신용평가 점수제로 바뀐다…신용카드 680점 이상 발급
금융위원회는 신용등급 점수제 전환을 내년부터 전면 실시한다고 27일 밝혔다. 은행 보험 여신전문 금융투자 등 모든 금융권에 신용점수제가 도입된다.
그동안 금융권은 1~10등급로 나뉜 신용등급제를 사용했는데 등급간 이동이 어렵고 등급 차이로 인한 불이익이 크다는 불만이 많았다.
문제를 해결할 대안으로 거론된 게 신용점수제다. 신용점수제는 점수에 기반한 세분화된 심사를 통해 개인별 맞춤형 신용 제공을 가능하다.
신용카드 발급 기준은 그동안 6등급 이상에서 680점 이상(나이스) 또는 576점 이상(코리아크레딧뷰·KCB)로 바뀐다. 햇살론 같은 서민금융상품은 6등급 이상에서 744점(나이스·KCB는 700점) 이하로 수정된다.
다만 개인사업자(기업) 신용등급과 금융회사 내부 신용등급은 그대로 활용된다.
금융위 관계자는 "신용점수제 전환 현황을 면밀히 확인해 신용점수제가 안정적으로 정착될 수 있도록 지원할 것"이라며 "금융사, 금융소비자 등의 애로 발생에 대해 즉각 대응하겠다"고 말했다.
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신용은 '돈 갚을 능력에 대한 믿음'…관리 못하면 낭패
도서관에서 빌린 책을 깜빡하고 반납하지 않아 연체되면 일정 기간 동안 책을 빌릴 수 없는 것처럼 물건이나 서비스를 사용한 뒤 약속 기간이 지나도록 지불하지 않는다면 신뢰를 잃어 추후에 거래가 어려워진다. 은행도 마찬가지다. 갚을 수 있는 사람에게 돈을 빌려주므로 돈을 빌리는 사람은 은행에 '돈을 갚을 수 있는 사람'이라는 믿음을 줄 수 있어야 하는데, 이런 믿음이 바로 신용이다. 신용이란 무엇일까‘신용(信用)’은 ‘상환 능력에 대한 믿음’을 뜻한다. 신용에 해당하는 영어단어 ‘credit'은 ‘나는 믿는다(I believe)’라는 의미의 라틴어 ‘credos'에서 유래했다. 특히 현대사회에서 신용은 대출이나 신용카드 사용처럼 미래 소득을 현재로 이동시켜 생활의 편리성을 높여주고 있어 그 중요성이 나날이 커지고 있다.우리가 일상적으로 하는 소비 대부분이 신용을 바탕으로 이뤄지는데 그 종류는 크게 대출신용, 판매신용, 서비스신용 등 세 가지로 구분할 수 있다. 가령 은행 등에서 돈을 빌린다면 대출신용, 할부계약으로 물건을 구매하는 것은 판매신용, 휴대폰 전기 수도요금처럼 먼저 특정 서비스를 이용하고 나중에 요금을 지급하는 것은 서비스 신용에 해당된다. 서비스 신용은 우리 주변에서 흔히 볼 수 있는 것으로, 요금을 제때 납부하지 못할 경우 서비스 이용이 강제 중단되거나 재산 압류 등의 불이익을 받을 수 있다.이처럼 신용은 여러 분야에서 다양한 용도로 사용돼 신용이 낮을 경우 상품 구입, 휴대폰 개통 등 일상생활에서 어려움을 겪을 수 있다. 또 은행 등 금융회사에서 돈을 빌리지 못하거나 높은 이자를 지급해야 하는 등의 불이익이 있으므로 평소 잘 관리할 필요가 있다. 신용은 어떻게 평가되는 것일까개인의 신용은 ‘신용조회 회사(CB: Credit Bureau)’가 대출, 연체 내역, 소득, 공공요금 체납정보 등을 이용해 평가하고 있다. 신용 정도에 따라 1~1000점(점수가 높을수록 우량)의 점수를 부여한 후 다시 점수 구간별로 1~10등급(1등급으로 갈수록 우량)을 매기게 된다. 