겨울이 가고 봄이 왔다. 금융회사들은 상반기를 겨냥해 알짜 금융상품을 앞다퉈 출시하고 있다. 은행권에서는 금연에 성공하면 우대금리를 주는 적금을 내놨다. 카드업계는 창고형 할인점에서 결제하면 최대 5%를 할인해주는 상품을 선보였다. 보험업계는 유병자도 가입할 수 있는 암보험을 출시했다.
기업은행 ‘IBK W아이좋아통장’
기업은행 ‘IBK W아이좋아통장’
부모와 자녀, 부부, 형제 등 가족 2명의 거래실적을 합산해 우대조건을 충족하면 가족 모두에게 우대금리 혜택을 주는 상품이다. 1년 만기 자유적립식으로 기본금리 연 1.5%에다 우대금리로 최고 연 2.5%포인트를 적용해 최고 연 4% 금리를 받을 수 있다.
우대금리는 이 통장을 개설한 뒤 3개월 이상 기업은행 입출금통장으로 아동수당을 받으면 0.7%포인트, 가족 중 1명이 주택청약종합저축에 가입하면 0.9%포인트, 가족 2명이 주탁청약종합저축에 가입하면 1.8%포인트를 적용한다. 계좌당 월 적립한도는 15만원이다.
부산은행 ‘금연돼지 적금’
부산은행 ‘금연돼지 적금’
가입자가 금연에 성공하면 최고 연 3.7% 금리를 제공하는 적금이다. 금연을 목표로 하는 흡연자와 비흡연자 모두 가입할 수 있다. 가입 대상은 만 19세 이상의 개인이며 월 최대 30만원까지 자유롭게 납입 가능하다. 기본 이율은 연 1.5%다.
우대금리는 상품 가입 시 금연 다짐 서약(흡연자)과 금연 지지 서약(비흡연자)을 할 경우 0.3%포인트를 지급하며 모바일뱅킹인 ‘썸뱅크’를 통해 가입하면 최대 2.2%포인트의 우대금리를 제공한다.
부산은행은 썸뱅크 금융정보 및 혜택 알림에 동의한 소비자에겐 맞춤형 금융정보를 제공해 목표 달성을 돕는다.
경남은행 ‘목표달성자유적금’
경남은행 ‘목표달성자유적금’
목표금액 달성과 조건 충족 여부에 따라 우대금리를 지급하는 적금이다. 우대금리와 특별금리를 모두 적용받으면 1년제는 최고 연 3.0%, 2년제와 3년제는 각각 최고 연 3.2%, 연 3.4% 금리를 기대할 수 있다.
이 상품은 가입 당시 목표금액을 설정할 수 있다. 만기일까지 적립한 누적금액이 △200만원 이상 400만원 미만이면 0.1%포인트 △400만원 이상 600만원 미만이면 0.2%포인트 △600만원 이상 1000만원 미만이면 0.3%포인트 △1000만원 이상 1500만원 미만이면 0.4%포인트 △1500만원 이상 1800만원 이하면 0.5%포인트의 우대금리를 지급한다.
이와 함께 △스마트뱅킹으로 가입하면 0.1%포인트 △2030세대(만 19세 이상 만 39세 이하 가입자) 0.2%포인트 △주택청약종합저축 보유 0.1%포인트 △신규일로부터 익월 말일까지 경남은행 신용카드 최초 발급 시 0.1%포인트 등 각 조건 충족에 따른 우대금리도 준다.
삼성카드 ‘트레이더스 신세계 삼성카드’
삼성카드 ‘트레이더스 신세계 삼성카드’
창고형 할인점인 이마트 트레이더스에서 결제하면 최대 5%를 할인해주는 카드다. 전월 이용실적이 100만원 이상이면 당월 이마트 트레이더스 결제금액의 5%(월 할인한도 5만원)를 할인해준다. 전월 이용실적 40만원 이상 100만원 이하는 3%, 40만원 미만은 1% 할인 혜택을 제공한다. 월 할인한도는 각 3만원, 1만원이다.
가입자에게는 신세계백화점 5% 전자할인 쿠폰과 신세계백화점 무료 주차권을 지급한다. 신세계백화점 이용금액 1000원당 신세계포인트 2점을 적립해주는 제휴 서비스도 제공한다. 연회비는 국내·해외 모두 1만5000원이다.
