"토스는 1주일 평균 9.6번, 카카오페이는 3.2번 이용"

박진우 기자

입력2023.01.02 14:43 수정2023.01.02 14:46

금융플랫폼 토스의 이용자들이 일주일 평균 9.6번 이용하는 것으로 집계됐다. 카카오페이(3.2번)보다 3배 가량 높은 셈이다.

2일 앱 데이터 분석플랫폼 오픈서베이는 이같은 내용을 담은 '금융 트렌드 리포트 2022'을 발표했다. 오픈서베이가 국내 15~59세 성인 1000명을 설문조사한 결과다. 토스는 하루 평균 1~2번 이용한다는 비율이 30.2%로 가장 높았다. 3번 이상 쓴다는 비율은 25.9%로 나타났다. 카카오페이는 한 달에 1~3번 이용한다는 비율이 31.1%로 가장 높았다. 일주일에 1~3번(28.1%) 이용하는 비율이 다음으로 높았고, 하루 3번 이상 비율은 2.8%에 그쳤다.

연령별로는 토스의 경우 10~60세 연령대에서 일주일에 8~10회 고르게 이용 중인 것으로 집계됐다. 카카오페이는 15~24세 연령대에서 일주일 평균 4.5회 이용해 가장 빈도가 높았다. 25~34세(4.2회), 35~49세(2.9회), 50~59세(1.8회) 등 연령대가 높아질수록 이용 빈도가 높은 경향이 나타났다.

토스 이용자 중 78.8%, 카카오페이 이용자는 68.2%가 앱에 만족한다고 답했다. 토스 사용자들은 포인트와 송금, 계좌 서비스를 주로 이용한 것으로 집계됐다. 카카오페이에선 간편결제와 송금 기능을 썼다.

개선할 점도 있었다. 토스 이용자들은 고앱의 안전성과 보안, 브랜드 신뢰도도 개선할 필요가 있다고 의견을 냈다. 카카오페이 이용자들은 송금 수수료에 만족하면서도 이벤트·혜택과 서비스 다양성 등은 보완이 필요하다고 봤다. 두 앱 모두 '불만족스러운 부분이 없다'는 응답 비율은 50% 안팎으로 나타났다.

토스의 대체자로는 이용자의 37.6%가 은행앱을 선택하겠다고 밝혔으며, 26.6%는 카카오페이를 찾겠다고 답했다. 카카오페이의 대체 서비스로는 토스(27.8%)와 은행 앱(27%), 네이버페이(21.1%)가 꼽혔다.

