보험상품은 재테크와는 무관하다고 생각하는 경우가 많다.

그러나 다른 금융회사에서 고객의 자산관리를 종합적으로 설계하는 랩어카운트 상품처럼 보험상품도 본인의 라이프스타일과 각종 세제혜택을 고려해 가입하면 훌륭한 재테크 수단이 될 수 있다.

특히 4월 이후 보험상품가격자유화로 인해 회사별로 보험료차이가 발생하므로 신중하게 보험상품을 선택해야 한다.

보험상품의 종류별 선택요령을 알아본다.

<> 연금보험 =연금보험은 납입보험료 대비 노후에 받을 연금액으로 상품경쟁력을 판단할 수 있다.

연금보험은 대부분 유배당상품이어서 매년 발생하는 배당금이 향후 연금액을 증대시켜 준다.

따라서 배당을 포함한 연금액을 회사별로 비교해 연금상품을 구입해야 한다.

연금보험은 매월 적립하는 적립형 연금과 고연령층이 일시에 고액의 자금을 예치하고 연금으로 수령하는 일시납 연금으로 구분된다.

생보사의 연금보험이 유리한 이유는 연금수령 이전 기간에는 고액의 보장을 받고 연금개시 이후에는 종신토록 6.5% 확정금리 연금액을 수령한다는 점이다.

저금리시대에는 생보사 확정금리 연금상품에 가입하는 것이 유리하다.

적립형 연금은 세제 적격형과 세제 비적격형으로 구분되며 세제 적격형 가입시에는 매년 72만원 한도내에서 소득공제혜택이 부여된다.

일시납 연금의 경우에는 금융소득종합과세를 활용해 5년시점 목돈마련형으로 운용할 수도 있다.

50세 남자가 일시납으로 1억원 납입시 5년 뒤 시점에 약 30%의 수익률과 배당금을 포함할 경우(이차배당 기준율 9.5% 가정) 약 50% 수익률을 실현할 수 있다.

<> 보장성 보험 =보장성 보험은 불의의 사고나 질병으로 인해 소득을 상실하는 위험에 대비하는 상품이다.

재해보장 상품의 사망보장금액은 연소득의 10배 수준에 이르는 보장설계가 적당하다.

왜냐하면 불의의 사고때 사망보험금에서 발생하는 이자만으로도 유가족이 생활할 수 있도록 하기 위해서다.

질병보험의 경우에는 질병 치료비 및 질병치료 기간중의 소득 상실금액 수준의 보장설계가 적당하다.

보장성 보험은 크게 <>상해보험 <>질병보험 <>종신보험 <>어린이 보험으로 구분할 수 있다.

<> 상해보험 =상해보험은 재해만 집중 보장하고 질병으로 사망했을 때 책임준비금을 지급하므로 성별로만 보험료가 다르다.

연령별로는 보험료가 동일하다.

따라서 상해보험은 고령이 돼 재가입하더라도 보험료가 동일하므로 보험기간에 상관없이 보험료와 보장수준을 보고 선택하면 된다.

최근 상해보험은 10년 만기상품이 주로 판매되고 있다.

상해보험중에는 삼성생명 멤버쉽보장보험과 같이 재해 및 질병 관련 특약 22개를 선택할 수 있는 주문형 상품이 잘 팔리고 있다.

이는 고객이 자신에게 필요한 보장내용을 직접 선택해 조립할 수 있는 고객 중심형 상해보험이기 때문이다.

<> 질병보험 =크게 암보험과 건강보험으로 구분된다.

암보험은 90년대 초부터 고객에게 가장 인기가 많았던 상품으로 암에 대한 종합보장이 가능하다.

암 발생시 진단비,수술비,요양비,입원비,통원비를 지급한다.

암이 발생했을 때 진단부터 통원치료까지 전 과정이 보장되는 상품으로 암보장에 관한 한 다른 질병보험의 추종을 불허한다.

암 뇌졸중 심근경색 등 3대 치명적 질병 및 10~15대 질병을 집중 보장하는 건강보험 판매로 암보험의 판매는 줄어드는 추세이긴 하다.

