사진=뉴스1
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금리 상승과 내수 부진이 겹치면서 자영업자 대출 부실 우려가 커지고 있다. 금융기관 빚을 3개월 이상 갚지 못한 자영업자 수는 줄었지만 이들이 떠안은 대출 규모는 올해 들어 8% 가까이 늘었다. 60대 이상 고령 자영업자의 채무불이행 대출이 빠르게 불어나고 있다.

15일 신용평가기관 나이스(NICE)평가정보가 국회 정무위원회 소속 이인영 더불어민주당 의원실에 제출한 '개인사업자 채무불이행자 현황'에 따르면 올해 4월 말 기준 개인사업자 332만9143명의 금융기관 대출금액은 1138조9729억원으로 집계됐다. 지난해 말보다 5조8252억원, 0.5% 늘어난 규모다. 같은 기간 개인사업자 가운데 금융기관 대출을 3개월 이상 연체한 채무불이행자는 16만920명으로 지난해 말보다 8655명, 5.1% 줄었다. 겉으로 보면 연체자 수는 감소했다.

문제는 이들이 보유한 대출금액이다. 지난 4월 말 기준 개인사업자 채무불이행자가 진 빚은 37조8021억원으로 지난해 말보다 2조7178억원, 7.7% 증가했다. 지난해 11월 말 38조511억원 이후 5개월 만에 가장 많다. 빚을 못 갚는 사람 수는 줄었지만 남아 있는 부실 규모는 더 커진 셈이다.

배경으로는 금리 상승과 내수경기 부진이 꼽힌다. 금융투자협회에 따르면 3년 만기 국고채 금리는 지난해 말 연 2.953%였지만 지난 8일에는 연 3.940%까지 치솟았다. 대출금리 부담이 커질 수밖에 없는 환경이다.

소비 경기도 좋지 않다. 국가데이터처의 '4월 산업활동동향'에 따르면 상품 소비를 보여주는 소매판매액지수는 전월보다 3.6% 줄었다. 2024년 2월 이후 2년2개월 만에 가장 큰 감소 폭이다. 서비스 소비를 나타내는 서비스업 생산도 1.0% 감소해 2022년 2월 이후 감소 폭이 가장 컸다.

자영업자 입장에서는 매출은 줄고 이자 부담은 늘어나는 이중고가 된 셈이다. 특히 생계형 업종이 많은 고령 자영업자는 경기 변화에 더 취약할 수 있다.

60대 이상 개인사업자의 대출 증가세가 두드러졌다. 지난 4월 말 기준 60대 이상 개인사업자의 금융기관 대출잔액은 406조7544억원으로 지난해 말보다 9조8655억원, 2.5% 늘었다. 전 연령대 가운데 유일하게 증가했다. 반면 20대 이하, 30대, 40대, 50대 개인사업자 대출잔액은 모두 줄었다. 20대 이하는 3497억원, 30대는 1조2621억원, 40대는 2조1558억원, 50대는 2728억원 감소했다.

고령층은 채무불이행자 수도 늘었다. 60대 이상 개인사업자 채무불이행자는 지난해 말 3만8739명에서 올해 4월 말 3만8999명으로 0.7% 증가했다. 이 역시 전 연령대에서 유일한 증가세다.

대출 부실 규모는 더 크게 뛰었다. 60대 이상 채무불이행자가 보유한 대출금액은 지난해 말 9조9291억원에서 올해 4월 말 11조8645억원으로 19.5% 늘었다. 전 연령대 가운데 증가율이 가장 높았다.

전문가들은 고령 자영업자의 상당수가 생계형 창업에 나서고 있어 수익성이 낮고 경기 부진에 취약하다고 본다. 특히 생계형 부동산 임대업 비중이 높은 경우 부동산 경기 변화에도 영향을 받을 수 있다.

한국은행은 지난해 12월 금융안정보고서에서 "고연령 자영업자의 높은 부동산업 비중으로 부동산 경기상황과 관련한 구조 변화 등에 크게 취약할 수 있다"며 고연령층의 사업전환 등 생애주기별 지원 정책이 필요하다고 지적했다.

이송렬 한경닷컴 기자 yisr0203@hankyung.com