"주담대 금리 최저 2.9%"…카뱅, '태풍의 눈' 될까 [분석+]
시중은행 주담대, 3% 중반~4% 후반
"아파트 거래 침체…시중은행도 대면 수요가 여전"
16일 금융권에 따르면 카카오뱅크는 오는 22일 비대면 주담대 상품을 출시한다. 카뱅 주담대는 KB시세 기준 9억원 이하 서울‧경기‧인천 등 수도권 아파트 구매 자금에 대해 대출을 제공한다. 신규 주택 구입 자금 뿐만 아니라 기존 주택담보대출 대환, 생활 안정, 전월세보증금반환 대출도 취급한다.
송호근 카카오뱅크 주택담보대출 스튜디오 팀장은 전날 기자간담회에서 "주택담보대출도 4~5년 내 모바일 비대면 대출이 대세가 될 것"이라며 "주택담보대출 가능 대상 지역은 물론, 시세 한도 9억원 이하 조건도 점차 확장해 나갈 것"이라고 밝혔다.
금리 측면에선 경쟁력을 앞세웠다. 대출 금리는 변동금리 대출은 연 2.99~3.54%, 혼합금리(고정금리 5년 적용) 대출은 연 3.60~3.93%대로, 대출 기간‧거치 기간‧상환 방법에 따라 달라진다. 대출 가능 최대 금액은 6억3000만원이다. 상환 방법은 원금 균등 분할과 원리금 균등 분할 상환 중 선택할 수 있다. 올해 말까지 중도상환수수료는 100% 면제한다.
카뱅은 비대면 주담대 시장에 뛰어든 후발주자인 만큼, 다른 은행보다 낮은 금리를 이어간다는 계획이다. 송호근 팀장은 "현재 시중 기준금리가 자주 변동되고 있지만, 카뱅 주담대 금리는 타행보다 낮은 평균금리를 유지할 것"이라며 "금리상승기에 접어들면서 고정금리형 상품이 인기가 많아지고 있는 만큼, 보금자리론도 조만간 출시하도록 하겠다"고 밝혔다.
금리 인하·이벤트로 '맞불'…"챗봇 상담능력이 관건"
은행권도 카뱅의 주담대 출시에 대해 견제하는 모양새다. 케이뱅크는 아파트담보대출의 고정금리 상품의 금리를 연 0.50%포인트 인하했다. 이에 최저금리는 연 4.00%에서 연 3.50% 기준으로 낮춰졌다. 하나은행은 비대면 주담대 하나원큐 아파트론의 한도조회 이벤트를 3월 말까지 전개한다. 아파트론을 신청하고 2개월 내 대출 실행 고객을 추첨해 스타일러 공기청정기 로봇청소기 등 경품을 제공한다.하지만 은행권은 과거 카뱅이 신용대출을 내놨을 때처럼 영향은 크지 않을 것으로 예상했다. 케이뱅크와 카카오뱅크가 잇따라 모바일 신용대출 상품을 출시한 후 은행권 전반으로 비대면 대출 시장이 확대된 바 있다. 신용대출의 경우 스크래핑(데이터 추출 기술)을 통해 서류 제출 없이 대출을 내어준 것이 혁신적이었지만, 주담대는 당국의 규제가 강한 만큼 이를 기술적으로 넘어서긴 힘들다는 점에서다.
추가로 아파트 거래가 침체됐다는 점도 부담으로 꼽힌다. 지난해 서울 아파트 거래량은 9년 만에 최저치를 기록했다. 서울부동산정보광장에 따르면 지난해 연간 서울 아파트 거래 신고건수는 4만1713건으로, 2012년 이후 최저치다. 특히, 지난해 9월부터 12월까지 거래량은 2008년 글로벌 금융위기 당시와 가까운 수준으로 급감했다.
시중은행 관계자는 "최근 주택 시장이 침체된 만큼, 주담대 수요가 많이 이어질 지 의문"이라며 "은행권에서 주담대의 비대면 비중은 미미하고, 대면에 대한 수요가 많은 만큼 카뱅의 시장 안착이 쉽진 않을 것으로 보인다"고 예상했다.
카뱅이 선택한 대화형 인터페이스(챗봇)이 고객 질문에 대해 정확한 답변을 해 줄 지가 관건이 될 전망이다. 다른 시중은행 관계자는 "주담대는 대출 진행 과정에서 지역별로 물건지 별로 따져야 할 것이 많아서 차주들의 질문이 많을 수 밖에 없다"며 "챗봇의 상담 능력이 영업점 직원 역량이 된다면 다른 은행들도 따라가야 하겠지만, 정해진 패턴대로 따라간다면 상담 과정에서 문제가 나올 수도 있다"고 전망했다.