박진우 기자 jwp@hankyung.com

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반응은 어땠나요.“별다른 설명 없이 ‘토스의 10년사를 써보고 싶다’고 연락드렸더니, ‘두근두근하네요’란 답변이 왔어요. 제 마음 가는 대로 솔직하고 과감하게 써 달라는 말씀 외에 특별한 주문은 없으셨어요. 저 역시 가능하면 실명으로 답변해 달라고 부탁했고요. 솔직하지 못하면 비매품이 될 수밖에 없다고 생각했거든요.”336페이지에 달하는 책을 집필하는 과정이 만만찮았을 것 같아요. 어땠나요.“저도 솔직히 처음 책을 쓰려고 결심했을 때는 35명이나 인터뷰할 거란 생각은 하지 못했던 것 같아요. 많아 봐야 20명 남짓 될까 싶었죠. 그런데 인터뷰를 하다 보니 연계된 인물들이 계속 늘어나더라고요. 이 대표와의 인터뷰만 총 6번에 걸쳐 약 30시간 정도를 했거든요. 초고만 A4 용지로 650장에 달했을 정도니까요. 그래서 책을 집필할 때 어떤 내용을 우선순위에 둘지 고민을 많이 했던 것 같아요.”주로 어떤 내용을 담고자 하셨나요.“저는 단순히 회사의 역사를 기록하기보다 이 책이 가치가 있으려면 많이 읽혀야 한다고 생각했어요. 그러려면 독자들이 읽었을 때 재밌어야 하죠. 그 부분을 끊임없이 생각했어요. 그래서 인터뷰한 사람들이 토스에서 일하면서 감정적으로 가장 큰 굴곡을 맞이했던 순간들을 모으려고 했던 것 같아요. 가령, 힘들었던 순간, 짜릿하게 성공을 맛보거나, 격하게 싸웠을 때 등 저 역시 일하면서 언젠가 경험할 수 있는 감정의 순간들을 담아보려고 했죠. 감사하게도 인터뷰에 참여해주신 분들 대부분이 본인이 성취한 것과 실패한 것, 그것을 통해 자신이 뭘 배웠는지에 대해 정말 솔직하고, 일목요연하게 말씀해주셨어요. 책 내용 중 제가 인위적으로 지어낸 표현이 거의 없을 정도로요. 이 과정을 통해 저 역시 한 단계 성장할 수 있는 시간이었습니다.”토스의 10년사에도 숱한 ‘실패의 기록’이 담겨 있습니다. 집필하면서 가장 마음에 와 닿았던 사례는 무엇이었나요.“책 내용 중에서는 소액대출 서비스 사업 ‘토스대부’를 이끌었던 김유리 님 사례가 가장 기억에 남아요. 토스 팀이 제일 두려워하는 건 ‘고객’입니다. 저희는 어떤 일을 추진할 때 외부에서 어떤 갈등이 생겨도 그것을 회피하려는 조직은 아니에요. 하지만 그 사안이 고객이 원하지 않는 상품 혹은 서비스라는 판단이 될 때는 아무리 많은 시간과 비용이 들어간 것이라도 바로 포기하는 결정을 내리죠. 그 점에서 김유리 님의 사례는 좋은 선례였고요.”그렇다면 이처럼 토스가 실패를 두려워하지 않는 원동력은 무엇일까요. 김유리 씨처럼 2번의 기회가 주어져서일까요.“꼭 세컨드 찬스가 주어져서만은 아닐 거예요. 더 정확히 말씀드리자면 (열정이 있는 사람에겐) 그 세컨드 찬스가 언제든 주어질 수 있다는 걸 계속해서 알려주는 쪽에 가까워요. 이런 거죠. 저희는 지금 당장 우리가 반드시 성공할 거라고 기대하지 않아요. 되레 ‘우리는 진짜 많이 실패할 거지만, 결국 언젠가 한 번 성공할 거야’라고 서로가 서로에게 끊임없이 얘기해줘요. 실제로 이 대표도 신규 입사자들을 대상으로 질의응답을 하면서 이런 얘길 자주 하세요. ‘토스는 비바리퍼블리카의 9번째 제품이었고 그 앞 8번의 시도는 실패였다. 