돈으로 행복 살 수 있다…단, 일정 수준까지만
돈과 행복의 한계효용 체감 법칙
韓 소득 32위, 행복도 57위
수입 늘수록 행복도 커지지만
일정한 소득 수준 넘어서면
상관관계 느끼기 어려워져
가족 죽거나 우울증 앓는 등
돈으로 해결 못하는 불행 존재
잘사는 나라 국민이 더 행복하다
돈과 행복은 높은 상관관계를 보인다. 이번 행복도 조사에서 7.8점으로 1위에 오른 핀란드는 1인당 GNI가 5만1178달러로 한국의 1.5배다. 2~5위로 집계된 덴마크 아이슬란드 이스라엘 네덜란드도 1인당 GNI가 5만~7만달러에 이르는 고소득 국가다. 반면 저소득 국가가 많은 아프리카에서는 행복도가 6점을 넘은 나라가 하나도 없었다.돈이 있으면 의식주 등 기본적인 물질·생리적 욕구를 충족할 수 있다. 최소한의 생활이 보장되지 않은 상태에서 행복감을 느끼긴 어렵다. 건강도 돈과 연결된다. 부유한 나라의 국민은 수준 높은 의료 서비스를 받는다. 이 덕분에 기대수명이 길고 유아 사망률이 낮다.
부유한 나라의 국민은 더욱 깨끗하고 안전한 환경에서 생활한다. 환경 오염을 줄이는 데 더 큰 비용을 쓸 수 있다. 여가에 취미활동을 즐기고, 여행을 다니고, 공연과 전시를 관람하는 것도 어느 정도 물질적 조건이 갖춰졌을 때 가능한 일이다.
이스털린의 역설
돈과 행복이 높은 상관관계를 보이기는 하지만 돈에도 한계효용 체감의 법칙이 작용한다. 한계효용 체감의 법칙이란 재화와 서비스를 한 단위 더 소비할 때 추가로 얻는 만족감이 점차 줄어드는 것을 말한다. 월 소득이 100만원인 사람이 100만원을 더 벌게 된다면 만족감이 클 것이다. 그러나 월 소득이 1억원쯤 되는 사람에게 추가로 주어지는 100만원은 큰 의미가 없을 수 있다. 돈이 많을수록 행복감이 높아지지만, 일정 수준을 넘어서면 돈이 행복에 미치는 영향은 크지 않을 수 있다는 추론이 가능하다.이에 관한 연구로 유명한 것이 이스털린의 역설이다. 리처드 이스털린 미국 서던캘리포니아대 경제학과 명예교수는 1974년 30개국 국민의 행복도를 연구했다. 이 연구에서도 일반적으로 고소득층이 저소득층보다 행복감이 높은 것으로 나타났다. 하지만 일정 소득이 넘는 국가 중 고소득 국가와 저소득 국가를 비교했더니 소득과 행복도의 관계가 분명하지 않았다.
돈 많아도 행복하지 않다면?
많은 경제학자가 돈과 행복의 관계를 연구했다. 프린스턴대 교수인 대니얼 카너먼과 앵거스 디턴은 2010년 연 소득이 7만5000달러를 넘어서면 돈이 행복에 별다른 영향을 주지 못한다는 연구 결과를 내놨다. 그런데 카너먼이 최근 조금 다른 연구 결과를 발표했다. 연봉 10만달러 이상~50만달러 미만 구간에서도 소득이 증가할수록 행복감이 커진다는 것이다. 단, 소득이 높아도 ‘불행한 소수’가 있었다. 사랑하는 가족·친지를 잃었거나 우울증을 겪는 사람들이었다. 돈으로는 해결되지 않는 불행이 있는 것이다.사회적 비교도 중요하다. 이스털린은 학생들에게 1) 자기는 10만달러를 벌고 동기들은 20만달러를 버는 것과 2) 자기는 5만달러를 벌고 동기들은 2만5000달러를 버는 것 중 하나를 선택하도록 하는 실험을 했다. 3분의 2가 두 번째를 택했다. 소득의 절대 금액보다 주변과 비교한 상대적 수준이 행복에 더 큰 영향을 미친다는 얘기다.
하버드대는 1938년부터 학생 268명을 70년간 추적 관찰해 ‘행복의 조건’ 일곱 가지를 제시했다. △성숙한 방어기제(고난에 대처하는 자세) △안정적인 결혼 생활 △금연(또는 45세 이전 금연) △적당한 음주(알코올 중독 경험 없음) △규칙적인 운동 △적당한 체중 관리 △교육 연수(평생교육)였다. 한국인이 행복하지 않은 것은 아직 충분히 많은 돈을 벌지 못했기 때문일까, 아니면 돈으로는 살 수 없는 다른 중요한 것을 놓치고 있기 때문일까.
