핀테크(금융기술) 경쟁에 힘입어 인공지능(AI)으로 빅데이터 분석을 통해 자산관리를 해주는 은행의 ‘로보어드바이저’ 서비스가 영역을 넓혀가고 있다. 금융시장 불확실성이 커지면서 일반 프라이빗뱅커(PB)보다 AI의 도움을 받아 재테크 모델 포트폴리오를 구성하려는 소비자가 늘어나는 모양새다.
주요 은행 로보어드바이저에는 신한은행의 ‘엠폴리오’, 우리은행의 ‘우리 로보알파’, KEB하나은행의 ‘하이로보’, 국민은행의 ‘케이봇쌤’ 등이 있다. 은행들의 손 안의 AI 금융 비서들은 하반기에 각기 다른 상품을 추천하며 수익률 경쟁을 펼치고 있다.
신한은행이 2016년 11월 내놓은 엠폴리오는 고객의 보유 자산에 따라 맞춤형 포트폴리오를 제공하는 로보어드바이저 서비스다. 3개월 단위로 정기적인 자산 리밸런싱을 하는 것은 기본이고, 금융시장의 급격한 변동에 따라 수시로 추가 리밸런싱을 제공한다. 엠폴리오는 신한BNPPBESTCHOICE단기, 미래에셋글로벌다이나믹, 삼성글로벌선진국 등을 주목해야 할 상품으로 꼽았다.
KEB하나은행의 하이로보는 지난해 7월 정식으로 서비스를 제공하기 시작했다. 이 서비스는 딥러닝 AI 알고리즘을 통해 고객의 투자 성향과 투자 목표, 시장 상황에 적합한 포트폴리오를 제안한다. 역시 3개월 단위로 지속적인 포트폴리오 리밸런싱을 제공한다. 하이로보는 하반기에 흥국멀티플레이30공모주, AB미국글로브, NH아문디ALLSET국채10년인덱스 등을 포트폴리오에 편입할 것을 추천했다.
박근보 KEB하나은행 하이로보센터장은 “로보어드바이저는 사람이 가진 편견이 없고, 딥러닝 알고리즘을 통해 매일 진화한다는 장점이 있다”며 “학습 결과를 통해 재조정된 펀드 포트폴리오를 3개월마다 교체하기 때문에 시장 상황을 반영해 최적의 답을 도출하는 것이 특징”이라고 설명했다.
국민은행이 올해 초 출시한 케이봇쌤도 딥러닝 기술을 통해 효과적인 수익률을 제공한다는 평가를 받고 있다. KB금융그룹에서 자체 제작한 로보 알고리즘을 적용한 것이 특징이다. 케이봇쌤은 한화단기국공채, KB스타단기국공채, 이스트스프링글로벌리더스 등을 주목할 만한 상품으로 꼽았다.
우리은행이 지난해 5월 선보인 우리 로보알파는 국내 핀테크 스타트업(신생 벤처기업) 파운트의 로보어드바이저 엔진을 적용했다. 최소 가입금액은 10만원이다. 정기적으로 위비톡(우리은행 전용 앱 알림서비스) 및 문자서비스(SMS)를 통한 리밸런싱 알람을 보내준다. 우리 로보알파는 펀드 가입을 위한 투자설명서, 집합투자규약, 간이투자설명서 등 각종 서류를 일괄 조회 및 열람할 수 있도록 개선했다. 우리 로보알파는 AB미국글로벌고수익, 한국투자e단기채 등 다양한 카테고리별로 상품을 추천했다.
