사장님들 전용 신용평가 서비스 나온다
2020년 개정된 신용정보법에 따라 신설된 개인사업자 CB업은 소상공인 영세자영업자 등 개인사업자에 특화된 신용평가 체계를 구축하는 업무를 한다. 기존 신용평가에 활용하지 못했던 각종 데이터를 바탕으로 자영업자의 매출을 추정하고 상환 능력을 평가한 뒤 금융회사에 제공해 수수료를 받거나 자체 대출 심사에 활용할 수 있다.
한국평가정보는 소상공인 경영관리 서비스 ‘캐시노트’ 운영사인 한국신용데이터와 카카오뱅크 등이 개인사업자 CB업을 위해 세운 회사다.
비씨카드는 2019년부터 혁신 금융 서비스로 운영해온 개인사업자 CB 서비스 ‘비즈 크레딧’으로 본허가를 받았다. 우리은행 케이뱅크 등이 비즈 크레딧의 신용평가모형을 대출 심사에 활용하고 있다. 비씨카드는 전자지급결제대행(PG)사에서 발생하는 매출 데이터를 활용해 온라인 사업자에게 CB 서비스를 제공한다.
빈난새 기자 binthere@hankyung.com
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식당 운영 경력만 20년인 자영업자 A씨는 최근 한 은행에 개인사업자 대출을 신청했다가 좌절했다. 은행이 제시한 대출 한도는 3000만원으로 필요한 금액에 한참 못 미쳤고 금리는 연 15.4%나 돼 이자 부담이 너무 컸다. 반면 20년 동안 대기업을 다니다가 최근 퇴사해 창업에 도전한 고신용자 B씨는 같은 은행에서 연 4.7%의 금리에 2억원의 개인사업자 대출을 받았다. A씨의 사업자로서의 역량과 상환 능력을 제대로 평가할 정보가 부족했던 은행이 개인신용점수에 의존해 대출을 내줬기 때문이다. 따박따박 월급을 받는 직장인과 달리 자영업자는 금융사 입장에서 선호도가 높은 고객군이 아니었다. 자영업자는 현금흐름이 불안정한 경우가 많은데다 금융사가 신용평가에 활용할 수 있는 경영 정보가 부족했기 때문이다. 그나마 믿을 수 있는 세금 납부 정보 등은 수집주기가 6개월~1년에 달해 적시성이 떨어졌다. 이렇다 보니 자영업자는 1금융권 대출을 받지 못하거나, 받더라도 A씨처럼 조건이 나쁜 경우가 많았다. 하지만 앞으로는 A씨 같은 사례가 줄어들 전망이다. 대출 시장의 사각지대였던 개인사업자 대출을 겨냥한 전문 신용평가 서비스가 속속 등장하면서다. 한국평가정보(가칭)와 비씨카드는 7일 금융위원회로부터 개인사업자 신용평가(CB)업 본허가를 획득했다고 발표했다. 재작년 개정된 신용정보법에 따라 신설된 개인사업자 CB업은 소상공인·영세자영업자 등 개인사업자에 특화된 신용평가체계를 구축하는 업무를 한다. 실시간 신용카드 데이터와 전자지급결제대행(PG)사 매출 정보, 각종 비용 납부 정보 등 기존 신용평가에는 활용되지 못했던 각종 데이터를 바탕으로 자영업자의 매출을 추정하고 상환 능력을 평가한 후 금융사에 제공해 수수료를 받는 비즈니스 모델이다. 대부분 금융사가 직접 참여하는 만큼 자체 대출 심사에도 활용할 수 있다. 지난해 신한카드와 국민카드가 본허가를 받은 데 이어 이번에 두 곳이 새로 진입했다. 한국평가정보는 소상공인 경영관리 서비스 ‘캐시노트’ 운영사인 한국신용데이터와 카카오뱅크 등이 개인사업자 CB업을 위해 세운 회사다. 개인사업자 전업 신용평가사가 출범하는 것은 이번이 처음이다. 캐시노트의 실시간 신용카드 데이터와 홈택스 정보 등을 활용한다. 한국평가정보 관계자는“내년 중 30개 이상의 금융사에 모형을 제공해 개인사업자들이 보다 합리적인 금융서비스를 이용할 수 있게 할 것”이라고 했다. 비씨카드는 2019년부터 혁신금융서비스로 운영해온 개인사업자 CB 서비스 ‘비즈 크레딧’으로 본허가를 받았다. 이미 우리은행·케이뱅크 등은 비즈 크레딧의 신용평가모형을 대출 심사에 활용하고 있다. 