새해를 맞아 은행, 보험 등 금융계 전반에 다양한 신상품이 쏟아지고 있다. 기해년 황금돼지해를 맞아 돼지띠 출생자에게 우대금리를 주는 적금이 나오는가 하면 스키 탈 때 등 일상 속 위험을 보장해주는 미니 보험 상품도 등장했다.
국민은행 ‘공동구매정기예금’ 국민은행 ‘공동구매정기예금’
설 명절을 맞이해 내놓은 특판 예금. 이 예금은 6개월 정기예금 상품이다. 최종판매금액이 1000억원 이하면 연 2.02%, 초과면 연 2.10%의 이율을 준다. 이달 14일까지 판매하며 상품판매한도 6000억원이 소진되면 조기 종료한다.
기업은행 ‘IBK기업증권거래통장’
기업은행 ‘IBK기업증권거래통장’ 기업고객이 은행 계좌에서 직접 주식 매매거래를 할 수 있는 통장. 법인과 임의단체(고유(납세)번호증 보유기업)가 가입 가능하다. 증권사의 주식 매매계좌로 송금하지 않고 은행 계좌에서 바로 IBK투자증권을 통해 주식 매매거래를 할 수 있다. 온라인 거래수수료율은 0.015%다. 이 계좌에서 직전 3개월 동안 금액에 상관없이 주식 매매거래 실적이 있으면 한 달 동안 이 계좌의 전자금융(인터넷·스마트·텔레뱅킹) 이체수수료를 면제받는다.
경남은행 ‘아이꿈드림적금’
경남은행 ‘아이꿈드림적금’ 만 9세 미만 아동을 대상으로 최고 연 3.6%의 금리를 제공하는 적금 상품. 오는 6월28일까지 한시 판매 중인 아이꿈드림적금은 1년제와 3년제 가운데 선택 가입할 수 있다. 가입금액은 월부금 1000원 이상 10만원 이내다. 기본금리는 1년제와 3년제 각각 연 1.7%와 연 1.9%로 월부금을 자동이체 등록하면 1년제 1.0%포인트, 3년제는 1.1%포인트 특별금리를 준다. 또 기존 적금 미보유 고객·주택청약종합저축 가입 등의 조건을 충족하면 최대 0.6%포인트의 우대금리를 준다. 특별금리와 우대금리를 적용하면 1년제는 최고 연 3.3%, 3년제는 최고 연 3.6% 금리를 받을 수 있다.
광주은행 ‘하면돼지적금’
광주은행 ‘하면돼지적금’ 기해년 황금돼지해를 맞아 돼지띠 출생자에게 우대금리를 주는 적금. 1년제(12개월) 또는 2년제(24개월)로 가입할 수 있고, 월 적립한도는 최대 20만원이다. 돼지띠 해 출생자에게 0.5%포인트 우대금리를 준다. 광주은행 신규 고객이면 0.5%포인트, 지인에게 적금을 추천하면 0.3~1.5%포인트의 금리를 추가로 받을 수 있다. 2년제에 가입할 경우 최고 연 4.5%까지 금리가 적용된다.
KB손해보험 ‘The간편한치매간병보험’ KB손보 ‘The간편한치매간병보험’
경증치매, 중등도치매, 중증치매, 알츠하이머병, 파킨슨병까지 치매와 관련된 질병을 포괄적으로 보장한다. 최대 5000만원까지 진단비를 받을 수 있다. 25세부터 가입 가능하며 만기는 90, 95, 100세 중 선택하면 된다. 간편 고지를 통해 두 가지 질문을 하고, 여기에 해당하지 않으면 고혈압이나 당뇨 등 만성 질환을 앓고 있는 유병자도 가입할 수 있다.
