OK저축은행의 퇴직연금 정기예금 상품 잔액이 1조원을 넘어섰다. 확정급여(DB)형 퇴직연금 정기예금 잔액은 저축은행 중 가장 많은 3000억원 규모로 집계됐다.
OK저축은행은 퇴직연금 정기예금의 보유잔액이 1조원을 돌파했다고 28일 발표했다. 지난해 12월 신규 판매액 기준 1조원을 넘어선 이후 2개월여 만에 잔액 기준으로도 1조원을 넘겼다.
DB형에서 선전했다는 설명이다. 가입자가 자신의 퇴직연금에 담을 상품을 직접 선택하는 확정기여(DC)나 개인형퇴직연금(IRP)과 달리 DB형은 가입자가 소속된 기업이 상품을 선택한다. 저축은행업계 관계자는 “DB형에 담는 정기예금 금리가 시중은행에 비해 연 0.5~1%포인트가량 높고, 저축은행 업권의 전반적 신뢰도가 높아진 게 긍정적인 영향을 미쳤다”고 분석했다.
정부는 2018년 9월 퇴직연금감독규정을 바꿔 퇴직연금 원리금 보장형 자산에 저축은행 예·적금도 담을 수 있도록 허용했다. 이후 OK저축은행(1조원)과 SBI저축은행(8000억원) 등의 퇴직연금 정기예금이 인기를 끌고 있다.
정길호 OK저축은행 대표는 “상품을 출시하기 6개월 전인 2018년 5월부터 사업준비단을 구성했고, 퇴직연금을 취급하는 금융사들과 일반 기업의 퇴직연금 담당자와도 면밀하게 논의했다”며 “중도해지를 해도 약속한 금리를 지급하는 서비스도 인기 요인”이라고 설명했다.
국내 시중은행, 증권, 보험사 등 28개 금융사 퇴직연금이 OK저축은행의 퇴직연금 정기예금을 편입할 수 있다. 다음달 가입하는 상품을 기준으로 1년 만기 예금의 금리는 DC·IRP형은 세전 연 1.9%, DB형은 연 2.2% 수준이다.
정부가 적립금 규모로만 결정되는 현행 퇴직연금 수수료 체계를 서비스나 성과에 따라 달리 적용하는 방안을 추진한다. 또 수수료 부과 구간을 조정해 중소·영세기업의 수수료 부담을 낮추도록 지원한다.고용노동부는 20일 이런 내용을 담은 ‘퇴직연금 수수료 산정체계 합리화 방안’을 마련해 추진한다고 발표했다. 현행 퇴직연금 수수료 부과 기준은 퇴직연금 사업자가 제공하는 서비스 내용과 적립금 운용 성과에 관계없이 적립금 규모로만 결정된다.중소·영세기업의 퇴직연금 수수료율은 낮아질 전망이다. 그동안 대기업은 협상력이 커 상대적으로 낮은 수수료율을 적용받았으나 중소기업은 상대적으로 수수료율이 높아 퇴직연금 제도 운용에 어려움을 겪었다는 게 고용부의 판단이다. 고용부는 5단계인 수수료 부과 구간을 줄이는 방식으로 영세기업의 수수료 부담을 낮춰줄 계획이다.백승현 기자 argos@hankyung.com
신한금융그룹이 주요 계열사의 연금자산을 한 번에 관리할 수 있는 플랫폼을 만들었다. 3년 뒤 300조원 규모로 예상되는 연금 시장을 공략하기 위해서다.신한금융은 17일 계열사 통합 연금 플랫폼 ‘스마트연금마당’을 출시했다. 비대면으로 신한은행, 신한금융투자, 신한생명 등의 퇴직연금과 연금저축 등을 조회하고 관리할 수 있다. 연금을 주제로 계열사 통합 플랫폼을 만든 것은 국내 금융권에서 처음이다.스마트연금마당에선 각 계열사의 개인형퇴직연금(IRP) 계좌를 신규 개설할 수 있다. 