'인생의 가치재' 종신보험
가장 역할 대신하는
유일한 금융상품
연봉·경제력 등 따져
사망보험금 준비해야
눈에 보이지 않는 무형의 금융상품 중에서도 특별한 가치재가 있다. 바로 생명보험이다. 병에 걸리거나 사고가 발생했을 때 이를 치료하고 해결하는 데 필요한 경제적인 도움을 주기 때문이다.
생명보험에 가입하자마자 바로 질병에 걸리거나 사고가 일어나지는 않는다. 언제 일어날지 알 수 없고, 그 시기와 크기가 정해져 있지도 않다. 그렇지만 위험은 언제든지 일어날 수 있고 반드시 고치고 해결해야 한다.
금융상품 중 가정에서 경제력을 갖춘 사람의 역할을 대신하는 게 목적인 금융상품은 종신보험이 유일하다. 요즘 상품은 여러 가지 기능과 옵션을 갖추고 있어 매력이 높다.
종신보험에 가입할 땐 무엇보다 연봉을 고려해야 한다. 사망 보험금 크기를 적어도 연봉의 3배 이상, 가능하다면 5배 정도로 가입해 만일의 경우에 남은 가족에게 실질적인 도움을 줘야 한다. 연봉이 5000만원이라면 2억5000만원 정도의 사망보험금을 준비할 것을 추천한다.
전인혁 교보생명 부장
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"금리인하, 생각보다 더딜 것…당분간 고정형 주담대가 유리"
새해 주택담보대출을 받으려는 금융 소비자들의 고민이 깊어지고 있다. 기준금리 인하 기대가 커지고 있지만 금리 하락기에 이자 부담을 줄일 수 있는 변동금리형 주담대 금리는 오히려 상승하고 있어서다. 고정금리형 주담대 금리가 최근 하락하고 있는 점도 고민을 키운다. 다음달부터는 대출 한도를 금리 유형에 따라 차등적으로 제한하는 ‘스트레스 총부채원리금상환비율(DSR)’ 규제까지 도입되면서 고정·변동형 주담대 유불리를 따지는 것이 한층 복잡해졌다. 고정형은 금리 급락…변동형은 상승7일 금융권에 따르면 국민 신한 하나 우리 농협 등 5대 은행의 고정금리형(혼합형) 주담대 금리는 최근 2개월 사이 1.0~1.5%포인트 하락했다. 국민은행 고정금리형 주담대 금리는 작년 10월 30일까지만 해도 연 4.39~5.79%로 책정됐는데, 이달 5일엔 연 3.28~4.68%로 1.11%포인트 낮아졌다.신한은행도 같은 기간 고정금리형 주담대 최저금리를 연 5.08%에서 연 3.43%로 1.65%포인트 낮췄고, 농협은행은 연 4.52%에서 연 3.36%로 1.16%포인트 인하했다. 하나은행(연 4.425%→3.665%)과 우리은행(연 4.59%→3.62%)도 고정금리형 주담대 최저금리를 1%포인트 가까이 내렸다.반면 주요 은행 변동금리형 주담대 금리는 지난 2개월 동안 상승했다. 국민은행 변동금리형 주담대 금리는 지난해 10월 31일 연 4.58~5.98%에서 이달 5일 연 4.74~6.14%로 0.16%포인트 올랐다. 같은 기간 우리은행 변동금리형 주담대 금리도 연 4.69~5.89%에서 연 4.91~6.11%로 0.22%포인트 상승했다.농협은행 변동금리형 주담대 최저금리는 이 기간 연 4.55%에서 연 4.52%로 0.03%포인트 내렸지만 고정금리형에 비해 하락폭이 미미했다. 하나은행(연 5.283%→5.08%)과 신한은행(연 4.61%→4.16%)도 변동금리형 주담대 최저금리 인하폭이 고정금리형보다 작았다. 