[편집자주] 저금리 시대가 마무리되고 있다지만 돈 모으기는 여전히 어렵습니다. 매월 월급날이 돌아오더라도 대출금과 카드값, 공과금이 차례로 빠져나가고 나면 주머니는 얇아지기 마련입니다. 한경닷컴은 적은 돈부터 시작해보길 권합니다. 금융권에서 조금이라도 덜 쓰고 더 받는 방법을 모아 매주 [쌈짓돈]을 통해 연재합니다.
사진=게티이미지# 30대 직장인 김정원(가명)씨는 최근 주임에서 대리로 승진했다. 연봉이 오른 기쁨도 잠시, 학자금 대출금과 신용대출 이자를 내고 보니 통장은 어느새 '텅장(텅빈통장)'이 됐다. 20%를 넘는 신용대출 이자가 김씨의 어깨를 무겁게 짓눌렀다.
20%가 넘는 고금리 신용대출. 김정원씨만의 이야기는 아닐 겁니다. 학자금대출이나 카드값 연체 이력이 있다면, 소득이 불분명하거나 증빙이 어렵다면 시중은행의 대출 문턱을 넘는 것은 여간 어려운 일이 아니죠.
빚을 먼저 갚는 것이 재테크의 첫걸음이라고는 하지만 텅장을 스쳐간 신기루 같은 월급을 보니 막막한 것이 사실입니다. 매달 내는 대출이자를 조금이라도 줄일 수 있다면 얼마나 좋을까요? 23일 [쌈짓돈]에서는 대출이자로 골치를 앓고 있는 수백만명의 김정원씨를 위해 저축은행의 신용대출 이자 줄이는 방법을 알아봤습니다.
저축은행에서 고금리로 신용대출을 이용하고 있다면 가장 먼저 살펴봐야 할 것이 '나의 금리'입니다. 금융당국은 지난해 2월8일 법정 최고금리를 기존 27.9%에서 24%로 내렸습니다. 금리가 내려갈 여지가 생긴 것입니다.
현재 대출금리가 법정 최고금리인 연 24%를 초과하는지, 대출 약정기간의 절반이 지났는지, 연체가 없는지를 따져봅니다. 세 조건을 모두 충족한다면 만기 이전에 법정 최고금리 이하의 신규대출로 갈아탈 수 있습니다. 중도상환수수료 없이 말입니다.
법정 최고금리를 벗어나지 않더라도, 저축은행의 신용대출 금리는 20%에 준합니다.
한국은행 경제통계에 따르면 지난 3월 저축은행에서 신규 취급한 신용대출 금리는 평균 연 19.15%입니다. 300만원 이하의 소액신용대출 금리는 연 21.13%에 달해 시중은행(4.63%), 상호금융(4.52%)을 4배나 웃돌았습니다.
김씨와 같이 승진을 하거나 연봉이 올랐다면 '금리인하요구권'을 행사해 금리를 내릴 수 있습니다. 신용상태가 개선된 고객이 대출금리 인하를 요구할 수 있는 권리입니다. 신용등급이 오르거나 소득과 재산이 증가하거나, 연체 없이 대출을 이용해 왔다면 저축은행에 금리인하를 요구해 보세요.
과거에는 은행 지점을 직접 방문해야 했지만, 지난해 말부터 모바일 애플리케이션이나 인터넷뱅킹으로도 신청할 수 있게 됐습니다. 증빙 서류를 제출하면 영업일 기준 5일 안에 금리인하 여부에 관한 답변을 받을 수 있습니다.
실직이나 질병 등으로 경제적인 어려움을 겪고 있다면 저축은행에 '프리워크아웃' 지원을 받는 것도 방법입니다. 저축은행들은 고객의 연체를 최소화하고, 취약차주의 상환 부담을 덜어내기 위해 작년 7월부터 '가계대출 프리워크아웃' 제도를 실시하고 있습니다.
최근 3개월 이상 급여를 받지 못한 상황이거나 실직, 자연재해 등으로 소득이 일시적으로 감소했을 때, 질병·사고로 소득이 줄거나 과다한 치료비가 부담될 때 지원을 요청하면 됩니다.
이 경우 저축은행들은 고객의 원리금 상환을 유예하거나 상환방법을 일시상환에서 분활상환으로 변경하거나 이자 등을 감면해 줍니다.
저축은행에서 새로 신용대출을 받고자 한다면 TV 유명 광고나 대출모집인의 추천을 받는 것보다 '금리비교 공시'를 이용하는 것이 대출이자를 낮추는 방법입니다.
과도한 광고나 대출모집인에 의존하는 일부 저축은행들은 그 비용을 대출금리에 반영합니다. 따라서 '매의 눈'으로 사전에 금리를 비교하는 것이 좋겠죠?
금융감독원의 '파인' 홈페이지 또는 저축은행중앙회의 금리공시자료를 조회해 전월 기준으로 평균 금리가 낮은 저축은행에서 대출을 상담받는 것이 유리합니다. 저축은행에서 대출상담을 받더라도 신용등급은 떨어지지 않으니 참고하세요.
