경기 둔화 우려에도 기업대출 금리가 가파르게 상승하고 있다. 중소기업 대출 금리는 3년10개월 만에 연 4%에 도달했다. 기업대출 규모가 사상 최대치를 경신한 가운데 금리까지 올라 소상공인·중소기업의 이자 부담이 가중되고 있다.
한국은행이 26일 발표한 ‘1월 중 금융기관 가중평균 금리’에 따르면 지난달 시중은행의 가계대출 금리(신규 취급액 기준)는 연 3.58%로 한 달 전보다 0.03%포인트 하락했다.
“한은이 기준 금리를 추가 인상하기 어려울 것”이란 전망에 힘이 실리면서 가계대출 금리가 하락세로 돌아섰다. 지난해 5월 연 3.75%와 비교하면 0.17%포인트 떨어졌다. 특히 주택담보대출 금리는 2016년 11월(3.04%) 이후 최저치인 연 3.12%까지 내려갔다.
반면 지난달 기업대출 금리는 연 3.81%로 전월 대비 0.04%포인트 올랐다. 2015년 3월(3.81%) 후 3년 10개월 만의 최고 수준이다. 지난해 9월까지만 해도 연 3.62%로 가계대출 금리와 동일한 수준이었지만 이후 4개월 연속 상승하며 차이를 0.2%포인트 이상 벌렸다.
기업 규모별로 대기업 대출은 전월 대비 0.08%포인트 오른 연 3.58%, 중기 대출은 0.02%포인트 오른 연 4.0%였다. 중기 대출 금리가 연 4%대를 기록한 것은 2015년 3월(4.02%) 후 처음이다.
비은행 금융회사 중에선 상호저축은행 대출 금리가 연 11.36%로 한 달 사이 1.08%포인트 급등했다. 금리 상승 폭은 2017년 1월(1.08%포인트) 후 가장 크다. 저축은행들이 연초 대출 영업을 강화해 고금리 대출이 늘었다고 한은은 분석했다. 상호금융(연 4.14%→4.21%), 새마을금고(연 4.50%→4.51%)의 대출 금리도 상승했다. 신용협동조합(4.80%)만 0.02%포인트 내렸다.
예금 금리는 신협이 연 2.61%에서 2.62%로, 상호금융은 연 2.26%에서 2.35%로, 새마을금고는 연 2.56%에서 2.60%로 올랐다. 상호저축은행(2.61%) 예금 금리는 0.08%포인트 하락했다.
고정금리 비중, 1년 9개월 만에 최대…기업대출 금리는 3년 10개월 만에 최고경기둔화 우려에 장기 시장 금리가 하락하며 은행 가계대출 금리도 떨어지고 있다.반면 기업대출 금리는 상승세다.한국은행이 26일 발표한 '2019년 1월 중 금융기관 가중평균 금리'를 보면 지난달 예금은행 가계대출 금리(이하 신규취급액 기준)는 연 3.58%로 한 달 전보다 0.03%포인트 내렸다.은행 가계대출 금리는 작년 11월부터 3개월 연속 하강 곡선을 그렸다.지난달 금리 수준은 2017년 10월(3.51%) 이후 가장 낮았다.한은이 이후 두 차례 기준금리를 올렸으나 은행 가계대출 금리는 그 전 수준으로 돌아간 것이다.이는 가계대출 금리의 주요 지표인 3년·5년 만기 은행채(AAA) 금리가 내린 영향이다.글로벌 경기 둔화 가능성이 고개를 들며 한은의 기준금리 동결 가능성이 커졌고 미국도 금리 인상 속도를 늦출 것이란 관측이 힘을 얻으면서다.가계대출 가운데 주택담보대출 금리는 3.12%로 0.07%포인트 내렸다.2016년 11월(3.04%) 이후 최저치다.집단대출 금리(3.14%)는 0.09%포인트, 일반 신용대출 금리(4.57%)는 0.07%포인트 하락했다.500만원 이하 소액대출 금리(4.44%)도 0.19%포인트 떨어졌다.대출 금리 하락은 대출 증가 요인으로 작용할 수도 있다.한은 관계자는 "가계부채 증가세는 대출 금리 하락에 따른 대출 증가분, 정부 규제로 대출 대상이 축소된 영향 등을 종합적으로 고려해야 할 것"이라고 말했다.반면 전체 기업 대출 금리는 3.81%로 0.04%포인트 올랐다.고금리 대출 취급 상품이 늘며 대기업 대출 금리(3.58%)가 0.08%포인트 오른 영향이 컸다.전체 기업과 대기업 대출 금리는 각각 2015년 3월, 2015년 2월 이후 가장 높았다.