많이 오해하는 것이 대학생이나 사회에 첫발을 내디딘 사회초년생의 경우 대출받거나 연체된 기록이 없다면 당연히 1등급이라고 생각하기 쉽다는 점인데, 이들에게는 통상 중간 등급인 4~6등급이 매겨지게 된다. 이는 신용조회 회사가 이들의 신용도를 판단할 수 있는 금융거래 정보 등이 없어 이들의 신용을 평가할 수 없기 때문이다.한편 이 같은 ‘신용등급’ 방식은 같은 등급에 속한 사람들 사이에서도 신용점수가 수십 점씩 차이가 나거나, 또는 1점 차이로도 등급이 달라져 상대적으로 불이익을 겪는 등 일부 불합리한 측면이 있어 현재는 ‘신용점수’ 방식으로 전환하는 작업을 진행 중이다. ‘신용점수’ 방식은 1점 단위로 신용을 평가하기 때문에 위의 부작용을 막을 수 있고 개인별 특성에 맞는 정밀한 신용평가가 가능해질 수 있을 것으로 기대되고 있다. 신용을 높이기 위해서는 어떻게 해야 할까앞서 언급한 바와 같이 은행 등 금융회사는 개인의 신용평가정보를 기초로 대출 가능 여부, 한도, 금리 등을 결정하므로 신용이 높으면 더 유리한 조건으로 금융거래를 할 수 있다. 그렇다면 우리는 어떻게 신용을 높일 수 있을까.먼저 신용은 하루아침에 높아지는 것이 아니며 한 번 하락한 신용은 바로 회복되는 것이 아니라 장기간 서서히 회복된다는 사실을 기억할 필요가 있다. 따라서 신용은 꾸준한 관리가 가장 중요한데, 특히 대출금 연체의 경우 신용에 치명적인 영향을 미친다. 가령 30만원 이상의 금액을 30일 이상 연체할 경우에는 신용조회 회사에 연체정보가 수집돼 신용점수가 하락할 수 있다. 또한 연체 기간이 길수록 장기간(상환 이후에도 최장 5년간) 연체 기록이 신용평가에 반영된다.그리고 금리가 높은 대부업체 등에서 대출받을 경우에는 상환해야 하는 이자 부담이 증가해 연체 가능성이 높아지고 신용평점이 더 많이 하락할 수 있다. 이 때문에 이들 업체 이용은 자제해야 한다.한편 금융거래 실적이 적은 사회초년생은 주거래 은행을 정해 꾸준히 좋은 신용기록을 남기거나 통신요금과 공과금을 6개월 이상 성실하게 납부할 경우 신용평가 시 가점이 주어지므로 이를 잘 활용하는 것도 중요하다. 이를 위해서는 정해진 날에 납부하는 항목들은 자동이체를 통해 기일에 늦지 않도록 하고, 결제일을 전후해서는 자신의 통장 잔액이 충분한지 확인하는 습관이 필요하다. 아울러 신용관리를 위해 자신의 신용정보가 궁금하면 신용조회 회사 사이트(나이스 지키미, 올크레딧 등)에서 1년에 3회까지 무료로 신용정보를 조회해 볼 수 있다. 참고로 신용정보 조회는 신용점수 및 등급에 영향이 없으나, 안전하지 못한 사이트 등을 통해 신용정보를 조회할 경우 개인정보 유출이나 불법 광고 피해 등이 발생할 수 있으므로 조심해야 한다.오늘은 신용관리와 관련된 전반적인 내용을 살펴보았다. 신용이 높을 경우 유리한 조건으로 금융거래를 하는 등 많은 편의를 누릴 수 있는 반면, 신용이 낮을 경우에는 일상생활에서의 불편은 물론 취업 등에도 영향을 받을 수 있다. 따라서 대학생활이나 사회로 나갔을 때 충동적으로 소비하기보다는 항상 자신의 소득 범위 내에서 계획적으로 소비하는 습관을 기르도록 노력해야 한다. NIE 포인트① 신용카드를 사용할 때는 어떤 종류의 신용이 사용되는 것일까.② 신용을 떨어뜨리는 요인에는 어떤 것이 있을까③ 대출금을 갚지 못한 연체 기록을 장기간(최장 5년) 보관하고 신용평가에 반영하는 이유는 왜일까.