최근 수년간 분기별로 평균 20조원을 웃돌던 가계 빚 증가세가 지난 1분기 3조원 수준으로 확 줄었다. 2013년 1분기 이후 6년 만의 최저 규모다. 정부의 대출 규제와 주택 매매 거래 감소가 맞물린 영향으로 해석된다. 한국은행은 가계대출 부실 우려가 줄면서 기준금리 인하 여력이 커지게 됐다.한은은 지난 1분기 가계신용(가계 빚)이 3조3000억원 증가한 1540조원으로 집계됐다고 22일 발표했다. 전분기보다 1.5%, 전년 동기보다는 4.9% 늘어난 것이다. 가계신용은 가계가 은행이나 보험, 대부업체, 공적 금융기관 등 금융회사에서 받은 대출과 신용카드 할부 빚(판매신용)을 합한 것이다. 매분기 증가하며 역대 최고치를 경신하고 있다. 특히 매번 가계소득 증가율을 크게 웃돌면서 우려를 낳았다. 1분기 가계 빚 증가세도 지난해 가계소득 증가율(3.9%)과 비교하면 여전히 빠른 편이다.하지만 과거 추이와 비교하면 증가 속도는 현저히 둔화됐다. 지난해에는 분기별로 평균 증가액이 21조4000억원에 달했는데 올해는 6분의 1 이하로 쪼그라든 것이다.한은은 총부채원리금상환비율(DSR)이 관리 지표로 도입되는 등 대출 규제가 강화된 데다 주택 매매가 위축된 데 따른 영향으로 보고 있다. DSR은 지난해 10월 도입됐다. 시중은행은 연소득 대비 총 부채의 원리금 상환액을 따져보고 이 비율이 70%가 넘는 ‘위험군’ 대출 비율을 신규 대출의 15% 이하로 유지해야 한다.주택 매매가 줄어들면서 주택담보대출도 감소했다. 전국 주택 매매거래량은 올해 1분기 14만5000가구로 작년 4분기(21만3000가구)보다 6만8000가구 줄었다.전문가들은 가계 대출이 큰 폭으로 둔화하면서 상대적으로 가계 대출 부실 우려가 낮아진 것으로 평가하고 있다. 그동안 가계 대출의 가파른 증가세를 의식해 긴축적 통화 정책을 유지해온 한은의 금리 인하 여지가 커졌다는 분석이 나온다.고경봉 기자 kgb@hankyung.com
집 없는 청년층에 전·월세 보증금은 연 2.8%, 월세자금은 연 2.6%의 낮은 금리로 빌려주는 대출상품이 나온다. 통상 연 3.0~3.8%인 시중은행의 일반 전세대출 금리보다 저렴하다. 정부가 앞서 내놓은 비슷한 상품들은 부부 합산 연소득 5000만원 이하라는 조건이 달려 있었다. 이번에 나온 대출은 연소득 7000만원 이하로 대상을 넓혀 맞벌이 부부, 대기업 재직자 등도 이용할 수 있도록 한 것이 특징이다.금융위원회는 이런 내용의 ‘청년 맞춤형 전·월세 대출’이 오는 27일부터 국민·신한·우리·KEB하나 등 13개 시중은행에서 판매된다고 22일 발표했다. 최종구 금융위원장은 이날 서울 명동 은행연합회에서 은행, 주택금융공사 관계자들과 상품 출시 협약을 맺었다.“중소득 청년층으로 대상 확대”이 상품은 △전·월세 보증금 대출 △월세자금 대출 △기존 고금리 전·월세 대출에 대한 대환(갈아타기) 대출 등 세 종류로 나뉜다. 부부합산 연소득 7000만원 이하인 만 19~34세 무주택 청년가구면 모두 신청할 수 있다. 부부는 둘 중 한 사람만 만 34세 이하면 이용할 수 있다.최 위원장은 “정부가 주택금융공사 보증 등을 통해 저금리 전·월세 자금을 공급해 왔지만 지원 대상이 저소득층 청년으로 제한돼 부족함이 있었다”며 “기존 상품의 한계점을 보완하도록 설계했다”고 말했다.전·월세 보증금 대출은 전세금의 90%까지 7000만원 한도로 빌려준다. 금리는 연 2.8%이며 34세 이전까지 2·3년 단위로 연장할 수 있다. 월세자금 대출은 월 50만원 이내에서 2년 동안 최대 1200만원 한도로 빌려주고, 금리는 연 2.6%로 정해졌다. 평균 사회진출 기간(약 6년)과 군입대 기간(약 2년) 등을 고려해 최대 8년간 거치(이자만 납부)하고 3~5년간 나눠 갚도록 했다.반전세 가구는 보증금과 월세자금을 동시에 대출받을 수 있다. 대환 대출 한도는 전세자금은 7000만원, 월세자금은 1200만원까지다. 소득이 높아지면 빨리 갚을 수 있도록 중도상환수수료를 전혀 받지 않기로 했다. 