1분기 가계빚 21년 만에 최대폭 감소

강진규 기자

입력2023.05.23 18:30 수정2023.05.24 01:19 지면A1

1853조…4분기 대비 13조 줄어
고금리·고물가에 소비위축 심화

올 1분기 가계빚이 2002년 관련 통계를 작성한 이후 21년 만에 최대폭으로 감소했다. 고금리, 고물가에 부동산시장이 위축된 여파로 가계가 대출을 줄이고 지갑을 닫은 것으로 분석된다.

23일 한국은행이 발표한 ‘2023년 1분기 가계신용’에 따르면 1분기 말 가계신용 잔액은 1853조9000억원으로 전분기보다 13조7000억원(0.7%) 줄었다. 작년 4분기 3조6000억원 감소한 데 이어 두 분기 연속 가계빚이 줄었다. 분기 감소폭으로는 2002년 4분기 통계 작성 이후 가장 크다. 작년 1분기(1862조9000억원)와 비교해도 9조원 줄었다. 가계신용이 전년 동기 대비 감소한 것은 이번이 처음이다.

가계신용 중 가계대출 잔액은 1분기 말 1739조5000억원으로 전분기 대비 10조3000억원 감소했다. 주택담보대출이 5조3000억원 증가했지만 신용대출 등 기타대출이 15조6000억원 줄었다. 신용카드 사용 등 판매신용은 114조4000억원으로 전분기 대비 3조4000억원 감소했다. 판매신용이 축소된 것은 코로나19로 소비가 급감한 2020년 4분기 이후 9분기 만에 처음이다.

박창현 한국은행 금융통계팀장은 “고금리에 가계대출이 감소하고, 무이자 할부 혜택 축소 등의 영향으로 신용카드 사용이 줄어들면서 판매신용도 줄었다”고 말했다.

강진규 기자 josep@hankyung.com

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"고금리에 대출이자 부담"…여윳돈 생겨도 지갑 닫고 빚부터 갚아

