590만 명에 이르는 소상공인이 매출채권을 활용해 핀테크(금융기술) 업체에서 중금리 대출을 받을 수 있는 길이 열린다. 개인신용평가에 빅데이터가 반영돼 신 파일러(thin-filer: 금융거래 이력이 부족한 사람들)가 신용점수를 올리기 수월해질 전망이다.
금융위원회는 25일 이런 내용을 포함한 ‘2020년 핀테크·디지털금융 혁신과제’를 발표했다. 디지털금융 고도화, 데이터 경제 활성화, 핀테크 신산업·신서비스 육성, 핀테크·디지털 규제개혁, 핀테크·디지털금융 혁신기반 강화 등에 초점을 맞췄다.
올해 금융위가 공들일 사업 중 하나는 ‘플랫폼 매출망 금융’ 육성이다. 신용도가 낮고 담보가 없는 소상공인은 어음, 카드결제채권 등이 있어도 돈을 빌리기 어렵다. 이들이 매출자료만으로 제도권 금융회사에서 중금리 대출을 받을 수 있게 한다는 구상이다. 빅데이터를 활용해 은행이 매출채권의 적정 가치를 평가하도록 하고, P2P(개인 간 거래) 플랫폼을 통해 개인투자자의 참여도 유도한다.
사실상 독점체제인 신용평가회사(CB)업계에는 새로운 유형의 전문·특화 CB가 등장한다. 정부는 공과금 납부, 온라인 쇼핑정보 등을 활용해 개인신용을 평가하는 비금융정보 전문 CB와 개인사업자에 특화한 CB 등을 출범시킬 계획이다. 개인신용평가 체계는 올 4분기부터 등급제(1~10등급)에서 점수제(1~1000점)로 바뀐다.
금융위는 가입자가 2000만 명을 넘어선 오픈뱅킹에 제2금융권도 참여시킬 예정이다. 마이데이터, 마이페이먼트, 스몰 라이선스, 종합지급결제사업자 등을 도입해 핀테크 스타트업의 사업 기회를 넓힌다. ‘데이터 3법’ 시행에 맞춰 빅데이터 활용·유통도 활성화한다. 현재 200만원인 간편결제 선불 이용 한도를 늘리는 동시에 소비자가 충전한 돈을 기업이 마음대로 쓰지 못하도록 외부기관에 예치시킬 방침이다. 금융감독원, 예금보험공사, 산업은행, 기업은행 등 9개 기관은 금융 관련 공공데이터를 오픈 API(응용프로그램 인터페이스)로 개방한다. 금융위는 상반기 ‘디지털금융 종합 혁신 방안’과 ‘핀테크 종합 규제혁신 방안’을 내놓을 예정이다.
삼성·한화·미래에셋·교보·현대차·DB 등 6개 대기업에 적용하고 있는 ‘금융그룹감독제도’가 그룹 차원의 내부통제·공시 의무를 강화하는 방향으로 개편된다. 그룹별 자본적정성을 평가할 때는 지배구조와 내부거래 문제도 들여다본다.금융위원회는 24일 정부서울청사에서 ‘금융그룹 최고경영자(CEO)·전문가 간담회’를 열어 이런 내용의 금융그룹감독제도 개선 방안을 설명했다. 자본적정성 평가 개편, 그룹 단위 공시 도입, 그룹 내부통제 체계 강화 등이 논의됐다.이 제도는 금융지주는 아니지만 금융 계열사를 두 개 이상 운영하는 대기업을 따로 관리·감독하는 것이다. 국회에서 법안이 통과되지 않아 2018년 7월 ‘모범규준’ 형태로 도입됐다. 금융위는 개선 방안을 반영한 새 모범규준을 오는 5월 연장 시행하기로 했다.이날 공개된 방안에 따르면 앞으로 그룹마다 대표회사와 준법감시인으로 내부통제협의회를 꾸려 내부통제 방침을 마련해야 한다. 대표회사는 계열사별 공시를 취합해 그룹의 재무·위험 현황, 출자구조 등을 따로 공시해야 한다.그룹별 자본적정성을 평가하는 방식도 바뀐다. 전이위험(계열사 동반부실 위험)과 집중위험(자산 집중도)을 따로 계산하던 것을 ‘그룹위험’으로 통합한다. 지금은 아니지만 법제화가 이뤄지면 그룹위험이 높게 나온 금융그룹은 자본금을 더 쌓아야 하는 등의 의무가 부과된다.임현우 기자 tardis@hankyung.com
