'신용대출 연 6%.' 중소기업 과장인 김 모씨(37)는 최근 이 같은 전단지 광고내용을 보고 신용대출을 받기 위해 은행을 찾았다.

하지만 은행 담당자가 제시한 금리는 연 9.2%.연 6%대의 신용대출은 '극소수'에만 해당되는 얘기라는 게 은행 창구직원의 설명이었다.

주택담보대출 시장이 얼어붙자 은행들이 연 6%의 신용대출 상품을 선전하며 시장쟁탈전을 벌이고 있지만 일반 서민들에겐 '그림의 떡'이라는 지적이다.

금융계 관계자는 "연 6%대에 신용대출을 받는 고객은 전체 신용대출자의 5% 안팎에 불과하다"며 "신용대출자의 절반가량은 신용등급 5·6·7급에 몰려 있어 연 10~13%의 이자를 물어야 한다"고 설명했다.


○연 6% 금리의 허와 실

은행들은 개인 신용평가시스템(스코어링시스템)을 바탕으로 고객의 신용대출 한도와 금리를 결정한다.

등급은 고객의 직장과 연소득,신용도에 따라 1등급에서 10등급까지로 나뉜다.

1등급 고객에겐 연 6%대의 금리가 적용되지만 1등급을 받을 수 있는 고객은 엄격히 제한된다.

예컨대 고위 공무원,우량기업 임직원 또는 연 소득 8000만원 이상인 전문직 종사자이며 최근 2~3년간 연체 이력이 없어야 한다.

대부분 일반 서민은 신용등급 5~7등급에 해당돼 연 10% 이상의 이자를 물어야 한다.

그나마 8등급부터는 아예 대출 자체가 거부돼 저축은행이나 대부업체 등으로 내몰리는 현실이다.


○대출금리 낮추는 요령

신용평가시스템을 결정하는 항목은 직업과 연소득 거래 규모 등 다양하다.

그 중 가장 비중이 높은 항목은 연체 경험과 채무 규모 등을 포함한 개인의 신용상태다.

신용등급의 절반 이상은 신용관리 상태에 달려 있다고 보면 된다.

고위 공무원이라도 연체경력이 한 번이라도 있으면 6%대의 신용대출을 받기 어렵다.

신용관리를 위해선 대출금이나 카드대금 휴대폰요금 연체 등 불량정보를 남기지 않는 것이 기본 중의 기본이다.

연체가 여러 건 있다면 금액이 큰 것보다는 오래된 것부터 갚는 게 요령이다.

은행들은 금액이 적더라도 장기연체된 것을 부정적으로 평가하기 때문이다.

또 유리한 조건으로 신용대출을 받기 위해 여러 은행을 돌아다니며 대출 조건을 묻거나 인터넷으로 신용대출 한도를 자주 조회해 보는 것도 좋지 않다.

잦은 신용정보 조회로 인해 돈이 급한 사람으로 인식돼 신용평가 점수가 떨어질 수 있기 때문이다.

신용카드로 현금서비스를 자주 받거나 교통 범칙금을 제때 내지 않아도 불이익을 받을 수 있다.

현금서비스를 받았다면 결제일까지 기다리지 말고 여유자금이 생기면 중도에 미리 갚는 것이 바람직하다.

특히 한 푼이라도 신용대출 이자를 줄이기 위해선 주거래 은행을 적극 활용해야 한다.

가장 많이 이용하는 은행에서 △급여통장과 신용카드를 만들고 △금융상품에 가입하며 △공과금을 자동 납부할 경우 단골고객으로 인정돼 신용등급이 올라간다.

유병연·정인설 기자 yooby@hankyung.com