태아부터 가입할 수 있는 어린이보험은 자녀의 선천성 질병부터 평생동안 사고의 위험과 질병 등을 보장한다. 신혼부부라면 필수적으로 준비해야 하는 금융상품이다. 갈수록 어린이 관련 범죄가 늘어나고 있고 각종 사고와 암 백혈병 등 목돈이 들어가는 질병은 부모의 의지와는 상관없이 발생할 수 있다. 사고와 질병은 발생 시기를 알 수 없을 뿐만 아니라 그에 따른 지출 규모도 짐작할 수 없다.

자녀를 키우다 불의의 사고나 질병이 발생하면 자녀 양육을 위한 준비에 큰 차질이 생긴다. 가족의 경제기반마저도 흔들릴 수 있다. 따라서 사람의 힘으로 어떻게 할 수 없는 만약의 사태에 대비하는 보장성보험은 본격적인 자녀 양육을 위한 재테크를 하기 전에 반드시 해놓아야 할 숙제와도 같다.

◆자녀를 위한 금융상품의 첫출발

어린이보험은 1만~3만원 안팎의 비교적 저렴한 보험료로 평생토록 각종 질병과 사고에 대비할 수 있도록 설계돼 있다. 어린이보험은 크게 의료실비를 보장하는 실손보험과 백혈병이나 고액의 치료비가 필요한 중대질병에서부터 입원 수술에 대한 치료비를 보장하는 정액보험으로 나눌 수 있다. 의료실비를 보장하는 보험은 손해보험사에서 주로 판매한다. 고액의 치료비부터 생활 속의 사고와 질병을 정액으로 보장하는 보험은 생명보험사에서 취급하고 있다. 최근에는 정액보험과 실손보험을 동시에 가입할 수 있는 형태의 어린이보험도 선보였다.

◆보장 범위와 금액 먼저 살펴봐야


어린이보험은 거의 모든 보험사에서 판매하고 있기 때문에 신중하게 선택해야 한다. 보험은 단기간 유지하는 상품이 아니라 짧게는 10년,길게는 평생을 함께 한다. 보험에 가입할 때 그 기준은 천차만별이겠지만 일반적인 기준은 있다.

가장 먼저 질병과 사고에 대해 빠짐없이 종합보장을 받을 수 있는 상품인지를 살펴봐야 한다. 정액보험은 각종 사고나 질병에 대한 입원비와 수술비의 일정액을 지급한다. 실손보험은 실비보상을 해주지만 간혹 보험료를 줄이기 위해 특화된 질병만을 보장해주기도 하므로 무조건 저렴한 보험료만 따져보다 낭패를 보는 사례도 적지 않다.

암 백혈병 등 큰 질병이나 사고에 대해 고액보장을 해주는지도 체크해야 한다. 특히 소아백혈병은 치료비가 작게는 1000만~2000만원에서 많게는 1억원을 넘는 경우도 있다. 수술 후 지속적인 항암치료가 필요할 수 있다. 불의의 사고로 장해를 당하면 평생 부모의 보살핌을 받을 수밖에 없다. 이때 적절한 보험금이 설정돼 있지 않으면 자녀 양육에 필요한 재테크를 포기하는 극단적인 선택을 할 수도 있다.

◆보장받는 기간도 고려해야


병원에 입원하거나 수술하지 않는 형태의 사고나 질병도 보장해주는지 고려해야 한다. 재해골절,화상 등의 사고,법정 전염병이나 감기 등으로 통원하는 경우에 대한 보장이 빠지지 않았는지 감안하고 아이들에게 쉽게 발생할 수 있는 사고에 대한 보장 혜택도 따져봐야 한다. 일부 정액보험에서는 병원에 입원하거나 수술하지 않는 통원 치료에 대해서는 보장을 해주지 않는다. 실손보험에서는 통원 치료 때 본인 부담액을 제외한 차액만을 보장한다.

따라서 사소한 통원치료나 입원 혹은 수술을 하지 않는 경우 보장받을 수 없는 어린이보험에 가입해 억울함을 호소하는 사례도 발생한다.

보장받는 기간도 생각해야 한다. 보험료에 큰 차이가 없다면 보장기간은 길수록 좋다. 대개 어린이보험은 짧게는 15세부터 길게는 30세까지 보장한다. 요즘은 취직 연령이나 결혼 연령이 늦어지는 추세를 감안하면 부모로부터 독립하기 전인 30세 전후까지 보장해주는 어린이보험이 적당하다.

