 눈뜬 투자자가 증가했다는 게 은행들의 설명이다. 달러는 대표적인 안전자산으로 지금 같은 경제적 대혼란기에 더욱 각광받는 특성이 있다.외화 예금은 환율에 민감하다. 달러 가치가 떨어지면 달러 예금도 폭증한다. 같은 원화로 더 많은 달러를 구매할 수 있어서다. 원·달러 환율이 달러당 1100원대 초반으로 떨어진 지난 10월 한 달간 신한 국민 하나 우리 농협 등 국내 5대 은행의 달러 예금 잔액은 40억달러(지난달 26일 잔액 기준) 넘게 불어났다. 올 들어선 연초 잔액(424억달러)의 4분의 1이 넘는 101억달러가 증가했다. 위기에 효과 내는 달러 표시 자산시중은행 12개월 만기 달러화 정기예금 금리는 연초 연 1%가량에서 최근 0.1% 이하로 내려왔다. 수시입출금식 예금과 비슷하다. 이자 수익만 놓고 보면 굳이 가입할 이유가 없다. 그런데 자산 배분 관점에서 보면 얘기가 달라진다. 변동성이 커질수록 쌓아둔 달러는 위력을 발휘한다.IMF 외환위기 시절 원·달러 환율은 달러당 800원대에서 1300원까지 폭등했다. 2008년 글로벌 금융위기 때도 외환시장은 최저점 대비 연중 고점 환율이 60% 이상 높아지는 ‘롤러코스터’ 장세가 펼쳐졌다. 원·달러 환율이 달러당 1440원에 달하기도 했다. 당시 달러화를 보유하고 있던 사람은 큰 차익을 누릴 수 있었다.최근에는 환차익보다 달러의 교환 가치에 대한 중요성이 커졌다. 금융권 관계자는 “미래의 해외여행, 자녀 유학 등에 대비해 달러로 자금을 모으고, 미국 정보기술(IT) 주식에 투자하기 위해 증권사에 계좌를 터두는 게 30~40대 사이에서 일반화됐다”고 설명했다. 달러 보험은 환율 변동에 유의달러에 자산을 분산할 수 있는 방법은 은행 예금 말고도 증권사 달러화 계좌, 달러 보험 등으로 다양하다. 은행들은 모바일 앱을 통해 달러를 적립식으로 모을 수 있도록 해주고(하나은행), 일정 환율에 도달하면 자동으로 환전해 차익을 실현해 주는 서비스(한국씨티은행)를 운영한다. 달러 예금도 원화 예금과 마찬가지로 예금자보호법 적용을 받는다.증권사를 통해 달러 환매조건부채권(RP)에도 투자해볼 만하다. 일정 가격으로 달러화 표시 채권을 사고팔아 낸 수익률로 약정 이자를 지급한다. 이자율은 연 0.5%가량이다. 해외 주식을 담는 상장지수펀드(ETF)에 투자하는 것도 방법이다.보험료 납입과 지급이 달러화로 이뤄지는 달러 보험도 있다. 올 상반기에만 7575억원어치가 팔릴 만큼 인기를 끌고 있다. 달러 가치가 올라가면 가입 기간에 내야 할 보험료가 늘고, 만기 시점에 달러 가치가 떨어지면 환차손을 볼 수도 있다는 점은 유의해야 한다. 만기 조절이 불가능하기 때문이다.김희정 농협은행 NH올백자문센터장은 “달러화 자산은 자산 배분의 기본이지만 단기 투자는 환차손 우려가 크다”며 “현시점에 자산 배분을 목적으로 달러 예금에 가입한다면 달러 가치가 더 떨어질 가능성을 가정하고 분할 매수하는 것을 추천한다”고 말했다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com
-
2
