[우재룡의 준비된 은퇴] 노후생활비는 물가오른 만큼 늘려 짜야

우재룡 < 삼성생명 은퇴연구소장 >

얼마전 친구들의 모임에 갔다가 예외없이 노후준비에 대한 얘기가 나왔다. 대부분은 노후 월 생활비가 200만~300만원 정도 필요할 것으로 예상했다. 하지만 물가상승에 의해 필요한 생활비가 늘어난다는 점, 연령대별로 들어가는 비용이 달라진다는 점을 생각하는 친구는 거의 없었다. 노후에 사용하게 되는 생활비에 대해 좀 더 깊이 있는 이해가 필요하다는 생각이 들었다.

첫째, 노후생활비는 물가상승률만큼 매년 늘어나도록 준비해야 한다. 올해 초 서울대 노화고령사회연구소와 갤럽코리아가 실시한 여론조사에서 베이비부머들은 은퇴 후 월 211만원의 생활비를 예상했다. 매년 물가상승률을 3%로 가정한다면 60세부터 은퇴생활을 시작할 경우 월 211만원의 생활비는 284만원(70세), 381만원(80세), 512만원(90세)으로 증가해야 한다. 그렇지 않고 노후생활비를 그냥 일정한 금액으로 설정하면 노후생활비는 자연스럽게 물가상승에 의해 74%(70세), 56%(80세), 41%(90세) 수준으로 줄어들게 된다. 즉 30년 정도 노후생활을 하면 생활비가 반으로 줄어드는 결과가 발생하는 셈이다. 그래서 반드시 노후생활비는 물가상승률만큼 매년 늘어나도록 준비해야 한다.

둘째, 은퇴 후 생활단계별로 노후생활비가 바뀌어야 한다. 은퇴 후 생활단계는 활동기 회고기 간병기 순으로 변화한다. 노후생활은 자신의 건강에 따라 다소 차이가 있겠지만 일반적으로는 활동기(은퇴시점~70대 중반), 회고기(70대 중반~후반), 남편간병기(70대 후반~남편 사망 때까지), 부인 홀로 생존기라는 4단계로 구성된다. 활동기에는 부부가 자기계발 여행 자원봉사와 같은 다양한 활동을 한다. 자연스럽게 생활비보다 더 많은 비용이 소요된다. 노후생활의 즐거움이 가장 큰 시점으로 보고 가능한 한 많은 자금을 지출하는 것이 바람직하다.

회고기가 되면 필요한 생활비는 노후생활 중 가장 낮은 수준에 이른다. 여러 활동이 감소하고 여전히 건강을 유지하는 시기이기 때문이다. 문제는 간병기다. 간병기가 되면 막대한 비용을 병원비와 간병비용으로 사용하게 된다.

셋째, 부인의 노후생활비 역시 물가상승률을 고려해 변화해야 하며 간병기에 충분하게 생활비가 증가되도록 해야 한다. 평균수명이 7년 정도 더 긴 부인은 남편과 사별 후 홀로 약 10년을 생활하게 된다. 이 때 부인의 생활비는 일반적으로 부부가 함께 쓰던 생활비의 70% 수준 이상이 필요하다. 물론 건강상태가 악화되면 의료비와 간병비가 추가로 필요하다. 현재 우리나라에서 판매하는 연금들은 매년 금리에 의해 연금지급액을 결정하는 변동 금리부 방식을 취하고 있다. 즉 금리가 상승하면 연금지급액이 늘어나고 금리가 하락하면 연금지급액도 줄어든다.

따라서 연금준비를 할 때 자신이 원하는 노후생활비보다 30~50% 더 많은 연금액을 확보하는 방법이 바람직하다.

우재룡 < 삼성생명 은퇴연구소장 >