상장 이틀째 맞은 카카오뱅크, 12%대 급등…시총 9위 안착
9일 오전 9시20분 기준 카카오뱅크는 전 거래일 대비 8700원(12.46%) 오른 7만8500원에 거래되고 있다. 시가총액은 37조2954억원에 육박한다.
이로써 카카오뱅크는 시총 47조70억원 규모의 현대차에 이어 시총 9위로 올라섰다.
앞서 카카오뱅크는 지난 6일 유가증권시장에 상장해 공모가 3만9000원보다 37.69% 높은 5만3700원에 거래를 시작했다. 이날 카카오뱅크는 시초가 대비 가격제한폭까지 오른 6만9800원에 거래를 마쳤다.
한편 모건스탠리캐피털인터내셔널(MSCI)는 카카오뱅크의 신흥국 지수 편입을 지난 6일 결정했다. 장 마감 기준 편입일은 오는 20일, 편입 유효일은 23일이다.
차은지 한경닷컴 기자 chachacha@hankyung.com
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[비즈니스 포커스]출범 5년 차인 인터넷 전문 은행 카카오뱅크가 메기 역할을 톡톡히 해냈다. 대중적 플랫폼인 카카오톡을 활용한 비대면 채널로 소비자들을 블랙홀처럼 빨아들이며 시중은행들을 위협하고 있다. 위기감을 느낀 전통 은행권은 과거 대면 영업 위주의 영업 방식을 벗어던지고 디지털 접점을 활용해 먼저 소비자에게 접근하는 영업으로 무게 중심을 옮겼다. 소비자들이 은행에 가지 않아도 스마트폰 하나로 계좌를 개설하고 송금하고 대출을 받는 게 당연한 시대가 됐다. 이제 카카오뱅크는 한국 주식 시장 상장을 통해 ‘메기’에서 ‘고래’로의 변신을 꾀한다. 카카오뱅크의 여·수신 규모는 시중은행에 비하면 턱없이 부족한 수준이지만 시장의 기대치는 선두권을 달리고 있다. 어떻게 메기가 됐나카카오뱅크는 어떻게 금융 소비자들을 홀렸을까. 이들은 스마트폰에 익숙한 2030세대를 우선 공략했다. 카카오뱅크가 내놓은 서비스를 보면 기존에 없던 상품이 아니다. 있던 상품을 ‘잘’ 판매하기 위해 직관적인 애플리케이션(앱) 디자인을 구성하는 한편 간단하고 빠르게 계좌를 만들고 송금하는 서비스를 선보이며 경제의 핵심 축으로 성장한 밀레니얼 세대의 마음을 사로잡았다. 또 이들 세대가 소셜 네트워크 서비스(SNS)를 통해 일상을 공유하는 부분에 주목했다. 출범 1년 만에 내놓은 26주적금 상품이 대표적이 예다. 26주적금은 1000원, 2000원, 3000원, 5000원, 1만원 가운데 하나를 첫 주 납입 금액으로 선택하면 매주 그 금액만큼 증액해 적금하는 서비스다. 매주 납입에 성공하면 카카오프렌즈 캐릭터가 일정표에 채워지고 적립에 실패하면 일정표가 빈칸으로 남는 ‘게임’ 요소를 넣어 큰 성공을 거뒀다. 적금 도전에 성공한 이들이 SNS에 ‘인증 샷’을 공유하며 하나의 유행으로 자리 잡았다. 게임하듯 적금에 드는 MZ세대의 금융이 물꼬를 튼 것이다. 26주적금은 서비스 론칭 반년 만에 100만 계좌를 돌파했다. 올해 상반기 기준 누적 계좌 개설 수는 875만 계좌다. 플랫폼의 이점을 십분 활용한 상품도 개발했다. 바로 ‘모임통장’이다. 카카오뱅크 관계자는 “타행 모임통장은 모임주와 모든 구성원이 같은 은행 계좌를 만들어야 하는 불편함이 있었다. 또 모임주 개인 계좌를 모임 통장으로 쓸 때는 구성원이 계좌 이용 내역과 잔액 등을 확인하기 어려웠다”며 카카오뱅크 모임통장은 카카오톡 초대와 공유 기능을 활용해 모임 회비를 관리할 수 있다고 설명했다. 초대 받은 모임 멤버는 카카오뱅크 회원에 가입하기만 하면 계좌 없이도 모임통장의 내역을 확인할 수 있다. 모임통장은 2018년 12월 선보인 이후 3개월 만에 200만 계좌를 넘어섰고 올해 상반기까지 약 887만 명이 이용하고 있다. 카카오뱅크는 한 발 더 나아가 10대들을 공략하며 미래 잠재 고객 선점에 나섰다. 