중소기업에 근무하고 있는 박 이사(51)는 최근 금융회사를 통해 자신의 은퇴 비용을 계산해보고 상당히 놀랐다. 60세에 은퇴해 25년 동안 살고 은퇴 후 월 생활비를 200만원 쓴다고 가정 할 경우 총 필요한 현재 시점의 노후자금은 3억7000만원 정도로 추정됐다. 하지만 은퇴 후 월 300만원으로 증가시켜보니 노후생활비는 5억6000만원으로 껑충 뛰었다. 그가 현재 보유 중인 자산은 아파트(4억5000만원)와 금융자산(1억2000만원)을 합쳐 총 5억7000만원.퇴직금은 이미 중간정산을 받았고 개인연금은 워낙 소액이라 큰 도움이 되지 않는 상황이다. 그는 조만간 퇴직할 가능성이 높지만 아직 자녀 대학교육비와 결혼자금 등 때문에 보유 자산만으로는 노후생활비를 감당하기 어렵다.

박 이사의 사례는 우리나라 중산층의 보편적인 모습이다. 자산 규모가 필요한 노후자금보다 작으며 대부분의 자산이 부동산에 묶여 있다. 또 자녀들에 대한 지출이 계속되고 50대 중반에 퇴직하면 근로소득마저 끊길 가능성이 높다. 하지만 지금부터라도 노후를 위한 방향으로 자산관리를 바꾸고 은퇴 후 생활상을 구체적으로 선택하는 비재무적 준비도 병행하면 큰 어려움 없이 노후를 맞이할 수 있다.

은퇴설계의 첫 걸음은 은퇴 후 필요한 비용을 계산하는 것이다. 은퇴 비용은 투자수익률,각종 연금 수령액,의료비 등을 함께 고려해야 하므로 정확하게 산출하기란 여간 어려운 일이 아니다. 그래도 은퇴 비용을 제대로 계산하는 일은 우선이 돼야 하고 실제 계산에 앞서 다음의 몇 가지를 감안해야 한다.

첫째,은퇴 비용을 충분하게 이해하고 준비해야 한다. 은퇴 비용은 부부 생활비,남편 사망 후 10여년간의 부인 생활비,부부 간병비,상속재산이 있는 경우 상속세,취미 생활용 자금 등으로 이뤄진다.

둘째,은퇴 후 생활비를 미리 정해야 한다. 여러 설문 조사결과에 의하면 일반적으로 우리 국민들은 은퇴 후 생활비로 월 200만원 정도를 예상한다. 하지만 풍요로운 은퇴생활을 위해서는 월 300만원 이상을 준비해야 한다.

셋째,국민연금을 생각해야 한다. 국민연금제도 초기에 가입한 베이비부머들은 대략 100만원대의 노령연금을 타게 돼 있다. 최근에 새로 가입하는 경우에는 최고 소득등급(45등급)으로 30년간 납입하면 88만원을 수령하게 된다. 따라서 노후에 필요한 자금은 국민연금 수령액을 차감한 후에 계산하면 된다.

넷째,퇴직연금과 개인연금도 포함해야 한다. 퇴직연금은 은퇴시점에서 연금으로 수령하면 노후생활 안정에 큰 도움이 된다. 따라서 자신이 받을 수 있는 퇴직연금의 금액만큼 노후 생활비를 줄이면 되고 개인연금 또한 퇴직연금처럼 은퇴비용을 줄이는 역할을 하게 된다. 최종적으로 은퇴 후 필요한 자금의 규모는 생활비에서 국민연금 퇴직연금 개인연금의 연금 수령액을 차감하고 여기에다 추가적인 의료비와 필요한 비용을 더하면 된다.

은퇴 비용을 계산할 때 중요한 점은 지나치게 금액에만 초점을 두지 말고 지금부터 서서히 준비한다는 긍정적인 생각을 갖는 것이다. 돈이 부족하더라도 행복한 노후생활은 얼마든지 가능하기 때문이다.