KB금융그룹이 계열사 4곳의 신용대출 상품 한도와 금리를 한 번에 확인할 수 있는 새 대출 플랫폼을 내놨다. 별도의 서류 없이도 회사별 대출 조건과 금액 확인부터 실행까지 가능하도록 편의성을 높였다. 은행권의 중금리 대출 경쟁이 통합 대출 플랫폼 경쟁으로 확대되고 있다는 분석이 나온다.
“대출 금액만 입력하세요”
KB금융은 계열사 통합 대출 플랫폼인 ‘KB 이지(easy) 대출’ 서비스를 출시한다고 1일 발표했다. 스마트폰 앱(응용프로그램)을 통해 국민은행 KB국민카드 KB캐피탈 KB저축은행 등 4개 계열사의 대출 서비스를 한 번에 받을 수 있는 플랫폼이다. KB금융 통합 멤버십 앱 ‘리브메이트’에서 계열사 전부 또는 원하는 금융회사를 선택하고 대출 희망금액만 입력하면 된다. 계열사별로 신용대출 상품 한도와 가중 평균 금리, 총 대출가능 금액을 한 번에 조회하고 바로 대출받을 수 있다. 입력 정보에 맞는 최적 상품과 대출 포트폴리오도 추천해준다.
대출 절차도 간소화했다. 대출 고객이 직접 소득을 입력하거나 증명 서류를 낼 필요가 없다. 자체 스크래핑(정보 취합) 기술로 자동으로 고객 정보를 가져온다. 대출 가능 여부 심사도 앱에서 이뤄진다. KB금융 관계자는 “대출 조회·신청 현황을 실시간으로 확인할 수 있고 스마트폰으로 질의응답이 가능하도록 화상 상담 기능을 적용했다”며 “전 계열사의 원스톱 대출이 가능해진 만큼 중금리 대출 상품을 찾는 소비자의 편의성이 커질 것”이라고 설명했다.
‘통합 플랫폼’ 경쟁 불붙을 듯
KB금융의 새 서비스 출시를 계기로 금융지주 간 통합 플랫폼 경쟁이 대출 분야로 확대될 것이라는 전망이 나온다. 금융권은 지난해부터 ‘포용 성장’ 기조에 맞춰 서민을 대상으로 한 중금리 대출을 확대해 왔다. 대출 통합 플랫폼은 은행이 취급하는 저금리 상품뿐 아니라 캐피털, 저축은행, 카드론 등 중금리 대출까지 한눈에 확인할 수 있다. 중금리 대출을 찾는 수요에 가장 적합한 플랫폼인 것이다.
신한금융이 지난해 7월 ‘스마트대출마당’을 출시하면서 첫발을 내딛었다. 이 플랫폼은 신한은행 및 다른 계열사의 대출 한도와 금리를 한눈에 확인할 수 있다. 하나금융도 그룹 통합 멤버십인 하나멤버스에서 4개 계열사별 대출한도와 금리를 조회할 수 있는 서비스를 구축했다. 이번에 KB금융이 새로 출시한 플랫폼은 각 계열사뿐 아니라 그룹 전체 최대 가능 금액 및 최적 금리를 제시하는 기능을 추가했다.
핀테크 기업의 혁신이 금융권의 플랫폼 선점 경쟁을 촉진하고 있다는 분석이다. 금융위원회는 지난달 정례회의를 열고 제5차 혁신금융서비스(금융규제 샌드박스) 5건을 새로 지정했다. 자산관리 서비스 ‘뱅크샐러드’를 운영하는 레이니스트는 시중은행과 캐피털 등 금융사의 대출 조건을 소비자가 협상·비교할 수 있는 서비스를 오는 10월 출시한다.