한화손보 ‘무배당 세이프투게더 보험’
한화손해보험 ‘무배당 세이프투게더 보험’
상해흉터복원수술비를 기본 담보로 구성한 이 상품은 화재나 붕괴, 침강, 사태 등의 피해를 입었을 때 주택임시거주비에 대해 면책기간 없이 90일 한도로 1일 최대 10만원까지 보상받을 수 있다. 급배수시설 누출손해의 보상한도도 500만원이다. 업계 최초로 임대인이 임대한 급배수시설 누출손해도 보험가입금액 한도로 보험가액 대비 실손비례보상한다. 가입고객의 상해흉터복원수술비 보장은 1㎝당 안면부 20만원, 상하지 10만원까지, 사고당 지급한도액도 업계 최고인 1000만원까지 확대했다. 0세부터 80세까지 가입 가능하며 보험기간은 3, 5, 10, 15, 20년 만기로, 납입기간은 보험기간에 따라 단기납 또는 전기납으로 설계할 수 있다.
대신저축은행 ‘온라인 햇살론’
대신저축은행 ‘온라인 햇살론’ 서민금융 정책상품 햇살론에 연 1.3% 우대금리를 적용한 ‘온라인햇살론’이다. 햇살론은 신용등급 6등급 이하(연소득 4500만원 이하) 또는 연소득 3500만원 이하로 3개월 이상 재직 중인 근로자가 가입 대상이다. 가입 대상 중 무주택자면서 현 직장에 3개월 이상 건강보험료를 정상 납부하면 신청할 수 있다. 온라인에서 재직·소득·등본 정보를 수집해 지점 방문 없이 대출할 수 있다.
토스 ‘실속형 미니보험’
토스 ‘실속형 미니보험’ 일상 속 위험을 위주로 보장하는 실속형 미니보험 상품이다. 미니보험 상품은 토스 앱(응용프로그램) 내 ‘미니보험 가입’이란 메뉴에서 확인할 수 있다. △위암, 폐암, 간암 등 발병률이 높은 3대 암을 중심으로 보장하는 미니암보험(교보라이프플래닛) △하루 1500원대 보험료로 상해, 골절, 손해배상 등 스키 탈 때 일어날 수 있는 위험을 보장받을 수 있는 스키보험(에이스손해보험) △오프라인 대비 20% 저렴한 가입비로 해외 의료비부터 휴대품 손해, 항공기 지연 및 결항에 따른 추가 비용까지 보장하는 해외여행보험(삼성화재) 등 4개의 미니보험 상품을 판매한다.
2018년이 이렇게 ‘돈 굴리기’ 어려운 한 해가 될 것이라고 예상한 전문가들이 연초엔 많지 않았다. 미국 금리 인상, 미·중 무역분쟁 등으로 국내외 증시는 수시로 휘청였다. 요즘엔 금융투자 시장에 ‘R(recession·경기 침체)의 공포’가 퍼지고 있다. 내년에 글로벌 경기 둔화가 본격화될 것이란 전망에 미국 장·단기 국채금리 격차가 글로벌 금융위기가 발생했던 2008년 이후 10년 만에 최소 수준으로 좁혀졌다. 장기물 채권 금리가 단기물보다 낮아지는 ‘금리 역전 현상’이 조만간 나타날 것이란 관측도 나온다. 시장은 장·단기 금리 역전을 불황의 전조로 받아들인다.연말을 맞은 투자자들은 재테크의 중심을 ‘공격’에서 ‘방어’로 옮기고 있다. 공격적으로 투자하기보다 비교적 안전하고 변동성이 작은 자산에 돈을 넣으려는 분위기다. 새는 돈이 있는지 점검해 아낄 수 있는 돈을 아끼려는 움직임도 활발하다. 연말정산을 앞두고 소득공제 혜택이 있는 상품에 돈을 추가로 넣는 투자자도 늘고 있다.‘세테크 효자’ 연금투자자들은 연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP) 등 연금계좌를 적극 챙기고 있다. 금융정보업체 에프앤가이드에 따르면 국내에 설정된 연금저축 펀드 226개에는 지난달 7일부터 이달 7일까지 한 달간 1021억원이 순유입됐다.