지난해 4월 첫 인터넷전문은행이 출범한 이후 은행들의 모바일 앱(응용프로그램)은 빠르게 진화해왔다. 빠른 속도와 편리한 서비스는 기본이고, 여러 개의 앱을 통합하거나 기존 앱을 대대적으로 업그레이드하는 등 다양한 변화가 시도되고 있다.UI 개편·생체인증·음성인식 등 꾸준히 진화신한은행은 지난 2월 기존의 S뱅크, 써니뱅크 등 6개 앱을 통합한 ‘쏠’을 선보였다. 기존에 복잡하다고 평가받았던 상품 소개 서비스를 직관적이며 간단한 구조로 제공하는 것이 특징이다. 고객이 접속하는 첫 화면에서 대부분의 업무를 해결할 수 있도록 사용자 인터페이스(UI)를 구축했다. 특히 거래 고객의 98%가 사용하는 조회·이체 기능 속도 및 편의성을 높였다. 이용자의 재직·소득상황을 따져 가장 유리한 신용대출 상품을 추천하는 기능도 담고 있다. 또 차별화된 빅데이터 분석을 통해 월급, 공과금, 특정인 송금 내역 등 핵심적인 거래만 바로 해시태그를 통해 조회할 수 있도록 했다.우리은행의 주력 모바일 플랫폼으로는 ‘원터치 개인’과 ‘위비뱅크’가 있다. 이들 앱은 국내 은행 앱 처음으로 음성인식 인공지능(AI) 서비스인 ‘소리(SORI)’를 탑재해 시장의 관심을 모았다. 원터치 개인은 공인인증서나 보안매체 없이도 지문 및 홍채 인증을 통해 로그인이 가능하다. 위비뱅크는 비금융 서비스까지 제공하는 보다 넓은 개념의 서비스 플랫폼이다. 앱을 통해 게임이나 웹툰, 음악도 즐길 수 있도록 했다. KEB하나은행의 ‘원큐 뱅크’ 역시 생체인증 로그인을 지원하고 있다. 로보어드바이저를 통해 각종 자산관리 서비스와 즉시 연계할 수 있는 특징이 있다. 탑재된 금융캘린더에서는 예·적금 만료일, 자동이체, 대출이자 납입 등 다양한 알림 정보가 제공된다.국민은행은 ‘KB스타뱅킹’과 ‘리브’ 두 가지를 주력 앱으로 삼고 있다. KB스타뱅킹은 조회·이체부터 금융상품 가입·해지, 각종 자산관리를 지원한다. 리브는 생활금융에 특화된 서비스로 기본적인 간편금융과 함께 이용자의 경조사·모임·금융캘린더를 관리해준다.인터넷은행들은 기존의 서비스를 지속적으로 업그레이드하는 방식으로 이용자 편의성을 높이고 있다. 카카오뱅크와 케이뱅크 둘 다 원 앱(One app) 형식으로 서비스를 제공해 복잡하게 여러 앱에 가입하지 않아도 되는 것이 특징이다. 카카오뱅크는 각종 생체인증과 직관적인 UI를 제공한다. 통장의 이름과 색상, 가입상품 배열을 이용자 취향에 맞게 배열할 수 있도록 구축해 이용하는 재미를 높였다.케이뱅크 역시 직관적인 서비스 제공을 최우선으로 하고 있다. 방카슈랑스와 간편 해외송금 등 상품·서비스군을 지속적으로 다양화하면서 이용자를 사로잡고 있다.대출 연 3%부터…적금은 최고 연 4.7%과거 창구를 찾아야만 가능했던 대출상품 가입도 최근에는 모바일 앱을 통해 간편하게 이용할 수 있게 됐다. 특히 모바일 대출은 창구 상품에 비해 금리가 낮은 편이라 소비자 선호도가 높은 편이다.주요 은행 모바일 대출 중에서 가장 금리가 저렴한 것은 신한은행의 ‘쏠편한 직장인대출’이다. 7월26일 기준으로 최저 연 3.01%를 제공한다. 케이뱅크와 카카오뱅크의 ‘직장인K 신용대출’과 ‘카카오뱅크 신용대출’도 각각 연 3.14%, 연 3.28%부터 금리를 책정했다. 우리·국민·KEB하나은행의 모바일 대출은 연 3.38~3.72% 사이에 최저 금리가 형성돼 있다.반면 모바일 적금은 기존 창구 상품에 비해 더 높은 금리를 제공한다. 우리은행의 ‘우리 웰리치100 여행적금’은 최고 연 4.7%의 금리를 지급한다. 신한은행의 ‘쏠편한 선물하는 적금’ 역시 최고 연 3%로 금리가 높은 편이다. 국민은행의 ‘KB스마트폰 적금’은 최고 연 2.8%까지 금리를 준다. KEB하나은행은 걸음 수 데이터에 연계해 우대금리가 늘어나는 이색 상품을 모바일 앱에서 선보였다. 최고 금리는 연 3.75%다.인터넷은행들도 보다 금리 혜택을 강화한 예·적금 상품을 줄줄이 내놓고 있다. 카카오뱅크의 자유적금 및 정기예금 금리는 각각 최고 연 2.20%, 2.30%다. 케이뱅크의 자유적금과 주거래우대 정기예금은 각각 최고 연 2.55%와 2.50%를 지급한다.윤희은 기자 soul@hankyung.com