고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com
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이달 초 한 시중은행에서 전세자금대출을 받은 직장인 김모씨(33)는 요즘 대출금리를 볼 때마다 한숨이 나온다. 지난달 중순 대출을 신청할 때만 해도 기준금리 인상분까지 포함해 연 3.6~3.7%대 수준의 금리를 예상했는데, 막상 대출이 실행된 날 통보받은 금리는 연 3.91%였다. 은행 직원은 “시장금리가 급등하면서 대출 기준금리가 예상보다 높아졌다”고 말했다. 3개월마다 대출금리가 바뀌는 변동금리 상품을 선택한 김씨는 “앞으로 금리가 더 빠르게 오를까봐 걱정이 태산”이라고 했다.대출 금리가 하루가 다르게 치솟아 서민과 자영업자의 부담이 커지고 있다. 국민·신한·우리·하나·농협 등 5대 은행의 주택담보대출 고정금리는 15일 기준 연 3.90~5.78%로 불과 한 달 반 사이 하단은 0.3%포인트, 상단은 0.8%포인트 급등했다. 지난해 하반기 가계대출 금리 급등을 주도한 주담대 변동금리는 일단 숨고르기에 들어갔다. 은행연합회에 따르면 은행 변동금리의 기준이 되는 신규취급액 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 1월 1.64%로 전달보다 0.05%포인트 하락했다. 이에 따라 국민·우리·농협은행은 16일부터 주담대 변동금리를 연 3.42~5.18%로 0.05%포인트 내린다. 지난해 6월 말(연 2.35~4.05%) 이후 7개월여 만에 약 1%포인트 오른 데 비하면 미미한 하락폭이다.은행연합회 관계자는 “지난달 기준금리 인상에도 불구하고 연초 은행들의 자금조달 수요가 줄면서 1월 실제 취급한 정기예금 금리는 하락했기 때문”이라고 말했다. 코픽스는 국내 8개 대형 은행의 정기예금·은행채 등의 금리를 가중 평균해 산출하는데, 이 가운데 예금이 압도적으로 많은 비중을 차지한다. 한 시중은행 관계자는 “1월 중순 이후 예금 금리와 채권 금리 상승이 반영되면 2월 코픽스가 다시 오를 것”이라고 했다.최근 대출 금리를 끌어올리고 있는 것은 채권 금리다. 더 강해진 인플레이션 공포에 주요국 중앙은행의 기준금리 인상 속도가 빨라질 가능성이 커지면서 채권 금리가 연일 급등하고 있다. 지난주 3년 만기 국고채 금리가 7년 반 만에 최고치를 기록한 데 이어 전날 은행채 5년물 금리도 연 2.79%로 약 4년 만에 최고치로 치솟았다. 은행채 금리는 코픽스와 함께 가계대출의 기준으로 활용되는 만큼 고스란히 대출 금리 상승으로 이어진다. 전문가들은 물가 상승세를 잡기 위해 올해 미국 중앙은행(Fed)이 기준금리를 최소 1.5%포인트, 한국은행도 0.5%포인트 추가 인상할 것으로 보고 있다.국내에선 정치권이 수십조원 규모의 선거용 돈 풀기를 밀어붙이면서 ‘금리 발작’을 자극하고 있다. 정부가 추가경정예산을 편성하기 위해 적자국채를 대규모로 발행하면 그만큼 채권 가격이 급락하고 금리는 상승한다. 여야는 정부가 책정한 14조원 규모의 추경도 턱없이 부족하다며 35조~100조원을 주장하고 있다. 한 시중은행 자금관리 부장은 “우리나라 국채 금리가 다른 나라 국채보다 오버슈팅한 이유가 추경 이슈 때문”이라며 “추경 편성은 경기 회복을 위해서인데 대규모 적자국채 발행으로 금리가 지나치게 오르면 역효과가 날 것”이라고 우려했다. 김성수 한화투자증권 연구원은 “지나친 추경은 국가신용등급 측면에서도 부정적인 영향이 불가피하다”며 “북핵 리스크 등을 안고 있는 한국은 재정 건전성이 나빠지면 신용등급도 떨어질 가능성이 높다”고 했다. 신용등급에 타격이 생기면 국채·은행채 가격이 더 떨어져 대출 금리뿐 아니라 금융 시스템 전반에 부정적인 영향이 생길 수 있다.전문가들은 Fed의 금리 인상 속도가 확인되고 국내 대선이 끝나는 3월까지는 금리 상승세가 이어질 것으로 보고 있다. 그만큼 가계의 이자 부담은 더 크게 불어날 수밖에 없다. 한국경제연구원 분석에 따르면 금리가 1%포인트 오를 때 가계 연간 이자 부담은 총 18조4000억원 증가하고 가구당 이자 부담은 87만6000원 늘어난다.빈난새/박진우 기자 binthere@hankyung.com
