[취재수첩] 애플페이 도입 이후가 더 걱정인 카드사들
“애플페이를 안 할 수도 없고, 그렇다고 적극적으로 할 상황도 아닙니다.”

카카오뱅크와 토스뱅크가 애플페이를 도입한다는 본지 보도를 접한 한 카드사 임원은 이렇게 말했다. 해외에서는 애플페이가 일상적인 결제 수단으로 자리 잡은 데 비해 국내 카드사의 움직임은 더뎠다. 현대카드가 2023년 처음 서비스를 선보인 이후 다른 카드사도 도입을 검토했지만 실제 서비스 출시에 나선 곳은 없었다. 카드사가 우물쭈물하는 사이 인터넷은행이 먼저 시장에 뛰어들 채비를 마친 것이다.

이런 상황을 카드사의 소극적인 경영 탓으로만 돌리기 어렵다. 정부의 가맹점 수수료 통제로 카드사의 수익 기반이 흔들리면서 새로운 결제 방식을 도입하는 비용마저 부담으로 작용하고 있기 때문이다. 그동안 정부는 영세 자영업자의 부담을 줄이기 위해 카드 가맹점 수수료율을 지속적으로 낮췄다. 정치권에서도 수수료 인하는 자영업자의 호응을 얻기 좋은 정책이었다. 하지만 정작 카드사는 본업인 신용판매에서조차 수익을 내기 어려운 처지가 됐다.

새로운 서비스를 도입하려면 그에 따른 비용을 감당할 만큼의 수익이 뒷받침돼야 한다. 하지만 카드사의 주요 수입원인 가맹점 수수료가 정부 정책에 따라 결정되는 상황에서는 추가 수익을 기대하기 어렵다. 카드사가 애플페이 도입에 선뜻 나서지 못한 배경이다. 이제는 고객을 빼앗기지 않기 위해 도입을 서둘러야 하지만, 정작 서비스를 시작해도 수익성은 더 나빠질 수 있다는 우려가 나온다. 엎친 데 덮친 격으로 삼성페이의 유료화 가능성도 부담이다. 그동안 수수료를 받지 않던 삼성페이마저 유료화되면 카드사는 추가 비용을 떠안아야 한다.

물론 카드사도 새로운 수익원을 발굴하고 비용을 줄이기 위해 노력해야 한다. 자영업자의 수수료 부담을 덜어주는 정책적 필요성도 부인하기 어렵다. 다만 수수료 인하가 거듭되면서 카드사의 수익성이 지나치게 제약된 것은 아닌지 살펴볼 필요가 있다. 이미 카드사는 비용 부담을 줄이기 위해 혜택이 큰 신용카드 상품을 잇달아 없앴다. 여기에 소비자가 이용할 수 있는 결제 수단마저 제한됐다.

애플페이 도입을 둘러싼 카드사의 고민은 단순히 수수료를 얼마나 더 부담하느냐의 문제가 아니다. 정부의 가격 통제는 카드사의 경영 판단과 소비자 선택에까지 영향을 미치고 있다. 가맹점 수수료를 낮추는 것만으로 국민 전체의 편익이 커졌다고 할 수 있을지 의문이다. 카드 수수료 인하의 성과만 앞세울 것이 아니라 그에 따른 비용과 부작용도 함께 따져볼 때가 됐다.