토스뱅크, 부모가 미성년 자녀 계좌를 비대면으로 개설·관리
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한국은행이 지난달 기준금리를 연 3.5%로 동결했지만 미국의 통화 긴축이 장기화할 것이란 전망 속에 대출금리도 상승 압박을 받고 있다. 지난 6월까지 카카오뱅크 등 인터넷은행을 중심으로 연 3%대까지 떨어졌던 주택담보대출 금리도 연 4%를 웃돌고 있다. 국민 신한 하나 우리 농협 등 5대 시중은행의 주담대 평균 금리도 연 4%대 중반 수준까지 올랐다. 자산 시장에 뛰어든 ‘영끌(영혼까지 끌어모은)족’과 ‘빚투(빚내서 투자)족’의 이자 상환 부담이 커지고 있다.주요 은행 자산관리(PB) 전문가들은 연말까지 시장금리 상승 분위기가 이어질 것으로 보고 있다. 미국 소비자물가 상승률이 목표치인 2%를 웃도는 만큼 긴축적 통화정책이 계속될 가능성이 높다는 이유에서다. 은행권 관계자는 “대출 요건을 살펴보고 고정금리 대출로 전환을 고려하거나, 이자만 상환하고 있다면 원금 일부와 이자를 동시에 갚도록 해 상환 부담을 조금씩 줄이는 것이 필요하다”고 조언했다.○주담대 고정금리 전환주담대는 6개월마다 금리가 변하는 변동형과 5년간 금리가 변하지 않는 고정형(혼합형) 상품 중 고정형에 가입하는 게 좋다. 은행권의 전체 주담대에서 고정형이 차지하는 비중은 지난달 85%를 웃돌았다. 금리가 내려가던 지난 6월 80% 밑으로 떨어졌던 고정형 주담대 비중이 금리 인상 가능성이 커지면서 증가세로 돌아섰다.주담대 금리는 시장금리에 민감하다. 고정형은 금융채 5년물 금리, 변동형은 코픽스(자금조달비용지수)에 연동된다. 5년 만기 금융채(AAA·무보증) 금리는 지난달 22일 연 4.412%까지 뛰어 올 3월 초 미국 실리콘밸리은행(SVB) 파산 사태 이후 가장 높은 수준을 나타냈다. 신규 코픽스도 4월 3.44%로 저점을 찍고 반등해 7월에는 3.69%까지 올랐다.변동형 주담대를 받았더라도 고정형으로 갈아탈 수 있다. 대출받은 지 3년이 지나지 않았다면 갈아탈 때 중도상환수수료를 내야 한다. 이럴 경우 같은 은행에서 금리 조건만 바꾸면 중도상환수수료를 내지 않아도 된다. 다만 대출을 갈아탈 때 총부채원리금상환비율(DSR)을 새롭게 산정하는 만큼 대출 한도가 줄어들 수 있다는 점은 주의해야 한다.신용대출과 마이너스통장은 변동금리가 대부분인 만큼 금리 흐름을 지속적으로 살피는 게 좋다. 5대 은행의 신용대출(1등급·1년 기준) 금리는 연 6%에 육박한 상태다. 앞으로도 더 오를 가능성이 높다. 카드론과 현금서비스 등을 여러 건 이용하고 있다면 대환 제도를 활용해 대출을 한곳으로 집중하는 게 좋다.금리 상승기에 새로 신용대출을 받아야 한다면 고정금리가 유리하다. 다만 무조건 고정금리를 선택하지 말고 예상 상환 기간을 따져보라는 조언이 많다. 대출을 장기간 이용할 계획이라면 고정금리로, 1년 이내 단기자금 조달이 목적이라면 변동금리로 하는 것도 고려해볼 만하다는 얘기다. 변동금리를 선택했다면 금리 변동 주기는 길게 잡는 것이 정석이다.○대출 비교 핀테크도 활용대출 이후에도 금리 조건을 계속 살펴봐야 한다. 은행권 관계자는 “대출받을 때만 금리에 민감하고, 정작 대출이 나온 뒤에는 금리나 조건의 변화를 확인하지 않는 사례가 적지 않다”며 “대출 비교 서비스 등을 활용해 상환 계획을 주기적으로 점검하는 게 바람직하다”고 조언했다.개인 신용대출은 지난 5월 31일부터 영업점 방문 없이 대환대출 플랫폼에서 갈아탈 수 있는 만큼 금리를 비교해보는 게 좋다. 시중은행 가운데선 신한은행이 여러 금융회사의 대출부터 예·적금 상품까지 비교할 수 있는 서비스를 모바일 뱅킹 앱 쏠(SOL)에 선보였다. 우리은행은 다음달 6일까지 신용대출 갈아타기 이벤트를 한다. 우리은행 신용대출을 1000만원 이상 실행해 다른 금융사 대출을 상환하는 고객이 대상이다. 대출액의 0.1%에 해당하는 금액과 고객이 부담한 인지세 금액을 포함해 최대 10만원까지 캐시백 혜택을 준다.토스와 카카오페이 핀다 등 핀테크 앱의 대출 비교 서비스를 활용하면 은행 창구를 돌아다닐 필요 없이 스마트폰 앱으로 ‘최저가 검색’하듯 대출 상품을 알아볼 수 있다. 다만 커버리지가 넓지 않아 비교 범위가 제한적이라는 지적도 있다. 1금융권 대출만 고집하는 소비자라면 온라인 비교는 물론이고 직접 은행 앱에 들어가 금리 등 대출 조건을 따져보는 게 바람직하다.김보형 기자 kph21c@hankyung.com
