보험사들은 올 들어 치매보험과 간병보험 등 고령자들을 위한 ‘맞춤형 보험’을 잇달아 출시하고 있다. 지금까지 고령층은 상대적으로 보험급 지급 가능성이 높아 보험사들로부터 기피 대상이었다. 그러나 심사 체계가 한층 정교해진데다 고령층이 새 보험 수요층으로 부각되면서 보험사들은 고령층을 대상으로 한 마케팅도 활발하게 벌이고 있다.
중증에서 경증까지 보장 범위를 확대했고, 유병자나 고령자도 쉽게 가입할 수 있도록 한 치매보험이 대표적이다. 생명보험업계 ‘빅3’인 삼성·교보·한화생명과 손해보험업계 ‘빅4’인 삼성화재·현대해상·DB손해보험·KB손해보험 등은 올 들어 치매보험을 잇달아 출시했다. 신한생명, 동양생명, ABL생명, 흥국생명, 흥국화재 등 중소형 보험사도 앞다퉈 치매보험을 내놓았다. 치매에 대한 소비자의 높은 관심을 반영해서다. 중앙치매센터에 따르면 지난해 75만명으로 추산된 치매 환자 수는 2030년 137만명, 2040년 218만명까지 늘어날 전망이다.
지난해 말 현대해상을 시작으로 본격 출시된 치매 상품은 중증에서 경증까지 보장 범위를 확대하고, 유병자와 고령자로 가입 대상을 늘렸다. 치매보험이 큰 인기를 끌면서 일부 보험사는 특정 기간만 상품을 판매하는 ‘절판 마케팅’을 펼치기도 했다.
치매보험으로 쏠쏠한 재미를 본 보험사들은 간병보험 판매도 강화하고 있다. 아프거나 다쳐 몸져눕게 될 때 간병인을 보내주거나 간병자금을 주는 보험상품이다. 생보사들의 상품은 연금 기능이 강하고, 손보 쪽은 진단금이 상대적으로 두둑한 것이 특징이다.
KB손보가 지난달 출시한 ‘간병인지원보험’은 질병 및 상해로 입원 치료를 받을 때 보험사 콜센터로 요청하면 전문업체를 통해 최장 180일까지 간병인을 병원에 보내준다. 간병인을 원치 않으면 입원일당을 현금으로 받을 수 있다.
아직 실손의료보험에 가입하지 않은 노년층은 유병자 실손보험에 관심을 둘 만하다. 기존 실손보험 대비 가입심사를 완화하고 가입 연령을 확대한 상품이다. 당뇨병과 고혈압 등 성인병으로 보험사에서 가입을 거절당해 보장 사각지대에 놓인 유병자를 위해 금융당국 주도로 지난해 출시됐다. 가입 연령도 일반 실비보험은 만 60세까지 가입할 수 있지만, 유병자 실손보험은 만 75세까지 가입 가능하다.
다만 최근 5년간 암(백혈병 제외)과 관련한 진단 또는 입원, 수술 등 치료 이력이 있으면 가입이 제한될 수 있다. 유병자 실손보험의 자기부담률은 30%로, 일반 실손보험(10~20%)에 비해 높다는 점도 유의해야 한다. 유병자 실손보험의 최소 자기부담금은 입원 시 10만원, 통원 시 2만원이다.
'특정코드 해당해야', '치매약 처방' 등 추가 요구조건 금지금감원 약관 개선안 제시…기존 판매분 377만건에도 적용보험사가 자기공명영상촬영(MRI)·컴퓨터단층촬영(CT) 결과를 이유로 치매보험금 지급을 거절하지 못하게 됐다.금융감독원은 이런 내용으로 '치매 진단기준 개선안'을 마련, 보험사들에 약관 변경을 권고한다고 2일 밝혔다.현재 치매보험은 신경과나 정신건강의학과의 전문의 진단서를 토대로 치매 발병 여부를 판단해 보험금을 지급한다.이어 전문의가 실시하는 '인지 및 사회기능 검사'인 CDR 척도(Clinical Dementia Rating Scale)를 매겨 1∼2는 경증 치매, 3∼5는 중증 치매로 본다.보험사들은 경증 치매에도 수천만원의 보험금을 주겠다며 가입자를 끌어모았다.지난해 60만건이던 신규가입이 올해 1∼3월 88만건으로 늘었다.누적 가입은 377만건이다.그런데 일부 보험사가 '치매 진단은 CT·MRI 등을 기초로 해야 한다'고 약관을 만들었다.CT나 MRI에서 이상 소견이 없으면 보험금을 주지 않겠다는 의도에서다.금감원은 의료 자문과 전문가 의견 수렴을 거쳐 이런 문구가 불합리하다고 결론 내렸다.CT·MRI 검사 결과만으로 치매 여부를 단정할 수 없다는 점에서다.개선안은 '뇌영상검사(CT·MRI) 등 일부 검사에서 치매 소견이 확인되지 않았다 하더라도 다른 검사에 의한 종합적인 평가를 기초로 치매를 진단할 수 있다'고 규정했다.다만 보험사는 '도덕적 해이'를 예방하는 차원에서 보험금 청구의 토대가 된 전문의 검사 결과 내용을 제출해달라고 요구할 수 있다.