금융위는 이들 대출을 총 1조1000억원 한도로 공급한다는 목표다.다만 나이, 소득, 직장 등 개인별 상황에 따라 다른 상품이 더 유리할 수도 있기 때문에 비교해보고 대출받는 게 좋다. 예컨대 연소득 3500만원 이하인 외벌이 부부는 주택도시보증공사의 ‘중기청년 전세대출’을 활용하면 연 1.2% 금리로 1억원까지 전세 보증금을 빌릴 수 있다.최종구 “4만여 청년가구 혜택볼 것”정부는 은행들이 이 상품으로 대출을 실행할 때 총체적상환능력비율(DSR)을 고려하지 않도록 했다. 청년층이 DSR 기준에 걸려 대출한도가 줄어드는 일을 막자는 취지에서다. 다만 청년 맞춤형 전·월세 대출을 받은 사람이 향후 다른 일반 대출을 신청하면 DSR 심사가 적용된다.정부는 신혼부부와 다자녀가구에 내집마련 자금과 전·월세 자금 등을 맞춤형으로 추가 지원하는 방안을 모색하기로 했다. 올 하반기에는 주택담보대출의 변동금리를 고정금리로 전환하는 정책모기지 상품도 공급할 예정이다. 주택담보대출을 연체한 사람들이 집을 매각해 빚을 청산하는 대신 살던 집에서 계속 살 수 있게 해주는 ‘세일 앤드 리스백(매각 후 재임대) 프로그램’도 연내 출시할 계획이다.금융위에 따르면 국내 34세 이하 청년가구 중 전·월세 가구는 75.9%(약 208만3000가구)에 이른다. 또 청년가구의 약 80%는 연소득이 7000만원 이하다. 최 위원장은 “총 4만1000여 청년가구가 이 상품을 활용해 주거비용을 아낄 수 있을 것으로 예상한다”고 말했다.임현우 기자 tardis@hankyung.com
22일 검찰이 예금보험공사(예보) 직원의 뇌물수수 의혹을 수사하고자 본사 사무실을 압수수색하자 예보 직원들은 당혹감을 감추지 못하고 있다.현재는 수사 단계지만, 예보는 금융소비자의 예금을 보호하고 금융 제도 안정성을 유지하는 공기업으로서 더 높은 신뢰와 투명성이 요구되기 때문이다.예보는 금융회사가 파산 등으로 고객 예금을 지급할 수 없을 때 이를 대신 내주는 재원(예금보험기금)을 관리한다.금융사의 부실징후를 미리 파악해 이 기금의 손실을 최소화하는 것도 예보 역할이다.또 다른 주요 업무는 이미 부실이 난 금융회사의 책임자 등에 손해배상청구를 하거나 이들의 은닉 재산을 파헤쳐 환수하는 것이다.특히 2011∼2012년 파산한 부실 저축은행 관련 재산 회수가 중요한 과제다.예보는 2011년 국내 저축은행 부실 사태를 복구하는 데 27조2천억원을 투입했다.국민 세금과 예금보험료로 이뤄진 돈이다.예보는 이 자금을 먼저 투입해 급한 불을 껐다.이후 부실 저축은행이 보유한 프로젝트파이낸싱(PF) 부동산 등 자산을 팔고, 부실대출 관련자들이 국내외에 숨겨둔 재산을 회수해 매각하는 등으로 이 자금을 다시 메우고 있다.검찰이 수사하는 한모씨는 이렇게 파산한 부실 저축은행의 자산을 관리·배당하는 업무를 하다 저축은행 측에서 뇌물을 받았다는 의혹을 받아 충격이 더 크다.검찰은 한씨가 토마토저축은행과 부산저축은행 등 파산한 제2금융권 관련 업무를 하면서 저축은행 측에 유리하게 일처리를 해주고 수천만원 상당의 뇌물을 받은 단서를 확보한 것으로 알려졌다.또 한씨가 부실 저축은행 해외자산 회수를 위해 캄보디아에 파견 근무를 하면서 채무 조정 등에 부당하게 관여하고 뒷돈을 받은 정황도 포착한 것으로 전해졌다.한씨가 부실경영을 한 이들에게 확실한 책임을 물어야 할 자리에 있었다는 의미다.작년 말 기준으로 저축은행 특별계정 부채는 13조8천억원이 남았다.현재 부실과 상관없는 저축은행들도 일반 은행(0.08%)보다 5배에 달하는 예금보험료(0.4%)를 내가며 빚을 갚는 상황이다.한씨는 지금은 예보 노조위원장을 맡을 만큼 사내에서 신망이 있는 직원이라는 점에서 더 술렁이고 있다.예보 관계자는 "수사 결과를 봐야겠지만 현재 상황을 심각하게 받아들이고 있다"고 말했다./연합뉴스
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