‘온라인으로 발급하면 연회비 100% 환급.’요즘 연회비를 내고 카드를 장만하면 손해다. 최대 5만원의 연회비까지도 카드사가 부담해주는 마케팅을 쉽게 찾아볼 수 있어서다. 토스는 연회비 면제 대신 그 이상의 현금을 돌려주기도 한다. 카드사들이 오프라인 마케팅 비용을 온라인으로 돌리면서 이 같은 혜택이 쏟아지고 있다는 분석이다. 연말 사장단 인사를 앞두고 카드사들이 온라인 실적을 확대하기 위해 공격적인 마케팅에 나서고 있다는 관측도 나온다.1일 뱅크샐러드에 따르면 신한 삼성 KB국민 롯데 우리 하나카드 등 6개 카드사와 기업은행은 총 62종의 카드를 발급받을 때 연회비를 전액 돌려준다. 삼성카드 아메리카익스프레스 그린(4만9000원)과 탭탭아이(4만9000원), 롯데카드 아임욜로플래티넘(5만원) 등 연회비가 비싼 카드도 환급이 가능하다. 이런 카드는 대부분 항공 마일리지 혜택이 많다. 이용 조건이 달려 있지만 ‘월 1회 결제’ ‘월 10만원 이상 결제’처럼 간단한 것이 대부분이다. 다만 연회비 캐시백은 처음 1년만 가능하다.온라인 플랫폼의 연회비 마케팅이 인기를 끄는 요인은 마케팅 규제 때문이다. 카드사는 여신전문금융업법에 따라 연회비의 10%를 초과하는 경제적 이익을 제공해서 회원을 모집할 수 없다. 하지만 전자금융업법의 적용을 받는 온라인 플랫폼을 통하면 연회비까지 이익을 제공할 수 있다. 토스에서는 연회비가 아니라 10만원가량의 현금을 돌려받을 수도 있다. 카드를 발급받은 후 첫 달에 10만원 이상 결제하거나 한 건이라도 결제하면 현금을 준다.박진우 기자 jwp@hankyung.com
-
3
올해는 SK바이오팜 카카오게임즈 빅히트엔터테인먼트 등의 상장으로 공모주 시장에 열풍이 불었다. 기업공개(IPO) 시장의 간판급 회사들이 상장을 마치면서 투자 열기는 한풀 꺾였지만 공모주에 대한 관심은 여전히 높다.공모주 투자자들이 가장 아쉬워하는 부분은 청약 경쟁률이 높으면 배정받을 수 있는 주식이 너무 적다는 점이다. 이런 아쉬움을 달랠 수 있는 상품이 코스닥 벤처펀드다. 2018년 코스닥시장 활성화를 위해 출시된 코스닥 벤처펀드는 상장 공모주 30% 우선 배정 혜택과 함께 소득공제까지 받을 수 있다. 소득공제 혜택은 올해까지만 받을 수 있기 때문에 가입하기로 마음먹었으면 서둘러야 한다.코스닥 벤처펀드는 전체 자산의 15%를 벤처기업이 새로 발행하는 주식에 투자하고 나머지 자산 가운데 35%는 벤처기업이나 벤처기업 지정이 해제된 뒤 7년 이내인 코스닥 상장 기업에 투자해야 한다. 성장 가능성이 높은 회사들이지만 반면에 기대했던 성과를 내기 어려운 경우도 많을 수 있다. 정부가 소득공제 혜택을 통해 투자를 유도한 이유 가운데 하나다.코스닥 벤처펀드의 소득공제 대상은 투자액의 10%로, 최대 공제 한도는 300만원이다. 투자일에 속하는 과세연도부터 2년이 되는 날이 속하는 과세연도 가운데 투자자가 선택하는 과세연도에 투자 건별 1회에 한해 혜택을 볼 수 있다.홍은미 < KB증권 광화문지점 WM스타자문단 지점장 >
![구글, 사상 첫 배당 '주당 20센트'…AI 불안감 덮었다 [글로벌마켓 A/S]](https://timg.hankyung.com/t/560x0/photo/202404/B20240426073327760.jpg)