퇴직연금 펀드 412개에는 1121억원이 들어왔다. 글로벌 증시 급락 등으로 투자 심리가 얼어붙은 한 달 전(10월7일~11월7일)엔 연금저축 펀드와 퇴직연금 펀드에 들어온 자금이 각 494억원, 466억원에 불과했지만 연말이 되자 분위기가 바뀌었다.연금저축과 IRP 계좌에 적립하는 금액 중 700만원까지는 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있다. 세액공제율은 연봉 5500만원 이하 16.5%, 5500만원 초과 13.2%다. 연봉 5500만원 이하인 근로자가 연금저축과 IRP에 1년 동안 700만원을 넣었다면 16.5%인 115만5000원을 돌려받는다는 계산이 나온다. 신상근 삼성증권 연금전략팀장은 “투자금의 16.5%를 확정수익으로 가져가는 셈”이라며 “10~20년 이상 묵혀둘 수 있는 장기자금이라면 700만원까지는 무조건 연금 상품에 넣어야 한다”고 조언했다.연금저축은 △은행의 연금저축신탁 △보험사의 연금저축보험 △증권사의 연금저축펀드로 구분된다. 연금저축 세액공제 한도는 400만원이다. 나머지 300만원은 퇴직연금 계좌에 넣으면 된다.퇴직연금 가입자 가운데 확정기여(DC)형 가입자는 해당 계좌에 추가 납부하거나 IRP 계좌를 열어 돈을 넣으면 된다. 확정급여(DB)형 가입자는 IRP 계좌로만 연금을 추가 납부할 수 있다. 각 운용사가 연금저축과 퇴직연금 전용으로 내놓은 펀드는 보수도 일반 펀드에 비해 낮게 책정돼 있어 장기 투자에 유리하다.연금투자상품 ‘샛별’ TDF연금을 굴릴 상품으로는 타깃데이트펀드(TDF)를 주목할 만하다는 평가다. 투자자의 은퇴 시점을 기준으로 생애주기에 따라 위험자산과 안전자산의 비중을 자동으로 조정해주는 상품이다.TDF는 자산을 전 세계 주식과 채권에 분산 투자한다. 투자자는 하나의 상품으로 글로벌 자산배분 효과를 누릴 수 있다. 직접 시장 상황을 봐가면서 투자 펀드를 꾸준히 교체하는 데 어려움을 겪는 투자자라면 TDF에 돈을 넣는 게 대안이 될 수 있다.TDF를 포함한 라이프사이클펀드 104개에는 최근 한 달간 434억원, 석 달간 1107억원 등 연초 이후 6205억원이 들어왔다. 라이프사이클펀드 설정액은 지난해 말 1조9285억원에서 지난 7일 2조5891억원으로 불어났다.‘막차’ ISA도 관심 높아정부가 2016년 3월 선보인 비과세 상품 개인종합자산관리계좌(ISA)에 대한 관심도 높아지고 있다. 가입을 올해 말까지만 할 수 있어서다. ISA는 예·적금, 펀드, 파생결합증권(DLS) 등 다양한 금융상품에 모두 투자할 수 있는 계좌다.연 2000만원씩 5년간 최대 1억원까지 납부할 수 있다. 이 계좌로 벌어들인 수익 200만원(근로소득 5000만원 이하 가입자는 400만원)까지는 이자소득세 15.4%가 없다. 200만원을 넘는 수익은 금융소득종합과세 대상에 합쳐지지 않고 9.9%로 분리과세돼 고소득자에게도 쏠쏠하다.ISA 가입기한이 연장될 수 있다는 얘기도 나오고 있지만 아직은 불확실하다. 이 계좌를 활용한 투자를 당장 시작하지 않더라도 일단 통장은 만들어놓는 것이 유리하다고 전문가들은 조언한다.마지혜 기자 looky@hankyung.com