카드사들이 ‘빅데이터 2.0’ 시대 개막을 앞두고 관련 사업 준비를 서두르고 있다. 오는 7월 데이터 3법(개인정보보호법·신용정보법·정보통신망법 개정안)이 시행되면 고객별로 맞춤형 상품을 제안하는 ‘초개인화 마케팅’을 선보일 수 있기 때문이다. 금융위원회도 기존 금융회사를 대상으로 하는 ‘데이터 활용·유통 방안’을 조만간 내놓을 예정이다. 카드사들은 데이터 활용 컨설팅 사업과 사업자 전용 신용평가(CB)업 등 신사업도 본격 추진하기로 했다.초개인화 마케팅 강화카드사는 ‘데이터 보고(寶庫)’라는 평가를 듣는다. 매일 3900만 건의 신용카드 결제와 2300만 건의 체크카드 결제를 처리하기 때문이다.카드사는 2~3년 전부터 빅데이터 마케팅을 활발히 벌이고 있다. 고객의 소득, 동선, 상권, 날씨 등 외부 정보를 분석해 최적의 신용카드 혜택을 추천하고 쿠폰을 보내주기도 한다. 삼성카드가 이마트 트레이더스 고객에게 적용한 ‘빅데이터 마케팅’과 신한카드의 ‘초개인화 마케팅’이 대표적 사례로 꼽힌다.그러나 지금까지의 빅데이터 마케팅은 ‘반쪽짜리’라는 평가가 많았다. 개인의 데이터를 다른 업종에는 제공하지 못하게 규정한 개인정보보호법 때문이었다. 카드사는 개인이 어느 가맹점에서 얼마를 썼는지는 알고 있지만 세부적으로 어떤 품목을 샀는지는 파악하지 못했다.개정된 개인정보보호법이 시행되면 가맹점에서 품목 정보를 직접 넘겨받을 수 있다. 지금까지 빅데이터 마케팅은 특정 매장에 방문할 가능성이 높은 고객을 분류해 선호도가 높을 만한 품목을 ‘넘겨짚는’ 방식이었다. 앞으로는 고객의 TPO(시간, 장소, 상황)를 분석해 한층 정교한 타깃 마케팅을 할 수 있게 된다. 가령 육류 소비가 많은 사람에겐 관련 할인 쿠폰을 보내고, 육류 소비가 없는 고객은 ‘채식주의자’로 분류해 육류 대체 품목을 마케팅하는 방식이다.마이데이터 신사업 ‘기대’카드사들은 빅데이터를 활용한 신사업도 활발히 준비 중이다. 유료 가맹점 컨설팅 사업과 대출 플랫폼 등을 추진하고 있다. 가명정보 활용 폭이 넓어지고, 상업적 사용도 가능해지기 때문이다.신한카드와 삼성카드는 중소 상공인을 대상으로 매장 주변에서 결제한 고객 데이터를 분석해 할인 쿠폰 등을 무료로 보내주는 사업을 벌이고 있다. 데이터 3법이 시행되면 대형 가맹점 대상의 유료 컨설팅 사업도 시작할 수 있을 것으로 기대하고 있다.새 신용정보법이 시행되면 카드사들은 사업자 전용 신용평가업에도 본격 진출할 수 있다. 신한·KB국민·하나카드 등이 뛰어들 채비를 마쳤다. 현대카드는 개인사업자 전용 대출 플랫폼 서비스를 준비 중이다. 개별 사업자의 현금 흐름을 분석해 합리적 수준으로 중금리 대출을 공급할 예정이다.카드사들은 마이데이터(본인신용정보관리업) 사업에도 큰 기대를 하고 있다. 소득과 소비 정보를 활용해 개인에게 각종 컨설팅을 제공할 수 있을 것으로 예상하고 있다. 카드업계 관계자는 “고객에게 생활 습관에 따른 소비패턴을 컨설팅하고, 세금 및 투자 조언을 하는 등 무궁무진한 신사업 기회가 생길 것”이라며 “10년 후의 신용카드업은 지급 결제와 대출만 하는 현재 카드업과 판이하게 다를 것”이라고 설명했다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com
