비씨카드, 비씨카드 앱 페이북에서 금 매입…정기투자도 가능

송영찬 기자

김대훈 기자

입력2020.03.31 20:40 수정2020.03.31 20:49 지면B7

'페이북 금 매매 서비스'

비씨카드 앱 페이북에서 한국거래소의 금을 매입할 수 있는 서비스다. 신한금융투자에서 판매 중인 ‘금99.99K’ 종목을 몇 번의 터치만으로 주문할 수 있다. 적금처럼 매월 일정 수량의 금을 자동으로 구매해주는 정기투자 서비스도 받을 수 있다. 앱에서 구매할 수 있는 한국거래소 금 현물은 다른 금 투자 관련 상품 매매 시 발생되는 배당소득세(15.4%)가 면제되고, 금융소득종합과세 대상에서도 포함되지 않는 특징이 있다.

송영찬/김대훈 기자 0full@hankyung.com

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코로나19에 경제 위기라지만…돈 버는 사람은 있다

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 인한 경제 타격이 전방위적으로 확산하고 있다. 저금리와 주가 폭락, 얼어붙은 부동산 시장 등으로 투자자들이 갈 곳을 잃었다. 하지만 역사적으로 경제위기 상황에서도 돈을 버는 사람은 언제나 있었다. 이들은 정보를 탐색하고 위기가 언제 끝날지 나름 진단하는 등 투자를 위해 끊임없이 고민한다. 저축은행은 최근 예·적금 금리를 올렸고, 글로벌 경제 상황을 좀 읽는다는 사람은 달러에 투자했다.저축은행은 되레 금리 올려저축은행들이 최근 예금 금리를 소폭 높이고 있다. 시중은행들이 예금 금리(1년 만기 예금 기준)를 연 0%대로 낮춘 것과 정반대 행보다. 자본 건전성에 다소 여유가 있는 저축은행들이 금리 차별화로 고객 확보에 나선 것이다.국내 1위 SBI저축은행은 12개월 만기 기본 정기예금의 이자율을 지난달 27일 기존보다 0.3%포인트 인상한 2.0%로 책정했다. SBI는 ‘SNS다함께정기적금’ 상품도 운영 중이다. 기본 연 2.0% 이자율에 본인 SNS를 통해 상품을 공유하면 우대금리 0.3%포인트를 더 준다. 12개월 가입을 기준으로 매달 10만원에서 50만원까지 부을 수 있다. 우대금리를 더해 연 2.5%대 금리를 주는 적금은 시중은행에선 거의 찾기 어렵다.OK저축은행은 OK안심정기예금 금리를 기존 연 1.9%에서 2.1%로 0.2%포인트 높였다. 신규 고객에 한해 중도 해지하더라도 기존에 약정한 이자를 지급하는 예금 상품이다. 가입 후 1년마다 해당 시점의 정기예금 금리에 추가 금리 0.1%포인트씩을 얹어준다.웰컴저축은행은 최대 연 5%의 금리를 주는 적금을 운영한다. 이름은 ‘웰뱅하자 정기적금’이다. 기본적으로 연 1.5%의 금리를 주고, 2개 자동납부를 6개월 이상 유지하면 연 2.0%포인트의 이자를 더 준다. 별도 웰컴저축은행 자유입출금 계좌에 평균 잔액 50만원 이상을 유지하면 연 1.5%포인트의 이자를 더 얹어준다. 