그런데 그 실패를 하는 게 그렇게까지 큰일도 아닐뿐더러, 인생을 완전히 망가뜨리지 않는다. 되레 그게 당신을 더 간절하게 만들고, 이후에 뭘 더 잘할 수 있는지 알려준다. 그러니 실패하는 것에 너무 큰 의미를 두지 말라’고 말이죠. 이런 것들이 단단한 신뢰로 이어진 것 같아요.”이 책은 토스에서 일하고 싶은 분들에겐 지침서가 될 수 있을 것 같아요. 특히, 책을 읽는 내내 ‘정말 토스에는 일 중독자들만 있는 걸까’라는 생각마저 드는데 실상은 어떤가요.“토스엔 정말 유난한 사람들이 많아요. 이 유난한 사람들이 이토록 열정을 다해 일할 수 있는 건 아무래도 ‘결정권’이 주어지기 때문인 것 같아요. 가령, 누구든 어떤 프로젝트에 프로덕트오너(PO)가 되면 자신의 결정을 아무도 바꿀 수 없죠. 내가 결정한 그대로 시장에 노출되는 거예요. 그만큼 그 무거운 책임도 전적으로 본인에게 있죠. 따라서 그 일에 엄청 고민하고, 정성을 쏟을 수밖에 없어요. 스스로 끊임없이 동기부여를 하게 되죠. 동시에 정보에 대한 투명한 접근성도 회사의 장점이 아닐까 싶어요. 일부 인사 정보를 제외하고는 회사가 가지고 있는 모든 정보를 누구나 접근할 수 있고, 잘못된 부분에 대해서는 의견을 제시할 수 있죠. 그렇다 보니 일종의 ‘오너십’이 생기는 것 같아요. 그 속에서 내가 더 잘할 수 있는 부분도 명확하게 찾을 수 있고요.”현재 토스가 주목하는 유난한 도전들에는 어떤 것들이 있을까요.“토스의 현재 월이용자수(MAU)가 대략 1400만 명이고, 가입자 수는 2400만 명 정도입니다. 물론, 설립 초기보다는 괄목할 만한 성장이긴 하지만 거대 빅테크 기업에 비해서는 상대적으로 적은 편이에요. 저희는 금융을 모든 사람이 좀 더 편하게 쓸 수 있는 방법에 대해 고민하고, 2040세대에 국한된 것이 아니라 전 세대에 걸쳐 이 서비스를 활용하게 하는 바람이 커요. 아직도 일부 중장년층은 토스 하면 막연히 위험하다고 오인하시는 분들도 적지 않거든요. 이런 간극을 줄이기 위해서 유난한 사람들이 모여 치열하게 지금도 고민하고 있죠. 가령, 2021년 저희는 토스 내에 진행된 제품 윤리 원칙을 만들어 시행하고 있어요. 핵심은 접근성이에요. 국적, 성별, 나이 등에 대한 차별이나 선입견을 드러내지 않고 누구나 차별 없이 토스를 사용할 수 있도록 하는 것을 중점으로 두고 있어요. 콘텐츠 매니저로서 이런 마음들을 어떻게 좀 더 잘 알릴 수 있을까 하는 것이 저의 요즘 유난한 고민입니다.”마지막으로 <유난한 도전>은 000이다. 한마디로 정의하자면.“용기라는 단어로 표현할 수 있을 것 같아요. 이 책에 담겨 있는 사람들 자체가 되게 용기 있는 사람들이라고 생각하거든요. 사실 실패할 때마다 누구나 고통스럽잖아요. 하지만 그때마다 좌절하지 않고 다시 한번 용기를 가지고 나아가는 사람들을 통해 저 역시 많은 용기를 얻었어요. 책에 도움을 주신 분들께 정말 감사해요. 보태어 이 책을 읽는 분들에게도 용기를 드리고 싶다는 마음 전합니다.”글 김수정 기자사진 김기남 기자
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"이사님이나 겪었던 하락장을 내가 겪다니"…동학개미 올해 증시 수익률 -22%

