주택이나 상가를 임대하고 있는 가구의 빚이 비임대가구보다 2배 이상 많고 부채의 질도 안 좋은 것으로 드러났다. 최근의 부동산 가격 하락 흐름이 길어지면 임대가구 빚이 부실화될 수 있다는 우려가 나온다.
28일 한국은행이 발표한 ‘금융안정 상황’ 보고서에 따르면 임대소득을 올리고 있거나 보증금 부채가 있는 임대가구는 지난해 328만 가구에 이른다. 전체의 16.7%다. 이들 가구의 평균 금융부채는 1억9000만원으로 비임대가구(7000억원)보다 2배 이상 많았다.
부채 구조도 상대적으로 취약했다. 임대가구는 만기 1년 이내 단기 대출과 일시상환 방식 대출 비중이 각각 26.9%, 35.3%에 달했다. 상가나 오피스 등 비주택 임대가구는 단기(36.1%)와 일시상환(40.6%) 대출 비중이 더 컸다. 반면 비임대가구는 단기 대출이 20.6%, 일시상환 대출은 26.7%에 그쳤다.
임대가구는 재무건전성도 상대적으로 떨어졌다. 임대가구의 소득 대비 원리금상환액 비율(DSR)은 작년 말 기준 40.8%였다. 연소득의 40% 정도를 빚을 갚는 데 쓴 것이다. 비임대가구(28.4%)보다 10%포인트 이상 높은 수준이다.
빚 갚을 능력이 떨어지는 취약 가구 비중도 임대가구가 비임대가구보다 2배 이상 많았다. 임대가구는 DSR이 100%를 넘고 금융자산보다 금융부채가 많은 취약 가구 비중이 6.8%, 비임대가구는 3.6%였다.
실물자산까지 포함하면 임대가구의 취약 가구 비중은 1.0%에 그친다. 하지만 부동산 경기가 위축되고 있어 향후 임대가구가 보유한 자산 가격이 크게 떨어지고 부채가 부실화하는 사태가 벌어질지 모른다는 지적이 나온다. 한국감정원에 따르면 전국 주택 매매가격은 지난해 12월부터 3개월 연속 하락했다.
소득이 적고 신용도가 낮은 취약차주(借主) 부채가 4년 연속 늘어나며 87조원에 육박했다. 한국은행이 28일 발표한 ‘금융안정 상황’을 보면 취약차주 부채는 작년 말 86조8000억원으로 1년 전보다 4조1000억원 늘었다. 취약차주의 빚은 2015년 5000억원 감소했지만 이듬해부터 매년 4조~5조원씩 늘고 있다. 취약차주는 여러 금융회사에 빚을 지고 있으면서 저소득(하위 30%) 또는 저신용(7~10등급)인 사람을 말한다. 지난해 가계빚 연체율도 2012년 이후 처음 증가했다. 은행 연체율은 2017년 0.23%에서 작년 0.26%로, 비(非)은행은 1.38%에서 1.55%로 뛰었다.서민준 기자 morandol@hankyung.com
금융부채 있는 가구 기준 통계…6.8%는 유동성 측면 상환능력 취약상가 등 비주택 임대가구, 부채구조 더 취약금융 부채가 있는 임대가구는 가구당 빚이 평균 1억9천만원에 달하고, 벌이의 40% 이상을 원리금 상환에 쓰는 것으로 분석됐다.이 중 6.8%는 유동성 측면에서 상환능력이 떨어지는 것으로 평가된다.특히 다주택자와 상가 등 비주택 임대부동산이 있는 가구가 취약했다.한국은행은 28일 발간한 금융안정상황 자료에서 작년 기준 임대가구를 328만가구로 추산했다.이는 2018년 가계금융·복지조사에서 임대보증금 부채 또는 임대소득이 있는 임대부동산(주택, 상가, 오피스) 보유가구를 토대로 산출한 것이다이렇게 분석한 임대가구 금융부채는 372조4천억원으로, 금융부채가 있는 가구당 평균 1억9천만원이다.이는 비임대가구(7천만원)의 3배에 육박한다.