다만 어린이 질병과 성인 질병이 다른 만큼 만기 이후에는 성인보험으로 갈아타는 것을 고려해야 한다. 보장받는 기간이 짧은 어린이보험은 만기 때 성인보험으로 재가입하는 것이 좋지만 앞으로 보험환경이 어떻게 변할지 예측하기 어렵다는 측면을 고려한다면 되도록 보장받는 기간이 긴 상품이 적절하다. 최근에는 어린이보험의 단점을 해결하기 위해 어린이 질병부터 성인 질병까지 전 생애를 보장하는 형태의 80세 만기,100세 만기 어린이보험이 출시됐다.

◆만기 때 얼마나 환급받는지도 따져봐야


어린이보험은 만기시 소멸되는 순수보장형과 납입보험료의 50%,70%,100%를 환급해주는 환급형 상품이 있다. 보험료가 부담이 된다면 순수보장형을 선택하는 게 좋지만 보장기간이 길면 순수형과 환급형의 차이가 크지 않기 때문에 환급형을 골라 만기 때 목돈으로 활용하는 게 바람직하다.

정액보험과 실손보험에 함께 가입하는 것도 고려해볼 만하다. 실손보험은 각종 사고와 질병에 대해 포괄적으로 실비보장을 해주는 게 장점이다. 하지만 중대한 질병으로 고액의 치료비가 필요할 때 5000만원 한도로 제한되고 불의의 사고로 장해를 입어 실비가 별로 들어가지 않는 경우는 보장을 거의 받을 수 없다는 것이 단점이다.

반면 정액보험은 중대한 질병이나 불의의 사고로 장해를 당했을 때 고액의 보험금을 지급함으로써 실손보험의 단점을 보완할 수 있다. 따라서 경제적 여유가 있다면 실손보험과 정액보험에 함께 가입해 각각의 단점을 보완하는 형태도 생각해볼 만하다.

◆학자금 등 교육비는 교육보험으로 해결



자녀 양육을 위한 첫걸음으로 어린이보험에 가입했다면 교육비를 어떻게 마련해야 할지도 고민해야 한다. 자녀 교육자금 마련을 위한 금융상품은 금융회사별로 다양하다. 가입 목적과 투자 성향에 따라 신중하게 선택해야 한다.

가장 대표적인 상품으로는 어린이 교육보험을 들 수 있다. 교육보험이란 교육에 필요한 자금을 마련하기 위한 상품이다. 일정액의 보험료를 내고 자녀가 학교에 입학하거나 졸업했을 때 보험사로부터 학자금 또는 축하금을 지급받는 형태의 보험이다.

보험사에서 판매하는 교육보험은 학자금뿐만 아니라 자녀의 사고나 질병에 대해서도 추가적으로 보장한다. 시중 실세금리에 연동하는 방식으로 이율을 적용하고 있어 인플레이션 효과도 어느 정도 제거할 수 있도록 설계돼 있다. 10년 이상 계약을 유지하면 이자소득세가 과세되지 않아 복리효과를 톡톡히 누릴 수 있다.

또 여유자금이 있을 경우 추가 납입할 수 있고 긴급자금이 필요하면 중도 인출도 가능한 상품도 선보였다. 다만 교육보험은 장기유지에 적합한 상품이기 때문에 10년 전에 해지하면 비과세 혜택을 볼 수 없고 저축과 달리 일부 보험료는 위험보장과 보험사 운영에 필요한 사업비로 사용되므로 해약환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있다는 점을 감안해야 한다.

◆어린이 변액유니버설 보험도 고려를


은행에서 취급하는 어린이 예 · 적금이나 교육보험은 물가상승률을 어느 정도 반영한 시중금리 방식을 적용하고는 있지만 대학 등록금이 물가상승률보다 상승 속도가 더 높은 점을 감안할 때 실질적인 교육비 재원을 마련하기 위한 수단으로는 한계가 있을 수밖에 없다. 이를 고려할 때 어린이 변액유니버설보험처럼 실적배당형 상품이 적합하다고 할 수 있다.

어린이 변액유니버설보험은 공격적인 투자로 물가상승률을 상회할 수도 있지만 때로는 원금 손실의 위험이 있는 실적배당형 상품이기 때문에 가입할 때 잘 따져봐야 한다.



정석재 신한생명 상품개발부 부장 jsj1@shinhan.com