올 1분기 가계빚이 2002년 통계 작성 후 21년 만에 최대폭으로 감소하면서 경기 하강이 당초 예상보다 길어지는 것 아니냐는 우려가 커지고 있다. 가계빚은 경제 규모가 커지고 금융시스템이 발전하면서 늘어나는 게 일반적인데, 올 1분기엔 가계대출과 신용카드 사용이 통계 작성 후 처음으로 모두 감소했기 때문이다.한국은행은 23일 1분기 가계대출 감소 요인 중 하나로 “연초 지급받은 상여금으로 대출을 상환한 사람이 늘어난 점”을 꼽았다. 여윳돈으로 소비를 늘리는 대신 이자 부담 때문에 대출 상환을 선택한 가계가 많았다는 것이다. 카드 사용이 줄어든 것도 소비 위축 신호로 볼 수 있다.현장에선 소비 둔화를 우려하는 경고의 목소리가 나온다. 농산물 유통 업체를 운영하는 A대표는 “고금리로 소비 여력이 줄면서 고가 제품부터 매출이 빠지고 있다”고 말했다. 공실률이 50%가 넘는 사무실 임대 업체도 있었다.코로나19 때 소비가 늘어난 업종은 매출이 급감하는 ‘역코로나 현상’도 나타나고 있다. 한 인테리어 업체 사장은 “상담 고객 예산이 20% 줄었다”고 말했다. “코로나 때가 더 좋았다”는 가구 업체도 많다.이 같은 현장 분위기는 올 1분기에 민간소비가 전 분기 대비 0.5% 증가하며 경기를 떠받친 것과 다른 것이다. 올 1분기 증가율은 0.3%였다.이부형 현대경제연구원 이사대우는 “민간소비가 좋다고 하지만 진짜 그런지는 따져봐야 한다”며 “(반도체 등 다른 분야에 비해) 상대적으로 낫다는 정도”라고 말했다.민간소비 증가폭의 상당 부분을 내국인이 해외에서 쓴 ‘국외 소비’가 차지한 점도 체감경기가 지표경기보다 나쁜 이유로 꼽힌다. 작년 4분기 가계소비 중 해외 순소비는 전 분기 대비 4263억원 증가한 1조8474억원에 달했다. 이는 가계소비를 0.2%포인트 끌어올린 것으로 분석된다.1분기 지표는 아직 발표되지 않았지만 순관광객 수(해외 여행객-외국인 여행객)가 작년 4분기 173만 명에서 올 1분기 326만 명으로 두 배 가까이 증가한 걸 감안하면 국외 소비는 더 늘었을 것으로 추정된다. 1분기 민간소비 증가율(0.5%)의 상당 부분이 국외 소비일 가능성이 있다는 것이다.해외여행은 지표상 민간소비를 늘리지만 경기 부양에는 한계가 있다. 한은 분석 결과 내국인 해외여행 비용의 70%는 해외에서 소비되는 것으로 나타났다. 국내 소비가 늘면 고용 증가로 이어지고 경기에 도움이 되지만 해외에서의 소비는 이런 선순환 효과가 거의 없다.김현욱 KDI정책대학원 교수는 “경제의 전반적인 생산 유발 효과 측면에선 국내 소비가 늘어나는 것이 중요하다”며 “긴축 강도를 조정할 필요가 있다”고 말했다.1분기 가계신용 감소는 코로나19 이후 급격한 유동성 확대가 조정되는 과정이라는 분석도 있다. 박창현 한은 금융통계팀장은 “2020~2021년 가계신용이 분기 평균 30조원 이상 증가한 걸 감안하면 (지금은) 완만하게 축소되고 있다고 봐야 한다”며 “4월 카드 소비액이 1분기 월평균보다 높은 것을 감안하면 판매신용은 2분기에 반등할 가능성이 있다”고 말했다.강진규 기자 josep@hankyung.com
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올해 1분기 가계빚이 역대 최대 폭으로 줄었다. 고금리가 지속되고 부동산 시장도 위축돼 가계대출 수요가 줄어든 영향이 작용한 것으로 보인다.가계신용 증감 추이 [제공 한국은행]23일 한국은행이 발표한 ‘2023년 1/4분기 가계신용(잠정)’ 통계에 따르면 올 1분기 말 가계신용(빚) 잔액은 1853조9000억원으로 지난해 말보다 13조7000억원 감소했다. 2002년 4분기 통계 편제 이래 분기 기준 최대 감소폭이다.가계신용은 일반가정이 은행 등 금융기관에서 받는 가계대출과 카드사와 백화점 등 재화의 판매자나 서비스 제공자가 제공하는 외상(신용)거래인 판매신용을 합한 금액이다.가계대출은 1739조5000억원으로 전분기말 대비 10조3000억원 줄었고 판매신용은 114조4000억원으로 3조4000억원 감소했다.다만 가계대출을 상품별로 보면 주담대는 전 분기보다 5조3000억원 증가한 1017조9000억원을 기록했다. 주담대 규모는 매분기 역대 최대를 기록 중이다. 특히 증가액은 지난해 4분기의 4조7000억원보다 증가 규모가 커졌다.이는 1분기에 예금은행의 주담대가 2조1000억원, 저축은행 등 비은행예금취급기관에서 2조6000억원 감소했지만 증권사와 주택도시기금 등 기타금융기관에서 주담대가 9조9000억원 증가한 영향이다.반면 신용대출 등 기타대출은 높은 수준의 대출금리와 대출규제(차주 단위 DSR 3단계) 지속, 연초 상여금 유입에 따른 대출금 상환 등의 영향으로 6분기 연속 감소세를 이어갔다. 올해 1분기 기타대출 감소폭(-15조6000억원)은 통계 작성 이래 가장 컸다.기관별로 보면 예금은행과 비은행예금취급기관(상호금융 등)의 가계대출 잔액은 지난해 4분기 말보다 각각 12조1000억원, 9조7000억원 감소하며 역대 가장 큰 감소폭을 보였다. 예금은행의 경우 정책 모기지의 공적금융기관 양도와 신용대출 감소 등이, 비은행예금취급기관은 부동산대출 리스크 관리 강화 등이 가계대출 잔액 감소에 영향을 미쳤다.공적금융기관(주택도시기금·한국주택금융공사 등)과 증권사를 포함한 기타금융기관 등의 가계대출 잔액은 11조5000억원 늘었는데, 주택 관련 대출 증가와 정책 모기지 양수, 주식 관련 대출 확대 등에 따른 것이라고 한은은 설명했다. 올해 1분기 공적금융기관의 가계대출 잔액은 전분기보다 5조원 늘었다.판매신용 잔액은 계절요인(연말 소비 증가) 소멸 등으로 전분기 대비 3조4000억원 감소한 114조4000억원으로 집계됐다. 이는 2020년 4분기 이후 9분기만에 감소 전환한 것으로, 가계대출과 판매신용 잔액이 동반 감소한 것은 이번이 처음이다. 판매신용은 재화의 판매자나 서비스 제공자가 제공하는 외상(신용)거래를 의미한다. 한은은 카드사의 무이자 할부 혜택 축소 등으로 신용카드 이용액이 줄어든 점도 영향을 미쳤다고 덧붙였다. 개인 신용카드 이용액은 지난해 4분기 178조4000억원에서 올해 1분기 175조6000억원으로 감소했다.
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