지난해 10월 14~19세 전용 상품으로 내놓은 ‘카카오뱅크 미니’가 바로 그것인데, 본인 명의 계좌나 주민등록증이 없는 10대에게 가상 계좌를 발급해 주는 상품이다. ‘엄카(엄마카드)’ 안 쓰고 ‘내 카(내 카드)’를 쓸 수 있다는 점에 청소년들이 열광했다. 올해 하반기까지 미니에 가입한 청소년은 85만 명이다. 한국의 만 14~19세 인구의 39% 수준이다.그런데 단순히 히트 상품 몇 개 터뜨렸다고 전통 은행들이 카카오뱅크에 위기감을 느끼지는 않을 것이다. 2010년대 초 모바일이 본격 도입되면서 플랫폼 경쟁 시대가 도래했다. 플랫폼 경쟁 시대에 가장 중요한 평가 지표는 ‘얼마나 많은 사람이 쓰느냐’다. 카카오는 명실상부한 한국 플랫폼 강자다. 카카오 생태계 내에서 ‘혜택’, ‘편의성’, ‘연계 상품’ 등 시너지를 창출할 수 있다는 점에서 카카오뱅크는 기존 은행들보다 모바일 뱅킹 시장에서 유리하다. 예컨대 카카오프렌즈 캐릭터를 마케팅에 활용하고 카카오 모빌리티, 커머스와 데이터를 제휴해 신용 평가 모델을 개발하거나 모빌리티 포인트 충전 계좌를 카카오뱅크가 독점하는 것이다. 게다가 한국의 모바일 뱅킹 시장은 성장이 가파르다. 1년 새 2조8000억원(45.2%) 이상 증가하며 하루 평균 사용 금액이 9조원을 넘어섰다. 카카오뱅크는 모바일 앱 이용자 수에서 이미 4대 시중은행을 앞지른다. 월간 실사용자 수(MAU)는 1300만 명 이상으로 금융 모바일 앱 중 1위다. 모바일로 은행 업무를 보는 시대에서 가장 많이 쓰는 앱으로, 카카오뱅크가 압도적인 역량을 보여주는 대목이면서 동시에 기존 은행들이 플랫폼으로의 변신에 사활을 걸고 있는 이유다.황세운 자본시장연구원 선임연구위원은 “금융의 본질은 정보의 비대칭성을 줄이는 것이다. 즉 돈을 빌리는 사람이 갚을 능력이 되는지 안 되는지 효과적으로 해소하는 게 금융업의 본질”이라며 “카카오 등 빅테크(대형 IT 기업)는 정보가 집중되고 통제할 수 있는 플랫폼 기업이다. 전통 은행보다 온라인에 노출된 정보를 긁어 모아 기업을 새롭게 평가하는 방법을 개발할 가능성이 높다. 이 부분이 카카오뱅크가 고평가를 받는 이유다. 하지만 새로운 모델이 나오기까지 3~5년은 걸린다. 주가는 중·장기적으로 지켜봐야겠지만 적어도 공모 가격은 방어될 것”이라고 말했다. 고래로 도약할 수 있을까하지만 전통 은행과의 진검 승부는 이제부터 시작이다. 시장점유율 측면에선 여전히 상위 시중은행들이 카카오뱅크를 앞서고 있는 상태다. 올해 1분기 카카오뱅크의 원화 예수금 점유율은 전체에서 2.3%밖에 안 된다. 이는 KB국민은행(27%), 신한은행(24%), 하나은행(22.8%), 우리은행(23.1%) 대비 현저히 낮다. 원화 대출금 점유율 역시 카카오뱅크는 9.1% 수준에 그친다. 또 카카오뱅크는 아직 기업 대출(개인 사업자 대출 등)을 출시하지 않은 반쪽짜리 은행이다. 강점으로 내세우고 있는 IT 기술로 정교한 평가 모델을 개발해 새로운 대출 상품을 내놓아야 한다. 담보나 사업 가치를 평가하고 심사할 수 있는 전문 인력도 필요하다. 수수료 비율이 높은 고액 자산가들이 돈을 맡길지도 지켜볼 일이다. 자금력이 있는 세대인 50대 이상은 전체 이용자 중 15%에 그친다. 재미와 편의성도 중요하지만 고액 자산가를 끌어당기고 담보 대출 시장을 키우기 위해선 안전성과 전문적인 금융 관리가 중요해지고 있다. 이미 금융 시민 단체를 중심으로 카카오뱅크의 시스템 안전성에 대한 목소리가 높아지고 있다. 전지예 금융정의연대 사무국장은 “전세 자금 대출 등은 신용 대출과 달리 심사할 수 있는 전문 인력과 시간이 필요하다”며 “그동안 인터넷 은행은 모바일로 쉽게 접근하는 편의성을 강조했지만 전세 자금 대출 등에 대해선 ‘무조건 다 빨리 된다’는 식의 광고를 지양하고 소비자에게 어떻게 대출 심사가 진행되는지 등의 정보를 제공해야 한다. 