미국 주식시장의 전반적인 약세와 더불어 인터넷업종의 낙폭이 상당히 커졌다. 미국의 인터넷업종지수를 추종하는 상장지수펀드(ETF)는 지난달 20일을 기준으로 7월 말 고점보다 21% 떨어졌다.나스닥지수는 8월 기록한 고점 대비 15% 하락한 수준이다. 나스닥지수 7000선은 저가 매수를 고려해 볼 만한 지수대라는 의견을 제시한다. 저가 매수의 1차 타깃은 펀더멘털(기초체력) 대비 낙폭이 큰 대형 인터넷업종이다.인터넷업종의 성장 기대감은 다소 낮출 필요가 있다. 특히 규제 논란의 핵심에 서있는 소셜네트워크서비스(SNS)업종의 실적 눈높이는 조정할 필요가 있다. 하지만 시장에서 전망하는 대로 성장 모멘텀이 다소 줄어든다 하더라도 이들 업종의 밸류에이션(실적 대비 주가 수준)이 이미 이를 충분히 반영하고 있다는 게 중요한 포인트다.지난달 말 이후 대형 인터넷 기업을 대표하는 FANG(페이스북, 아마존, 넷플릭스, 구글) 주식은 과거 평균보다 매우 싼 가격에 거래되고 있다. 페이스북의 밸류에이션은 S&P500지수 평균보다 낮아졌다.구글의 모기업 알파벳도 S&P500지수와 큰 차이가 없는 수준까지 하락했다. 인터넷업종의 실적이 둔화되는 속도가 그렇게 빠르지 않음에도 주식시장이 너무 부정적으로 반응했음을 방증하는 중요한 지표다.단기적으로 과도하게 높아졌던 투자자들의 기대를 만족시키지는 못한다 하더라도 미국 대형 인터넷기업의 장기적인 성장동력은 탄탄하게 유지되고 있다. 이들 인터넷 기업의 주요 성장기반인 온라인 광고, 전자상거래 등 산업은 여전히 연간 두 자릿수 성장률을 지속 중이다.시장에 따라 다르지만 연 10% 이상 성장하는 시장에서 과점적 지위를 갖추고 있고, 장기적으로 봐도 10~15% 이상의 외형 성장이 충분히 기대되는 기업의 밸류에이션이 S&P500지수 대비 큰 차이가 없는 수준까지 하락했다면 저평가됐다고 보는 것이 맞다. 이들 인터넷기업이 많은 현금을 보유하고 있다는 점도 중요한 투자 고려 사항이다.지금은 많은 투자자가 인터넷업종 투자를 피하고 있다. 올해 상반기 너무 급하게 올랐던 게 주요한 원인일 것이라고 본다. 투자심리가 안정되면 투자자들의 관심은 장기적인 성장을 약속하는 종목으로 돌아오게 될 것이다.대형 인터넷기업에 투자하는 ETF로는 FANG에 투자하는 비중이 상대적으로 높은 ‘First Trust Dow Jones Internet Index(FDN.US)’가 있다.
한국인의 기대수명은 1970년 62.3년에서 2017년 82.7년으로 20년 넘게 늘어났다. 경제협력개발기구(OECD) 평균보다 여자는 2.4년, 남자는 1.7년 길다. ‘100세 시대’가 눈앞에 다가왔다.문제도 있다. 수명이 길어지는 만큼 노후 준비 부담도 커진다. 실제로 급속한 고령화 속도에 미처 대비하지 못한 고령층이 돈을 잘 못 쓰고 사는 것으로 조사됐다. 소득에서 세금이나 의료보험료 등을 빼고 개인이 자유롭게 쓸 수 있는 가처분소득 중 소비에 쓰는 돈의 비중을 뜻하는 평균소비성향이 낮다.미국과 일본은 20, 30대엔 소득이 적고 소비가 많아 평균소비성향이 높다가 40, 50대가 되면 소득과 저축이 늘어 이 비중이 낮아진다. 그러다 60대가 되면 소득이 줄어 소비에 쓰는 돈의 비율은 높아진다.한국은 40대에 가장 높다가 50대가 되면 뚝 떨어지고 60대엔 더 낮아진다. 미국과 일본에 비해 한국이 나이가 들수록 소비 여력이 줄어 살림살이가 팍팍해지는 경향이 더 심하게 나타난다.60대 이전의 노후준비 실태는 어떨까. 