비씨카드는 업계 최초로 PG사에서 발생하는 개별 매출 데이터까지 활용해 인터넷 쇼핑몰, 배달 전문 식당 같은 온라인 사업자에게도 CB 서비스를 제공한다. 비씨카드는 앞으로 기존 금융기관과의 협업은 물론 KT·유통·빅테크 등 비금융권의 데이터까지 활용해 비즈 크레딧을 고도화해나간다는 계획이다. 최원석 비씨카드 사장은 “그동안 대출 시장에서 소외됐던 개인사업자들에게 큰 힘이 될 것”이라며 “개인사업자는 물론 대출 서비스를 제공하고 있는 다양한 금융기관에 신뢰도 높고 안정적인 서비스를 제공할 수 있도록 최선을 다할 것”이라고 밝혔다.빈난새 기자 binthere@hankyung.com
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"문자 대신 은행 인증서로 본인확인"…인증시장에 은행들이 뛰어든 이유 [긱스]
비대면이 '뉴노멀(new normal·새로운 표준)'이 되어가는 시대를 살고 있음에도 온라인 거래 절차는 여전히 복잡하다. 온라인 쇼핑몰에서 회원 가입을 하거나 비밀번호를 바꾸고 싶을 때, 은행 계좌를 만들 때, 정부 민원 사이트에서 주민등록등본을 뗄 때 누구나 가장 먼저 거쳐야 하는 게 '본인확인'이다. 얼굴이 보이지 않고 주민등록증을 보여줄 수도 없는 온라인상에서 '내가 진짜 나'라는 것을 증명하는 절차다. 이때 대부분의 사람들은 휴대전화 정보를 입력하고 문자로 날아오는 인증번호를 입력해 본인확인을 한다. 매번 주민등록번호를 입력하는 대신, 정부가 인정한 기관의 인증 수단을 통해 다른 사람이 아닌 '나'라는 것을 확인시켜주는 것이다. 그런데 이 본인확인을 할 수 있는 수단에 앞으로는 은행이 발급한 인증서나 얼굴 인식, 일회용비밀번호(OTP) 등도 추가된다. 신한은행과 국민은행, 하나은행, 카카오뱅크가 본인확인 서비스에 진출하면서다. 10년 동안 통신 3사가 사실상 독점하고 있던 본인확인 서비스가 훨씬 다양해진다는 얘기다. 은행들의 가세로 본인확인 서비스 시장의 경쟁은 더욱 치열해질 전망이다. 본인확인 서비스가 뭐길래방송통신위원회는 지난달 30일 신한·국민·하나은행과 카카오뱅크를 본인확인기관으로 지정했다고 발표했다. 앞으로 휴대전화 문자 대신 국민은행의 KB모바일인증서나 카카오뱅크의 패턴식 비밀번호, 신한은행의 신한 인증서만 갖고도 본인확인을 할 수 있게 되는 것이다. 하나은행은 올해 안에 여섯 자리 비밀번호로 본인확인과 전자서명 인증을 할 수 있는 '하나원사인(OneSign)인증서'를 내놓을 계획이다. 은행이 본인확인기관 자격을 확보한 것은 이번이 처음이다. 지난해 토스의 비바리퍼블리카가 핀테크 최초로 진입에 성공한 이후 본인확인기관이 더 다양해지고 있다. 본인확인기관은 온라인에서 개인의 주민등록번호를 받지 않고 인증서나 휴대전화, 신용카드 등 대체 수단으로 진짜 본인이 맞는지 확인해주는 기관이다. 민감한 개인정보를 다루는 만큼 정부가 직접 지정한다. 이제까지 본인확인기관은 총 19곳이었다. SKT·KT·LG유플러스 등 통신 3사와 신용평가사, 8개 카드사, 공동인증서 발급 기관인 금융결제원·한국정보인증·한국전자인증 등이다. 하지만 이 많은 기관 중에서도 통신사의 패스(PASS) 앱과 휴대폰 문자를 통한 본인확인이 90%를 웃돌 만큼 본인확인 시장은 '사실상 독점'이었다. 이 구조를 깨려는 시도도 별달리 없었다. 누구나 가지고 있는 휴대폰을 기반으로 쉽게 인증할 수 있었기 때문이다. 비대면 서비스의 '관문' 잡아라 이용자 발자취 데이터도 확보 분위기가 달라지기 시작한 것은 2020년 12월 공인인증서 의무사용이 폐지되고 플랫폼 경쟁이 치열해지면서다. 네이버·카카오·NHN페이코·시중은행 등 민간 회사들은 각각 디지털 인증서를 만들어 사용자를 끌어모으기 위해 치열한 유치전을 벌였다. 