사회 초년생의 종잣돈 마련전략
빨리 가입할수록 유리
(2) 연금저축·IRP 등 절세상품에도 관심
ISA 가입도 필수
(3) 나중에 대출때 우대금리 받으려면
주거래은행 설정 필요
(4) 암호화폐 등 위험자산 투자할 땐
현금성 자산 최소 30% 확보를
(5) 보험 상품은 어린이 보험이 저렴
가입연령도 30세 안팎으로 높아져
◆청약저축·ISA·IRP부터 가입
연금저축·개인종합자산관리계좌(ISA)·개인형 퇴직연금(IRP) 등 절세 상품에도 관심을 기울여야 한다. 연금저축과 IRP는 연간 납입액 700만원 한도로 세액공제 혜택을 준다. 금융회사에서 계좌를 개설하고 단순히 현금만 넣어두더라도 향후 연말정산에서 해당 금액만큼 자동 반영된다.
ISA 가입도 필수다. ISA 가입자는 한 해 2000만원씩 최대 1억원까지 납입할 수 있다. 의무납입 기간은 3년으로, 이 기간이 경과하면 비과세 및 분리과세 혜택을 받을 수 있다. ISA에서 발생한 이자 및 배당소득은 200만원(서민형은 400만원)까지 비과세된다. 한도를 초과한 수익은 9.9% 저율로 분리과세된다. 특히 중개형 ISA에 가입하면 국내 상장주식에 직접 투자할 수 있어 인기가 높다. 3년이 지난 뒤 자금을 연금계좌로 입금하면 입금액의 10%(최대 300만원까지)만큼 연금계좌 세액공제까지 받을 수 있다.
향후 주택담보대출이나 신용대출에서 우대를 받을 수 있도록 주거래은행을 설정하는 것도 중요하다. 이렇게 되면 신용점수를 차곡차곡 쌓아나갈 수 있어 나중에 대출 한도를 늘리거나 금리를 낮출 때 유용하다. 금융권에서는 금융 거래 이력이 부족한 사회초년생들을 ‘신파일러(thin filer)’라고 한다. 최근 핀테크 기업들이 빅데이터 분석을 활용해 신파일러의 대출 문턱을 낮춰주는 신상품도 선보이고 있으나 아직까지는 초기 단계다. 주거래은행과 꾸준한 거래를 유지하면서 착실하게 신용점수를 늘려나가야 하는 이유다. 수익률이 낮더라도 은행 예·적금에 가입해 꼬박꼬박 납입하는 것도 신파일러에서 탈출하기 위한 좋은 전략이다.
◆청년희망적금, 4일까지 꼭 신청
지난달 출시된 청년희망적금은 사회초년생을 위한 특전에 가깝다. 정부 장려금과 비과세 혜택을 합쳐 최대 연 10%대 이자를 받을 수 있다. 그러나 한정된 예산 탓에 4일 신청이 마감된다. 연간 총급여가 3600만원 이하(종합소득금액은 2600만원 이하)인 만 19~34세 청년만 가입할 수 있다. 한 달에 최대 50만원까지 납입할 수 있고 가입 기간은 최대 2년이다. 2년 만기를 채우면 은행이 제공하는 연 5%대 기본 금리에 정부 저축장려금 최대 36만원(1년차 납입액의 2%, 2년차 납입액의 4%), 비과세 혜택 및 은행별 우대금리까지 합쳐 최대 111만원의 이자를 수령할 수 있다.여윳돈을 주식 암호화폐 등 위험자산에 투자할 때는 전체 포트폴리오에서 현금성 자산을 최소 30% 이상 확보하는 게 좋다. 가령 특정 주식 종목에 모든 자금이 묶여 있는데 단기 손실 구간에 진입했다면 급전이 필요할 때 낭패를 볼 수밖에 없다. 또 시장이 급락했을 때 저점 매수를 통해 수익률을 높일 기회를 아쉽게 놓쳐버릴 가능성도 크다.