만기가 도래하기 전이어도 가입한 날부터 3개월 미만까지 연 2.1%의 금리를 보장한다. 해지가 자유로워 자금 관리 편의성이 높고 안정적인 수익을 제공하는 게 특징이다. 3개월부터는 연 2.2%, 6개월 이상이면 연 2.3%, 9개월 이상은 연 2.4%, 12개월 이상 연 2.52%의 금리를 제공한다. 3년 만기 시 연 2.66% 금리를 적용한다. 최소 가입금액은 10만원이며 영업점 방문 또는 비(非)대면으로 가입할 수 있다.
유병자·고령자도 가입할 수 있는 암전용 간편심사보험 신상품이다. 두 상품은 간편심사를 통해 유병력자, 고연령자의 가입장벽을 낮추고 선택에 따라 보험료 환급, 헬스케어 서비스, 해지환급금 조건에 따른 보험료 할인 등의 혜택과 서비스를 제공하는 것이 특징이다. 두 상품 모두 15세부터 75세까지 가입할 수 있으며 최대 100세까지 보장한다.
간편건강암보험은 10·15·20년 만기 갱신형 상품이고 간편든든암보험은 80·90·100세 만기 중 선택할 수 있는 세만기형(비갱신형) 상품이다. 보험료는 50세 남성이 간편심사로 가입 시 간편건강암보험은 20년 만기, 20년납 기준 월 6만원, 간편든든암보험은 100세 만기, 20년납 기준 월 8만원 수준이다.
중증치매를 보장하는 상품이다. 피보험자가 연금 개시 후부터 90세 기간 중 중증치매 상태로 진단 확정되는 경우 기본연금의 100%를 10년 동안 확정 지급한다. 연금 개시 전 보험 기간 중 80% 이상 장해 상태가 됐을 경우 고도재해 장해급연금으로 매월 30만원씩 60회 지급한다. 수익성을 최대한 높일 수 있도록 연복리와 장기유지보너스를 제공한다.
계약 5년 미만은 1.50%, 5년 이상 10년 미만 1.25%, 10년 이상은 1.00%의 연복리를 적용하고 장기유지 보너스로 5년·10년 경과 시 각각 최대 2.50%, 10년 이상인 경우 연금을 개시하면 최대 2.00%를 책임준비금에 가산한다.
페이코·하나카드 ‘PAYCO 하나 체크카드’
페이코·하나카드 ‘PAYCO 하나 체크카드’
당월 실적 30만원 이상, 2만원 이상 결제 건에 이용금액의 2%를 페이코 포인트로 적립해준다. 월 최대 1만원까지 적립할 수 있으며 포인트는 페이코(PAYCO) 온·오프라인 가맹점에서 현금처럼 사용할 수 있다. 페이코 앱(응용프로그램) ‘제휴계좌·카드’ 메뉴에서 비대면으로 카드를 신청하면 된다. 실물카드를 수령하기 전에도 페이코 앱에 카드를 등록해 바로 사용할 수 있다. 국내 전용 또는 국내외 겸용(VISA) 중 선택 발급 가능하며 연회비는 없다.
2019년 재테크 시장은 흐리게 보는 전망이 우세하다. 국내뿐 아니라 글로벌 경기가 둔화되고 있어서다. 경기가 안 좋다 보니 기업 실적이 악화되고 있다. 여기에 미·중 통상마찰과 국내 부동산 규제까지 겹쳐 변동성이 커질 것이란 관측이 많다.투자자들도 연초 주식시장이 반등세를 보였지만 추가적인 상승세에 베팅하기보다는 위험 관리에 초점을 두고 투자전략을 세우는 사람이 많다. 전문가들도 올해 금융시장은 불확실성이 크기 때문에 기대 수익을 낮추고 위험을 분산해 보수적인 포트폴리오를 짜는 게 좋아 보인다고 조언하고 있다.최근 KEB하나은행과 하나금융경영연구소가 발표한 ‘2019 한국의 부자 리포트(Korean Wealth Report)’에 따르면 올해 실물경기와 부동산 경기에 대한 부자들의 전망은 작년 대비 부정적으로 바뀌었다. 금융자산 10억원 이상 보유하고 있는 KEB하나은행 프라이빗뱅커(PB) 고객 922명을 설문조사한 결과 이들의 절반 이상은 앞으로 5년간 국내 실물경기가 침체될 것으로 내다봤다. 부동산 경기도 실물경기 둔화와 고강도 부동산대책으로 부정적 전망이 가득했다. 다만 부동산 경기는 지역에 따라 양극화가 심해질 것이란 진단이다. 