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카카오뱅크는 오는 22일부터 대출 신청에서 실행까지 모든 절차를 카카오톡에서 챗봇과 대화하는 방식으로 구현한 모바일 주택담보대출 상품을 출시한다고 15일 밝혔다. 대출 한도는 6억3000만원이며, 금리는 연 2.99~3.54%(변동금리기준)로 시중은행에 비해 최저금리가 0.7%포인트가량 낮다. 다만 대상 주택이 수도권 9억원 이하 아파트로 한정돼 이를 당장 이용할 수 있는 고객층은 제한적일 전망이다.카뱅이 이날 온라인 기자간담회에서 공개한 주담대는 기존 금융사 앱에서 널리 사용되는 ‘페이지 전환형’이 아니라 챗봇 기반 ‘대화형’으로 모바일 인터페이스를 꾸몄다는 점이 특징이다. 챗봇의 안내에 따라 고객이 소득 등의 정보를 입력하면 담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI), 총부채원리금상환비율(DSR) 조건을 반영한 한도와 금리가 산출된다. 부동산 매매 계약서는 사진으로 찍어 제출하면 된다. 대출에 필요한 나머지 서류들은 카뱅이 유관기관을 통해 직접 확인한다.소유권 이전 등기가 필요한 주택구입자금 대출은 카뱅과 협약을 맺은 법무사가 잔금 지급일에 고객을 찾아가 관련 절차를 진행한다. 대환대출(갈아타기)이나 전세금 반환, 생활안정자금 마련 목적의 대출은 100% 비대면으로 진행된다. 백희정 카뱅 주담대 서비스셀 팀장은 “신뢰감과 심리적 안정감 등 ‘대면의 가치’를 비대면으로 최대한 구현하기 위해 대화형 프로세스를 선택했다”고 설명했다.카뱅 주담대의 금리 구간은 지난 14일 변동금리 기준 연 2.99~3.54%다. 같은 날 4대 시중은행의 주담대 변동금리가 연 3.71~5.21% 수준인 점을 감안하면 최저금리가 0.72%포인트 낮다. 초기 5년간 고정금리 이후 변동금리로 전환되는 혼합금리로 받아갈 때 연 3.60~3.93%의 금리가 적용된다. 상환방법은 원금 균등분할과 원리금 균등분할 중 한 가지를 선택할 수 있다. 고정금리형인 보금자리론도 조만간 출시할 계획이다. 올해 말까지 중도상환수수료는 100% 면제된다. 대출 이후 한 달 내 조기상환하는 고객 등으로 인해 카뱅의 ‘역마진’ 문제가 심화되지 않는 이상 중도상환수수료 면제 전략을 계속 연장해갈 예정이다.다만 국민은행 시세 기준 서울과 경기, 인천 지역의 9억원 이하 아파트로만 대상이 한정된 것은 실수요자 입장에서 아쉬운 점으로 꼽힌다. 국민은행에 따르면 작년 10월 기준 서울 아파트 평균 매매가는 12억원을 웃돌았다. 서울에 있는 평균 가격의 아파트를 사려는 사람은 카뱅 주담대를 이용할 수 없는 셈이다. 빌라·오피스텔 담보대출도 마찬가지다. 카뱅 관계자는 “가계부채 총량 규제를 적용받고 있는 상황에서 누구에게 주담대를 우선 공급할지 논의한 결과 일단 ‘서민 실수요자’를 타깃으로 정했다”며 “대상 주택과 지역 범위는 올해 두 차례 정도 확대할 예정”이라고 말했다.카뱅이 주담대 시장에 진출함에 따라 경쟁도 격화될 전망이다. 2020년에 대환과 생활안정자금 목적의 비대면 아파트담보대출을 출시한 케이뱅크는 연내 아파트구입자금 대출도 선보일 계획이다. 윤호영 카뱅 대표는 “카뱅의 모바일 주담대는 금융사들의 기술 개발과 혁신을 불러일으켜 금융산업 전반의 모바일 역량이 고도화되는 계기가 될 것”이라고 말했다.이인혁 기자 twopeople@hankyung.com
