삼성생명 '리더스변액연금'은 보험료의 일부를 펀드에 투자해 실적에 따라 연금액과 사망보험금이 변동되는 실적배당형 상품이다. 주식형 펀드 최대 편입비율에 따라 1종(30%)과 2종(50%)으로 구분된다.

이 상품의 가장 큰 특징은 보험료로 투자되는 총 8가지 펀드(채권형 단기채권형 일반주식형 그로스주식형 인덱스주식형 배당주식형 삼성그룹주식형 더블유인덱스주식형) 가운데 6개까지 선택할 수 있어 투자 성향에 따른 선택의 폭이 넓다는 것이다. 연금지급 개시 전에는 이렇게 다양한 펀드의 운용실적에 따라 연금계약적립액이 증감된다. 개시된 후에는 안정적인 공시이율로 부리된다.

연금을 받는 방법도 다양하다. 최초 가입 시에는 종신연금형으로 자동선택이 되지만 실제 연금을 받을 때 다양한 형태(확정연금플러스형 상속연금형 종신연금플러스형)로 선택할 수 있다. 확정연금플러스형은 일정기간(5 · 10 · 15 · 20년) 연금을 수령하는 형태다. 연금이 시작되는 시점부터 연금지급이 끝나는 기간 중에 계약자가 신청하면 적립액의 일정비율(0~50%)을 일시금으로 수령해 갈 수 있고 나머지는 연금으로 받을 수 있다.

종신연금플러스형은 사망 때까지 계속 연금을 받을 수 있다는 점(10 · 20 · 30년)이 다르며 일부 금액을 일시금으로 수령할 수도 있다. 상속연금형은 매년 연금을 지급받다가 사망시점에 남아 있는 연금계약 적립액을 상속인이 받을 수 있다. 리더스변액연금은 확정연금플러스형과 종신연금플러스형을 비율에 따라 동시에 선택할 수 있다.

이 외에도 자금 사정에 따라 연금을 받기 전에 여유자금을 추가납입할 수 있다. 긴급자금은 중도 인출(연 4회까지 가능)을 통해 해결할 수 있다. 처음 보험료를 낸 날로부터 10년이 지나면 이자소득세 비과세 혜택이 있다.

삼성생명은 실적배당형인 변액연금보험에 장기 안정적인 수익을 추구하는 인덱스펀드의 장점을 결합한 '인덱스Up변액연금보험(무배당)'도 판매 중이다. 저렴한 비용으로 안정적인 시장수익률을 유지하며 주가가 상승하면 상승분 만큼,하락시에는 최저지급보증 옵션을 통해 안정적인 수익이 가능하도록 설계됐다.

고객이 선택한 주기(매 3년 또는 5년)마다 직전 보증금액의 100~120% 범위 내에서 당시 적립액이 새로운 최저보증금액이 된다. 투자실적이 좋은 경우엔 최저보증금액이 증가하고 투자실적이 악화되더라도 직전 최저금액은 유지된다. 단,투자실적이 지속적으로 좋은 경우에도 최저보증금액은 이미 낸 보험료의 200%가 최대 한도다.

펀드유형은 단기채권형,채권형,코스피200 지수를 목표 지수로 하는 상장지수펀드(ETF) 등에 투자하는 K-index주식형,글로벌주식시장수익률을 목표지수로 하는 ETF 등에 투자하는 W-index주식형 등 4 종류다. 펀드 운용 · 수탁보수 또한 0.3~0.55% 사이로 비슷한 유형의 타사 변액보험에 비해 저렴하다.

연금은 가입 때 종신연금형으로 지정되며 연금개시 시점에 고객이 원하는 형태로 선택 가능하다. 매년 연금을 지급받다가 사망 시점에 남아 있는 연금계약 적립액을 상속인이 받는 상속연금형,최초 10년 동안의 연금액이 매년 직전연도 연금액의 5% 또는 10%씩 증가하는 체증연금형,적립액의 일정비율(0~50%)을 일시금으로 받을 수 있고 나머지는 일정기간(5 · 10 · 15 · 20년) 연금을 받을 수 있는 확정연금플러스형,적립액의 일정비율을 일시금으로 받고 나머지는 사망시까지 종신토록 연금으로 지급받는 종신연금플러스형 등이 있다. 확정연금플러스형과 종신연금 플러스형을 동시에 선택하는 방법도 있다. 보험가입 연령은 15~65세이며 연금개시 나이는 45~80세다.

이태훈 기자 beje@hankyung.com