“중소기업 대출을 이미 많이 늘렸는데 기업들이 어려우니 더 챙기라네요. 어쩔 수 없이 해야겠지만 부실이 생길까봐 걱정입니다.”지난 24일 서울 명동 은행회관에서 열린 은행장 간담회에 참석한 한 은행장의 푸념이다. 이날 간담회에 참석한 홍남기 부총리 겸 기획재정부 장관은 전국 18개 은행장에게 “중소기업이 힘들어하니 담보가 부족하더라도 성장성과 기술을 보고 대출을 좀 더 많이 해달라”고 주문했다. 이어 “대출만 하지 말고 기업에 대한 직접 투자도 늘려주면 좋겠다”고 덧붙였다. 각 은행에 ‘중소기업 살리기’라는 미션을 준 것이다.취지에는 이견이 없다. 하지만 일각에서는 과도한 주문이라는 비판도 나온다. 은행들의 중소기업 대출이 이미 지난해부터 급증하고 있는 탓이다. 국내 6대 대형은행(신한·국민·우리·KEB하나·농협·기업은행)의 중소기업 대출 잔액은 지난달 말 584조8484억원을 기록했다. 지난해 말 564조3254억원에서 5개월 새 20조원 넘게 늘었다. 1년 전인 작년 5월(535조6443억원)보다는 50조원 가까이 증가했다. 한 시중은행 관계자는 “문재인 정부가 취임 초부터 ‘혁신 성장’을 강조하면서 은행들이 중소기업 대출을 경쟁적으로 늘렸다”며 “지점장 인사 평가를 할 때 중소기업 대출 실적에 가장 큰 배점을 주는 은행도 생겼다”고 설명했다.홍 부총리가 또 한 번 ‘중소기업 대출 확대’를 주문하면서 은행들의 고심은 더욱 커지게 됐다. 상황이 어려운 중소기업에 무턱대고 대출을 확대했다가는 부실로 돌아올 수 있어서다. 한 시중은행장은 “중소기업 대출 전체 규모를 늘리기 위해서는 소호(자영업자) 대출 규모도 키울 수밖에 없다”며 “한쪽으로 대출이 편중되는 것은 리스크 관리에 부정적”이라고 했다. 금융감독원에 따르면 국내 은행의 소호 대출 연체율은 지난해 4월 0.36%에서 올해 4월 0.39%로 0.03%포인트 높아졌다. 연체가 거의 없는 임대사업자를 제외한 다른 업종 연체율은 이보다 훨씬 더 높다.중소기업에 대한 직접 투자를 확대해달라는 당부도 부담이기는 마찬가지다. 자기 자본을 통한 투자는 대출보다 리스크가 훨씬 크다. 국내 6대 은행은 올해 기준 각각 60억~250억원을 스타트업·벤처 기업에 투자했다. 한 은행의 중소기업 담당 임원은 “은행에 문제가 생기면 국가 경제에 부담이 크기 때문에 위험성이 높은 투자를 무조건 늘릴 수는 없다”며 “각 금융지주가 은행이 아니라 다른 계열사를 통해 기업 투자를 많이 하는 것도 이런 이유 때문”이라고 말했다.정부는 내년부터 예대율(예금 대비 대출 비율)을 산정할 때 기업 대출 배점을 바꾸겠다는 계획도 발표했다. 기업 대출은 대출금액의 85%밖에 반영되지 않기 때문에 대출금액 자체를 늘려야 한다. 한 은행 관계자는 “정부가 해야 할 ‘중소기업 살리기’를 시장에 떠넘기는 것 같다”고 꼬집었다.ram@hankyung.com
'대출 갈아타기'를 고민 중이라면 7월 중순 이후가 유리할 것으로 보인다. 첫 내집 마련에 나설 시기도 올해보단 내년이 좋다는 게 전문가들의 조언이다. 25일 금융권에 따르면 금리 산정 기준으로 활용되는 '잔액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)' 개정 계산법이 다음달 15일부터 적용된다. 코픽스는 은행연합회가 산출하는 자금조달비용지수로 8개 대형 은행이 시장에서 조달하는 자금의 평균 비용을 평균해 계산한다. 은행들은 코픽스에 가산금리와 조정금리를 더해 시장금리를 결정한다.이렇게 계산법이 바뀌면 코픽스가 기존 대비 최대 0.27%포인트 떨어질 수 있다고 금융위원회는 판단했다. 변동형 주택담보대출의 최저금리가 더 떨어질 수 있다는 얘기다. 3%대에 머물고 있는 변동형 주택담보대출 최저금리는 2%대로 낮아질 가능성이 높다. 은행이 가산금리를 추가로 조정할 가능성이 희박한 만큼 체감 금리도 인하될 수 있다.전문가들은 "새로 대출을 계획하고 있다면 서두를 필요가 없다"라고 입을 모았다. 한국은행이 올 하반기와 내년 상반기 두 차례 금리를 인하할 가능성이 높은 만큼 금리 하락을 지켜본 뒤 움직여도 늦지 않다는 것. 고정금리가 유리해 보이지만 상환 계획에 따라 달라질 수 있다. 일반적으로 단기 대출은 변동금리, 장기 대출은 고정금리가 유리하다.대출 갈아타기를 고민하고 있다면 올 하반기부터 고려해 볼 만하다. 