웰컴저축은행 관계자는 “주거래 통장 고객을 끌기 위해 기획한 상품”이라고 설명했다.달러 투자에도 관심가장 기본적인 달러 투자 방법은 은행 달러화 통장을 개설하는 것이다. 환율이 떨어졌을 때 예금액을 늘렸다가 높아지면 줄이는 방법으로 환차익을 얻을 수 있다. 금리도 원화 통장보다 높은 경우가 많다. 예치 기간도 상품에 따라 다양하다. 5000만원까지 예금자 보호가 되는 것도 장점이다. 여행을 가는 경우에는 외화 통장과 연계한 체크카드로 해외에서 예금액을 사용할 수 있다.단기 자금을 운용하려면 달러 환매조건부채권(RP)을 고려해볼 만하다. 증권사를 통해 가입할 수 있는 상품으로, 가입할 때 정해놓은 이자를 준다. 국공채나 회사채에 투자해 연 1%대 금리를 주는 경우가 많다. 입출금이 자유롭지만 예금자 보호 대상은 아니라는 점에 유의해야 한다.변액보험 가입자들은 당장 상품을 해지하는 것보다 좀 더 기다려보라는 게 전문가들의 조언이다. 생명보험협회에 따르면 국내 생보사의 변액보험 순자산 총액은 지난달 20일 89조6079억원을 기록했다. 10일 100조7428억원이던 것이 열흘 만에 11조1349억원(11.0%) 쪼그라들었다.하지만 주식시장이 회복할 가능성이 있는 데다 변액보험은 이른 해지가 불리하다. 변액보험은 가입 초반에 사업비(보험사가 수수료 명목으로 가져가는 돈)를 많이 떼고 나머지를 펀드에 투자하는 구조다. 해지할 때 돌려받는 돈이 원금보다 많아지려면 보통 7~10년 걸린다. 대신 오래 가입할수록 소비자에게 유리한 면이 많다. 장기 유지 시에는 사업비 총액이 증권사 펀드 등의 수수료보다 낮고, 상품에 따라 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 있다. 생보업계 일각에서는 코로나19의 혼란이 정리되고 나면 변액보험 시장에 또 한 번 ‘큰 기회’가 올 것이라는 기대도 하고 있다.절세도 재테크정부가 최근 발표한 경제활력대책회의 결과에 따르면 일반 근로자의 카드공제율을 3월부터 6월까지 두 배 높여준다. 이 기간 신용카드 사용액에 따른 소득공제율은 15%에서 30%로 높아진다. 체크카드와 현금영수증 사용액 공제율은 30%에서 60%로, 전통시장·대중교통 공제율은 40%에서 80%로 대폭 오른 기준이 적용된다.승용차를 구매할 계획이 있다면 3~6월 구매하는 것이 현명하다. 정부가 3월부터 6월까지 승용차 구매 시 개별소비세를 차값의 5%에서 1.5%로 70% 인하하기로 했기 때문이다. 6월 말까지 10년 이상 노후차를 새 차로 바꿀 때 적용하는 개별소비세 70% 인하와 중복 적용받을 수도 있다.박신영 기자 nyusos@hankyung.com
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금융위기 당시 美 퇴직연금 가입자의 교훈…"성급히 매매하지 마라"

