모바일 팩스로 보험금 청구…비대면 서비스 강화 주력

이호기 기자

입력2021.11.30 15:03 수정2021.11.30 15:05 지면B4

ABL생명

ABL생명은 최근 모바일 팩스 앱을 통해 보험금을 청구할 수 있는 ‘디지털 팩스 보험금 청구 서비스’(사진)를 선보여 고객들로부터 호응을 얻고 있다고 밝혔다. 이 서비스는 보험금 청구 고객의 약 40%가 팩스로 서류 제출을 하고 있다는 점에 착안해 고객 편의성을 높이기 위한 차원에서 개발됐다는 게 회사 측 설명이다.

ABL생명은 수년 전부터 고객이 오프라인 영업점을 방문하지 않더라도 다양한 민원 업무를 처리할 수 있는 차별화된 디지털 서비스를 제공해 왔다. 2017년 7월 보험업계 최초로 모바일 기기에서 화상 상담을 받을 수 있는 앱을 도입했다. 보험계약대출, 해지, 감액, 중도인출은 물론 보험금 청구, 보험 변경 등 사실상 모든 업무를 화상으로 상담받을 수 있다. 오프라인 영업점에도 ‘A-view존(화상 고객서비스 부스)’을 마련해 동일하게 화상 상담을 받을 수 있도록 했다.

지난해 4월에는 모바일과 인터넷상에서 보험금 청구와 동시에 보험금을 수령할 수 있는 ‘모바일·사이버 보험금 실시간 지급 서비스’를 시작했다. 보험금 청구 화면에서 입력된 정보를 인공지능(AI)이 사람 대신 신속 정확하게 심사할 수 있는 시스템을 개발해 자동 승인된 보험금을 고객 계좌로 바로 이체할 수 있도록 했다.

올해 1월에는 고객이 카카오톡으로 보험 서비스 업무와 채팅 상담을 받을 수 있는 ‘ABL 챗봇 서비스’도 오픈했다. 보험료 납입이나 보험계약대출, 보험금 청구, 개인정보 변경 등을 챗봇이 곧바로 처리해준다. ABL생명 관계자는 “앞으로도 고객 중심의 비대면 디지털 고객 서비스를 강화할 계획”이라고 말했다.