유승호 기자 usho@hankyung.com
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[문제1] 가영은 뷔페에서 첫 번째 접시에 좋아하는 음식을 가득 채워서 맛있게 먹었다. 하지만 가영은 두 번째 접시에서 다음 세 번째 접시로 갈수록 배가 불러 그 전보다 음식이 맛있지 않았다. 이와 관련한 경제원리와 해당하는 사례를 바르게 짝지으면?◆경제원리 ㉠ 한계효용 체감의 법칙 ㉡ 비교우위의 법칙◆사례A. 가영은 치킨 한 마리에는 20,000원, 두 마리에는 37,000원을 지불할 생각이 있다.B. 가영은 식사 준비를 맡고, 나영은 청소를 담당한다.C. 가영은 동네 편의점 대신 대형 할인점에서 우유를 저렴하게 구매했다.(1) ㉠ - A(2) ㉠ - B(3) ㉠ - C(4) ㉡ - A(5) ㉡ - B[해설] 가영의 소비패턴을 통해 소비하는 재화의 양이 증가할수록 효용은 줄어든다. 좋아하는 음식을 한 그릇 먹을 때 느끼는 효용에 비해 두 번째 그릇을 먹을 때 느끼는 효용이 작은 것이다. 경제학에선 이를 한계효용(marginal utility) 체감의 법칙이라고 부른다. 한계효용은 재화를 한 단위 더 소비할 때 소비자가 느끼는 효용이다. 가영은 한계효용이 줄어드는 것을 감안해 치킨 두 마리엔 40,000원이 아닌 37,000원만 지불할 생각을 가진다. 정답 ①[문제2] 가영은 노트와 펜을 구매하는 데 용돈을 모두 사용한다고 한다. 노트의 가격은 권당 1,000원, 펜의 가격은 개당 500원이다. 가영이 구매한 노트의 마지막 한 권이 가영에게 주는 한계효용이 4,000이라면 마지막으로 구매한 펜이 가영에게 주는 한계효용은 얼마인가?(단, 합리적 소비자인 가영은 효용의 극대화를 추구한다.)(1) 500(2) 1,000(3) 2,000(4) 4,000(5) 8,000[해설] 두 재화를 동시에 소비하는 경우 효용을 극대화하기 위해서는 마지막으로 구매한 재화가 주는 한계효용을 재화의 가격으로 나눠 준 것이 서로 같아야 한다. 따라서 마지막으로 구매한 펜이 가영에게 주는 한계효용은 2,000이 돼야 한다. 정답 ③[문제3] 아래는 하나의 경제적 개념을 설명하기 위해 연관된 사례들을 제시하고 있다. 이 중 관련성이 가장 적은 사례를 고르면?(1) 10년을 입어도 새것 같은 옷(2) 듣기 좋은 꽃노래도 한두 번(3) 맛있는 음식도 늘 먹으면 싫다.(4) 우하향하는 개별소비자의 수요곡선(5) 비짓국 잔뜩 먹은 배는 약과도 싫다고 한다.[해설] 제시된 사례는 한계효용 체감의 법칙을 설명하고 있다. 소비자가 재화를 소비할 때 재화 1단위당 추가로 얻는 효용(만족감)의 증가분이 점점 줄어드는 현상이다. 예를 들어 격렬한 운동을 한 뒤 스포츠음료를 한 캔씩 마실 때 처음 마신 음료수가 가져다주는 효용은 상당히 클 것이다. 그러나 그 상태에서 음료수를 추가로 마시면 동일한 음료수를 마신다고 하더라도 두 번째 한 캔이 가져다주는 효용은 첫 번째 한 캔이 가져다준 효용보다 작을 것이다. 정답 ①
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795호 생글생글은 글로벌 반도체 패권 경쟁을 커버스토리에 실었다. 글로벌 반도체 공급망이 어떻게 변화해왔는지 알아보고, 다른 나라의 반도체 클러스터 사례에서 성공을 위한 필요 조건을 살펴봤다. 시사 이슈 찬반토론에서는 예금자 보호 한도 상향 문제를 다뤘다. 미국 실리콘밸리은행(SVB) 파산 사태를 계기로, 22년째 5000만원으로 묶여 있는 보호 한도를 높여야 한다는 입장과 금융권별 ‘돈쏠림’ 및 금융회사의 ‘도덕적 해이’를 우려하면서 반대하는 입장을 들여다봤다.