코픽스 금리 시장 반영 늦어고정금리형 주담대와 변동금리형 주담대 금리가 상반된 방향으로 움직인 것은 은행들이 두 유형의 주담대 금리를 산정하는 기준이 다르기 때문이다. 고정금리형 주담대 금리는 대부분 국내 은행채 금리에 연동된다. 은행채 금리가 떨어지면 고정금리형 주담대 금리도 낮아지는데, 최근 2개월 동안 미국 중앙은행(Fed)의 긴축적 통화정책이 완화될 것이란 기대가 커지면서 은행채 금리가 하락했다. 금융투자협회에 따르면 5년 만기 은행채(AAA·무보증)의 평균 금리는 작년 10월 26일 연 4.81%에서 지난달 26일 연 3.771%로 2개월 사이 1%포인트 넘게 떨어졌다.이에 비해 변동금리형 주담대 금리는 대부분 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)에 연동된다. 매달 15일 발표되는 코픽스는 8개 은행(국민·신한·하나·우리·농협·기업·한국씨티·SC제일)이 전달 조달한 자금의 가중평균 금리다. 당월 코픽스가 공식적으로 집계되는 기간과 은행의 실제 조달비용이 늘어나거나 줄어드는 데까지 시차가 발생할 수밖에 없다.이달 15일까지 변동금리 주담대에 적용되는 코픽스는 지난달 15일 발표된 작년 11월 코픽스다. 작년 11월 코픽스는 예·적금 금리 인상에 따른 은행 조달 비용 증가로 연중 최고치인 4.0%를 기록했다. 직전 최고치였던 작년 10월(3.97%)보다 0.03%포인트 올랐다. 시장금리가 전반적으로 하락했음에도 변동금리형 주담대 금리가 상승한 이유다. “고정금리가 유리할 수도”5년 동안 금리가 묶이는 고정금리형 주담대 금리는 빠르게 떨어지는 반면 6개월마다 금리가 조정되는 변동금리형 주담대 금리는 오르면서 대출을 받으려는 실수요자의 고민은 커지고 있다. 기준금리가 빠르고 큰 폭으로 떨어진다면 당장은 변동금리형 주담대가 이자 부담이 크지만 장기적으로는 유리할 수 있다. 하지만 인플레이션 장기화로 국내외 통화정책이 긴축적 기조를 유지한다면 고정금리형을 선택하는 게 낫다.다음달 26일부터 적용되는 스트레스 DSR도 꼼꼼하게 따져봐야 한다. 미래의 금리 변동 위험을 개인의 대출 한도에 반영하는 스트레스 DSR 제도는 고정금리형보다 변동금리형의 대출 한도를 더 크게 제한한다. 올해는 5년 동안 금리가 고정되는 고정금리형 주담대를 선택할 경우 대출 한도가 이전보다 3~6% 줄어들고, 변동금리를 선택하면 4~9% 축소된다. 내년 이후 주담대 한도는 고정형을 선택하면 10%, 변동형은 16% 줄어든다.전문가들은 올해 기준금리 인하가 본격화하더라도 변동금리형 주담대 금리 하락폭이 제한적일 수 있는 만큼 고정금리형을 선택해야 한다고 조언했다. 김효선 농협은행 부동산수석전문위원은 “한·미 기준금리가 역전된 상태에서 한국은행이 미국만큼 기준금리를 빠르게 인하하기 어려운 만큼 고정금리형이 유리할 것”이라며 “현재 변동금리형 대출을 받은 상태라면 중도 상환 수수료를 따져보고 고정금리형으로 갈아타는 것을 고민해볼 만하다”고 했다.정의진 기자 justjin@hankyung.com