또 '특병 치매질병코드(F·G코드)'에 해당하거나 치매약제를 일정 기간 처방받는 등의 추가 조건을 걸어 보험금을 지급하는 것을 금지했다.치매는 한국표준질병사인분류표의 질병코드로 분류하기 곤란한 경우도 있고, 치매약제 투약은 진단의 필수 요건이 아니라는 의료 자문에 따른 것이다.CT·MRI만으로 보험금 지급을 거절하지 못하도록 하고, 특정코드·투약 조건을 삭제한 새로운 치매보험은 오는 10월께부터 판매된다.기존 가입 377만건을 비롯해 그 전에 팔린 치매보험은 금감원의 행정지도로 같은 조건이 적용된다.금감원 강한구 보험감리국장은 "행정지도에 강제력은 없지만, 업계와 협의를 거쳐 약관을 개선한 만큼 기존 가입자가 차별을 받지는 않을 것"이라고 말했다.금감원의 이번 약관 개선은 최근 치매보험 가입이 급증하면서 장래에 보험금 지급 분쟁이 빈발할 가능성을 우려한 조치다.자살보험금, 암보험금, 즉시연금 등 그동안 문제가 됐던 보험금 지급 분쟁은 약관의 모호한 규정에서 비롯됐기 때문이다.강한구 국장은 "모호하거나 소비자에게 불합리한 약관조항을 개선해 보험금 지급 관련 분쟁을 사전에 차단할 수 있을 것"으로 기대했다./연합뉴스
서울에서 발생한 차량 침수사고의 절반가량이 저지대인 서초구와 강남구에 집중된 것으로 나타났다. 시간당 강수량이 35㎜를 넘어가면 차에 물이 찰 확률이 40배 넘게 뛰는 것으로 조사됐다.1일 현대해상이 2012~2018년 서울 지역에서 접수된 차량 침수사고를 분석한 결과 80.3%가 시간당 강수량이 35㎜를 넘을 때 발생했다. 자치구별 침수사고는 지대가 낮은 서초구(31.7%)와 강남구(14.3%)가 절반에 육박했다. 양천구(8.2%) 금천구(6.5%) 구로구(6.0%)도 비중이 높았다. 반면 노원구, 강북구, 중랑구(각 0.1%)에서는 침수사고가 드물었다.시간대별로는 퇴근 직후인 오후 8~10시(15.3%)와 출근시간대인 오전 6~8시(12.5%)에 차량 침수사고가 유독 잦았다. 현대해상은 “폭우가 예보된 날엔 주차 자리도 신중히 정해야 한다”고 조언했다. 시간당 강수량에 따른 차량 침수사고 발생 확률은 35.5~62.25㎜일 때(1시간에 1.83대 침수)가 35.5㎜ 이하일 때(0.04대)보다 40배 이상 높았다.비 내리는 날 교통사고 발생률은 비가 오지 않는 날보다 21% 높았다. 빗길 미끄럼 사고율은 평상시보다 72% 높았고, 이로 인해 사람을 치었을 때 사망할 확률은 3.1배로 치솟는 것으로 분석됐다.김태호 현대해상 교통기후환경연구소 연구원은 “빗길 운전할 때는 제한속도보다 20% 이상 천천히 운행하고, 제동할 때 브레이크를 여러 번 나눠 밟는 게 안전하다”고 말했다.임현우 기자 tardis@hankyung.com
“안녕하십니까. ××증권입니다. □□님의 가족이신 △△님께서 O월 OO일 파생결합증권 1000만원을 청약하셨음을 알려드립니다.”올 10월부터 65세 이상 노인이 고위험 금융상품에 가입하면 가족이 이런 문자메시지를 받아볼 수 있게 된다. 고령자에게 정말 필요한 상품인지 주변 사람을 통해 다시 한 번 검토할 기회를 주자는 취지에서다.금융위원회는 ‘고령층 금융상품 계약 시 지정인 알림 서비스’를 오는 10월 시행한다고 30일 발표했다. 구조가 복잡하거나 손실 가능성이 큰 보험·금융투자상품이 대상이다. 보험업에선 종신보험, 중대질병(CI)보험, 변액보험이 포함됐다. 금융투자업에선 주가연계증권(ELS) 등 파생결합증권, 장외파생상품, 파생형 펀드, 조건부자본증권, 자산유동화증권(ABS) 등 구조화증권, 후순위채권이 해당된다.65세 이상 고령자가 이들 상품에 가입할 때 금융회사는 “지인에게 알리겠느냐”고 물어야 한다. 지정인은 가족, 지인 중에서 한 명을 지정할 수 있다. 알림 문자로는 상품명, 금융회사, 가입 시점 등의 정보를 제공한다. 다만 당사자가 원치 않으면 아무에게도 알림을 보내지 않는다. 잘못 가입했다고 판단하면 청약 철회권을 행사하면 된다. 보험은 청약 후 30일, 보험증권은 수령 후 15일 안에 취소할 수 있다. ELS 등도 고령자에게 투자숙려기간을 부여하고 있다.임현우 기자 tardis@hankyung.com