그러나 방사선치료비,약물치료비,암발생 후 생존시 생존축하금 등을 지급하는 암보험이 새롭게 개발되고 있어 암보험의 인기는 여전하다.

건강보험은 3대 치명적 질병을 집중 보장하고 고혈압 당뇨 간질환 등 자주 발생하는 질병을 보장하는 상품으로 최근 가장 많이 판매되고 있다.

건강보험은 30세 남자가 월 3만~4만원을 10년간 납입할 경우 80세까지 보장받는다.

만기의 경우에는 납입보험료가 지급되므로 노후 질병으로 인한 소득상실에 대비할 수 있는 상품이다.

질병보험은 남성형과 여성형으로 구분돼 있다.

성별로 자주 발생하는 질병을 차별적으로 보장하며 특히 여성형의 경우 부인과 질환 및 골다공증 등을 보장해 인기가 높다.

남성형에 비해 1.5배 이상 판매되고 있을 정도다.

보장대상 질병을 점차 확대하는 방향으로 상품이 개발되고 있다.

<> 어린이보험 =어린이 보장성 보험은 소아암 및 재해를 집중 보장하고 어린이에게 자주 빈발하는 질병을 보장하며 재해치료비 등을 보장한다.

최근에는 태아까지 가입할 수 있는 상품도 나왔다.

임신때 미리 가입할 경우 선천성 기형까지 보장된다.

또 학교에 입학했을 경우에는 왕따 등으로 인한 정신질환까지 보장한다.

태아때 어린이보험에 가입할 경우 뱃속에서 고등학교 졸업시까지 편안한 마음으로 자녀를 보장할 수 있다.

<> 종신보험 =전체 사망을 보장하는 상품으로 개인의 라이프 사이클에 따른 필요자금 설계를 통해 판매하는 대표적인 설계 판매용 상품이다.

사망시에 재해와 질병을 구분하지 않고 고액의 보험금을 받는다.

종신보험은 납입보험료 대비 보장금액을 판단해 상품을 선택하면 유리하다.

기존에는 종신보험을 외국계 생보사에서 주로 판매했으나 최근 국내 대형사를 중심으로 보험료를 할인한 상품을 판매,보험사간 가격경쟁이 치열한 상품이다.

특히 비흡연자 등의 경우에는 일반인에 비해 보험료가 10~15% 저렴하므로 보험사를 잘 선택할 경우 상당히 유리하다.

<> 사이버 보험 =전자상거래 및 인터넷 시장이 급신장함에 따라 4월 이후 가격이 저렴한 사이버 전용 상품이 급격히 증가하고 있다.

사이버 보험은 가격이 저렴하다고 무조건 좋은 상품은 아니다.

보장성 보험은 납입보험료에 비해 보장내용이 얼마인가가 중요하므로 1년간 보험료가 몇천원 수준이더라도 보장내용이 적을 경우 별 의미가 없다.

사이버상품은 대부분 단기상품으로 여행 관련 보장을 받거나 1년 이하 단기 보장을 원할 경우 선택하면 유리하다.

이성태 기자 steel@hankyung.com

[ 보험상품 고르는 요령 ]

1. 연금보험은 배당금 등을 포함한 납입보험료 대비 연금액을 비교해 선택하되 종신토록 연금지급이 가능한 상품을 선택하라.

2. 보장성보험은 가능하면 장기상품을 가입하고 젊어서 가입하는 것이 보험료가 싸며 유리하다.

3. 보장성 보험은 자신에게 꼭 필요한 상품ㅇ르 설계할 수 있는 주문형 상품을 선택하라.

4. 가격비교가 쉬운 종신보험 등은 회사별로 가격비교를 한 후 가입하라.

5. 사이버상품은 가격이 저렴하다고 무조건 선택하기보다는 가격대비 보장내용을 꼼곰히 살핀후 단기상품 중심으로 가입하라.

6. 회사별 자산운용능력 배당능력을 꼼꼼히 살펴본후 가입하라.

보험가격은 사전가격뿐 아니라 배당 등을 고려한 사후 가격뿐 아니라 배당 등을 고려한 사후가격도 중요하기 때문이다.

7. 보험은 장기상품이므로 반드시 보험회사 재무건전성을 보고 선택하라.