또 이 같은 대출에 대해선 오프라인 창구를 만들 필요가 있다”고 말했다.기업 가치 고평가 논란을 극복하기 위해 새로운 플랫폼 비즈니스 모델 개발에 대한 숙제도 있다. 아직까지 카카오뱅크가 진행 중인 플랫폼 비즈니스 모델은 사실 기존 금융사들이 수없이 해 온 사업이다. 증권사·카드사·저축은행 등과 제휴해 주식 계좌를 개설하고 신용카드를 발급하거나 맞춤 연계 대출 서비스를 제공하는 것인데 수익성은 낮다. 올해 1분기 기준 카카오뱅크 영업수익에서 플랫폼 비즈니스가 차지하는 비율은 8%다.게다가 시중은행들이 반격에 나서고 있다. 분산된 앱을 통합하고 비대면 금융 상품을 속속 내놓거나 배달 앱 등 비귬융으로 영역을 넓히며 플랫폼 사업에 드라이브를 걸고 있다.서정호 한국금융연구원 선임연구위원은 “인터넷 은행들은 다양한 데이터를 보유하고 있는 테크핀 기업들이 주주로 참여하고 있어 플랫폼 비즈니스를 하는데 유리한 측면이 있다. 하지만 기존 은행들도 플랫폼 경쟁에서 밀리지 않기 위해 비금융 사업과 제휴하거나 데이터 결합을 시도하고 있어 향후 주도적 플랫폼 사업자가 되기 위한 경쟁이 더욱 치열하게 전개될 것”이라고 말했다.김태림 기자 tae@hankyung.com
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카카오뱅크, 지금이라도 살까…"이런 사람에게 제격" [고은빛의 금융길라잡이]
카카오뱅크가 화려하게 주식시장에 입성했다. 상장 첫날 따상(상장 첫날 공모가 2배에 시초가 형성후 상한가)엔 실패했지만, 장 막판 상한가로 마감하면서 금융 대장주 자리를 꿰찼다. 8일 한국거래소에 따르면 카카오뱅크는 상장한 지난 6일 시초가보다 1만6100원(29.98%) 오른 6만9800원에 거래를 마쳤다. 공모가(3만9000원) 대비 78% 급등한 수준이다. 외국계는 카카오뱅크의 주식 4295억원 어치를 매수했고, 기관도 981억원 어치를 사들이며 주가를 끌어올렸다.카카오뱅크의 시가총액은 6일 종가 기준으로 33조1620억원을 기록하면서 KB금융지주(21조7052억원)를 제치고 금융 대장주에 올랐다.금융투자업계가 제시한 최고 목표가 4만5000원도 이미 뛰어넘었다. 김지영 교보증권 연구원은 "2017년 인터넷 전문은행 출범 이래 매월 가장 많은 고객이 방문하는 어플리케이션(앱)이 카카오뱅크로, 카카오톡과의 네트워크 및 락인 효과를 통한 확장성은 이제 시작"이라며 "기존에 없던 대출상품을 새롭게 내놓으며 고객 선택권을 확대, 향후 성장 가능성이 높다"고 분석했다. 카카오뱅크는 26주적금·모임통장·저금통 등과 같이 이용자 중심의 차별화 서비스가 성공을 거뒀고, 하반기부터는 주택담보대출 개인사업자 오토론 등 대출상품 라인업을 강화할 계획이다. "은행업종, 사상 최대 이익 전망"…금리인상으로 수익성 개선 '기대'카카오뱅크가 성공적으로 증시에 입성하면서 "은행주에 관심을 가져야 할 때"라는 전문가들 조언이 나온다. 현재 은행주는 △업황 △실적 △기업가치(밸류에이션) △배당이 모두 긍정적이라는 이유를 들었다.정준섭 NH투자증권 연구원은 "은행 업종은 순이자마진(NIM), 대출성장, 대손비용률, 비은행 부문의 양호한 실적을 바탕으로 올해 사상 최대 이익이 예상된다"며 "기준금리 인상시 추가적 NIM 개선과 은행주 투자심리 개선도 기대할 수 있다"고 짚었다. 최근 금융투자업계는 금융지주들 목표주가를 일제히 올리고 있다. 우리금융지주의 목표주가는 1만7000원까지 높아졌고 신한지주도 5만8000원으로 상향 조정됐다. 하나금융지주의 목표가 역시 6만2000원으로, KB금융지주 또한 7만4000원까지 각각 눈높이가 올라갔다.현재 주가(6일 종가 기준)가 △하나금융지주 4만3520원 △우리금융지주 1만1050원 △KB금융지주 5만2200원 △신한지주 3만8750원임을 감안하면 추가 상승여력이 높다고 판단한 것이다.