응답자의 46%가 서울지역 부동산은 현 상태로 유지될 것이라고 답변했지만 82%가 지방 부동산은 침체될 것으로 내다봤다.부자들의 자산 포트폴리오에서 부동산 비중은 53.1%로 상업용 부동산 비중이 가장 높다. 특히 60~70대 고연령층은 투자 목적 주택 비중은 낮고, 상업용 부동산 비중이 높았다. 이들은 노후 생활을 영위하기 위해 주택 투자를 통한 자본차익보다는 상업용 부동산을 통해 안정적인 소득을 선호했다.또한 응답자의 46%는 현재 자산 재조정보다는 현재 자산 구성을 유지할 것이라고 밝혀 눈길을 끈다. 시장의 불확실성을 감안해 신중하게 접근하려는 경향이 우세하기 때문이다. 작년 하반기 주식시장이 고전하면서 부자들의 금융자산 평균 수익률도 1.86%에 불과했다. 올해 부자들이 투자하려는 금융상품으로는 지수연계증권(ELS)과 지수연계신탁(ELT·65.4%, 중복응답 비율), 단기금융상품(51.3%), 정기예금(40.2%), 달러·위안화 등 외화예금(23.7%), 사모펀드(16.9%) 순으로 나타났다. 시장 불확실성에 대비하면서도 적정 수준의 유동성을 확보하면서 안정적인 수익을 내려는 수요가 대부분이었다. 또한 부자들은 중위험, 중수익형 상품인 사모펀드와 부동산대체투자펀드 등 대체투자상품에 대한 투자 선호도가 높은 것으로 나타났다.은행 PB들은 단기 시장 흐름에 일희일비하지 말고 적극적으로 노후 재테크에 관심을 둬야 한다고 조언한다. 부자들은 향후 보유 자산의 48%는 노후자금으로, 24%는 상속, 19%는 증여 등으로 활용할 계획이라고 답했다. 향후 계획하고 있는 상속·증여 자산 유형을 보면 44%가 부동산을 선택했다. 뒤를 이어 현금·예금(31%), 주식·채권·펀드(9%) 등 금융상품이 차지했다. 이경진 하나금융경영연구소 수석연구원은 “부동산 경기가 안 좋은 상황임에도 불구하고 금융상품보다 안정적인 임대수익이 가능하고 미래가치 상승이 기대되는 부동산을 상속·증여 수단으로 활용하려는 경향이 뚜렷하다”고 진단했다.그렇다면 일반인들은 올해 재테크 전략을 어떻게 수정해야 할까. 불확실한 시장의 변곡점에서 재테크 전략을 짤 수 있도록 투자자를 위해 한국경제신문이 6일 서울 삼성동 코엑스를 시작으로 12일 부산 벡스코 컨벤션홀, 13일 울산 동천컨벤션, 14일 대구 엑스코, 19일 광주광역시 김대중컨벤션센터, 20일 대전 KW컨벤션센터, 21일 인천 송도컨벤시아까지 전국 7개 도시에서 ‘2019 한경 머니로드쇼’를 연다.지난해와 마찬가지로 국내 최고 자산관리 전문가 19명이 총출동해 불확실한 금융환경 속에서 재테크 트렌드와 투자 전략 등을 들려줄 예정이다. 머니로드쇼의 개막전은 서울에서는 강원경 KEB하나은행 대치동골드클럽 PB센터장, 김영정 NH투자증권 상품전략팀장, 박원갑 국민은행 수석전문위원 등 세 명의 전문가 강연과 함께 한경 집코노미 토크쇼로 꾸며진다.서울을 제외하고 각 지역 로드쇼마다 자산관리 전략, 유망 금융상품, 부동산 분야 등에서 세 명의 전문가가 풍요로운 미래를 준비하기 위한 재테크 전략을 제안하고, 금융 소비자들의 자산관리 상황을 점검할 기회를 제공할 계획이다. 또한 머니로드쇼에서는 전문가 강연과 함께 은행과 보험사에서 나온 전문가에게 1 대 1 맞춤 자산관리 상담도 받아볼 수 있다. 참가 신청은 홈페이지(event.hankyung.com)에서 할 수 있고, 참가비는 무료다.안상미 기자 saramin@hankyung.com