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히틀러도 돈 맡긴 스위스 비밀계좌, CS 몰락에 신뢰 흔들
“크레디트스위스(CS)의 몰락은 금융 중심지 스위스의 이름에 먹칠을 했다.”스위스 2위 은행 CS가 유동성 위기 끝에 UBS에 인수된 다음날 파이낸셜타임스(FT)가 전한 스위스인들의 반응이다. CS의 몰락이 스위스인들에게 그만큼 큰 충격을 줬다는 내용이었다. 금융업은 시계 등 정밀 기계공업과 함께 스위스를 대표하는 산업이다. 특히 스위스 은행은 자산가들의 ‘비밀 계좌’로 유명하다. 이번 CS 사태로 비밀 계좌로 상징되는 스위스 은행의 명성에도 금이 가게 됐다. 3000조원 넘는 비밀 예금스위스 비밀 계좌는 스위스 소재 은행에 개설된 계좌 중에서도 숫자와 알파벳 문자로 조합된 코드를 예금주 이름 대신 사용하는 계좌를 말한다. 입·출금 등 각종 금융 거래를 할 때 이름을 쓰지 않고 ‘32467KDA9’와 같은 코드를 사용하는 것이다.비밀 계좌는 익명이나 차명 계좌는 아니다. 계좌를 개설하려면 신분증을 제시하고 은행이 요구하는 정보를 알려줘야 한다. 다만 금융 거래 과정에서 이름 대신 코드 번호를 사용해 은행 직원들도 예금주의 신원을 알 수 없다. 비밀 계좌의 잔액과 거래 내역은 은행 직원 중에서도 아주 일부만 열람할 수 있다.어떤 이유로든 재산을 숨기고 싶어 하는 사람들이 비밀 계좌의 고객이다. 스위스은행협회(SBA)에 따르면 스위스 은행들은 2021년 기준 2조6000억달러(약 3340조원)의 외국인 예금을 보유하고 있다. 올해 한국 정부 예산(639조원)의 다섯 배가 넘는 규모다. 전 세계 은행이 보유한 외국인 예금의 4분의 1 이상이 스위스 은행에 예치돼 있다. 루이 14세부터 히틀러까지스위스 비밀 계좌의 역사는 17세기까지 거슬러 올라간다. 1685년 프랑스 왕 루이 14세가 신교도의 종교 자유를 보장하던 낭트 칙령을 폐지했다. 위그노라고 불린 프랑스의 신교도들은 박해를 피해 이웃 나라로 갔다. 위그노 중에선 금융업에 종사한 사람이 많았는데 그중 일부가 스위스에 정착해 금융업을 이어 나갔다.역설적이게도 초기 스위스 은행의 주요 고객은 프랑스 왕족들이었다. 주변국과 전쟁을 치르는 데 돈이 필요했던 그들은 스위스 위그노들에게 돈을 빌렸다. 자신들이 쫓아낸 사람들에게 손을 벌리는 것이 계면쩍었는지 이들은 돈을 빌린 사실을 비밀로 해 달라고 요구했다. 스위스 은행의 비밀주의가 태동한 연유다.영세 중립국이라는 국제 정치적 지위도 장점으로 작용했다. 스위스는 전쟁 중에도 재산을 안전하게 도피시킬 수 있는 안전처로 통했다. 제1차 세계대전 때 유럽 각국이 전비 조달을 위해 부자에게 세금을 올리자 과세 회피 목적의 거금이 스위스 은행에 몰렸다.스위스는 1934년 연방 은행 및 저축은행법을 개정해 은행이 고객 동의 없이 계좌 정보를 제3자에게 제공하지 못하도록 하고, 위반한 사람은 5년 이하 징역과 25만스위스프랑 이하 벌금에 처하도록 했다. 유대인들은 나치 독일의 추적을 피해 재산을 스위스 은행에 숨겼다. 유대인을 탄압한 히틀러가 비자금을 넣어둔 곳도 스위스 은행이었다. 무너져 가는 비밀주의제2차 세계대전 직후 영국, 프랑스 등은 스위스 은행에 예치된 나치 자산을 몰수하려고 했다. 스위스 은행들은 고객 정보 유출을 금지한 자국 법을 근거로 이런 요청을 거부했다. 대신 영국, 프랑스에 대규모 자금을 빌려줘 전후 복구를 도왔다. 작년 2월에는 세계 각국의 독재자는 물론 살인교사범, 인신매매범 등 중범죄자들이 CS에 비밀 계좌를 두고 자금을 운용한 사실이 뉴욕타임스 가디언 등 46개 언론의 공동 취재로 드러났다. 미국 정부는 스위스 은행에 테러 조직의 계좌 정보를 내놓으라고 요구했다. 미국인들의 탈세를 도왔다는 이유로 UBS CS 등에 거액의 벌금을 부과하며 압박을 가했다.결국 스위스도 경제협력개발기구(OECD)가 주도한 ‘은행정보 자동교환에 관한 국제협약(AEOI)’에 2017년 가입했다. 현재 스위스는 회원국 과세당국이 원할 경우 해당국 국민이 보유한 스위스 은행 내 계좌 정보를 제공하고 있다. 하지만 스위스는 여전히 예금 고객의 비밀을 잘 지켜주는 나라에 속한다. 세계조세정의네트워크가 매년 발표하는 금융비밀지수에서 지난해 스위스는 미국에 이어 2위에 올라 있다.유승호 기자 usho@hankyung.com
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