첫 신용카드를 고를 땐 가맹점과 업종을 가리지 않고 할인이나 적립 혜택을 주는 ‘무조건 카드’가 적합하다. 온라인 간편결제와 편의점, 카페, 대중교통 등에서 추가 혜택을 주는 카드도 적지 않다.
보험 상품은 성인용 보험보다 비용이 저렴한 어린이 보험도 추천할 만하다. 과거 미성년자로 한정됐던 어린이 보험의 가입 연령이 30세 안팎으로 높아졌기 때문이다. 성인용 보험에 들어 있는 대다수 보장을 최장 100세까지 받을 수 있는 데다 보험료는 20%가량 싸다. 다만 사망 보험금이 없고 치매 등 노년층 질병에 대한 보장이 부족하기 때문에 일정 연령이 넘어서면 추가 가입으로 보장 공백을 해소하는 게 좋다.
이호기 기자 hglee@hankyung.com
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정부 장려금과 비과세 혜택을 합쳐 최대 연 10%대 이자를 받을 수 있는 청년희망적금이 오는 4일로 신청이 마감된다. 청년희망적금은 저소득 청년의 자산 형성을 돕는다는 취지로 출시된 정책 금융 상품이다. 연간 총급여가 3600만원 이하(종합소득금액은 2600만원 이하)인 만 19~34세면 가입할 수 있다. 한 달에 최대 50만원까지 납입할 수 있고 가입기간은 2년이다. 2년 만기를 채우면 은행 금리 기본 연 5%에 정부 저축장려금 최대 36만원(1년차 납입액의 2%, 2년차 납입액의 4%), 비과세 혜택과 은행별 우대금리까지 합쳐 최대 111만원의 이자를 받을 수 있다. 금리 혜택이 최고 연 10.49%에 이르는 셈이다.이렇다 보니 가입 요건에 맞는 청년이라면 ‘필수 가입’ 상품이 됐다. 지난달 21일 출시된 이 적금에는 닷새 만에 국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 은행에서만 약 190만 명이 가입을 신청했다. 청년희망적금은 기업은행과 부산·대구·광주·전북·제주은행 등 지방은행을 합쳐 총 11개 은행에서 판매되고 있다. 다른 은행까지 합치면 적금 가입자는 출시 첫 주에만 200만 명을 넘었을 것으로 추정된다.청년희망적금은 출시 첫 주에는 출생 연도에 따라 가입 신청일을 다르게 하는 5부제가 적용됐지만 2월 28일부터 3월 4일까지는 가입 요건을 충족한 사람이라면 출생 연도와 무관하게 가입할 수 있다. 은행 창구는 물론 앱을 통한 비대면 가입도 가능하다. 비대면 가입은 영업일 오전 9시30분부터 오후 6시까지 된다. 병역이행기간은 연령 계산에서 제외되기 때문에 군필자는 34세가 지났어도 가입할 수 있다. 당장은 2020년 소득으로 가입가장 중요한 소득 요건은 직전 과세연도인 2021년 1~12월 기간의 소득으로 따진다. ‘국세청을 통해 소득금액 증명이 가능한 경우’에 한해서만 가입할 수 있다. 단 지난해 소득은 올해 7월 이후에야 확정되는 만큼 현재는 일단 2020년 소득을 기준으로 가입을 받고 있다. 이런 가입자 가운데 7월에 확정된 2021년 소득이 요건을 넘어섰거나, 지난해 일자리를 잃어 2021년 소득이 아예 없어진 경우가 있어도 계속 납입은 할 수 있다. 만기 때 저축장려금도 받을 수 있다. 하지만 비과세 혜택(이자소득세·농어촌특별세 15.4%)은 받을 수 없다.지난해 처음 취업해서 2020년 소득은 없지만 지난해 소득 요건을 충족하는 사람이 있다면 안타깝지만 당장 가입은 불가능하다. 예상보다 가입자가 많이 몰리다 보니 정부가 가입 기간을 3월 4일까지로 못 박으면서 7월 이후에나 지난해 소득 확인이 가능한 사람은 사실상 가입이 막히게 됐다. 