보험연구원이 성인 2440명을 대상으로 조사한 결과 ‘노후를 위한 경제적 준비를 하고 있다’고 응답한 비율은 20대 19.6%, 30대 40.9%, 40대 64.9%, 50대 72.8% 등이었다.연령대가 높아질수록 준비하는 사람이 많아지긴 하지만 40, 50대의 30% 정도는 준비하고 있지 않았다. 그들은 ‘더 시급하게 돈 쓸 곳이 많다’는 점을 이유로 들었다. 그러나 노후 준비도 시급하기는 매한가지다.노후에 필요한 소득은 은퇴 전 소득의 70% 안팎이라는 게 일반적 분석이다. 이를 어떤 소득원을 통해 마련할 것인지가 관건이다. 앞의 조사에서 응답자들은 노후 준비 방법으로 압도적 다수가 공적연금을 꼽았다. 그나마 40, 50대는 20, 30대에 비해 공적연금 외에 부동산과 퇴직연금도 많이 선택했다.‘노후에 어떤 소득원에서 가장 많은 소득이 나올 것으로 예상하느냐’는 질문엔 공적연금이 1위를 차지했다. 20대는 공적연금(50%)에 이어 연금저축이 19.2%를 나타내 눈길을 끌었다. 이는 경제활동을 시작하면서 곧바로 연금저축에 가입해 세제혜택을 누리면서 장기간에 걸쳐 노후자금을 준비하는 젊은이들이 많다는 의미다.40대는 공적연금(35.9%) 다음으로 퇴직연금(16.0%)이란 응답이 많았다. 퇴직연금 제도가 2005년 도입됐기 때문에 40대가 퇴직연금을 노후 대비 수단으로 본격 활용하기 시작하는 연령대라고 할 수 있다. 연령대가 높아질수록 부동산이란 응답이 늘었고 50대엔 그 비중이 17.8%에 달했다.소득원은 노후 행복감에도 영향을 미치기 때문에 중요하다. 성인 자녀와 동거하지 않는 65세 이상 노인 3000여 명을 대상으로 한 연구에 따르면 노후 소득에서 공적연금의 비중이 높을수록 소득의 안정성이 보장돼 행복감이 증가하는 것으로 분석됐다. 사정이 이렇지만 공적연금의 비중을 개인이 원하는 대로 높이기 어려운 게 현실이다.자녀로부터 받는 금전 지원인 사적이전이 노후 소득에서 차지하는 비중이 높아도 노인의 행복감은 커졌다. 부모가 자녀의 금전 지원에 애정과 존경의 마음이 담겨 있다고 느끼기 때문에 더 큰 효과를 발휘한다.문제는 갈수록 사적이전을 기대하기 어렵다는 점이다. 보험연구원 조사에서도 ‘향후 자녀에게 경제적 도움을 기대한다’는 응답은 4.9%에 그쳤다. 생계를 위해 어쩔 수 없이 일해서 버는 근로소득의 비중은 행복감에 부정적 영향을 미쳤다.결론적으로 노후 소득원 준비의 중요성을 확실하게 인식하고 자신에게 맞는 방법을 찾아 준비해야 한다. 우선 연금 준비부터 시작하자. 개인연금 가입률은 아직 22.7%에 불과하다. 가입한 사람의 71.5%는 ‘만족한다’, 24.9%는 ‘보통이다’고 응답했고, ‘불만족’은 3.6%에 불과해 대다수가 가입하길 잘했다고 느끼는 것으로 나타났다.퇴직연금은 관리가 중요하다. 확정기여(DC)형 퇴직연금 가입자를 대상으로 ‘자신의 퇴직연금 수익률을 아느냐’고 물었더니 ‘알고 있다’는 응답이 25.1%에 불과했다. 나머지는 자신의 퇴직연금에 대해 가장 기본적인 노력도 하지 않았다는 얘기다. 노후 소득원을 충실하게 준비해야 기대수명 증가가 부담이 아닌 축복이 될 수 있다.장경영 < 한경 생애설계센터장 longrun@hankyung.com >
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