[금융 NCS 공부합시다] 카드대금 연체채권

카드대금을 결제일에 납입하지 않으면
연체채권 발생…회사의 수익이 악화되죠

김상민 선임연구원 유비온 금융경제연구소

연체 채권 관리란?

카드회사는 회원의 신용카드 사용금액을 결제일에 회수하려 한다. 즉 신용카드사와 회원 사이에 채권·채무 관계가 성립하는 것이다. 회원이 사용 대금을 지정한 결제일에 내지 못하면 회원으로선 ‘연체’가 되고, 카드사로선 ‘연체 채권’이 된다. 따라서 카드사는 연체가 발생하지 않도록 종합적으로 관리하는 것이 필요하다. 이런 연체 발생을 차단하기 위한 모든 행위를 ‘채권 관리’라고 한다.

채권 관리의 중요성

채권 관리는 카드사 입장에서는 받을 돈에 해당한다. 대부분 소액이지만 이런 채권 관리가 되지 않으면 영업 파트와 관리 파트가 모두 위축되는 현상이 발생한다. 결국 회사의 수익성이 나빠지는 결과로 이어진다. 따라서 채권 관리는 선제적인 리스크 관리 차원에서 매우 중요하다. 정확하고 적절한 타이밍에 이뤄지는 채권관리야말로 카드사의 전체 업무 프로세스에서 아주 중요한 부분을 차지한다.

연체 채권의 구분

연체 채권은 소액 채권, 단기/장기 관리 채권, 특수 채권, 신용회복지원 채권, 위임 채권 등으로 구분되며 각각의 특징을 정리하면 아래와 같다.

연체 채권 회수 전략

그렇다면 카드사는 ‘어떻게 연체 채권을 회수할까’라는 의문이 생기게 된다. 정답은 카드사의 채권 회수 전략 시스템에 있다. 즉 연체 채권을 분류하고 해당 채권의 속성을 분석해 적절한 회수 전략을 정해 놓은 다음 그 전략에 따라 체계적인 회수 활동을 하게 된다.

● 금융NCS 문제풀이

문제 다음 증 채권 관리의 내용으로 옳지 않은 것은?

① 담보물의 관리
② 보증인 등 채무 관계인 신용 상태의 지속 여부 관리
③ 연체된 경우 회수하기 위해 실시하는 여러 가지 관리 등
④ 채무자의 종합적인 채무 관리

해설 채무자에 대해서는 연체금 회수 관리를 하는 것이지 종합적인 컨설팅 측면에서 채무 관리를 하는 것은 아니다. 정답 ④

문제 신입행원 김한경 씨는 카드 실무 중 연체채권 관리에 대한 실무 사항을 학습하고 있다. 아래의 사항은 어떤 연체 채권에 대한 설명인가?

[최초 연체가 발생한 채권이나 채권자의 신용도, 거래 내역 등으로 판단했을 때 정상 채권으로 충분히 회수가 가능한 채권]

① 특수채권
② 신용회복지원채권
③ 단기관리채권
④ 소액채권

해설 단기적으로 은행 자체의 추심 관리가 들어가면 원금 회수가 가능한 채권을 말하는 것이므로 단기관리채권에 해당한다. 정답 ③

문제 카드사는 연체 채권 회수가 장기적인 수익성과 연결되므로 매우 중요한 업무다. 이런 연체 채권의 회수와 관련해 채권 속성을 분류하고 해당 속성별로 회수 전략을 달리하는 채권 회수전략 시스템을 활동한다. 다음 중 채권 속성에 따른 분류 및 회수 전략에 대한 설명 중 옳은 것은?

① 연체금액 : 연체금액의 크고 작음에 따라 회수 활동의 필요성, 강도 등을 동일하게 적용

② 행동평점 : 카드 사용 및 결제 실적 등을 통해 산출된 신용평점에 따라 회수 활동의 강도를 동일 적용

③ 연체기간 : 연체일수에 상관없이 회수활동의 강도를 동일 적용

④ 다중채무 : 연체된 신용카드대금 이외에 카드론 등의 채무가 있는 회원은 카드론까지 연체될 수 있으므로 회수활동의 강도를 차등 적용

해설 다중채무자의 경우 카드사의 금융서비스 전반에 채무 연체가 발생할 확률이 높으므로 회수 활동의 강도를 차등해 적용하는 것이 옳은 전략이다. 정답 ④

김상민 < 유비온 금융경제연구소 선임연구원 >