[보험 100배 활용하기] 20대-저축·30대-종신·40대-연금, 보험가입도 나이 따라 순서대로

보험에 든 사람들을 보면 체계적으로 가입하기보다는 그때그때 필요에 따라，또 지인의 추천 등으로 가입하는 경우가 많다. 이 때문에 자신에게 적합한 보험，그 시기에 가입해야 할 보험을 놓치는 사람도 의외로 많다. 모든 일에 순서가 있듯이 보험 가입에도 순서가 있다.

가장 좋은 것은 물론 여러 보험에 가입하는 것이다. 그러나 그만큼 보험료 부담이 늘어나므로 생애주기에 맞춰 차례차례 가입하는 게 바람직하다. 그런 다음 여유가 있다면 다른 보험을 추가하자.

사회에 첫 발을 내디딘 20대 후반엔 저축보험 가입을 고려하자.재테크의 시작은 목돈 마련이므로 이 시기를 어떻게 활용하는가에 따라 재테크의 출발점이 달라질 수 있기 때문이다. 예를 들어 분기당 300만원까지 가입할 수 있는 장기주택마련저축보험은 연말정산시 소득공제와 함께 7년 이상 유지할 경우 이자소득에 대해 비과세 혜택을 누릴 수 있어 일석이조의 효과를 얻을 수 있다.

결혼 적령기인 30대 초반엔 종신보험 가입이 우선이다. 가족 부양의 책임이 생기기 때문이다. 종신보험은 가장이 젊어서 사망하면 유가족의 생활을 보장해 주고，나이 들어 사망하면 보험금을 상속자금으로 활용할 수 있다. 또 아이를 갖는다면 태아보험도 고려해볼 수 있다. 임신 중에 들 수 있는 태아보험을 활용하면 출산 및 신생아 시기의 불안감을 해소할 수 있다.

30대 후반에는 기존의 종신보험에 건강보험을 추가하는 게 좋다. 건강보험은 암이나 혈관질환 등 각종 질병에 대비하는 보험이다. 서구화된 식생활과 스트레스 등으로 과거에 비해 암 등의 발병률이 높아지고 있는 추세를 감안한다면 건강보험에 하나 정도 가입하는 편이 좋다. 최근 생보사에서 종신보험과 건강보험에 의료실손특약까지 부가된 통합보험을 판매하고 있다. 순차적으로 가입하는 게 불편한 사람들은 이를 활용하는 것도 좋다.

40대인데도 아직 연금보험이 없다면 하루빨리 가입하길 권한다. 연금상품은 복리효과로 인해 일찍 가입할수록 연금 부담이 덜어진다. 연금지급기간이 정해져 있는 확정형 상품보다 종신까지 연금을 받을 수 있는 종신형이 유리하다. 늦은 나이를 감안하면 월 보험료는 최소 50만원 이상을 내야 도움이 될 수 있다.

연금보험은 크게 두 가지다. 연말에 납입보험료 300만원까지 소득공제를 받는 세제적격형 연금저축과 소득공제 혜택은 없지만 10년이 지나면 비과세 혜택을 받는 일반 연금보험이 있다.

변액연금보험은 소득공제 혜택이 없는 대신 일반 연금보험처럼 10년이 지나면 비과세 혜택을 받을 수 있다.

마지막으로 40대 후반∼50대라면 노년기 치매 및 장기간병에 대비하는 실버보험이나 장기간병보험이 필요하다. 이런 상품은 이 시기가 지나면 가입이 거절될 수 있고,가입이 가능하다 해도 보험료가 높다. 아울러 퇴직금 등을 이용해 안정적인 노후를 준비하고 싶다면 일시납 즉시연금보험 가입도 고려해봄직하다.

삼성생명 안동지점 정춘환 FC