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시장금리 상승 속에 은행권 정기예금 금리도 최고 연 4%대로 올라왔다. 은행채 등 채권금리 상승으로 은행들이 예·적금을 통한 자금 유치에 나서면서 올해 하반기 금융권의 ‘금리 경쟁’이 한층 치열해질 것이란 전망도 나온다. 저축은행권도 은행권으로의 자금 이탈을 막기 위해 주요 예금 상품금리를 끌어올리고 있다.○은행 예·적금 금리 올라은행권에서는 최고 금리가 연 4%를 넘는 예금 상품이 다시 늘어나는 추세다. 지난 8일 은행연합회에 공시된 은행권 정기예금(만기 12개월) 36개 상품 중 5개가 최고 연 4%대 이자를 준다.SC제일은행의 ‘e-그린세이브예금’이 최고 연 4.1%로 가장 높은 금리를 적용한다. 대구은행 ‘DGB함께예금’(연 4.05%), 수협은행 ‘Sh첫만남우대예금’(연 4.02%), 부산은행 ‘더(The) 특판 정기예금’(연 4.0%), 대구은행 ‘IM스마트예금’(연 4.0%) 등이 뒤를 이었다.주요 시중은행은 최고 연 3%대 후반의 금리를 제공하고 있다. 이날 기준 5대 은행(국민 신한 하나 우리 농협)의 주요 정기예금 상품 최고 금리는 연 3.70~3.85%로 집계됐다. 은행별로 우리은행 ‘WON플러스예금’이 연 3.91%로 가장 높다. 이어 농협은행의 ‘NH올원e예금’(연 3.85%), 신한은행 ‘쏠편한 정기예금’(연 3.8%), 국민은행 ‘KB star 정기예금’(연 3.75%)과 하나은행 ‘하나의정기예금’(3.75%) 순이었다.연 8%를 웃도는 고금리 적금 상품도 등장하고 있다. 부산은행 ‘너만Solo적금’은 기본금리 연 2.4%에 우대조건을 모두 충족하면 연 최고 8.9%의 금리를 제공한다. 5대 은행 중에서도 최고 연 4%대 금리를 제공하는 적금 상품이 나오고 있다. 우리은행 ‘우리SUPER주거래적금’(연 4.65%), 국민은행 ‘KB반려행복적금’(연 4.5%), 농협은행 ‘NH고향사랑기부적금’(연 4.3%), 신한은행 ‘신한 알쏠 적금’(연 4.3%) 등이 연 4%대를 웃돌았다.정기 예·적금 금리가 오르는 것은 은행채 금리가 상승하면서 은행들이 예·적금 등 수신을 통해 자금 조달에 나섰기 때문이다. 금융투자협회 채권정보센터에 따르면 지난 5일 기준 은행채 3년물(AAA·무보증) 금리는 연 4.351~4.362%로 연 3.819~3.843%까지 내려갔던 올 3월 24일 대비 금리 상·하단이 모두 0.5%포인트 가까이 뛰었다.상품 금리가 오르자 금융 소비자들의 발걸음도 예·적금을 향하고 있다. 지난 8월 말 기준 5대 은행의 정기 예·적금 잔액은 각각 844조9671억원, 42조2814억원으로 전월 대비 11조9859억원, 1조294억원 증가했다. 같은 기간 수시 입출금통장 등 요구불예금 잔액은 7월 말(600조4492억원) 대비 2조4841억원 감소한 597조9651억원으로 집계됐다.○저축은행도 금리 전쟁 참전은행권 예·적금 금리가 오르자 저축은행도 고객 이탈을 막기 위해 금리를 인상하고 있다. 8일 저축은행중앙회에 따르면 79개 저축은행의 1년 만기 정기예금 평균금리는 연 4.16%로 전달(연 4.03%) 대비 0.13%포인트 뛰었다.저축은행이 취급하는 예금상품 322개 중 약 60%인 197개가 최고 금리를 연 4% 이상 제공하고 있다. 