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 사태로 주식시장이 급락하면서 확정기여(DC)형 퇴직연금 가입자들의 시름이 깊어지고 있다. DC 가입자 중에서도 주식형 펀드 투자 비중이 높은 사람들은 걱정이 더 크다. 주식시장이 속절없이 무너진 탓에 DC 수익률이 곤두박질쳤기 때문이다.이번 상황에서 2008년 글로벌 금융위기를 떠올리는 사람이 많다. 10여 년 만에 세계적으로 커다란 충격이 다시 발생했다는 점에서 그렇다. 한국은 퇴직연금 제도를 2005년 도입했다. 그래서 2008년 금융위기 때는 퇴직연금 가입자가 그리 많지 않았고 DC 가입자도 소수여서 금융위기로 인한 충격이 덜했다. 하지만 지난 10여 년간 DC 가입자가 꾸준히 늘어 287만 명(2018년 말 기준)에 달하고, 이들의 적립금도 48조원에 이른다.현재 위기 상황이 진행되고 있어서 DC 가입자들이 이번 사태에 어떻게 대응하고 있는지 전반적으로 파악하기는 어렵다. 그러나 퇴직연금 제도를 한국보다 수십 년 앞서 도입한 미국의 DC 가입자들이 2008년 금융위기 때 어떤 반응을 보였는지 살펴본다면 한국 DC 가입자들을 위한 시사점을 찾을 수 있다.미국과 글로벌 증시는 2007년 10월까지 상승하다가 서브프라임 모기지 사태로 하락세로 접어들었다. 2008년 들어 시장 변동성이 커지고 모기지 사태도 악화됐다. 2008년 9월엔 리먼브러더스가 파산했고 다음달 채권 대비 주식의 수익률이 -14%에 달했다.이런 상황이 미국의 대표적 DC형 퇴직연금인 401(k) 가입자에게 미친 영향을 분석하기 위해 1900개 기업의 401(k) 가입자 225만 명의 39개월치 자료를 분석한 연구가 있다. 이 연구는 2006년 1월~2008년 8월을 금융위기 이전으로, 2008년 9월~2009년 3월을 금융위기 당시로 구분했다.금융위기가 닥치자 퇴직연금 계좌에서 매월 한 번 이상 매매하면서 매우 적극적으로 관리한 사람의 비중이 증가했다. 금융위기 이전 2.3%에서 금융위기 당시엔 2.9%로 늘었다. 증가율로는 26%에 달한다. 그러나 나머지 대다수 퇴직연금 가입자는 금융위기에도 불구하고 자신의 퇴직연금을 적극적으로 관리하지 않았다는 의미도 담고 있다.401(k) 가입자들이 금융위기에 어떻게 대응했는지를 알아보기 위해 이들을 세 가지 유형으로 구분했다. 금융위기 이전 32개월 동안 세 번 이상 매매한 사람은 ‘적극적 매매자’, 한두 번 매매한 사람은 ‘소극적 매매자’, 금융위기 때 처음으로 매매한 사람은 ‘위기에서 첫 매매자’로 명명했다.401(k) 계좌 잔액은 적극적 매매자가 15만7000달러로 가장 많았다. 소극적 매매자는 10만7000달러, 위기에서 첫 매매자는 7만달러였다. 퇴직연금 계좌 잔액이 많을수록 더 적극적으로 매매한다는 얘기다. 금융위기 이전 401(k) 계좌의 포트폴리오에서 주식이 차지하는 비중은 세 유형 모두 71~72%로 높았다. 금융위기 당시엔 세 유형 모두 이 비중이 줄었다. 적극적 매매자와 소극적 매매자는 10%포인트 정도 감소한 데 비해 위기에서 첫 매매자는 71%에서 50%로 20%포인트 줄었다. 이 결과는 자신의 퇴직연금 계좌를 관리하지 않았던 사람이 금융위기가 닥쳐 주식시장이 급락하자 더 많은 주식을 팔았다는 의미다.흥미로운 점은 적극적 매매자의 경우, 금융위기 당시인 7개월간 월 평균 2.4회 매매했는데 이는 위기에서 첫 매매자(1.1회)에 비해 두 배 이상 많다. 주식 비중 축소 규모는 반대로 적극적 매매자가 위기에서 첫 매매자의 절반 수준이다. 한마디로 적극적 매매자가 조금씩 자주 매매함으로써 시장 변동에 더 신중하게 대응한 것이다.이는 주식시장 변동성이 1% 증가할 때 주식 비중을 얼마나 줄였는지를 분석한 결과에서도 확인된다. 금융위기 당시 주식시장 변동성이 1% 증가하면 적극적 매매자는 주식 비중을 1.7% 줄였다. 소극적 매매자는 4.4% 줄였고, 위기에서 첫 매매자는 6.8% 줄였다. 평소 자신의 퇴직연금 계좌에서 매매하지 않고 방치해 둔 사람들(위기에서 첫 매매자)이 금융위기가 닥치자 허겁지겁 주식을 팔았다는 얘기다.이번 사태가 얼마나 지속될지 아직 불확실하다. 그러나 이제껏 자신의 DC 계좌 관리에 소극적이었던 사람이 주식시장 변동성에 놀라 성급히 매매하는 잘못은 경계해야 한다.longrun@hankyung.com
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삼성화재 "언제 어디서든 24시간 보험 상담"

