금리인상·대출 조이기 '본격화'…대출 리모델링 해야할 때 [고은빛의 금융길라잡이]

기준금리 인상 가능성에 주담대·신용대출 금리↑
카드론·저축은행 순으로 대출 정리해야…햇살론 이용도 가능
현금서비스는 1년간 기록 남아…신용점수 높여 대출건수 줄여야

사진=게티이미지뱅크

시중금리가 오르고 있다. 은행권이 한국은행의 기준금리 인상 가능성을 반영하면서 우대금리는 낮추고, 가산금리를 높이고 있어서다. 여기에 금융당국이 보다 강도높은 가계대출 규제를 본격화했다. 금리인상기가 본격화하면서 대출 리모델링으로 이자 부담을 미리 줄여야 한다는 조언이 나온다.

22일 금융권에 따르면 최근 국내 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)은 지난 18일부터 변동금리 조건의 주담대 금리를 연 2.48~4.24%로 결정했다. 한 달 전(연 2.34~4.13%) 수준과 비교하면 상단이 0.11%포인트나 높아진 셈이다.

은행권의 신용대출 금리도 오르고 있다. 5대 시중은행을 포함해 한국씨티·SC제일 등 7개 은행이 신용등급 1·2등급자 대상 신용대출 평균 금리는 7월 기준 연 2.91%로, 5월(연 2.89%)보다 더 올랐다.

한국은행이 기준금리 인상을 예고하면서, 금리가 더 상승할 것이라는 우려가 커지고 있다. 7월 금융통화위원회 의사록에 따르면 이주열 총재를 제외한 금통위원 6명 중 5명은 금리인상 필요성에 대한 공감대를 형성했다. 이 총재는 지난달 "다음달 금통위 회의가 통화정책 완화 정도의 조정이 적절한지 아닌 지를 구체적으로 논의할 시점"이라고 밝히며 기준금리 인상 가능성을 가시화했다.

금융당국에 따르면 올해 7월까지 전 금융권의 가계대출 누적 증가액은 약 78조8000억원에 달한 것으로 파악된다. 기준금리가 오를 경우 차주들의 이자부담은 늘어날 수 밖에 없다. 한국은행은 금리가 1%포인트 오르면 가계의 이자부담이 11조8000억원 늘어날 것으로 추산한 바 있다.

특히, 주택담보대출보다는 신용대출을 이용하는 차입자가 금리 정상화에 더 큰 영향을 받을 수 밖에 없다. 대출 금리가 결정되는 기준이 달라서다. 통상 신용대출의 경우 은행채 금리를 활용하고, 주담대는 코픽스를 사용한다. 은행채의 특징은 코픽스보다 시장 상황에 더 민감하게 반응한다는 점이다.

(사진=게티이미지뱅크)

캐피탈→저축은행 순으로 2금융권 대출 정리해야…신용점수 관리도 '필수'

기존에 여러개의 대출을 사용 중이거나 카드론 저축은행 등 제2금융권에서 대출을 이용하고 있다면 대환대출로 정리가 필요하다는 게 전문가들의 의견이다. 특히, 저축은행과 현금서비스를 갚게 되면 대출금리가 크게 낮아지면서 매달 내야하는 이자부담도 크게 줄일 수 있다.

3개월 이상된 대부업 캐피탈 저축은행 카드사의 고금리 대출을 이용중이라면 정부의 햇살론 대환대출도 이용 가능하다. 연소득 4000만원 이하에 3개월간 소득이 있는 근로자는 사용할 수 있으며, 한도금액은 최대 1500만원으로 상환기간도 3년 또는 5년 중 선택이 가능하다. 다만 소득에 비해 채무상환이 40%를 초과한 경우엔 대환대출이 불가능하다.

물론, 대환대출을 하기 위해선 신용등급 관리도 필수적이다. 불필요하게 대출 연체를 하거나 현금서비스를 받으면 대출에 매우 불리하게 적용된다. 현금서비스는 1년 동안 기록이 남는 만큼 되도록이면 쓰지 않는 게 바람직하다.

은행권 관계자는 "최근 신용점수 700점대도 1금융권 대환대출이 거절되고 있다"며 "대출이 많다면 캐피탈 저축은행 순으로 정리해서 신용점수를 높인 뒤 1금융권 대환을 알아보는 게 좋다"고 밝혔다.

주담대 차입자는 금리리스크 회피 상품도 생각해 볼 필요가 있다. 금리상승에 따른 위험을 피할 수 있는 상품은 금리상한형 주택담보대출이 대표적이다. 이는 금리 상승 폭을 연간 0.75%포인트, 5년간 2%포인트로 제한하는 상품이다. 금리 상승이 제한되는 만큼, 기존 대출금리에 0.15~0.2%포인트의 가산금리가 붙는다. 가산금리는 은행들이 대출 관리 비용과 업무 원가 등을 고려해 결정한다.

인터넷은행을 통해 주담대 대환대출을 알아보는 것도 추천한다. 40대 김 모씨는 최근 케이뱅크의 아파트대환대출을 이용해 금리를 2.94%로 낮췄다. 그는 "기존 시중은행의 주담대가 올라서 앱으로 알아봤더니 훨씬 낮은 금리를 받았다"며 "등본, 가족관계증명서도 공인인증서로 바로 처리되고, 등기권리증도 일련번호와 비밀번호만 입력하면 돼 간편하게 접수할 수 있었다"고 설명했다.

금융당국이 대출한도 축소를 예고한 만큼, 앞으로는 소득 수준에 맞춰 대출 계획을 세우는 것이 바람직하다는 설명이다. 금융감독원은 최근 은행 여신 담당 임원들을 불러 모아 신용대출 한도를 '연봉의 2배'에서 '연봉' 수준으로 줄일 것을 지시했다. 이같은 원칙은 제2금융권으로도 확대한다는 방침이다.

임형석 한국금융연구원 선임연구위원은 "저금리에 의존해 과도한 레버리지를 도모했던 소비자의 경우라면 투자위험관리와 이자부담 확대에 따른 부채 관리에 집중해야 할 시점"이라며 "채무상환 능력 범위 내에서 펀더멘탈(기초체력)에 근거한 합리적인 투자 관행을 정착할 시점이라고 판단된다"고 조언했다.

고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com