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최정우 포스코그룹 회장 퇴진이 주가에 미칠 영향에 증권가의 관심이 쏠리고 있다. 2차전지 소재사업을 내세워 포스코그룹의 주가 부양을 추진했던 최 회장이 물러나면 주가가 하락할 수밖에 없다는 우려가 적지 않다. 반면 포스코그룹이 이미 체질 개선에 성공한 만큼 별다른 영향이 없을 것이라는 목소리도 있다. ‘무리한 주가 부양’ 후폭풍 오나포스코홀딩스는 지난 5일 유가증권시장에서 2.24% 오른 48만원에 마감했다. 이날 국내 2차전지 관련주가 강세를 보이면서 상승 마감했지만, 최 회장의 연임 무산 소식이 알려진 3일에는 3.18% 떨어졌다.최 회장은 포스코케미칼(현 포스코퓨처엠) 사장 출신으로 2018년 취임 이후 2차전지 소재사업을 그룹 성장동력으로 적극 육성해 왔다. 포스코홀딩스는 2차전지 핵심 원료인 니켈과 리튬을 확보·가공하는 데 투자를 늘렸고 포스코퓨처엠은 전구체와 양·음극재 등 2차전지 핵심 소재사업을 강화했다. 포스코인터내셔널은 전기차 구동모터 사업에 뛰어들었다.최 회장은 2022년 지주사 체제 출범 당시 ‘포스코홀딩스 기업가치 3배 키우기’를 목표로 내걸고 임원회의 때 계열사마다 주가 관리 상황을 보고받는 등 포스코그룹 주가에 각별한 관심을 쏟은 것으로 알려졌다.때마침 불어온 2차전지 열풍에 힘입어 지난해 포스코홀딩스는 80.7% 급등했다. 포스코인터내셔널(176.1%), 포스코퓨처엠(99.4%), 포스코DX(1087.2%) 등 계열사 주가도 수직상승했다. 개인투자자들은 포스코홀딩스를 11조3323억원치 순매수했다. 이 덕분에 포스코그룹은 재계 순위 6위에서 5위로 뛰어올랐다.한 자산운용사 대표는 “철강 경력이 약한 최 회장은 연임을 위해 본인의 기반인 2차전지 사업과 주가 부양을 치적으로 내세워 왔다”며 “포스코그룹 IR팀이 총력전을 펼쳤지만 증권가에선 무리하게 주가를 띄운다는 시각도 적지 않았다”고 말했다. 2차전지 사업과 직접적 관련이 없는 포스코DX 주가가 지난해 열 배 넘게 오른 게 대표적이다. 최 회장의 퇴임을 트리거로 무리한 주가 부양책으로 인한 부작용이 발생할 수 있다는 관측이 나온다. 증권사 목표주가 줄줄이 하향반면 최 회장 한 사람의 퇴진이 포스코그룹의 사업 방향을 바꿀 순 없을 것이란 의견도 만만치 않다. 한 펀드매니저는 “포스코그룹은 이미 2차전지 사업 수직계열화에 성공했고 포스코퓨처엠 수주잔액이 100조원을 돌파하는 등 규모의 경제를 이뤘다”며 “차기 회장이 누가 되더라도 변화의 흐름을 거스를 순 없을 것”이라고 말했다.다른 증권사 애널리스트는 “포스코홀딩스의 작년 개인 순매수액이 11조원을 넘는 등 포스코그룹주는 국민주로 평가받고 있다”며 “포스코 회장 교체가 총선을 앞두고 진행되는데 자칫 주가 폭락으로 이어질 경우 정부에 대한 원성으로 이어질 수 있다”고 했다.최근 증권사들이 내놓은 포스코홀딩스의 주가 전망은 부정적인 편이다. 지난달 이후 신한투자증권, 삼성증권, 이베스트투자증권 등 3개 증권사가 목표주가를 내렸다. 철강 리튬 등 산업재 가격이 하락세를 보이면서 실적 전망이 어두워졌다.최만수 기자 bebop@hankyung.com