임대가구 중 금융부채 보유가구 비중은 59.5%(195만1천가구)로 비임대가구(57.1%) 보다 약간 높다.부동산 임대 자영업자의 개인사업자 대출까지 포함한 것이다.임대가구는 지난 수년간 크게 늘어난 것으로 추정된다.2014년 대출규제 완화 후 대출을 토대로 적극적으로 부동산 투자에 나선 경우가 많은 것으로 보인다.다주택자와 임대사업자를 보면 2013년 169만3천명과 8만명에서 2017년 211만9천명과 24만9천명으로 증가했다.임대가구 비중은 전체 가구의 16.7%이고, 이 중 주택이 8.1%, 상가 등 비주택이 5.2%, 동시임대는 3.4%다.주택에서는 1주택이 3.4%, 다주택은 4.7%다.임대가구는 고소득계층과 60세 이상 고령층 비중이 높은 편이다.임대가구 중 소득 4∼5분위 가구가 59.5%, 60세 이상이 41.8%를 차지한다.임대부동산 유형별로 금융부채가 있는 임대가구당 평균 부채는 동시임대(2억5천만원), 비주택(2억4천만원) 가구에서 큰 편이었다.1주택은 1억6천만원, 다주택은 1억3천만원이다.임대가구는 만기 1년 이내 단기(26.9%)와 일시상환방식(35.3%) 대출 비중이 높아서 부채구조가 취약한 편이었다.비주택 임대가구(단기 36.1%, 일시상환방식 40.6%)에 개인사업자대출이 많기 때문인 것으로 분석된다.비임대가구는 단기 20.6%, 일시상환방식 26.7%였다.임대가구 대출 종류는 담보대출이 84.7%(비주택은 89.3%)에 달했다.임대가구는 재무건전성이 떨어지는 것으로 분석됐다.DSR(소득대비 원리금상환액 비율)이 작년 40.8%다.연 소득의 40% 이상을 부채 원금과 이자를 갚는데 쓴 것이다.금융자산보다 부채가 많아서 금융부채/금융자산 비율이 106.0%였다.비임대가구는 DSR 28.4%, 금융부채/금융자산 비율 80.9%다.실물자산을 포함한 총부채/총자산비율은 30.1%로 내려가지만 역시 비임대가구(23.1%)보단 높았다.금융부채를 보유한 임대가구의 6.8%(약 13만2천가구)는 유동성 측면에서 취약했다.이들은 DSR과 금융부채/금융자산비율이 모두 100%가 넘었다.원리금 상환액이 연간 처분가능소득보다 많고 금융부채가 금융자산보다 많은 경우다.다만, 실물자산까지 포함한 총부채/총자산 비율이 100%를 넘는 가구는 1.0%에 그쳤다.한은은 "최근 부동산 시장이 위축되는 움직임을 보임에 따라 주택과 상가 등 임대부동산을 보유한 가구의 재무건전성과 대응능력에 관심이 높아지고 있다"고 말했다.한은은 "앞으로 부동산 시장과 임대가구 재무상황 변화 등을 면밀히 점검할 필요가 있다"며 "금융기관은 대출을 취급할 때 차주의 부채상환능력과 담보가치 평가를 엄격히 하는 등 리스크관리 강화 노력을 기울여야 한다"고 말했다./연합뉴스
위기때 '취약'…부동산업 부채비율 높고 中企 채무상환능력 개선 더뎌2017년 조선업과 음식·숙박업은 영업해도 이자도 벌지 못하는 상태였던 것으로 나타났다.중소기업의 채무 상환능력은 대기업보다 나쁘고 개선 속도도 더뎌 위기가 발생하면 취약해질 가능성이 큰 것으로 파악됐다.한국은행이 28일 발간한 '금융안정 상황'을 보면 2017년 조선업의 이자보상비율은 55%에 불과했다.이자보상비율은 영업이익으로 이자와 같은 금융비용을 얼마나 감당할 수 있는지 보여주는 지표다.이 비율이 100% 미만이면 영업으로도 이자 비용을 벌어들이지 못한다는 의미다.