온라인 쇼핑·결제·금융거래 등을 하려면 전자서명 인증서가 필수기 때문이다. 그런데 본인확인은 이 인증서 발급·사용보다도 앞서서 거쳐야 하는 절차다. 그야말로 모든 비대면 거래의 '관문'인 셈이다. 이용자 확보 효과가 그만큼 크다. 한 은행 관계자는 "본인확인은 거의 모든 비대면 서비스의 시작인데, 지금처럼 통신3사가 본인확인 서비스를 독점하고 있는 구조에서는 가입 단계에서부터 외부 플랫폼에 의지할 수밖에 없는 셈"이라며 "완결성 있는 이용자경험(UX)을 만드는 데에도 좋을 게 없다"고 했다. 모든 핵심 서비스를 하나의 앱에 모은 '수퍼 앱'을 지향하는 플랫폼 기업과 금융사들이 본인확인 서비스 진출에 속도를 내는 것도 이런 배경에서다. 특히 직접 금융상품을 개발하고 판매할 수 있는 금융사들은 이용자가 본인확인부터 금융 거래까지 모든 절차를 하나의 앱에서 끝낼 수 있도록 하면 플랫폼 경쟁에서 우위를 가져올 수 있다. 이용자가 한 플랫폼에만 머물게 하는 '락인(잠금)효과'를 누릴 수 있는 것이다. 데이터 확보에도 유리하다. 이용자가 어느 앱 또는 웹사이트에서 본인확인을 하는지, 어느 서비스를 많이 이용하는지 등을 알 수 있기 때문이다. 이용자의 온라인 발자취를 알면 그 사람을 더 정교하게 이해할 수 있게 된다. 신한은행 관계자는 "금융업의 경쟁 구도가 '플랫폼'을 중심으로 재편되는 상황에서 비대면 서비스의 관문인 본인확인은 금융사에도 핵심 비즈니스가 됐다"며 "앞으로 본인확인을 비롯해 인증 기반의 연계 사업 영역 확장에 집중할 계획"이라고 했다. 빅테크·핀테크 경쟁 치열해질듯 본인확인과 인증 서비스 경쟁은 앞으로 더 치열해질 전망이다. 지난해 본인확인기관 지정에 도전했다 한 차례 고배를 마신 네이버와 카카오 등 빅테크와 이미 인증사업자 자격을 가진 NHN페이코 등 핀테크들도 참전이 예상된다. 업계의 한 관계자는 "본인확인 서비스를 보유하고 있으면 금융·부동산 등에서 이용자 관여도가 높은(고관여) 플랫폼으로 성장할 수 있어 '수퍼 앱' 진화에 용이하다"며 "경쟁이 더 치열해질 것"이라고 말했다. 빈난새 기자 binthere@hankyung.com
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'주가 부양' 팔 걷은 카카오뱅크, 경영진 자사주 1만3000주 매입
카카오뱅크 경영진이 5일 상장 이후 처음으로 자사주 1만3285주를 사들였다. 최근 급락한 주가를 끌어올리고 책임 경영 의지를 드러내기 위해서다. 카카오뱅크는 이날 김석 최고전략책임자(CSO)와 유호범 내부감사책임자가 각각 자사주 1만주, 3285주를 장내 매수했다고 공시했다. 총 4억470만원 규모다. 지난해 8월 코스피 상장 이후 카카오뱅크 임원이 자사주를 매입하는 것은 이번이 처음이다. 카카오뱅크 관계자는 "주주가치 제고를 위한 책임경영 차원에서 임원들이 자발적으로 자사주를 매입한 것으로 알고 있다"고 했다. 카카오뱅크 경영진은 이날을 시작으로 추가 자사주 매입에 잇따라 나설 것으로 보인다. 상장 직후 KB금융지주의 시가총액을 제치며 '금융 대장주'에 등극했던 카카오뱅크는 최근 주가 급락으로 홍역을 치르고 있다. 금리 인상에 따른 성장주 부진 여파에 더해 최근 성장성 둔화가 우려된다는 증권가 리포트가 나오면서 한때 9만원을 넘었던 카카오뱅크 주가는 3만원 선으로 떨어졌다. 이날 카카오뱅크 주가는 전날보다 3.9% 오른 3만600원에 마감했다. 이 회사 주가 고점은 지난해 8월 상장 이후 초기 9만4400원이었다. 빈난새 기자 binthere@hankyung.com
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