[보험 100배 활용하기] 조정장땐 변액보험 '펀드 변경' 이용
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"주가가 떨어지고 있는데 제가 가입한 변액보험은 어떻게 됐나요?"
"펀드를 해약하려고 하는데 변액보험은 어떤가요?"
요즘 고객을 만나보면 이런 질문을 심심치 않게 받는다. 코스피만 하더라도 연초 대비 20% 이상 하락하고 해외펀드 수익률은 30~40%나 떨어졌으니 무리는 아니다. 그래서인지 투자형 보험상품인 변액보험을 해약해야 할지,아니면 언제쯤 가입해야할지 고민에 빠진 사람들이 꽤 있다.
변액보험은 계약자가 낸 보험료의 일부로 펀드를 조성하고 그 펀드의 운용 실적에 따라 투자이익을 돌려받는 보험이다.
변액보험은 적립식 펀드와 비교하면 수수료 부담이 적고 10년 이상 장기투자할 경우 차익이 비과세된다. 또 유니버설 기능을 갖춘 상품은 중도인출이 가능해 긴급자금이 필요할 때 환매를 할 필요가 없다. 반면 보험료에 사망보장을 위한 위험보험료 등이 일부 포함돼 있어 중도(통상 7년 이내)에 해지하면 낸 보험료보다 적은 해약환급금을 받을 수 있음을 유의해야 한다.
그렇다면 최근처럼 주식시장이 불안할 때는 어떻게 해야할까. 우선 생명보험협회(www.klia.or.kr)나 각 보험사 홈페이지를 통해 자신이 가입한 변액보험의 펀드 수익률을 확인해보자.수익률이 나쁠 땐 변액보험의 대표적인 장점 중 하나인 펀드변경 기능을 활용해볼 것을 추천하고 싶다. 투자 대상에 따라 주식형과 채권형,혼합형 등 10개 안팎의 다양한 펀드를 선택할 수 있고 연 12회까지 펀드 변경이 가능해 상황에 맞춰 탄력적으로 대응할 수 있다.
예를 들어 주가 상승기에는 주식형 펀드비율을,주가 하락기에는 채권형 펀드 비율을 늘릴 수 있다. 중국 인도 등 해외 증시가 불안할 때는 국내 주식형으로 바꿀 수도 있다. 그러나 고객들을 보면 이 같은 변액보험의 장점을 권유해도 활용하는 사례가 그리 많지 않다.
보험료 평균분할투자나 분산투자,펀드 자동재배분 기능 등을 활용하는 것도 좋은 방법이다. 평균분할투자란 분할매수와 비슷한 개념이다. 즉 1000만원을 가진 사람이 9월30일에 가입하고 3개월 조건을 선택할 경우 10월30일,11월30일,12월30일에 1000만원의 3분의 1씩이 자동투입된다. 펀드 자동재배분 기능은 주식형과 채권형을 1 대 1로 하고 6개월 조건을 해놓을 경우 주식형 펀드 수익률이 좋아 금액 비율이 2 대 1로 됐더라도 6개월 후에는 다시 1 대 1로 재조정되는 기능이다. 한마디로 자신이 선택한 펀드나 펀드 비율에 맞춰 보험료가 자동적으로 조정되는 식이어서 장기투자 및 포트폴리오를 통한 리스크 감소 효과를 얻을 수 있다.
변액보험에 아직 가입하지 않았다면 주가 하락기를 가입 타이밍으로 활용할 필요도 있다. 변액보험은 장기투자 상품이므로 주가 하락기에 가입하면 오히려 매수단가를 낮춰 나중에는 고수익으로 이어진다. 최근에는 투자손실시 납입원금+α를 보장하는 상품에서부터 안정적이면서도 고수익을 얻을 수 있는 인덱스펀드 투자상품에 이르기까지 다양한 변액보험이 출시되고 있는 만큼 관심을 가져볼 만하다.
삼성생명 상무지역단 치평지점 여진숙 재무설계사(FC)
"펀드를 해약하려고 하는데 변액보험은 어떤가요?"
요즘 고객을 만나보면 이런 질문을 심심치 않게 받는다. 코스피만 하더라도 연초 대비 20% 이상 하락하고 해외펀드 수익률은 30~40%나 떨어졌으니 무리는 아니다. 그래서인지 투자형 보험상품인 변액보험을 해약해야 할지,아니면 언제쯤 가입해야할지 고민에 빠진 사람들이 꽤 있다.
변액보험은 계약자가 낸 보험료의 일부로 펀드를 조성하고 그 펀드의 운용 실적에 따라 투자이익을 돌려받는 보험이다.
변액보험은 적립식 펀드와 비교하면 수수료 부담이 적고 10년 이상 장기투자할 경우 차익이 비과세된다. 또 유니버설 기능을 갖춘 상품은 중도인출이 가능해 긴급자금이 필요할 때 환매를 할 필요가 없다. 반면 보험료에 사망보장을 위한 위험보험료 등이 일부 포함돼 있어 중도(통상 7년 이내)에 해지하면 낸 보험료보다 적은 해약환급금을 받을 수 있음을 유의해야 한다.
그렇다면 최근처럼 주식시장이 불안할 때는 어떻게 해야할까. 우선 생명보험협회(www.klia.or.kr)나 각 보험사 홈페이지를 통해 자신이 가입한 변액보험의 펀드 수익률을 확인해보자.수익률이 나쁠 땐 변액보험의 대표적인 장점 중 하나인 펀드변경 기능을 활용해볼 것을 추천하고 싶다. 투자 대상에 따라 주식형과 채권형,혼합형 등 10개 안팎의 다양한 펀드를 선택할 수 있고 연 12회까지 펀드 변경이 가능해 상황에 맞춰 탄력적으로 대응할 수 있다.
예를 들어 주가 상승기에는 주식형 펀드비율을,주가 하락기에는 채권형 펀드 비율을 늘릴 수 있다. 중국 인도 등 해외 증시가 불안할 때는 국내 주식형으로 바꿀 수도 있다. 그러나 고객들을 보면 이 같은 변액보험의 장점을 권유해도 활용하는 사례가 그리 많지 않다.
보험료 평균분할투자나 분산투자,펀드 자동재배분 기능 등을 활용하는 것도 좋은 방법이다. 평균분할투자란 분할매수와 비슷한 개념이다. 즉 1000만원을 가진 사람이 9월30일에 가입하고 3개월 조건을 선택할 경우 10월30일,11월30일,12월30일에 1000만원의 3분의 1씩이 자동투입된다. 펀드 자동재배분 기능은 주식형과 채권형을 1 대 1로 하고 6개월 조건을 해놓을 경우 주식형 펀드 수익률이 좋아 금액 비율이 2 대 1로 됐더라도 6개월 후에는 다시 1 대 1로 재조정되는 기능이다. 한마디로 자신이 선택한 펀드나 펀드 비율에 맞춰 보험료가 자동적으로 조정되는 식이어서 장기투자 및 포트폴리오를 통한 리스크 감소 효과를 얻을 수 있다.
변액보험에 아직 가입하지 않았다면 주가 하락기를 가입 타이밍으로 활용할 필요도 있다. 변액보험은 장기투자 상품이므로 주가 하락기에 가입하면 오히려 매수단가를 낮춰 나중에는 고수익으로 이어진다. 최근에는 투자손실시 납입원금+α를 보장하는 상품에서부터 안정적이면서도 고수익을 얻을 수 있는 인덱스펀드 투자상품에 이르기까지 다양한 변액보험이 출시되고 있는 만큼 관심을 가져볼 만하다.
삼성생명 상무지역단 치평지점 여진숙 재무설계사(FC)