금리가 1년새 1%포인트 가량 떨어졌기 때문에 고정금리로 대출을 받았다면 심각하게 따져봐야 한다. 중도상환 수수료가 문제지만 대출 금액이 크고 금리 차이가 1%포인트 이상이라면 갈아타는 게 낫다. 조기상환 계획이 없다면 무조건 갈아타는 게 이자비용을 줄이는 방법이다.은행업계 관계자는 "대출금리가 최저 수준에 가까워지는 만큼 금세 갚을 거면 굳이 갈아탈 필요가 없다"면서도 "잔존 기간이 길고 금리가 1% 이상 차이난다면 갈아타는 게 이득일 수 있다. 중도상환수수료 등을 꼼꼼이 따져야 한다"고 말했다.한편 금리가 하향세에 접어들면서 정기예금이 1%대에 머무는 초저금리 시대가 이어질 전망이다. 은행 대출의 기준이 되는 금융채 5년물 금리가 2016년 10월 이후 약 3년 만에 가장 낮은 수치를 기록하면서 이 같은 주장에 힘을 실린다. 여기에 미국 중앙은행(Fed)과 한국은행이 금리 인하 가능성을 언급하면서 시중금리 하락은 현실이 되고 있다.윤진우 한경닷컴 기자 jiinwoo@hankyung.com
우리나라 사람들의 첫 내 집 마련 평균 연령은 43세, 대출 비율은 38%인 것으로 나타났다. 최근 국토연구원이 국토교통부에 제출한 '2018년도 주거실태조사 최종 연구보고서'에 따르면 최근 4년 내 생애 첫 집을 마련(구매·분양·상속 등)한 가구의 주택 장만 시점 가구주 평균 연령은 43.3세로 집계됐다. 이 조사는 지난해 6∼12월 표본 6만1275 가구를 대상으로 개별 면접 방식으로 이뤄졌다. 43.3세는 2017년 43세보다 0.3세, 2016년(41.9세)과 비교하면 2년 새 1.4세 높아진 것이다. 최근 4년 내 내 집을 가진 경우뿐 아니라 상대적으로 집 마련이 쉬웠던 과거 사례까지 모두 포함하면 전체 조사 대상의 내 집 장만 평균 연령은 39.4세였다. 역시 2016년(38.8세), 2017년(39.1세)에 이어 계속 높아지는 추세다.소득 하위 가구(소득 10분위 중 1∼4분위)에서는 최근 4년 내 생애 최초 주택을 마련한 가구주의 연령이 평균 56.7세로 조사됐다. 거의 환갑에 이르러서야 '내 집' 꿈을 이뤘다는 얘기다.자가(自家) 보유 방법은 기존 주택 구매(57.6%)가 가장 흔했고, 이어 신축 건물 분양·구매(20.8%)와 증여·상속(15.6%) 순이었다. 특히 분양 경쟁률 등이 상대적으로 높은 수도권의 경우 기존 주택을 사서 내 집을 마련하는 비율이 64.7%에 이르렀다. 하지만 어렵게 내 집을 마련한 경우라도, 재원은 상당 부분 대출에 의존하고 있었다.주택 구매 당시 주택가격 대비 금융기관 주택 대출금 비율(LTV1)은 평균 37.8%로 조사됐다. 이는 2017년 조사 당시 38.2%보다 0.4%포인트(P) 낮지만, 여전히 40%에 육박하는 수준이다.조사 시점 현재 주택가격 대비 금융기관 주택 대출금 비율(LTV3)의 경우 29.4%로 전년(28.9%)보다 오히려 0.5%P 높아졌다.축적된 자산이 없는 청년, 신혼부부의 경우 집값 기준 대출 부담이 훨씬 더 컸다.청년 가구(가구주 연령 만 20∼34세)와 신혼부부 가구(혼인 5년 이하·여성 배우자 연령 만 49세 이하)의 주택 구입 당시 주택가격 대비 주택 대출금 비율(LTV1)은 각 45.6%, 43.2%에 이르렀다. 이에 따라 일반 가구의 70.7%가 "주택 대출금이나 임대료 상환이 부담된다" 답했고, 청년 가구와 신혼부부 사이에서는 이 응답 비율이 84.3%, 82.7%까지 치솟았다. 청년·신혼부부 열 집 가운데 여덟 집 이상이 주택 관련 대출·임대료가 버겁다고 호소한 셈이다. 이런 부담 탓에 상당수 청년·신혼부부들은 내 집 마련 엄두를 내지 못하고 전·월세 계약 기한에 따라 이곳저곳 떠돌고 있었다. 실제로 현재 주택에서 거주한 기간이 2년이 채 되지 않는 비율이 일반 가구에서 36.4%인데 비해, 청년 가구와 신혼부부 가구의 경우 각 80.9%, 69.7%로 33.3∼44.5%P나 높았다.그렇다고 청년, 신혼부부들이 내 집 마련의 꿈을 완전히 포기한 것은 아니었다.신혼부부 가구의 83.3%가 "내집 마련이 꼭 필요하다"는 입장을 밝혔다. 이 비율은 일반가구(82.5%)보다 오히려 높은 수준이다. 청년가구의 71.0%도 자가 소유의 희망을 버리지 않았다. 이소은 한경닷컴 기자 luckysso@hankyung.com기사제보 및 보도자료 newsinfo@hankyung.com
