대출금리 1%P 오르면 가계부담 12.5조원 '눈덩이'

중산층·저소득층 부담 6.3조원
소비 위축·연체율 증가 우려
자영업자도 4.7조원 늘어 '직격탄'

대출 금리가 1%포인트만 올라도 전체 가계가 추가로 내야 할 이자가 연간 12조5000억원에 달하는 것으로 나타났다. 불과 6개월 전 한국은행이 내놓은 추계보다 7000억원 늘어난 규모다. 빚으로 코로나19 위기를 버텨온 자영업자가 소득 대비 가장 많은 이자 부담을 추가로 지게 될 전망이다. 정부의 가계대출 총량 규제로 대출 금리 상승세가 가팔라진 가운데 ‘영끌’ ‘빚투’ 대출을 늘려온 일반 가구도 향후 상환 부담이 커지면서 소비 위축, 연체 증가 등 연쇄적인 리스크에 빠질 가능성이 있다는 우려가 나온다.

29일 국회예산정책처가 펴낸 ‘금리인상에 따른 가계부채 이자상환부담 분석’ 보고서에 따르면 향후 가계대출 금리가 1%포인트 올랐을 때 전체 가계가 지는 추가 이자 상환 부담은 약 12조5000억원으로 추정됐다.

앞서 한국은행은 지난 3월 윤두현 국민의힘 의원에게 제출한 자료에서 이 규모를 11조8000억원으로 추산했다. 하지만 반년 새 가계대출이 75조원 더 늘고 가계대출의 변동금리 비중도 올 7월 기준 73.5%까지 확대되면서 금리 상승에 더 취약한 구조가 됐다.

가구 특성별로 보면 소득과 빚이 가장 많은 소득 5분위(상위 20%) 가구가 6조1800억원, 나머지 중산층·저소득층(1~4분위)이 6조3500억원의 이자를 추가로 내야 하는 것으로 분석됐다. 가구주의 직업 특성별로 보면 늘어나는 이자 규모는 상용근로자 가구가 6조2900억원으로 가장 많았고, 자영업 가구가 4조5700억원으로 두 번째로 많았다.

하지만 가구 소득 대비 이자 증가액 비율은 자영업자가 1.57%로 모든 가구를 통틀어 가장 높았다. 자영업자는 비은행 대출이 많다는 점이 반영된 것으로 보인다. 보고서를 쓴 김상미 예정처 분석관은 “가계의 이자 상환 부담 증가로 신용위험이 상승하고 소비에 부정적 영향을 미칠 수 있다”며 특히 “코로나19로 경제적 어려움에 처한 자영업자의 부담이 가중될 우려가 있다”고 했다.

가계의 이자 부담이 늘면 연체도 함께 늘어날 수밖에 없다. 한국경제연구원은 최근 대출금리가 1%포인트 오를 경우 가계대출 연체율이 0.3%에서 0.9%로, 연체액이 1조7000억원에서 5조4000억원으로 급증할 것으로 추정했다.

김영도 한국금융연구원 은행·보험연구실장은 최근 한 토론회에서 “금융기관의 입장에서도 건전성에 위험이 되는 수준”이라고 지적했다.

빈난새 기자 binthere@hankyung.com