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정부와 여당 일각에서 중소기업 대출 심사를 놓고 금융권을 압박하고 나섰다. 은행들이 코로나19 사태로 실적이 악화한 중소기업의 대출금을 회수하거나 대출금리를 올리지 않도록 중소기업 신용평가 기준을 바꾸라는 요구다. 은행들은 신용평가회사나 신용정보업체의 신용등급이 없는 중소기업에 대해서는 자체 평가 기준을 적용해 대출 심사를 한다. 금융권은 “신용평가의 근간을 흔드는 것”이라며 강력 반발하고 있다. 중기 신용평가에 ‘코로나 특례’ 도입?홍정민 더불어민주당 의원은 17일 당 정책조정회의에서 “코로나라는 천재지변으로 인한 매출 감소라면 금융권에서도 신용등급을 평가할 때 예외적인 경우로 감안했으면 한다”고 말했다. 홍 의원은 “올 한 해 소상공인과 중소기업이 코로나로 인해 심각한 매출 감소를 겪어 내년도 신용등급 하락이 뻔히 예상된다”며 “신용등급이 하락하면 대출금리 인상은 물론 대출한도 저하, 만기연장 곤란 등 총체적인 어려움에 빠지게 된다”고 지적했다. 그러면서 “금융당국은 내년도 신용등급 심사에 앞서 중소기업의 신용등급 평가 개선 요청을 충분히 경청하고 합리적으로 평가 방식을 개선해야 한다”고 주문했다.정부 일각에서도 비슷한 목소리가 나오고 있다. 중소기업계를 담당하는 중소벤처기업부가 가장 적극적이다. 중기부 고위 관계자는 “코로나 사태를 감안해 중소기업의 신용등급 평가기준을 일시적으로 완화하는 것에 대한 검토가 필요하다”고 말했다. 그러면서 “신용등급 평가기준을 바꾸지 못한다면 그에 준하는 다른 대책이라도 나와야 한다”고 강조했다.중소기업 단체들은 정부와 민주당에 중소기업 신용평가 기준을 변경할 것을 지속적으로 요구하고 있다. 김기문 중소기업중앙회 회장을 비롯한 6개 주요 중소기업 단체장은 지난달 국회에서 이낙연 민주당 대표를 만나 내년도 대출심사에서 중소기업 등급 평가 시 별도의 기준을 은행들이 마련하도록 할 것을 요구했다. 은행들이 내년 대출 심사를 할 때 코로나 타격이 심한 최근 1년 매출이 아니라 최근 3년 매출을 기준으로 신용평가를 하도록 해달라는 것이었다. 김 회장은 “2020년 매출을 기준으로 하면 대부분의 중소기업 등급이 하락할 것”이라고 했다. “공부 못한다고 반 학점 C→A로 올리나”중소기업 신용평가 기준 변경과 관련해서는 금융당국 내부에서도 반대의 목소리가 큰 것으로 알려졌다. 민주당 관계자는 “금융위원회는 신용등급 평가기준을 건드리는 대신 중소기업의 등급이 떨어지더라도 대출금을 회수하지 않는 방향으로 정책을 짜려 하고 있다”며 “반 전체가 공부를 못한다고 C학점을 다 A학점으로 올린다는 것은 말이 안 된다는 취지”라고 전했다. 이 관계자는 “세계적으로 전례가 없다는 점에서 신용등급 기준 변경에 대해 관계부처 모두 조심스러워하는 것으로 알고 있다”고 덧붙였다. 청와대도 중소기업 대출 문제는 신용평가 기준 변경 대신 대출만기 연장 등 다른 방식으로 접근해야 한다는 입장인 것으로 알려졌다.금융권은 대출 문제와 관련해 여당의 입김이 세지고 있는 것에 불만을 터뜨리고 있다. 이 대표는 지난 16일 국내 4대 은행 핵심 관계자들과 화상 간담회를 열고 “코로나19로 인해 어려운 자영업자와 소상공인들의 금융 부담을 완화해달라”고 주문했다. 같은 날 노웅래 민주당 의원은 “정부가 은행의 폭리를 점검하고 대출금리를 낮춰달라”고 당부했다.이날 금융권 종사자 전용 앱 게시판에는 이 대표 등의 발언과 관련해 “금융에서 삼성전자 같은 기업이 절대 나올 수 없는 이유는 ‘감 놔라 배 놔라’ 하기 때문” “대출금리를 낮추면 지점 임대료와 인건비는 나라에서 부담해주냐”는 등의 글이 올라왔다.임도원/안대규/정소람 기자 van7691@hankyung.com