이호기 기자 hglee@hankyung.com

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기회는 신흥국에 있다…'고수익 펀드' 찾아볼까

4.77% 대(對) 38.71%. 각각 올초 이후 지난달 말까지 국내 주식형 펀드 대 러시아 주식형 펀드의 수익률이다. 코스피지수 3000선, 코스닥지수 1000선조차 위태로운 국내 증시와 달리 에너지 가격 폭등에 올라탄 러시아 펀드가 우수한 성과를 냈기 때문이다. 베트남·인도 펀드도 올초 이후 수익률이 약 40%다. 하지만 최근 들어 밸류에이션 부담, 천연가스 가격 변동, 글로벌 공급망 이슈 등으로 오름세를 일부 반납하기도 했다. 그간의 성과를 점검해볼 때다. 올 들어 우수한 수익률을 기록한 신흥국 펀드는 어떤 것들이 있을까. 러시아 펀드 올초 이후 수익률 38%2일 금융정보업체 에프앤가이드에 따르면 지난달 말 기준 러시아 주식형 펀드의 한 달 수익률은 6.74%로 베트남(5.64%), 인도(-0.36%) 등을 따돌렸다. 전체 해외 주식형 펀드 평균 수익률 2.28%를 한참 웃돈다. 국내 주식형 펀드가 한 달간 2.28% 하락한 것과 대조적이다.러시아 주가지수인 RTS는 올초 1424.84포인트 수준이었는데 지난달 중순 1900선을 뚫었다. 최근 소폭 조정을 겪었지만 1800포인트를 웃돈다. 천연가스, 원유, 철광석 등 주요 원자재 가격이 급등세를 보였기 때문이다. 러시아 증시 시가총액 상위권에 있는 로스네프트, 가스프롬 등 에너지 기업 주가가 뛰면서 지수를 끌어올렸다.올초 이후 수익률로 따져보면 인도가 48.04%로 베트남(40.13%), 러시아(38.71%)를 앞선다. 연일 사상 최고가를 경신하던 인도 증시는 고평가 우려 등으로 조정을 겪고 있다. 최근 한 달 수익률 높은 펀드는러시아 펀드 중 최근 한 달간 수익률이 가장 높은 건 미래에셋자산운용의 ‘미래에셋러시아인덱스펀드’다. 2008년 5월 20일 설정된 이 펀드의 최근 한 달 수익률은 8.17%, 연초 이후 수익률은 37.08%에 달한다. 주요 보유 종목(9월 말 기준)은 로스네프트, 가스프롬, 루크오일 등 러시아 주요 에너지 기업이다.뒤이어 신한자산운용의 ‘신한러시아펀드’ ‘신한더드림러시아펀드’의 최근 한 달 수익률은 각각 7.84%, 7.67%로 집계됐다.설정액이 가장 큰 러시아 펀드는 한화자산운용의 ‘한화러시아펀드’로, 지난달 말 기준 설정액이 646억원이다. 한 달 수익률은 7.12%, 올초 이후 수익률은 33.43%를 기록했다.베트남 펀드 중 수익률이 제일 우수한 건 상장지수펀드(ETF)였다. 한국투자신탁운용의 ‘한국투자KINDEX블룸버그베트남VN30선물레버리지ETF’는 기초지수(블룸버그 VN30 선물지수) 수익률의 두 배를 목표로 하는 레버리지 상품이다. 베트남 증시 활황에 올라타 올초 이후 수익률이 80.29%에 달한다. 최근 한 달 수익률은 12.52%다.단 최근 한 달 수익률이 높다고 해서 꾸준히 수익을 내온 것은 아니다. 인도 펀드 중 최근 한 달 수익률이 가장 높은 ‘교보악사파워브릭스’의 경우 연초 이후 수익률이 1.90%에 불과해 ‘미래에셋인도중소형포커스펀드’(63.92%) 등에 한참 미치지 못한다. “신흥국 증시 간 차별화에 주의”그렇다면 지금 신흥국 펀드에 투자를 시작해도 되는 걸까. 신한금융투자 리서치센터는 이달 초 내년 경제 및 금융시장 전망 리포트를 내면서 신흥국 간 차별화 흐름에 주의해야 한다고 조언했다. 경기 민감도, 이익 우위, 밸류에이션, 신용 위험 등을 고려했을 때 ‘한국, 중국, 러시아’가 ‘일본, 베트남, 대만, 인도, 인도네시아, 브라질’보다 나은 성과를 낼 것이라고 봤다.특히 러시아 증시는 당분간 천연가스 소비 확대의 수혜를 입을 수 있다. 당장 올겨울에 접어들면 유럽의 러시아산 천연가스 수요가 늘어날 것으로 예상된다. 유럽 등 선진국들이 기후변화 대응을 위해 화석연료 사용량을 줄여가고 있는데 재생에너지는 수급 불균형이 심해 천연가스가 당분간 교두보 역할을 할 수밖에 없다.단순히 선진국 대 신흥국으로 크게 나눠 보면 선진국의 우위가 점쳐진다. 신한금융투자 리서치센터는 “올 2분기 이후 인플레이션과 통화정책 정상화 부담, 경기 둔화 가능성으로 인해 신흥국 대비 선진국 증시의 성과가 양호했다”며 “2022년에도 경기, 이익, 통화정책 기조 모두에서 선진국 증시 우위가 예상된다”고 했다. 다만 신흥국은 선진국과 달리 중장기 성장 잠재력이 크다는 점이 매력으로 꼽힌다.구은서 기자 koo@hankyung.com
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퇴직연금 수익률 3→5%…해외펀드 담는 서학개미 확 늘었다