금융지주들이 상반기 최대 실적을 거둔 데 이어 하반기에도 호실적을 거둘 것이라는 전망이 뒷받침됐다. KB금융·신한·하나·우리·NH농협 5대 금융지주의 상반기 순이익 합계는 9조3729억원으로 전년 동기 대비 45.6%나 늘어났다. 하반기 기준금리 인상 가능성도 은행주 주가에 호재로 작용한다. 지난달 금융통화위원회 의사록에선 금융통화위원회 위원 6명 중 5명이 기준금리 인상 필요성에 대해 공감대를 형성했다. 이주열 한국은행 총재는 "다음달 금통위 회의가 통화정책 완화 정도의 조정이 적절한지 아닌 지를 구체적으로 논의할 시점"이라고 밝히며 기준금리 인상 가능성을 가시화했다.기준금리가 올라가는 만큼 NIM도 0.25% 올라가면서 은행 수익이 개선될 수 있다. NIM은 은행이 자산을 운용해 낸 수익에서 조달비용을 뺀 나머지를 운용자산 총액으로 나눈 수치로 은행의 이자부문 수익성을 나타낸다. 은행 적금보다 배당수익률 높아…중간·분기배당으로 투자매력↑특히 은행주는 재테크에서 손실이 두려워 다달이 적금만 넣고 있는 사람에게 제격이다. 은행주의 가장 큰 장점은 '배당주'라는 점. 들고 있는 주식이 하락하더라도 일정하게 배당금이 나오면 주식을 다시 사는 재투자로 손실 폭을 줄이는 것도 가능하다. 가령 2020년 12월 우리금융지주를 1만원에 1000주 매수했다면 올해 3월 주총을 거쳐 배당금으로 36만원을 받을 수 있다. 주가가 10% 빠졌더라도 받은 배당금 만큼 손실이 줄어드는 효과가 있다. 우리금융지주의 시가배당율은 3.6%로 최근 시중은행 금리보다 조금 높은 편이다. 추가로 지난달 최근 150원의 중간배당금을 결정한 만큼 주식을 팔지 않았다면 15만원을 추가로 받을 수 있다. 은행지주들이 중간배당에 적극 나서면서 손에 쥘 수 있는 배당금이 늘어난다는 것도 장점이다. KB금융은 지주사 설립 이후 처음으로 주당 750원의 중간배당 계획을 밝혔다. 하나금융지주도 주당 700원의 배당금을 지급하기로 결정했다. 신한금융은 업계 최초로 분기배당을 검토 중이며 이달 이사회에서 구체적 내용을 확정할 방침이다. 김재우 삼성증권 연구원은 "은행들의 이익이 높아진 상황에서 연말 배당주로서의 매력도 높아진 시점"이라며 "차별화된 자본 비율 및 실적을 기반으로 주주 환원 여력이 높은 은행주에 관심을 가질 필요가 있다"고 조언했다.고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com
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카뱅 공모주에 170억 밀어넣더니…하루 새 8000만원 벌었다
카카오뱅크가 상장일 상한가를 기록했다. 가장 많은 공모주를 사들였던 수백억대 자산가들은 하루 만에 1억원에 가까운 수익을 냈다.7일 한국거래소에 따르면 전날 유가증권시장에서 카카오뱅크는 시초가 5만3700원보다 가격제한폭(29.98%)까지 치솟은 6만9800원에 장을 마쳤다. 시초가는 공모가 3만9000원보다 37.69% 높은 수준이다. 종가는 공모가보다 78.97% 뛰었다.앞서 지난달 26~27일 진행된 카카오뱅크 공모주 청약에서 가장 많은 주식을 배정받은 청약자는 총 11명으로 2662주였다. 공모가 기준으로는 1억381만8000원이다.이들은 대표 주관사인 KB증권을 통해 최대 청약 물량인 87만주를 신청했고, 이를 위한 증거금은 무려 169억6500만원이었다. 이들이 카카오뱅크 상장 첫날 주식을 팔고 보유했다면 8198만원의 평가이익을 거뒀을 것으로 추정된다. 이송렬 한경닷컴 기자 yisr0203@hankyung.com
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