다만 형평성 논란이 일자 정부는 올 7월 이후 다시 한번 가입할 방안을 검토하겠다고 밝힌 상태다. 은행별 0.5~1%포인트 우대금리청년희망적금 금리는 기본 5%지만 은행별로 우대금리를 최대 연 0.5~1%포인트 더 받을 수 있다. 국민은행과 신한·농협은행은 최대 연 1%포인트 우대금리를 준다. 기업은행은 최대 0.9%포인트, 하나·우리은행은 0.7%포인트, 대구·부산·제주은행은 0.5%포인트를 적용한다.국민·신한은행은 우대금리 문턱이 상대적으로 낮다. 국민은행은 월 합산 50만원 이상 급여이체 실적이 6개월 이상 있으면 연 0.5%포인트, 국민은행 입출금통장에서 이 적금으로 자동이체를 걸어 납입한 월이 6개월 이상이면 연 0.3%포인트, 적금 신규일 기준 예·적금 상품이 없었다면(청약 관련 상품 제외) 0.5%포인트를 제공한다. 신한은행은 월 50만원 이상 소득이체 실적이 한 번만 있으면 연 0.5%포인트, 신한은행 마이데이터 서비스인 ‘머니버스’에 가입하고 금융자산을 1개 이상 연결하면 연 0.3%포인트, 신한인증서를 발급받으면 연 0.2%포인트, 적금 신규일 직전 1년간 신한은행 적금이 없었다면 연 0.5%포인트를 준다.기업은행은 종이통장을 발급하지 않으면 연 0.3%포인트, 월 50만원 이상 급여이체 실적이 6개월 이상 있으면 연 0.3%포인트, 계약기간 2년 동안 기업은행 카드를 300만원 이상 쓰면 연 0.3%포인트 우대해준다. 은행별 우대금리는 모두 만기 2년을 모두 채워야 받을 수 있다.빈난새 기자 binthere@hankyung.com
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달러예금에서 자금이 이탈하고 있다. 미국 중앙은행(Fed)의 금리 인상과 러시아의 우크라이나 침공 소식으로 원·달러 환율이 연일 1200원을 웃돌고 있다는 점을 고려하면 의외다. 코로나19가 본격적으로 시작된 2020년 3월 원·달러 환율이 1250원을 넘어선 이후 가장 높은 수준이다. 달러에 장기 투자했던 투자자들이 차익 실현에 나선 것으로 풀이된다.한국은행에 따르면 올 1월 말 외국환은행의 거주자 외화예금은 931억7000만달러로 한 달 전보다 41억달러 줄었다. 2개월 연속 감소다. 달러예금 잔액은 한 달 전보다 40억4000만달러 줄어든 789억2000만달러를 기록했다. 유로화예금도 해외투자 자금이 빠져나가면서 같은 기간 52억달러에서 50억달러로 감소했다.개인 달러예금은 158억2000만달러로 11억3000만달러 줄었다. 한국은행은 “기업의 해외투자자금과 수입결제대금 인출, 원·달러 환율 상승에 따른 개인의 현물환 매도 확대 등의 영향으로 줄었다”고 밝혔다.김현섭 국민은행 한남PB센터장은 “고액 자산가들은 원·달러 환율이 1050원대였던 3~4년 전에 ‘통화 분산’ 관점에서 달러예금에 많이 가입했다”며 “지금은 환율이 1200원을 웃돌다 보니 충분히 올랐다고 판단하고 차익을 실현하는 분이 많다”고 말했다. 우크라이나 사태로 원·달러 환율이 급등하고 있지만 이제 달러를 사는 자산가는 없다는 설명이다. 환차익에는 세금이 붙지 않는다는 점도 자산가들의 차익 실현이 많아진 원인으로 분석된다.달러 약세 전망이 여전히 강하다는 점도 자산가들의 ‘달러 팔기’를 자극하고 있다. 김 센터장은 “중앙은행들이 아직 시중에 통화를 풀고 있고 한국의 경상수지가 흑자라는 점을 고려해 달러 약세를 전망한 것”이라고 설명했다.달러예금은 ‘통화 분산’ 관점에서 접근해야 한다는 게 전문가들의 설명이다. 부동산을 포함한 자산이 모두 원화라면 리스크에 더 취약하기 때문이다. 김 센터장은 “전체 자산에서 달러 자산이 차지하는 비중이 작다고 판단되면 향후 달러 가치가 떨어질 때마다 달러예금에 가입하는 것도 리스크를 줄일 수 있는 한 방법”이라고 말했다.박진우 기자 jwp@hankyung.com
