Q: 올해 직장에 갓 들어간 김보원(가명,27세)입니다.급여는 세금과 국민연금,건강보험료 등을 제외하고 월 평균 200만원 정도 됩니다.조금씩이지만 주식도 하고 펀드에도 투자하고 있습니다.전문가들은 위험보장을 위해 보험을 반드시 가입하라는데 어떤 보험을 얼마나 가입하는 게 좋은지요.

보험은 생애재무설계 관점에서 봐야 합니다.인생은 100m 달리기가 아니고 마라톤이잖아요.만일의 사고에 대비해야 합니다.

우선 종신보험 가입을 권합니다.미혼자가 무슨 종신보험이냐고 할 수 있지만 그럴수록 서둘러 가입하는 게 유리합니다.일찍 가입할수록 보험료가 낮기 때문이지요.

일단 주계약 1억원 정도로 변액유니버설종신보험에 가입하세요.주계약을 1억원으로 하면 헬스케어서비스를 제공받을 수 있습니다.이 서비스는 계약자들에 한해 건강관리,치료지원,질병관리 등을 해줍니다.

물론 운용실적이 좋으면 추가 혜택을 얻을 수 있지요.게다가 정기특약,입원특약,건강특약 재해치료비특약,암특약 등을 적절히 활용하면 맞춤 보험을 설계할 수 있는 이점도 있습니다.

20년 납으로 하면 월 20만원대가 될 것입니다.하지만 몇 년 지나면 이 보험료는 월급인상분에도 못 미치는 돈이 되어 있을 것입니다.제대로 설계해서 가입하는 보험 1건은 아무 설계 없이 가입하는 보험 10건보다 효용이 클 수 있습니다.

다음으로 소액으로라도 변액연금보험을 생각해볼 만합니다.갈수록 평균 수명이 늘어나는 만큼 일찍부터 노후를 준비해야 합니다.

1년에 평균 2000만원만 사용한다고 해도 60세에 은퇴하여 100세까지 산다고 가정했을 때 8억원이 필요합니다.100세가 길다고 생각해서 80세까지만 잡아도 4억원이 필요합니다.그런데 이 돈은 현재 시점의 돈이라는 것입니다.따라서 고객님이 은퇴하는 60세 시점으로 환산해보면 80세까지만 산다고 해도 물가상승률 4%를 가정했을 경우 약 13억원의 돈이 필요합니다.

노후에는 결국 연금자산이 많은 사람이 행복한 생활을 할 수 있습니다.연금보험을 일찍부터 가입하면 보다 적은 보험료로도 더 많은 연금을 수령할 수 있습니다.반드시 명심해야 할 것은 경제적 여건에 맞춰 꾸준히 업그레이드해야 한다는 것입니다.

이 밖에 투자수단으로 보험을 활용할 수 있습니다.이제는 저축보다는 투자의 시대입니다.적금은 물가상승률을 따라 잡을 수 없습니다.요즘 펀드에 투자하는 이유가 그것입니다.

투자도 단기,중기,장기로 구분해서 할 필요가 있습니다.3~5년을 보고 투자하실 때는 펀드를 활용하는 게 좋습니다.하지만 장기적으로 투자하여 큰 목돈을 만들기 위해서는 VUL(변액유니버설보험<투자형>)에 가입해 자산운용을 하시는 게 좋은 방법입니다.VUL은 주식과 채권에 투자하여 수익을 내는 펀드와 비슷한 보험상품입니다.10년 이상 유지하면 전체 이익에 대해서 비과세를 해줍니다.

안정적인 자산운용으로 큰 수익은 아니어도 지속적인 수익을 추구하는 상품으로 장기로 투자하기에 안성맞춤인 보험입니다.

김상호 교보생명 재무설계센터 Wealth Manager