계좌별 수익률 알림 설정 및 납입한도 변경, 보유자산 포트폴리오 재구성 등 연금과 관련된 모든 업무가 가능하다. 예컨대 신한은행을 거래하는 고객의 회사 퇴직연금사업자가 신한금융투자라면 신한은행 앱에서 곧장 연금 업무를 볼 수 있다. 기존에는 각 퇴직연금사업자의 홈페이지나 앱에 들어가 연금을 관리해야 했다.금융감독원 통합연금포털과 연동해 다른 금융사의 연금자산 및 국민연금 납입 현황까지 볼 수 있다. 전체 연금수령 예상액을 가정해 연금개시 나이, 수령기간 등 본인이 원하는 조건으로 연금을 관리하는 기능을 제공한다. 계열사 연금저축을 얼마나 납입했는지를 토대로 세액공제 예상액을 뽑아주기도 한다. 신한금융 관계자는 “고객 편의성을 높인 게 신규 고객을 유치하는 데도 도움이 될 것”이라고 말했다.치열해지는 연금 시장에서 경쟁력을 갖추기 위해서는 차별화가 필요하다는 게 신한금융 측 판단이다. 신한금융은 지난해 6월엔 ‘퇴직연금 사업부문제’라는 이름의 퇴직연금 매트릭스 체제를 도입했다. 이때부터 신한은행, 신한금융투자, 신한생명 등 자회사별로 흩어져 있던 퇴직연금 사업을 그룹 차원에서 통합 관리하고 있다. 지난해 7월에는 IRP 수수료를 최대 70% 인하하는 등 퇴직연금 수수료 체계를 개편했다.퇴직연금 시장은 고령화와 인구 구조 변화에 따라 계속 커지는 추세다. 2018년 190조원인 퇴직연금 적립금 규모가 2023년 312조원대까지 불어날 것으로 전망되고 있다.플랫폼은 이날 신한은행을 시작으로 21일 신한금융투자, 25일 신한생명, 다음달 12일 신한카드 등에서 차례로 선보인다. 각 계열사 앱에 있는 ‘신한플러스’ 메뉴를 통해 접속하면 된다.정지은 기자 jeong@hankyung.com
“당신은 돈이 얼마나 있어야 돈 걱정 없이 행복하게 살 수 있습니까?”한 설문조사에서 이렇게 물었더니 많은 사람이 ‘10억~20억원’이라고 답했다. ‘돈이야 많을수록 좋지’라고 생각할 것 같지만 이런 질문을 받으면 ‘10억원’을 기준점으로 삼는 사람이 많다는 얘기다. 사실 10억원은 엄청나게 큰돈이다. 물론 가파르게 치솟는 아파트값을 보면 10억원이 ‘흔한 돈’처럼 느껴지기도 한다. 그러나 많은 사람이 어쩌면 평생 한 번도 가져보지 못할 거액인 것은 분명하다.위의 설문조사에서 “당신은 그 돈을 갖기 위해 무엇을 준비하고 있습니까?”라고 묻자, 응답자 대부분이 로또를 산다고 답했다. 현실적으로 뾰족한 수가 없어 보이니 814만분의 1이라는 1등 당첨 확률에 희망을 걸어보는 것이다. 로또 1등 당첨금은 당첨자 수가 몇 명이냐에 따라 달라지는데 10명을 넘으면 1인당 10억원대 당첨금을 받는다.확정기여(DC)형 퇴직연금에 가입한 사람이라면 퇴직연금이 10억원 만들기의 수단이 될 수 있다. 이 말에 “어림없는 일”이라고 고개를 가로젓는 사람이 많다. DC형 퇴직연금 가입자 누구나 10억원을 만들 수 있는 건 아니란 점에서 이런 반응은 맞다. 하지만 814만분의 1보다는 성공 확률이 훨씬 높다. 그렇다면 얼마나 될까. 근로복지공단에서 실시한 시뮬레이션 결과를 살펴보자.35세 직장인이 65세까지 30년간 퇴직연금에 투자한다고 가정했다. 