인슈어테크, 디지털 혁신이 주목받는 요즘 삼성화재는 누구보다 발 빠르게 모바일 영업지원 시스템을 발전시켜 나가고 있다. 고객이 가입한 보험의 보장 분석을 위한 컨설팅 시스템뿐만 아니라 컨설팅 이후 보험 상담, 계약 체결까지 갤럭시북을 활용해 진행할 수 있는 모바일 영업지원 시스템도 잘 갖추고 있다.고객이 원한다면 언제 어디서든 24시간 보험 컨설팅과 가입이 가능한 서비스를 제공하고 보험 가입 시 전자서명, 전자문서 전달과 같이 모바일 영업지원 시스템을 적극 활용하는 등 환경보호에도 동참할 수 있어 고객들로부터 좋은 반응을 얻고 있다.전자서명 참여 고객과 함께하는 환경캠페인에 좋은 반응삼성화재는 3월부터 전자서명 참여 고객과 함께하는 환경캠페인을 진행하고 있다. 전자서명에 참여한 고객에게 휴대폰 전자파 스티커로 활용할 수 있는 환경보호 참여 인증마크를 제공한다.통상 계약 한 건을 체결하려면 각종 서류를 포함해 약 130장의 A4용지가 필요하다. 이를 전자서명으로 대체하면 1년간 A4용지 1억5600만 장을 절약할 수 있다. 이는 나무 1만5600그루, 매년 축구장 5배 크기의 숲을 조성하는 것과 같다. 이 숲은 성인 1만1000명이 1년간 숨쉴 수 있는 산소를 배출하는 규모다.삼성화재는 2012년 4월 영업파트너인 RC(보험설계사)와 함께 모바일 기기를 활용한 전자서명 시스템을 도입했다. 삼성화재의 모바일 영업지원 시스템은 혁신을 거듭해온 결과 현재 종이 서류를 주로 활용하던 고객 상담을 디지털 컨설팅 상담 자료로 대체하고 있다. 보험 계약 역시 종이가 필요 없는 전자서명, 전자문서 전달 서비스 등을 적극 활용하고 있다.그 결과 2020년 2월 기준 전자서명 활용률은 92.5%로 보험계약 10건 중 9건이 종이 없는 전자서명으로 진행됐다. 전자서명을 하게 되면 종이 없는 보험 계약이 가능해 친환경적일 뿐 아니라 고객과 RC 모두 꼼꼼하게 계약사항을 점검하며 빠진 부분 없이 서명을 진행할 수 있는 장점이 있다.전자서명이 끝나면 전자문서 전달 시스템을 통해 즉시 고객의 휴대폰으로 청약서 부본과 약관이 전달된다. 고객은 카카오톡 알림톡이나 문자로 받은 URL에 접속해 바로 전자문서를 확인할 수 있다. 별도의 앱 설치와 본인인증 절차가 없더라도 간단하게 내려받을 수 있다. 고객 입장에서는 약관 및 청약서부본을 본인이 즉시 수령할 수 있고, 서류 분실의 우려가 없으며 언제 어디서나 쉽게 확인이 가능해 반응이 긍정적이다. 이러한 장점으로 인해 가능한 건들은 모두 종이 서류 대신 전자문서로 전달하고 있다.언제 어디서든 24시간 보험 컨설팅과 가입이 가능한 서비스삼성화재는 작년 8월부터 모바일 영업지원 시스템을 활용해 평일 저녁이나 주말에도 컨설팅부터 보험가입까지 원스톱으로 가능한 서비스를 제공하고 있다. 보험 계약 후에는 다시 만날 필요 없이 그 자리에서 바로 청약서류와 증권을 내려받을 수 있다.일과 중에 시간을 내기 어려운 고객이라면 평일 저녁이나 주말이라도 담당 RC와 약속을 잡고, 직접 만나 그 자리에서 상담받을 수 있는 것이다.삼성화재의 차별화된 컨설팅 시스템을 활용해 현재 보험가입 내역을 한눈에 살펴보고, 부족한 보장을 확인한 뒤 고객이 필요한 내용을 보완한 플랜으로 전자서명을 통한 보험 계약까지 한 번에 진행할 수 있다.언제 어디서든 전자서명을 한 이후 1회 보험료가 입금되면 자동으로 보험 가입이 완료된다. 기존에는 평일 업무시간 이후나 주말에 보험에 가입하려는 경우, 가입이 완료되려면 평일 업무시간까지 기다려야 하는 제약이 있었다.이뿐만 아니라 보험가입 이후 RC를 다시 만나 청약서류 및 증권을 실물로 전달받아야 해 보험계약 즉시 받지 못하는 경우도 있었다. 이제는 24시간 활용 가능한 모바일 영업지원 시스템을 통해 고객의 스마트폰으로 가입 즉시 내려받아 언제든지 확인 가능하다.대부분의 직장인은 업무시간에 시간을 내기가 어렵기 때문에 퇴근 이후나 주말 등 고객이 원하는 시간과 장소에서 충분한 상품 설명과 컨설팅을 받을 수 있어 고객의 만족도가 높다. 삼성화재 RC를 통해 컨설팅을 받은 한 고객은 “퇴근시간이 늦어 제대로 된 컨설팅을 받아 본이 적 없었는데, 밤늦은 시간에도 불구하고 찾아와준 삼성화재 RC 덕분에 만족스러운 컨설팅을 받을 수 있었다”며 “가입 후 따로 시간을 내서 만날 필요 없이 그 자리에서 약관, 청약서, 증권을 휴대폰으로 받으면 되니 시간도 절약되고 좋았다”고 삼성화재 컨설팅 서비스에 만족감을 드러냈다.