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내년부터 1~10등급으로 나뉜 개인 신용등급제가 1~1000점의 신용점수제로 바뀌면서 신용점수에 반영되는 평가항목도 대폭 개편된다. 일시에 카드 결제액이 늘거나 연체하면 신용점수가 더욱 큰 폭으로 떨어진다. 통신요금·건강보험 납부 정보도 신용점수에 반영돼 금융소비자들이 신경 써야 할 부분이 더 늘어날 전망이다. 통신요금 연체하면 신용점수 치명적개인 신용평가회사 코리아크레딧뷰로(KCB·올크레딧)와 나이스평가정보는 최근 개인신용점수에 반영하는 평가항목을 공개했다. 내년부터 신용등급제가 신용점수제로 바뀌는 데 맞춰 신용평가체계를 대폭 개편한 것이다. 6등급 하단과 7등급 상단은 실제 신용에서 별 차이가 없지만 7등급 상단 차주가 한도와 금리에서 과도하게 불이익을 보는 ‘문턱 효과’를 없애자는 취지다. 이 같은 신용점수제는 신한·국민·우리·하나 등 4대 시중은행을 비롯해 전 금융권이 참고자료로 활용할 예정이다.신용점수제 도입과 함께 신용평가항목도 대폭 개편된다. 눈에 띄는 건 ‘비금융’ 항목이 신설된 것이다. KCB는 전체 신용점수의 8% 비중으로 비금융 항목을 만들었다. 비금융이란 통신요금과 건강보험 등이다. 통신요금과 건강보험을 납부하면 기존 금융이력이 없어도 신용점수를 잘 받을 수 있다는 의미다. 반대로 대출을 제때 상환했더라도 통신요금과 건강보험을 연체하면 신용점수가 큰 폭으로 떨어진다.신용점수에서 또 하나 중요해진 것은 ‘카드 소비 패턴’이다. KCB는 카드 소비패턴을 포함한 신용거래형태(33%→38%) 비중을 크게 늘렸다. 나이스평가정보도 신용형태의 비중을 25.8%에서 29.7%로 조정했다. 기존에는 신용카드만 반영됐지만 앞으로는 체크카드 소비패턴도 신용점수에 반영된다. 신용·체크카드를 무리 없이 적정 수준에서 쓰고 있는지 더 비중 있게 보겠다는 의미다. 일시에 카드 결제액이 늘었다가 연체되면 신용점수에도 치명적이다. 남은 대출액 줄일수록 신용점수 상승남은 대출잔액이 얼마인지도 더욱 중요해진다. 예컨대 지금은 업권(1금융, 2금융)과 대출상품 종류(신용대출, 신차 할부 등), 금액(3000만원 기준) 정도만 신용평가에 반영됐다. 내년부터는 대출 상환 비중과 기존 대출의 금리 구간도 신용점수에 큰 영향을 미친다.대출 상환 이력은 신용점수에 반영되는 비중이 내려간다. 나이스평가정보는 ‘현재 연체 및 과거 채무 상환이력’을 40.3%에서 30.6%로 10%포인트 가까이 낮췄다. KCB도 24.0%에서 21.0%로 하향 조정했다. 과거에 비해 개인 신용대출 연체율이 감소하는 추세를 반영한 것이다. 신용거래기간(15%→9%)도 비중이 내려간다.본인의 신용점수가 상위 몇 퍼센트인지도 중요해진다. 예컨대 신용점수가 900점에서 950점으로 올라갔더라도 상위 10%에서 20%로 떨어진다면 대출 심사를 할 때 불이익을 받을 수도 있다는 의미다. KCB는 기존의 4등급 이하 차주에게 개인 신용점수 하위 50%를 적용할 계획이다. 5등급 이하는 40%, 6등급 이하는 30%, 7등급 이하는 하위 10%를 각각 적용할 계획이다.개인 신평사들은 이런 신용점수제를 오는 29일부터 전 금융권에 도입하기로 했다. 은행 관계자는 “신용점수가 950점이라고 해서 과거 1등급 수준의 금리를 그대로 받을 수 있는 것은 아니다”며 “상위 몇 퍼센트인지도 확인할 필요가 있다”고 당부했다.박진우 기자 jwp@hankyung.com
