[암보험이 뜬다] 암보험은 '가정 지킴이'

진단비 늘려 생활자금 쓰고 암 재발해도 보험금 수령

가입 후 90일 지난 뒤부터 보장…연령 낮을수록 보험료 부담 적어
갱신형, 초기 보험료 저렴…비갱신형은 장기적으로 유리
진단비 많은 상품으로 선택…순수보장형이 보험료 낮아

한동안 사라졌던 암보험이 최근 기지개를 켜고 있다. 고령화로 노후 질병에 대비하려는 수요가 늘면서 보험사들이 새로운 형태의 암보험 상품을 속속 내놓고 있는 것.

국립암센터에 따르면 한국인의 암 발병률은 지난 10년간 44.4% 증가했다. 반면 기존 암보험은 판매가 중지되거나 보장금액 또는 보장기간이 축소돼 왔다. 보험업계에 따르면 2006년 말 12개에 달했던 암전용 보험은 보험사들이 손해율 악화를 이유로 하나둘씩 상품을 없애면서 지난해 초에는 6개까지 줄어들었다. 암에 대한 조기진단과 치료가 늘어나면서 보험금 지급이 증가하고 이에 따라 보험사의 손해가 커진 탓이다.

하지만 최근 들어 보험사들이 암보험 출시에 다시 나서면서 20여개 상품이 경쟁하고 있다. 암을 두 번 보장해주고 같은 부위에 두 번째 생긴 암에 대해서도 보험금을 지급하는 등 보장 내용도 한층 다양해졌다. 소비자 입장에서는 선택의 폭이 크게 넓어졌다. 암보험에 제대로 가입하기 위해 꼭 챙겨봐야 할 사항은 무엇일까.

◆보장 내용부터 확인해야

가장 먼저 자신이 이미 가입한 보험의 보장 내용을 꼼꼼히 살펴봐야 한다. 암보험에 들기 전 어떤 상품에 가입돼 있고 어떤 부분에서 보장받는지 체크해야 한다. 암 전문보험이 아니더라도 건강보험이나 종신보험에 특약 형태로 암 관련 보장이 포함돼 있을 수 있기 때문이다. 하지만 보장기간이 짧거나 보장금액이 미미하고, 보장하는 암의 종류도 제한적인 경우가 많아 주의해야 한다.

의료실비보험에 가입돼 있으니 암 진단 때 보장이 된다고 생각하는 사람들이 많다. 물론 의료실비보험에도 특약형태로 암 진단금이 포함돼 있을 수 있지만 암 집중보장 보험과는 차이가 있다.

의료실비보험은 병원에서 지출한 병원비를 보장해주는 보험으로, 암 치료 때 사용한 병원비를 보장받을 수 있지만 보장한도가 정해져 있어 부담금액을 100% 보장해 주지 않는다. 암은 치료비 부담이 큰 질병이므로 암 집중 보장 상품으로 선택하는 게 좋다. 요즘은 갑상샘암 유방암 고액암 등을 특화해 보장하는 상품이 많아 가족력 유전 등을 고려해 보장이 필요한 암의 종류와 충분한 보장금액을 판단해야 한다.

암보험에 가입하려고 마음을 먹었다면 하루라도 빨리 하는 것이 바람직하다. 연령이 낮을수록 보험료 부담이 적은데다 가입 후 90일이 지난 시점부터 암에 대한 보장을 받을 수 있기 때문이다.

암 보장 개시일 이전에 암 진단 확정을 받으면 납입 보험료가 환급되고 보험은 무효 처리된다. 보험 계약일로부터 1~2년 이내에 암 진단을 받으면 보장금액을 제한적으로 지급하고 발병 시에는 가입 자체가 제한되므로 미리 준비해야 한다.

◆‘갱신형’과 ‘비갱신형’ 차이에 유의해야

암이 생기면 경제적 안정을 위한 생활자금을 확보해야 한다. 암 치료에 드는 비용은 평균 6000만원 이상으로 암 발병 시 치료비뿐 아니라 환자와 가족이 겪는 경제적 고통도 무시할 수 없다. 특히 경제활동이 왕성한 40, 50대 가장이 암 투병을 하면 가계 전체가 어려움에 처할 수 있다. 따라서 치료비 이외에 생활비, 과거 경제력을 유지하기 위한 소득보장 등을 고려해 보장의 적정성을 확보해야 한다.

‘갱신형’과 ‘비갱신형’의 차이를 알고 상품을 고르는 것도 중요하다. 비갱신형은 가입 당시 정해진 보험료를 만기까지 납입하는 상품이다. 비갱신형 상품은 동양생명 신한생명 AIA생명 메트라이프생명 등에서 판매 중이다.

반면 갱신형은 3~5년 주기로 보험기간을 설정하고 갱신 시점에 나이와 위험률을 적용해 보험료를 다시 정한다. 같은 조건의 비갱신형 암보험에 비해 가입 초기에 납부하는 보험료가 저렴하지만 갱신 시점에 보험료가 증가하는 게 단점이라는 점을 유념해야 한다.

전문가들은 장기적으로는 비갱신형 상품이 유리하다고 말한다. 하지만 개개인의 경제적 상황이 다르기 때문에 자신의 조건을 잘 판단해 결정해야 한다.

◆진단금은 최대로, 사망 보장은 최소로

암 보험은 암으로 진단을 받았을 때 고액의 진단금을 일시적으로 지급하는 암 진단비를 비롯해 입원비 수술비 사망비 등으로 나뉜다. 진단금은 암보험의 가장 핵심적인 부분이다. 암이 발생했을 때 진단자금의 형태로 가입자에게 보장을 하기 때문이다.

암에 걸렸다고 해서 반드시 수술이나 요양이 필요하지는 않으므로 진단비가 많은 상품을 선택하는 게 유리하다. 진단비를 치료비와 생활자금으로 활용할 수 있어서다.

암 보장 외에 추가로 전체 사망 또는 암 사망을 같이 가입해야만 보험 가입이 가능한 경우가 많은데 사망 보장은 종신보험이나 정기보험으로 대체하고 사망 관련 보장 금액을 적게 설계하는 것이 좋다. 대부분의 상품이 80세 만기인 점을 감안하면 물가상승 탓에 만기 환급금은 아무 의미가 없다. 환급형은 보험료가 상대적으로 비싸므로 순수형에 드는 게 바람직하다.

여성에게 최근 발병률이 급격하게 높아지고 있는 갑상샘암과 유방암에 가입하는 것도 필수다. 발병률이 늘어나면서 보험사는 급히 보장금액을 축소하는 추세다. 여성이라면 해당 암의 진단금이 높은 상품으로 가입하는 게 좋다.

강동균 기자 kdg@hankyung.com