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새해를 맞아 보험회사들이 차별화한 신상품을 잇달아 선보이고 있다. 생명보험사와 손해보험사 간 경계가 허물어지고 경쟁이 치열해지면서 소비자에게 유리한 상품이 등장하고 있다. 보험료는 내려가고 보장 범위는 넓어지는 추세다.특히 생명보험사들의 뇌·심혈관 신상품의 보험료는 손해보험사와 비슷한 수준으로 낮아질 전망이다. 치매보험과 성별·연령별 보험도 특색을 갖춰가고 있다. 보험에 가입할 생각이 있다면 새로 단장한 상품을 눈여겨볼 필요가 있다는 분석이다.한화생명은 이달 초 ‘더 에이치(The H) 건강보험’을 선보였다. 뇌·심장 보험료를 기존 생보사 상품 대비 50~60%가량 낮춘 게 큰 특징이다. 40세 남성 20년 납, 1000만원 보장 상품을 기준으로 뇌혈관진단 보험료는 기존 1만3700원에서 6700원으로 약 52% 낮아졌다. 허혈성심장질환진단 보험료는 1만3800원에서 5480원으로 60%가량 내려갔다.기존 생보사의 뇌·심장 보험상품은 손보사보다 비쌌다. 각 회사가 보유한 통계가 손보사에 비해 충분하지 못해 발생률이 비교적 높은 국가 통계를 주로 활용했기 때문이다. 보험개발원이 지난해 12월 참조 요율을 개정하면서 생보사도 활용할 수 있는 통계가 생겼고, 한화생명은 이를 가장 먼저 반영해 경쟁력을 확보했다. 손보사와 경쟁할 만한 라인업을 갖췄다는 평가다.이처럼 보장성 보험 경쟁이 강화되면서 특색을 갖춘 상품이 줄줄이 출시되고 있다. KB손해보험은 2030세대의 보험료를 낮춘 ‘KB 오텐텐(5.10.10) 플러스 건강보험’을 개정 출시했다. 가입 고객 연령을 구분해 15세부터 40세까지의 고객을 1종으로, 41세부터 65세까지의 고객을 2종으로 나눴다. 질병에 걸릴 위험이 낮은 1종 고객이 비교적 싼 보험료로 가입할 수 있게 됐다는 설명이다.가입자가 기존 ‘계약 전 알릴 의무’에 더해 6년에서 10년간 수술, 입원력 및 3대 질병(암, 뇌졸중, 급성심근경색) 여부를 고지하는 ‘건강고지’를 통과할 경우 기존 상품보다 29% 싸다. 이번 개정을 통해 기존 80% 이상 후유장해 진단 시 적용되던 보험료 납입 면제 혜택을 50% 이상 후유장해진단으로 확대했다.삼성생명은 올초 144개의 특약을 갖춘 ‘다(多)모은 건강보험 S1’을 내놨다. 삼성생명은 “각자 필요에 따라 선택할 수 있는 보장의 범위가 넓어졌다”고 강조했다. 종수술, 질병재해수술 등 수술 담보 특약을 강화했고, 부정맥 중증무릎관절 특약을 신설해 고령층 질환 보장을 확대했다.메트라이프생명은 보장 범위를 촘촘하게 구성한 ‘360 치매간병보험’을 선보였다. 각자 상황에 따라 17개의 치매 관련 특약 중 선택할 수 있다. 진단 관련 특약을 선택하면 경증 치매부터 1000만원을 보장받을 수 있다. 중증치매 진단을 받으면 3000만원의 진단비를 지급한다. 매달 일정 금액의 생활비를 지원하는 특약도 있다.DB손해보험은 인터넷 가입 전용 태아보험인 ‘DB 다이렉트자녀보험(태아플랜)’을 내놨다. 다른 인터넷 전용 태아보험과는 달리 임신 22주 차 이후에도 가입할 수 있다. 저체중아입원비, 장해출생보장금, 선천이상수술비 등을 보장한다.한화손해보험의 ‘한화 시그니처 여성 건강보험 2.0’도 주목할 만하다. 업계 최초로 난소기능 검사를 지원한다. 아울러 유방암 종류를 네 가지 타입으로 구분해 최대 4회까지 보험금을 지급한다.최한종 기자 onebell@hankyung.com
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