보험사에는 보험계약대출(약관대출)이라는 게 있다. 보험계약자가 가입한 보험의 해약환급금 범위 내(통상 50~90%)에서 원하는 금액을 언제든지 대출받고 갚을 수 있는 서비스다. 이른바 '마이너스통장'으로 불리는 은행권 신용대출이나 신용카드사의 현금서비스 등과 비슷하면서 편리성이나 대출금리에서는 절대 뒤지지 않는다.

그러나 많은 보험 계약자들이 서비스 자체를 잘 모르거나 제대로 알지 못해 급전이 필요할 때 보험계약대출을 통해 충분히 대출받을 수 있는 금액인데도 고금리의 카드 현금서비스를 이용하거나 심지어 대부업체까지 찾아가기도 한다.

보험계약대출은 순수보장형 등 일부 상품을 제외한 모든 보험 계약자가 대상이다. 보험계약대출의 가장 큰 장점은 금리다. 은행의 신용대출보다 금리가 낮은 경우가 대다수다. 가입 상품별로 금리를 약간 다르게 적용하지만 통상 변동금리형 상품은 공시이율+1.5%포인트 정도다. 공시이율은 금리연동형 보험의 준비금 적립시에 적용하는 이율로 은행의 예금금리에 해당한다.

예를 들어 삼성생명의 삼성연금보험의 경우 9월 공시이율이 연 4.5%이므로 대출금리는 연 6%를 적용한다. 은행권의 일반 신용대출이 연 8~12%인 점을 감안하면 훨씬 저렴한 편이다. 단 과거 고금리기에 가입한 확정형 상품이라면 준비금 적립시 높은 예정이율이 적용돼 높은 대출금리를 부담할 수 있다.

둘째,개인신용등급에 아무런 영향을 주지 않으며 금융사 간 정보 공유 대상에도 포함되지 않는다. 보험계약대출은 개인 신용등급(CB) 조회와는 무관하고 은행연합회에 대출정보가 집중되는 대상도 아니기 때문이다. 신용등급 하락을 염려할 필요가 없다.

셋째，대출 및 상환 방법이 다양해 계약자가 방문하지 않고도 자유롭게 이용할 수 있다. 홈페이지의 사이버창구나 콜센터 등을 통해 대출받거나 상환할 수 있고 카드를 통해 해당사의 현금자동입출금기(ATM)나 시중은행 CD기를 통해서도 이용할 수 있다. 단 처음 거래시 보안카드나 송금계좌 등록 등을 위해 창구를 방문해야 한다.

넷째，대출 취급수수료나 중도상환 수수료가 없다. 2000만원 초과 대출시 부과하는 인지세도 사이버창구를 이용하면 면제받을 수 있다. 단기자금 사용 고객은 부담없이 사용할 수 있다.

다섯째，보험계약대출을 받아도 보험의 고유 기능인 보장은 그대로 유지된다. 대출 여부와 관계없이 보험이 유지되고 있다면 보장은 변함없이 받을 수 있다는 얘기다.

누구나 급하게 돈이 필요할 때가 있다. 보험 계약자라면 보험계약대출을 적극 활용해 기회손실을 줄일 수 있는지 따져봐야 한다. 특히 경기 침체 여파로 급한 돈이 필요해 보험 해약을 고려하는 계약자도 보험계약대출을 통해 돈을 마련하고 보험은 유지해 보장을 계속 받는 게 바람직하다.

삼성생명 신채널융자부 송병주 선임