이날 저축은행에서 가장 높은 금리를 주는 상품은 DH저축은행의 정기예금으로 최고 연 4.55%를 제공한다. BNK저축은행과 HB저축은행, JT저축은행은 연 4.50% 정기예금을 취급하고 있다.6개월만 맡겨도 1년 만기 정기예금과 같은 수준의 최고 금리를 제공하는 상품도 있다. 이날 기준 저축은행권 6개월 만기 정기예금 상품의 최고 금리는 연 4.5%다. BNK·참·유니온·JT친애 저축은행 등이 연 4.5% 금리를 주고 있다. OK저축은행 연 4.41%, 동원제일저축은행 연 4.4% 등이 뒤를 이었다. OK저축은행은 이달 초 6개월마다 금리가 변동하는 3년 만기 회전식 정기예금 상품 ‘OK e-안심앱플러스정기예금6’을 출시했다. 고정금리 상품인 ‘OK e-정기예금’의 6개월 만기 금리도 0.81%포인트 높였다. 각 상품은 연 최대 4.41%, 4.21%씩 이자를 준다.이소현 기자 y2eonlee@hankyung.com
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최근 주목받고 있는 보험상품으로 간병보험과 어린이보험이 있다. 공통점은 부모가 자식을 위해 가입하는 보험이라는 것이다. 어린이보험은 일부 보험사가 가입 연령을 35세까지 올리면서 ‘어른이보험’으로 불리기도 했다. 어린이보험 가입 연령이 9월부터 15세까지로 제한되자 보험사들은 20~30대 맞춤형 보험상품을 일제히 내놨다. 어른이보험, 2030보험 모두 경제적 여력이 있는 부모가 자녀를 가입시켜 주는 사례가 상당수다.간병보험에 가입하는 소비자도 비슷한 의도를 가진 경우가 많다. 본인에게 질병 등 불의의 상황이 발생했을 때, 그 부담을 자녀에게 물려주지 않으려면 경제활동을 하는 시기에 대비해야 한다는 생각이 담겨 있는 것이다.보험사들은 소비자의 이런 수요에 대응해 다양한 간병보험 상품을 개발하고 있다. 동양생명은 경도에서 중증까지 치매단계별 진단비와 간병비 등을 보장하는 ‘(무)수호천사NEW내가만드는간병보험’을 최근 출시했다. 임상치매척도(CDR) 경도 이상에 가입 금액 1000만원을 기준으로 ‘(무)경도이상치매보장특약C’는 진단비 1000만원을, ‘(무)경도이상치매간병비보장특약C’는 간병비를 매월 10만원씩 최대 10년간 지급한다.교보생명은 1~2인 가구를 타깃으로 한 ‘교보돌봄·간병보험(무배당)’을 판매한다. 입원간병인사용특약으로 입원 중 간병인을 두거나 입원간호·간병통합서비스를 이용하면 사용일당을 보장한다. 1회 입원당 한도는 180일이다.한화생명의 ‘The걱정없는 치매보험’과 한화손보의 ‘무배당 한화 RICH간병보험2.0’은 일반적으로 75세까지인 최고 가입 연령을 80세로 상향한 것이 특징이다. 다만 가입 연령이 올라갈수록 보험료도 비싸진다는 점은 다른 간병보험들과 마찬가지다. 한화생명 The걱정없는 치매보험은 업계 최초로 치매 통원 특약을 포함시켰다. 연간 30회 한도로 1만~5만원의 통원비를 받을 수 있다.DB손해보험은 요양서비스를 이용할 때 발생하는 실제 비용을 보장하는 ‘요양실손보장보험’을 판매한다. 손해보험협회 신상품심의위원회는 지난달 이 상품의 독창성 등을 인정해 최대 6개월의 배타적 사용권을 부여하기도 했다. 본인부담금을 요양원은 월 70만원, 자택요양은 월 30만원 한도로 보장한다. 이 상품은 7월 출시 직후 한 달 동안 1만1000여 건, 14억4000만원의 판매를 기록했다.보험사들은 간병보험 신상품을 올해 들어 집중적으로 내놨다. 숨어 있던 시장을 발굴했다는 평가도 나온다. 하지만 신상품 경쟁이 가열되면서 해약 환급률을 무리하게 높인다든가, 보험설계사들이 보장 내용을 과장해 설명하는 불완전판매도 발생했다. 이에 금융당국은 간병보험 관련 조사에 들어가는 등 규제 강화를 추진하고 있다.강현우 기자 hkang@hankyung.com
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