개인이 운용하는 퇴직연금인 확정기여(DC)형과 개인형 퇴직연금(IRP)의 적립금 자산 총액이 지난해 처음으로 100조원을 돌파했다. 전년 대비 22% 증가할 정도로 높은 성장세를 기록한 양적 변화뿐 아니라 실적배당상품(투자 상품)의 편입 비중과 운용수익률이 개선되는 등의 질적 변화도 나타났다. 올 상반기를 지난 시점에서 이 같은 변화는 더욱 진전되고 있는 것으로 확인된다. ○수익률 개선과 투자상품 비중 상승올 들어 DC형과 IRP 퇴직연금 적립금 자산 총액은 상반기 중 전년 말 대비 10.4% 증가해 지난해의 호조세를 이어가고 있다. 주목할 것은 운용수익률이 개선되고 있다는 점이다. 지난해 각각 3.8%, 3.7%였던 DC형과 IRP의 1년 평균 수익률이 올 상반기 각각 5.1%, 5.6%로 집계됐다. 이는 실적배당상품의 운용수익률이 지난해 연 13% 전후에서 올해 연 19% 전후로 높아진 데다 편입 비중도 두 퇴직연금 모두 종전 추세에 비해 뚜렷하게 확대됐기 때문이다.실적배당상품 편입 비중은 확정급여(DB)형(4.6%)보다 DC형(21.1%)이, DC형보다 IRP가 더 높다. IRP는 실적배당상품 편입 비중이 올 상반기 기준으로 32.4%에 달했다. DB형은 자산운용 책임이 고용주에 있기 때문에 보수적으로 운용되는 경향이 강하다. 다만 DC형 퇴직연금보다 IRP 계좌에서 투자를 통한 자산 운용이 더 활발한 것에서 개인의 인식이 변화하고 있다는 사실을 보다 분명하게 감지할 수 있다. ○투자 열풍이 연금 운용에도 반영IRP와 DC형 퇴직연금은 2019년까지 매년 운용수익률이 1~2%대에 머물며, DB형 퇴직연금과 차별화되지 못했다. 두 퇴직연금 모두 근로자 스스로 자금 운용을 통해 은퇴자산을 축적하는 본연의 기능이 제대로 작동하지 못했기 때문이다. 특히 IRP는 연말에 세액공제를 추가로 받는 데 활용되는 것 외에, 운용 지시를 통한 이렇다 할 편입 상품 변경 없이 방치되는 예가 많았다.지난해부터 본격화하고 있는 IRP 적립금 자산 성장세를 자세히 뜯어보면, 금융투자업권(증권사)에 자금이 몰리는 현상이나 금융투자업권으로 퇴직급여 일시금과 같은 목돈이 이전돼 운용되는 비중이 늘어나는 현상이 두드러진다. IRP는 DC형 퇴직연금과 달리 근로자 스스로 가입 금융회사를 자유롭게 선택할 수 있다. 따라서 위의 두 현상은 보다 다양한 투자 상품을 구비한 금융회사의 연금계좌를 통해 적극적으로 자산 운용에 나서려는 수요가 커지고 있음을 말해준다.지난해 코로나19 사태 이후 고조된 개인의 투자 열풍이 연금자산 운용에도 반영될 조짐을 올해 IRP와 같은 퇴직연금 시장의 급성장세를 통해 확인할 수 있다. ○글로벌 투자와 TDF 강세작년 이후 퇴직연금 운용에서 확인되는 또 다른 중요한 특징은 글로벌 투자와 타깃데이트펀드(Target Date Fund·TDF)의 강세다.금융투자협회의 퇴직연금 펀드 운용 현황을 보면, 해외 자산을 일정 수준 이상 편입한 글로벌 펀드 적립금은 올 3분기 기준 전년 말 대비 76% 증가했다. 반면 국내 펀드 증가율은 이보다 훨씬 낮은 16%였다.전체 퇴직연금 펀드 내에서 국내 펀드와 글로벌 펀드 비율은 2019년 73 대 27에서 올 3분기 53 대 47로 확연히 달라졌다. 국내에 치중돼 있던 펀드 투자 대상이 글로벌화하는 양상이다.자산 배분 자동 변경 및 재조정과 퇴직연금에 100% 편입이 가능한 TDF 성장세도 괄목할 만하다. 퇴직연금에서의 TDF 투자액은 올 3분기 현재 전년 말 대비 90% 증가한 6조1400억원에 달하고 있다. 퇴직연금 운용의 개념이 ‘저축’에서 ‘투자’로 옮겨 가고 있다는 평가가 나오는 이유다.박영호 < 미래에셋투자와연금센터 이사 >
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부자들이 유언대용신탁 찾는 이유…본인 의지대로 상속 가능