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카카오뱅크 "주담대, 타행보다 낮은 금리 유지…보금자리론도 출시 예정"
카카오뱅크가 오는 22일 전 과정을 대화형 인터페이스로 구현한 비대면 주택담보대출을 출시한다. 송호근 주택담보대출 스튜디오 팀장은 15일 온라인으로 열린 '2022년 카카오뱅크의 방향과 주택담보대출 출시' 기자간담회에서 "주택담보대출도 4~5년 내 모바일 비대면 대출이 대세가 될 것"이라며 "주택담보대출 가능 대상 지역은 물론, 시세 한도 9억원 이하 조건도 점차 확장해 나갈 것"이라고 밝혔다. 주담대는 대화형 인터페이스를 채택했다. 고객이 주담대를 신청하면 카카오뱅크 챗봇이 먼저 말을 건넨다. 고객이 소득과 대출실행일 등 정보를 입력하면 한도 조회가 진행되며, 이를 기반으로 △서류 제출 △대출심사 △대출 실행이 전개된다.백희정 카카오뱅크 주택담보대출 서비스셀 팀장은 "영업점을 통한 대면에서 오는 심리적 안도감을 모바일 앱 화면으로 구현하기 위해 대화형 인터페이스를 채택했다"며 "주담대는 길게는 2개월 정도 소요되는 만큼, 챗봇이 대출심사 등과 같은 중요한 알림도 고객에게 제공한다"고 설명했다. 카뱅 주담대는 주택 구입 뿐 아니라 보유한 주택으로 자금이 필요할때(전세금반환자금, 생활안정자금 등)와 기존에 보유한 타행 주담대 갈아타기로도 사용할 수 있다. 카뱅 주담대 취급 대상은 수도권 지역에 소재한 KB시세 9억원 이하 아파트다. 대출한도는 최대 6억3000만원이며, 변동금리 대출은 연 2.99~3.54%, 혼합금리(고정금리 5년 적용) 대출은 연 3.60~3.93%대다. 송호근 팀장은 "현재 시중 기준금리가 자주 변동되고 있지만, 카뱅 주담대 금리는 타행보다 낮은 평균금리를 유지할 것"이라며 "금리상승기에 접어들면서 고정금리형 상품이 인기가 많아지고 있는 만큼, 보금자리론도 조만간 출시하도록 하겠다"고 밝혔다. 연말까지 카뱅은 중도상환수수료도 면제한다. 송호근 팀장은 "고객이 대출을 취급하고 나서 1달 이내 상환해버릴 경우 은행으로선 역마진이 날 수 있지만, 대부분 고객은 그렇지 않을 것이라고 판단했다"며 "올해 말까지 한시적으로 면제 정책을 진행한 뒤 방향을 본 다음, 우려했던 행태가 없으면 연장해 나갈 계획"이라고 밝혔다.이어 "카뱅은 신용대출과 전세대출에 대해서도 중도상환수수료를 완전히 면제한 후 은행권 전반으로 확산되는 모습이 있었다"며 "이번 주담대 중도상환수수료도 (업계가) 다시 한 번 생각하게 되는 계기가 되길 바란다"고 덧붙였다. 향후 카뱅은 아파트 외에 빌라나 단독주택으로도 주담대를 확장해 나갈 계획이다. 송 팀장은 "전통적으로 시세를 파악하기 위해 이용하는 감정평가 외에 비대면으로 적합한 시세를 확인하는 방법이 있다"며 "최근 금융위원회의 혁신금융 서비스로도 인정을 받은 서비스가 있는데, 이를 카뱅에 적합하게 맞추면 충분히 활용 가능할 것으로 보고 있다"고 했다. 전세대출에서 지연 이슈가 발생한 만큼, 이번 주담대에선 원활한 대출 실행을 위해 만반의 준비를 갖췄다는 설명이다. 송 팀장은 "청년전세대출 수요가 갑자기 늘면서 감당할 수 있는 역량(케파)를 넘었고, 실시간 모니터링하는 방식도 미비했다"며 "이번엔 시중은행에서 3년~15년 주담대 했던 경력자들로 채용했고, 예상 접수 물량보다 2배 정도 더 여유롭게 처리할 수 있도록 충분히 준비했다"고 강조했다. 고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com
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