‘2019 한경 머니로드쇼’에는 19명의 자산관리·부동산·금융상품 전문가가 총출동한다. 한경 머니로드쇼 관계자는 “전문가들이 연구한 다양한 재테크 방식과 투자 전략을 통해 강연 참석자들이 스스로 자산관리 현황을 재점검할 수 있는 기회가 될 것”이라고 전했다. 행사는 6일 서울 삼성동 코엑스 오디토리움에서 막을 올린다.이어 부산(12일)과 울산(13일), 대구(14일), 광주(19일), 대전(20일)을 거쳐 인천(21일)에서 막을 내린다. 행사 때마다 3~4명의 재테크 전문가가 강사로 나선다. 참석자들이 궁금해하는 ‘투자 변곡점에서 다시 짜는 재테크 전략’을 주로 소개할 예정이다. 강의와 함께 1 대 1 재무 상담도 이뤄진다. 서울에서는 시중은행 및 보험사, 지방에서는 해당 지역 지방은행 및 보험사 상담전문가가 참석자들의 재무관리를 돕는다.서울(6일)삼성동 코엑스 오디토리움에서 열리는 첫 강연에는 총 4명의 강연자가 나선다. 우선 오후 1시30분부터 50분 동안 강원경 KEB하나은행 대치동골드클럽 PB센터장이 ‘풍요로운 미래를 위한 자산관리 전략’을 설명한다. 강 센터장은 CFP(국제공인재무설계사) 자격증 보유자로, 국내 최초로 아시안뱅커지가 선정하는 ‘촉망되는 젊은 은행원’에 뽑힌 재무설계 전문가다.오후 2시30분부터 3시20분까지 김영정 NH투자증권 상품전략팀장이 ‘금융상품 투자 전략’을 소개한다. 오후 3시30분부터 4시20분까지는 박원갑 국민은행 부동산수석전문위원이 ‘부동산을 움직이는 키워드’라는 주제로 강연하고 오후 4시30분부터 5시20분까지는 《교통망도 모르면서 부동산 투자를 한다고?》의 저자 황성환 씨가 집코노미 토크쇼에 참석해 부동산 투자 전략을 소개한다.부산(12일)두 번째 행사는 우동 벡스코 컨벤션홀 103호에서 열린다. 오후 2시부터 55분간 김효열 교보생명 부산재무설계센터장이 자산관리 전략을 강연한다. 김 센터장은 《자산관리총서》라는 재무 전문서적을 공저했다.오후 3시10분부터 55분 동안 정병일 KB증권 WM스타자문단 팀장이 유망한 금융상품과 투자 전략도 안내한다. 오후 4시20분부터 5시15분까지는 부동산 빅데이터 분석 전문가 조영광 씨가 ‘부산 부동산의 미래, 빅데이터는 알고 있다’를 주제로 집코노미 콘서트를 연다. 조씨는 부산과 경남 부동산 시장을 전망하고 향후 투자가치가 높은 지역을 구별하는 방법을 알려줄 예정이다.울산(13일)세 번째 행사는 남외동 울산동천컨벤션 2층 안젤로홀에서 열린다. 오후 2시부터 정상하 삼성생명 패일리오피스 책임연구원이 자산관리 전략을 소개한다. 오후 3시10분부터 4시5분까지는 김용구 하나금융투자 리서치센터연구원이 ‘2019년 주식시장 전망과 전략-참는 것은 답이 아니다’라는 주제로 유망한 금융상품을 안내한다. 오후 4시20분부터는 심형석 성결대 파이데이아학부 교수가 부동산 투자 전략을 강의한다.대구(14일)네 번째로 산격동 엑스코 306호에서 열리는 대구 강연에서는 오후 2시부터 김현석 교보생명 대구재무설계센터팀장이 자산관리 전략을 소개한다. 오후 3시10분부터 4시5분까지는 정병일 KB증권 WM스타자문단 팀장이 유망한 금융상품 및 투자 전략을 안내하고, 오후 4시20분부터는 안명숙 우리은행 부동산투자지원센터장이 각종 부동산 투자 전략을 알려준다. 안 센터장은 《사야 할 땅 팔아야 할 땅》 등의 저자다.광주(19일)다섯 번째 행사는 치평동 김대중컨벤션센터 211호에서 열린다. 오후 2시부터 최재산 신한은행 미래설계센터팀장이 ‘한눈에 보는 생애주기별 은퇴자산관리’ 전략을 소개한다. 오후 3시10분부터 곽현수 신한금융투자 투자전략팀장이 금융상품과 투자 전략을, 오후 4시20분부터 최성호 신한은행 부동산투자자문센터팀장이 ‘불확실성 시대의 부동산시장 전망 및 투자 전략’을 강연한다.대전(20일)여섯 번째 행사는 둔산동 KW컨벤션센터 컨벤션홀에서 진행된다. 장경영 한경생애설계센터장이 오후 2시부터 자산관리 전략을 소개한다. 장 센터장은 한국전력 삼성전자 한국도로공사 등에서 각종 재무설계 교육을 한 베테랑 강사다. 삼성생명 은퇴연구소 수석연구원을 지냈다. 오후 3시10분부터 김용구 하나금융투자 리서치센터연구원이 금융상품과 투자 전략을 소개하고, 오후 4시20분부터 이동현 KEB하나은행 부동산자문센터장이 부동산 투자 전략을 알려준다. 