최근 유언대용신탁에 대한 상담 및 계약이 늘고 있다. 금융회사마다 여러 가지 상품명(예를 들어 국민은행은 ‘KB위대한유산신탁’이라고 한다)을 쓰고 있지만 기본 구조는 비슷하다. 위탁자가 본인 재산을 신탁하면 신탁회사가 이를 운용해 수익을 위탁자 또는 수익자에게 지급하는 것이 기본 구조다.이때 계약을 이중으로 맺는데, 지급 방식·조건을 정하는 계약(유언대용신탁)과 신탁재산별 운용에 대한 내용을 정하는 계약(개별신탁계약)을 각각 맺는다. 유언대용신탁계약을 체결해 위탁자 생전에는 본인 또는 다른 수익자가 수익을 얻고, 위탁자 사후에는 위탁자가 지정한 수익자에게 수익을 지급하는 식으로 지급 방식·조건을 정한다.신탁한 재산을 운용하기 위해 신탁 재산별로 개별적인 계약을 추가로 맺는다. 이 두 계약의 관계는 유언대용신탁으로 정한다. 개별신탁은 유언대용신탁 내용에 포함되고, 모순되는 내용이 있는 경우 유언대용신탁을 우선 적용해 전체 계약 내용을 위탁자의 의지 또는 유지대로 이뤄지도록 한다.유언대용신탁을 이루는 개별신탁 중 가장 많은 비중을 차지하는 것은 금전과 부동산을 어떤 식으로 운용하느냐다. 금전을 신탁한 회사는 위탁자 지시대로 신탁회사가 판매하는 금융상품에 가입해 신탁 기간 동안 운용한다. 위탁자의 운용 지시를 통해 위험성이 높은 상품에 투자할 수도 있고 안전성 높은 상품에 가입할 수도 있다.이때 위탁자가 일반 입출금 통장처럼 수시 출금을 원하는 경우 단기신탁상품에 가입해 그 목적을 달성할 수도 있다. 보통 유언대용신탁을 체결하는 경우 위탁자 생전에는 위탁자가 신탁 기간 동안 출금할 수 있고, 신탁 재산이 최대한 안전하게 사후 수익자에게 이전되길 원하는 경우가 많기 때문에 단기신탁상품인 특정금전신탁(MMT) 등을 활용한다.유언대용신탁을 통해 부동산을 신탁하면 개별신탁으로 보통 부동산관리신탁계약(을종)을 체결한다. 이 신탁은 신탁부동산의 소유권만을 관리·보존하는 것을 목적으로 한다. 예를 들어 계약 내용으로 신탁회사는 신탁부동산의 등기부상 소유권만을 관리하고, 소유권 이외 신탁부동산에 대한 임대차 및 유지관리행위 일체는 위탁자 또는 수익자 책임으로 처리하도록 정해 놓는다.따라서 을종관리신탁의 경우 위탁자는 부동산 소유권을 신탁회사로 이전하지만 임대권한은 그대로 가지게 된다. 이런 점에서 신탁회사의 사전 승낙 없이는 신탁부동산에 대한 임대차, 저당권설정, 전세권설정 등 소유권 제한 행위가 어려운 부동산담보신탁과 차이가 있다. 신탁부동산을 거래하는 경우 어떤 신탁부동산인지 구별할 필요가 있고 이는 신탁원부를 통해 확인할 수 있다.최근 체결된 유언대용신탁계약 사례를 살펴보자. 위탁자는 90세 이상의 고령으로 재산 중 금전을 위탁자 후손에게 장학금 형식으로 물려주고자 신탁계약을 맺었다. 재산을 후손에게 물려주는 방법으로 유언, 사전증여도 있는데 신탁계약을 체결한 이유는 유언대용신탁 계약이 위탁자의 다양한 의사를 특약으로 잘 반영할 수 있다는 점 때문이다.위탁자는 금전을 신탁하면서 생전에는 언제든지 필요할 때 돈을 인출할 수 있도록 정해 이를 생활비로 쓰고, 남은 재산은 위탁자 사후에 지정한 사후 수익자에게 전달되도록 했다. 위탁자는 친족으로 구성된 장학회를 만들고 본인의 사후 장학회에서 현재 또는 앞으로 태어날 후손 중 장학생을 선발한다. 은행에 장학금 지급을 신청하면 신탁재산 중 요청한 금액을 지급하는 방식이다.금전의 운용을 정하는 개별신탁계약과 이를 어떻게 분배할 것인지를 정하는 유언대용신탁계약을 통해 위탁자의 유지를 얼마나 잘 반영할 수 있는지를 알 수 있는 사례다.곽종규 < 국민은행 WM스타자문단 변호사 >