첫해 300만원이 DC 계좌에 들어오고 이후 19년간 그 금액이 매년 3%씩 인상되다가 마지막 10년 동안 동결되는 걸로 가정했다. 즉 55세까지는 임금 상승률이 연 3%이고 그 이후는 동결된다는 얘기다. 이렇게 되면 30년간 총 1억3000만원 정도가 DC 계좌에 들어온다. 투자 원금이 1억3000만원이란 의미다.이 돈의 투자 방법은 총 다섯 가지다. 원리금 보장 방법은 두 가지인데 수익률이 연 2%와 연 3%다. 연 2% 수익률로 30년 투자하면 1억7500만원이 모인다. 연 3%일 때는 2억400만원이 쌓인다.나머지 세 가지는 펀드에 투자하는 방법이다. 과거 실제 금융시장 데이터로 시뮬레이션을 5000회 실행했다. 첫 번째 방법은 라이프사이클펀드 투자 방식이다. 처음에 주식형 펀드와 채권형 펀드에 각각 70%와 30%를 투자한 뒤 매년 주식형 펀드의 투자 비중은 줄이고 채권형 비중은 늘리는 방식이다. 다시 말해 젊을수록 주식에 많이 투자하고 은퇴 시점이 가까워질수록 채권 투자를 많이 한다는 얘기다. 타깃데이트펀드(TDF)가 이런 방식을 사용한다.두 번째 방법은 공격적 밸런스드펀드 방식이다. 주식형 펀드 비중 70%와 채권형 펀드 30%를 30년간 계속 유지하는 식이다. 중간에 주가가 올라서 주식형 펀드 비중이 높아지면 주식형 펀드를 환매하고 채권형 펀드를 더 사서 7 대 3 비율을 맞춘다. 이렇게 비율이 유지된다는 의미에서 영어 밸런스드가 쓰였다.세 번째 방법은 보수적 밸런스드펀드 방식이다. 주식형 펀드 비중 30%와 채권형 펀드 70%를 30년간 유지한다. 공격적 밸런스드펀드 방식과 정반대다. 채권형 펀드 비중이 높기 때문에 그만큼 안정적인 대신 높은 수익률을 추구하기는 어렵다.5000회의 시뮬레이션 결과, 세 가지 펀드 투자 방법 중 공격적 밸런스드펀드 방식이 중앙값 6억9900만원으로 가장 좋은 성과를 보였다. 이 말은 공격적 밸런스드펀드 방식의 5000회 투자 결과를 최종 연금자산을 기준으로 줄 세워 보니 한가운데 값이 6억9900만원이었다는 의미다. 이어 라이프사이클펀드 6억4600만원, 보수적 밸런스드펀드 3억9300만원이었다. 중앙값으로만 보면, 세 가지 펀드 투자 방법으로 마련한 연금자산이 원리금 보장 방법 보다 2~3배 많다.공격적 밸런스드펀드 방식은 5000회 중 상위 10%에 속하는 500회의 평균적인 연금자산이 12억1200만원에 달했다. 투자자 10명 중 1명이 12억원 이상을 마련했다는 말이다. 하위 10%의 평균은 4억1000만원이었다. 라이프사이클펀드 방식과 보수적 밸런스드펀드 방식의 하위 10% 평균은 각각 4억6400만원과 3억2300만원이었다.하위 10%에 속하더라도 평균적으로는 원리금 보장 방법보다 더 많은 연금자산이 쌓인 것이다. 그래서 이렇게만 보면 펀드 투자 방법이 무조건 나아 보인다. 하지만 펀드 투자 방법은 수익이 확정적이지 않다. 하위 10% 중에는 원리금 보장 방법보다 훨씬 적은 연금자산을 마련한 경우도 있다는 얘기다. 이런 한계에도 불구하고 로또 1등보다는 도전할 만한 가치가 충분하다.longrun@hankyung.com
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