이 센터장은 2016·2017년 각각 발간된 《대한민국 부동산 트렌드》 등을 썼다.인천(21일)마지막 행사는 송도동 송도컨벤시아 113호에서 열린다. 오후 2시부터 정인규 삼성생명 경인FP센터 수석연구원이 합리적인 자산관리 전략을 강의한다. 오후 3시10분부터 곽현수 신한금융투자 투자전략팀장이 ‘2019년 전망-1분기가 변곡점’이란 주제로 투자 전략을 강의한다. 오후 4시20분부터 하는 임채우 국민은행 부동산수석전문위원의 부동산 투자전략 강의로 한경 머니로드쇼가 마무리된다.김순신 기자 soonsin2@hankyung.com
주가연계증권(ELS)은 대표적인 중위험·중수익 상품이다. 목돈을 투자해서 은행 이자보다는 높은 수익을 원하지만, 원금 손실 위험이 큰 주식 직접 투자는 꺼리는 사람들이 선호한다. 이런 수요 때문에 ELS는 수년 전부터 ‘국민 재테크 수단’으로 자리잡았다.금융감독원에 따르면 증권사가 발행한 ELS의 절반 이상이 은행을 통해 판매되며, 은행을 통한 ELS 투자자 중 신규 투자자 및 고령 투자자 비중이 높다. 파생결합증권인 ELS를 원리금보장 상품으로 오인할 가능성이 그만큼 크다는 얘기다. 이런 부작용을 피하고 ELS를 자산관리 수단으로 제대로 활용하려면 기존에 판매된 ELS 상품의 성과를 살펴보는 게 도움이 된다.ELS는 상품마다 상환조건이 다양하지만 만기 3년에 6개월마다 조기상환 기회가 있는 게 일반적이다. 수익이 발생해서 조기상환 또는 만기상환되거나, 손실을 본 채로 만기상환된다. 금융정보업체 에프앤가이드의 에프앤파이브(Fnfive)가 취합한 ELS 상품 상환 정보를 이용해 최근 1년간 상환된 ELS 상품(발행액 1억원 이상) 8291개의 성과를 분석했다.ELS는 기초자산이 무엇인지에 따라 △지수형(코스피지수, 유로스톡스50, 홍콩H지수 등) △종목형(삼성전자, SK텔레콤 등) △혼합형(지수 및 종목) 등으로 나뉜다. 최근 1년간 상환된 ELS 중 지수형이 88.9%로 가장 많았고 종목형과 혼합형은 각각 10.1%, 1.0%였다. 성과는 혼합형이 가장 뛰어났다. 연환산 수익률과 평균 투자기간이 7.43%와 188일이었다. 지수형은 4.38%와 337일이었고 종목형은 1.86%와 337일이었다.ELS 유형별로 수익 및 손실 상황을 자세히 살펴보면 지수형은 상환된 상품의 96.2%에서 수익이 발생했고 이 상품들의 연환산 수익률은 4.63%였다. 손실이 발생한 상품은 1.4%였고, 연환산 수익률은 -5.24%였다. 종목형은 지수형에 비해 부진했다. 수익 발생 상품 비중이 89.7%였고, 연환산 수익률이 3.68%에 그쳤다. 손실 발생 상품 비중은 9.5%에 달했고, 연환산 수익률도 -15.15%나 됐다. 이 결과로만 보면 종목형보다는 지수형 투자를 우선 검토할 필요가 있다.지수형은 조기상환된 상품(74.5%)과 만기상환 상품(25.5%)의 연환산 수익률이 각각 4.81%와 3.12%였다. 이에 비해 종목형은 조기상환 상품(16.6%)과 만기상환 상품(83.4%)의 연환산 수익률이 각각 8.46%와 0.54%로 차이가 매우 컸다. 다시 말해 지수형은 4개 중 3개가 조기상환됐고, 조기상환과 만기상환 간 수익률 차이가 비교적 크지 않았다. 그러나 종목형은 6개 중 1개 정도만 높은 수익률로 조기상환됐고, 나머지는 매우 낮은 수익률로 만기상환됐다.혼합형은 이번 분석기간에 80개(조기상환 78개)가 상환됐고, 모든 상품이 수익을 냈다. 이를 감안하면 앞으로 혼합형에 관심을 가질 만하다. 다만 과거 성과가 미래의 성과를 보장하지 않는다는 투자 격언을 명심해야 한다. 혼합형이 지수형과 종목형에 비해 발행 건수가 적어 투자 기회가 많지 않다는 점도 참고하자.longrun@hankyung.com