국내 증시가 2000년 이후 가장 긴 조정 터널을 지나고 있는 가운데 올해 개인투자자의 평균 손실률이 22%에 달한 것으로 나타났다. 미국 중앙은행(Fed)의 강력한 통화긴축 기조로 인한 고금리, 강달러의 풍파 속에 신흥국 증시가 일제히 무너진 영향이다. 주식 투자를 ‘마지막 부의 사다리’로 여기며 유동성 장세에 서둘러 올라탔던 동학개미는 큰 손실을 떠안은 채 서둘러 증시를 빠져나가고 있다. ○버블 붕괴 직격탄 맞은 동학개미한국경제신문이 22일 대형 증권사 A사에 의뢰해 개인투자자 244만2998계좌의 올해 수익률을 분석한 결과 평균 22.1% 손실을 본 것으로 파악됐다. 연령별, 성별, 자산 규모별로 집단을 세분화했을 때 평균적으로 이익을 낸 집단은 한 곳도 없었다. 증권사별로도 대체로 비슷한 수준의 손실을 낸 것으로 추정된다.올해 개인 순매도 상위 종목의 하락률을 살펴보면 개인투자자 가운데 올해 평균 수익률보다 훨씬 더 큰 폭으로 손실을 본 경우가 상당할 것으로 추정된다. 올해(1월 3일~12월 20일) 개인이 가장 많이 사들인 건 삼성전자(15조8000억원)로 같은 기간 25.16% 하락했다. 순매수 2위인 네이버(3조2000억원·-52.31%)와 3위 카카오(2조2000억원·-51.73%)는 올 들어 반토막 났다.비교적 최근 증시에 유입된 2030세대는 증시 하락의 직격탄을 맞은 것으로 추정된다. 2030세대가 열광했던 상장(IPO) 기업의 주가 하락폭이 특히 컸기 때문이다. 지난해 ‘IPO 대어’로 꼽히던 카카오페이와 카카오뱅크, 크래프톤 등은 공모가 대비 30~60% 하락했다.개인들은 우리사주로도 막대한 손실을 봤다. 1인당 평균 4억9000만원어치의 우리사주를 사들인 카카오뱅크 직원의 22일 기준 손실률은 32.4%다. ○금리·강달러에 가위 눌린 韓 증시국내 증시는 1년 내내 강도 높은 미 Fed의 통화긴축 정책에 휘둘렸다. 물가 상승률이 천정부지로 치솟으면서 Fed는 지난 3월 제로금리를 포기하고 네 차례 연속 기준금리를 0.75%포인트 인상했다. 증시는 제롬 파월 Fed 의장의 ‘입’에 좌지우지됐다.지난해 12월 파월 의장의 “인플레이션은 일시적이라는 말을 철회한다”는 발언은 공식적인 ‘강세장의 종언’을 의미했다. 국내 증시도 하락 속도를 높였다. 올 10월 기준금리 인상 속도조절을 시사한 발언은 약세장의 바닥을 만들어줬다.미국의 금리 인상과 함께 시작된 달러화 강세는 신흥국 증시를 무너뜨렸다. 그 중심에 한국 증시가 있었다. 올 들어 외국인 투자자는 약 10조원을 순매도했다. 이경수 메리츠증권 리서치센터장은 “비달러화 자산 중 외국인이 가장 손쉽게 투자금을 뺄 수 있는 것이 신흥국 중에서도 한국 증시였다”고 말했다.세계 주요국 중 나홀로 ‘제로 코로나’ 정책을 유지한 중국 경제에 대한 우려도 한국 증시의 발목을 잡았다. 한국 전체 수출액 중 대(對)중국 수출 비중은 25%에 달한다. 1년 내내 지속된 반도체 업황 우려로 인한 반도체 주가 급락도 증시를 짓눌렀다.반도체가 힘을 쓰지 못하는 국내 증시에선 테마주만 활개 쳤다. 하이드로리튬, 금양 등 가시적인 실적을 보여주지 못한 2차전지 테마주가 올해 국내 증시에서 가장 높은 상승률을 기록했다. ○줄 잇는 동학개미 ‘엑소더스’투자자는 2000년 닷컴버블 붕괴 이후 최악의 조정장을 통과하고 있다. 하락폭만 놓고 보면 2008년 글로벌 금융위기(-40.73%) 때가 올해보다 컸지만, 당시 하락장은 약 1년 만에 마무리됐다. 세계 중앙은행이 금융위기 극복을 위해 펼친 저금리 정책 덕분에 2009년 코스피지수는 다시 49.65% 반등했다. 하지만 작년 하반기부터 시작된 증시 조정은 올해 말까지 1년6개월간 이어졌지만 여전히 ‘현재진행형’이다. 2000년 초 ‘닷컴 버블’이 꺼지면서 1년9개월간 이어진 하락장 이후 가장 긴 조정 터널이다.동학개미는 서둘러 떠나고 있다. 올초 71조7000억원 수준이던 투자자 예탁금은 지난 20일 45조3000억원으로 1년 새 약 37% 급감했다. 거래대금도 말라붙었다. 22일 유가증권시장 거래대금은 5조9640억원으로 10조원을 훌쩍 넘기던 올초 대비 반토막 났다. 20~21일엔 유가증권시장과 코스닥시장의 거래대금 규모가 역전되기도 했다. 심성미 기자 smshim@hankyung.com