비대면 대출에 대한 수요가 늘어나면서 전세자금대출도 모바일 앱(응용프로그램)을 통해 받을 수 있는 시대가 열렸다. 모바일 전세자금대출은 일반 상품과 달리 주말에도 실행할 수 있는 것이 특징이다. 수수료와 인건비를 낮춰 기존 전세자금대출에 비해 전반적으로 금리도 저렴하게 책정했다.카카오뱅크는 지난 1월 ‘전월세보증금대출’을 출시해 100일 만에 약정 체결금액 2000억원을 돌파하는 등 시장의 주목을 받았다. 금리를 확인한 뒤 임대차계약 서류 및 영수증을 사진으로 촬영해 제공하면 대출 절차가 진행된다. 전월세보증금의 최대 80%까지 대출이 가능하다. 최저 금리는 연 2.77% 수준이다.대출 약정 고객은 30~40대가 전체의 89%를 차지하는 등 압도적으로 비중이 높다. 주말과 공휴일을 포함한 은행 영업 외 시간에 서류를 제출한 비율이 전체의 46%, 대출 약정 체결은 전체의 63%에 달하는 등 은행업무 시간에 구애받지 않고 자유롭게 활용되는 양상을 보이고 있다.국민은행의 ‘KB i-STAR 직장인 전세자금대출’ 역시 임차보증금의 80% 안에서 최대 2억2200만원을 지원하는 모바일 상품이다. 금리는 최저 연 2.96%부터 책정된다.신한은행의 ‘쏠편한 전세대출’은 모바일 앱을 통해 즉시 전세대출 가능 한도 및 가입을 진행할 수 있는 상품이다. 소득·재직 관련 서류를 편리하게 제출할 수 있게끔 자동화된 시스템을 탑재했다. 전세계약서 등 필수서류는 사진 촬영을 통해 제출한다. 중도상환해약금은 없다.연립이나 다세대, 주거용 오피스텔 등 모든 주택을 대상으로 전세자금을 내주기 때문에 소비자 호응이 높은 편이다. 12개월 이상 재직한 직장인은 누구나 가입할 수 있다. 다만 임차보증금이 수도권은 5억원 이하, 수도권 외 지역은 3억원 이하인 경우에만 대출이 가능하다. 최저 금리는 연 2.99%다.우리은행은 주택금융공사가 90%까지 보증해주는 ‘위비 전세금대출’을 판매하고 있다. 모든 가입 고객에게 동일한 최저금리 혜택을 제공한다. 영업점 방문 없이 모바일로 상담과 대출이 진행된다.집주인이 보증금 반환을 거부하는 이유 등으로 보증금을 돌려받기 어려울 때는 주택도시보증공사가 집주인 대신 보증금을 돌려준다. 수도권 기준 전세보증금이 7억원 이하, 그 외 지역 기준 5억원 이하인 경우에 가입할 수 있다. 최저금리는 연 3.04%다.윤희은 기자 soul@hankyung.com
국민·신한·우리 등 시중은행들이 잇따라 부동산 플랫폼을 선보이면서 고객 선점에 나섰다. 국민은행 ‘KB부동산리브온’, 우리은행 ‘위비홈즈’, 신한은행 ‘쏠 랜드’가 대표적이다. 이곳에서는 매물 시세 및 분양, 청약 정보 검색은 물론 대출 상담 및 신청에 이르기까지 원스톱으로 처리할 수 있다.시중은행 중 가장 먼저 선보인 국민은행 ‘KB부동산리브온’은 아파트는 물론 연립·다세대 주택 등 공동주택에 이르기까지 광범위한 부동산 매물과 시세를 별도 로그인 없이 제공한다. 시중은행들도 국민은행의 부동산 시세를 담보가 기준으로 삼고 있다. 사용자가 원하는 부동산 매물 조건을 설정해 놓으면 스마트폰 알림 기능을 통해 실시간 매물 정보를 확인할 수 있다. 예비신혼부부, 예비창업자 등에게 맞춘 부동산, 금융정보를 편리하게 접할 수 있도록 ‘신혼부부전용관’ ‘상권분석 서비스’ 등 관련 특화 서비스도 제공한다. ‘KB부동산리브온’에서는 이용자들이 관심 있는 아파트 매물을 검색하면 주변 상권 및 교통 등의 구체적인 정보까지 담은 ‘아파트종합보고서’를 내려받을 수 있다.신한은행은 지난달 13일 모바일 통합플랫폼 ‘신한 쏠(SOL)’을 통해 부동산 및 관련 금융정보를 제공하는 ‘신한 쏠 랜드(SOL Land)’를 선보였다. 별도 앱(응용프로그램)을 설치하지 않고도 신한은행 모바일 플랫폼인 ‘신한 쏠’에서 바로 이용할 수 있다. 거주지, 관심 지역, 보유 금융상품 등 고객 정보와 결합해 기존 부동산 플랫폼에서 볼 수 없었던 맞춤형 정보를 제공한다. 분양, 청약 메뉴를 통해 단지별 청약 경쟁률이나 청약 순위 달성을 위해 필요한 입금금액 및 기간을 계산해주는 서비스도 이용해 볼 만하다.우리은행이 지난 2월 출시한 ‘위비홈즈’는 위비톡, 위비뱅크, 위비멤버스 등 우리은행 모바일 플랫폼에서 이용할 수 있다. ‘위비홈즈’는 집주인 희망가, 실거래가, KB 시세, 한국감정원 시세 등 다양한 시세 정보를 보여준다. 재건축, 재개발, 지하철역 신설 등 부동산 개발 예정 정보와 이사 견적 서비스 등도 이용할 수 있다.안상미 기자 saramin@hankyung.com