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올해 실손보험료가 대폭 인상되면서 구세대 실손보험 가입자의 고민이 커지고 있다. 2017년 3월 이전까지 판매된 1·2세대 실손보험 보험료가 평균 16% 인상돼 부담이 크게 늘었기 때문이다. 올해 갱신을 맞은 일부 가입자들은 보험료가 두 배 이상 뛰어 당혹감을 감추지 못하고 있다. 한시적으로 할인 혜택까지 주는 4세대 실손보험으로 갈아타는 게 현명한 선택일까.생명·손해보험협회가 확정한 ‘2022년 실손보험료 인상안’에 따르면 올해 1~3세대 실손보험의 보험료 인상률은 평균 14.2%다. 1~2세대는 평균 16% 인상되고, 3세대는 2020년부터 상품 안착을 위해 적용해왔던 한시적 할인 혜택(8.9%)이 사라져 그만큼 보험료가 오르게 됐다.단 지난해 7월부터 판매된 4세대 실손보험은 올해 보험료 인상이 없다. 업계는 갈아타기를 유도하기 위해 기존 실손보험 가입자가 오는 6월까지 4세대로 전환하면 1년간 내야 할 보험료의 50%를 깎아주기로 했다.실제 1~3세대 실손보험 가입자가 4세대로 전환하면 보험료를 상당 부분 아낄 수 있다는 게 업계 설명이다. 생명·손해보험협회에 따르면 40세 남성 기준 올해 1세대 실손보험 가입자의 월 보험료는 4만7310원, 2세대는 2만8696원이다. 3세대와 4세대는 각각 1만4512원과 1만1982원으로 더 저렴하다. 단순 차액을 계산하면 1세대 가입자가 4세대로 전환하면 매달 3만5328원을 절약할 수 있다. 연간 기준으로 42만3936원을 아낄 수 있는 셈이다. 6월까지 4세대 전환을 신청해 연간 50% 보험료 할인 혜택까지 받으면 납부 금액이 그만큼 더 줄어든다. 일부 보험사는 아직 관련 시스템을 구축하지 못해 전환 신청을 우선 받은 뒤 보험료를 추후 깎아주는 방식으로 시행하고 있다.그러나 4세대 실손보험으로 갈아타는 게 무조건 이득은 아니다. 4세대 상품 구조상 비급여 진료를 받으면 다음해 월 보험료가 더 많이 할증될 수 있기 때문이다. 한 해 동안 받은 실손보험금이 0원이면 다음해 보험료가 5% 할인되고, 100만원 미만이면 보험료는 그대로 유지된다. 하지만 받은 보험금이 그 이상이라면 보험료가 이듬해 300%(300만원 이상 수령한 경우) 할증될 수도 있다.특히 본인이 도수 치료 등 고가 비급여 치료를 받아야 하거나, 나이가 많고 가족력이 있다면 더 꼼꼼히 따져보는 게 좋다. 1·2세대는 보험료가 높은 대신 자기 부담금 비율이 각각 0%, 10~20%로 낮기 때문이다. 4세대는 20~30%로 자기 부담금 비율이 더 높아 치료 때마다 본인이 내야 할 병원비도 많다. 보험업계 관계자는 “연령이 낮고 가족력이 없다면 4세대 실손보험으로 갈아타서 보험료를 절감해보는 것도 고려해볼 만하다”며 “그러나 병원 이용이 많은 시기라면 기존 상품을 유지하는 게 더 나을 것”이라고 했다.정소람 기자 ram@hankyung.com
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