한국중부발전(사장 박형구)은 좋은 경영성과를 내는 것만큼이나 지역사회 발전에 공을 들이고 있다. 경기 침체로 어려움을 겪고 있는 지역의 성장 기반을 마련하기 위해 △지역 맞춤형 생애주기별 일자리를 창출하고 △빅데이터를 활용해 주민들의 실생활에 도움을 주고 △사회적 경제 기업과의 협력으로 사회 문제 해결을 시도하는 등 다양한 노력을 기울이고 있다.○지역 일자리 창출에 앞장중부발전 본사가 있는 충남 보령은 다른 지방 중소도시처럼 고령화와 인구감소 문제에 직면해 있다. 지역사회 활력 제고를 위해 중부발전이 세운 계획은 ‘생애주기별 일자리 창출’이다. 지역 주민을 연령에 따라 청년기·중년기·신중년·노인으로 나눠 맞춤형 일자리 창출을 지원하는 방식이다.청년기 지역민들에게는 창업을 적극 지원하고 있다. 이를 위해 세무·회계 등 역량 관련 교육을 제공하고 리모델링 및 임차료를 최대 4400만원까지 지원하고 있다. 지난해 말 문을 연 ‘보령 브루어리(수제맥주 양조장)’도 중부발전의 도움으로 창업한 사례다.중부발전은 40~50대 중년에게는 사회적 기업가 육성 교육을, 50~60대 신중년에게는 사회적 경제 전문가 교육을 지원하고 있다. 중부발전이 키운 사회적 기업 전문 인력은 37명, 창출한 일자리는 47개다.2017년부터 운영한 ‘시니어 일자리 창업사업’은 60대 이상 노인을 위한 프로그램이다. 소일거리를 주고 현금을 주는 ‘노인 알바’와 달리 지역 특산물을 활용해 수익을 창출하는 게 특징이다. 보령의 토종 마늘을 활용한 마늘건강식품과 지역 과일 판매 사업은 다른 지역이 벤치마킹할 정도로 ‘성공작’이란 평가를 받고 있다. 이 덕분에 중부발전은 ‘2019년 노인의 날 기념식’에서 보건복지부 장관상인 노인일자리 창출 우수기업 대상을 받았다.중부발전은 보령뿐 아니라 발전소가 있는 각 지역에서도 일자리 창출 노력을 이어가고 있다. 중부발전은 한·중 자유무역협정(FTA) 이후 값싼 중국산 마늘이 수입되면서 어려움을 겪는 제주 마늘 농가를 지원하기 위해 ‘제주 마늘 레스토랑 오픈 프로젝트’를 진행하고 있다. 마늘 농가의 판로를 확대하면서 새로운 일자리도 창출하는 게 목표다. 경희대와의 산학협력을 통해 얻은 학생들의 신선한 아이디어를 인테리어 및 메뉴 개발 등에 접목할 계획이다.○빅데이터 이용 ‘지역밀착형 공헌’중부발전은 보령시와 ‘축산분야 정보통신기술(ICT) 융·복합사업 지원 업무협약’을 맺고 이 지역에 스마트 축산 농장단지를 구축하는 데도 힘을 보태고 있다. 스마트 축산 농장단지 구축비의 60%는 중부발전이, 40%는 농가가 부담하는 방식이다. 보령시는 사업을 위탁 수행한다. 축사 환경을 데이터 기반 시스템으로 제어하고 가축 생육을 관리해 농가 소득을 증대하는 게 목표다.상수도 배관이 연결되지 않은 농어촌 지역 107가구에 상수도를 연결하는 생활밀착형 사회간접자본(SOC) 사업도 추진 중이다. 홀몸노인이 많은 농어촌지역에 원격검침 등 최신 기술을 접목해 사용량을 실시간 점검하고, 문제가 생기면 보호자나 관할 사회복지사에 해당 정보를 보내는 ‘스마트 독거노인 돌봄 서비스’도 제공할 예정이다.환경·산업안전 분야는 중부발전이 신경 쓰는 분야 중 하나다. 지난해 ‘사회적경제기업 대상 혁신 아이디어 공모전’을 시행하고 선정작에 대한 사업화를 지원한 이유가 여기에 있다. 빅데이터 분석을 통한 아파트 에너지 소비구조 개선, 오작동이 없는 소화기·스프링클러 제작 등이 선정돼 연구가 진행되고 있다. 중부발전 관계자는 “지역 사회에 생기는 실업 문제 등을 해결하기 위해 노력하겠다”고 말했다.성수영 기자 syoung@hankyung.com
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