조선업의 이자보상비율은 2008년 2천128%에 달했으나 업황 부진 때문에 2012년 이후 악화했다.2017년 음식·숙박업의 이자보상비율도 98%에 그쳤다.음식·숙박업은 2008년(71%)보다 채무상환능력이 개선했으나 여전히 낮은 수준에 머물렀다.부동산업종의 이자보상비율은 2017년 298%에 달했으나 전체 산업 평균(630%)에 미치지 못했다.자동차의 경우 경쟁력 약화로 채무 상환능력이 최근 들어 급격히 악화하는 추세다.2017년 1∼3분기 874%에 달했던 자동차업의 이자보상비율은 2018년 1∼3분기가 되면서 274%로 뚝 떨어졌다.유동비율(유동자산/유동부채), 부채비율(총부채/자기자본)도 조선, 음식·숙박, 운수 업종은 취약한 상태인 것으로 평가됐다.부동산업은 유동비율은 양호하나 부채비율은 268%로 주요 업종 중 가장 높았다.전체 기업부채 증가 속도는 상대적으로 완만하고 재무건전성은 전반적으로 양호하다고 한은은 평가했다.기업부채는 2008년부터 지난해 3분기까지 연평균 4.6% 증가했다.국내총생산(GDP) 대비 기업부채 비율은 101.2%로 2008년 대비 1.6%포인트 상승했다.경제협력개발기구(OECD) 평균(기업부채 비율 105.9%, 상승 폭 5.6%포인트)을 밑도는 수준이다.금융기관대출을 보면 2013년 이후 은행보다는 비은행, 대기업보다는 중소기업 위주로 기업대출이 증가했다.이 때문에 지난해 3분기 전체 기업대출 가운데 비은행 대출 비중은 20.5%, 중소기업대출 비중은 70.7%까지 치솟았다.업종별로는 부동산업 대출이 큰 폭으로 증가했다.부동산업 대출은 2013년부터 작년 3분기까지 연평균 9.5조씩 증가해 주요 산업 중 가장 빠른 증가세를 보였다.기업의 채무 상환능력, 재무구조도 나아지는 모습이라고 한은은 진단했다.상장기업의 이자보상비율은 2017년 1∼3분기 1천6%에서 지난해 1∼3분기 1천32%로, 유동비율은 2017년 말 129%에서 2018년 3분기 말 137%까지 올랐다.그러나 중소기업의 이자보상비율은 2017년 292%로 2008년보다 149.2%포인트 상승하는 데 그쳤다.같은 기간 대기업은 398.6%포인트 상승한 874%로 이자보상비율 수준, 상승 폭 모두 컸다.한은은 금리 상승, 영업이익 감소 충격이 발생할 경우 중소기업과 조선, 음식·숙박, 운수, 부동산 등 취약업종 기업의 채무 상환능력은 크게 악화할 수 있다고 진단했다.글로벌 금융위기 정도의 충격이 발생해 금리가 150bp(1bp=0.01%포인트) 상승하고 영업이익이 30% 감소하는 상황을 가정하면 이자보상비율이 100% 미만인 기업의 비중(2017년 기준)은 대기업이 7.5%포인트 상승하는 데 반해 중소기업은 두 배에 가까운 14.2%포인트 오르는 것으로 추정됐다.조선업의 경우 이자보상비율 100% 미만인 기업 비중이 56.8%에서 73.2%, 음식·숙박업은 58.3%에서 75.4%, 운수업은 36.0%에서 51.7%, 부동산업은 45.4%에서 59.8%까지 뛰는 것으로 나타났다.한은 관계자는 "대내외 경영 환경이 악화하는 만큼 취약기업을 면밀히 모니터링해야 할 것"이라며 "금융위기 이후 부동산업 대출이 크게 증가해 향후 부실 우려가 커질 수 있으므로 리스크 관리 노력을 강화하고 중장기적으로는 회생 가능성이 낮은 기업에 대한 구조조정 노력을 지속해야 한다"고 제언했다./연합뉴스
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