한은 관계자는 "매출채권과 관련해 대금을 일정 기간 내에 상환하지 못하면 벌칙성으로 고금리 대출 상품이 적용된다"며 "대기업 매출대금이 회수가 덜 된 것으로 봐야 한다"고 설명했다.중소기업 대출 금리(4.0%)는 0.02%포인트 오르며 2015년 3월(4.02%) 이후 처음으로 4%대를 돌파했다.가계, 기업, 공공 및 기타대출을 아우른 전체 대출 금리는 3.73%로 한 달 전과 견줘 0.01%포인트 상승했다.저축성 수신 금리는 2.0%로 0.05%포인트 하락했다.예·적금 등 순수저축성 예금 금리는 0.04%포인트 하락한 2.01%였다.예금·대출 금리 차이인 예대 금리 차(잔액 기준)는 2.31%포인트로 전월과 같았다.가계 고정금리 비중은 41.5%로 2017년 4월(43.1%) 이후 최고였다.가계대출 중 고정금리가 많은 주택담보대출 비중이 커졌고 최근 변동금리보다 고정금리가 낮아지며 쏠림 현상이 발생했다고 한은은 설명했다.한편 비은행 금융기관 대출 금리에선 상호저축은행이 11.36%로 한 달 사이 1.08%포인트 급등했다.금리 상승 폭은 2017년 1월(1.08%포인트) 이후 가장 컸다.저축은행들이 연초 대출 영업을 강화하며 고금리 대출도 덩달아 늘었다고 한은은 분석했다.상호금융(4.14%→4.21%), 새마을금고(4.50%→4.51%)에서도 대출 금리가 상승했다.신용협동조합(4.80%)만 0.02%포인트 내렸다.예금 금리 중에선 신협(2.61%→2.62%), 상호금융(2.26%→2.35%), 새마을금고(2.56%→2.60%)에서 모두 올랐다.상호저축은행(2.61%)에서만 0.08%포인트 하락했다./연합뉴스
경기 부진 울산은 8년만에 감소세 전환지난해 정부가 가계대출 규제를 강화했지만 아파트 입주 물량이 늘어나면서 은행권 주택담보대출 증가세가 확대했다.지역별로 강원과 광주가 크게 증가했고 지역 경제가 타격을 입은 울산은 8년 만에 감소했다.24일 한국은행 가계신용 자료에 따르면 예금은행 주택담보대출 잔액은 지난해 494조2천654억원으로 전년에 견줘 30조569억원(6.5%) 증가했다.예금은행 주담대는 2014년부터 증가세가 가팔라졌으며 2016년에 전년 대비 증가액 40조8천356억원으로 정점을 찍었다.2017년엔 증가액이 21조6천444억원으로 축소됐다가 지난해 다시 확대했다.정부가 9·13 부동산 대책, 총부채원리금상환비율(DSR)의 관리지표화 등 각종 대출규제 정책을 내놓았으나 은행권의 주담대 증가세를 확실하게 누르지 못했다.주택 공급 물량이 늘어나며 자연스럽게 집단대출이 증가했고, 여기에 정부 규제 전에 대출을 받으려는 가수요가 더해진 데 따른 것으로 풀이된다.국토교통부에 따르면 지난해 전체 주택 입주(준공) 물량은 62만7천호로 전년 대비 10.1% 증가했다.이중 아파트 입주 물량이 전년보다 23.2% 늘어난 48만호에 달했다.최근 5년 평균과 비교하면 59.3%나 증가했다.아파트에 입주하려면 중도금과 잔금을 내야 하므로 입주 물량 증가는 주담대 증가로 이어진다.또한 입주물량 증가에 따라 전세대출도 늘어났다.전세자금대출은 통계상 주담대로 분류된다.정부가 지난해 10월 말부터 DSR를 관리지표로 삼는다고 하자 이를 피하기 위해 대출을 받으려는 가수요도 증가세에 일조했다.예금은행의 전월 대비 주담대 증가액이 지난해 10월 2조4천150억원에서 11월 4조4천412억원으로 급격하게 증가한 점이 그 방증이다.은행이 대출 승인을 해주고 실제 대출이 실행되기까지 한달가량 걸리는 점을 감안하면 11월 증가액 확대는 전달에 대출 신청이 몰린 영향이다.지역별로 보면 지난해 강원의 증가세가 가장 두드러졌다.은행권 주담대 잔액 규모는 최하위권이지만 증가율이 17.1%로 가장 높았다.주택 공급 물량 증가에 따른 집단대출 증가 때문으로 풀이된다.강원의 주택 준공 실적은 전년 대비로 82.6%나 급증했다.전국 평균(10.1%)의 8배나 되며, 17개 시·도 가운데 가장 높았다.전남 광주의 주담대 증가율도 16.4%로 높았다.전년 0.3%에서 갑작스럽게 뛰었다.집값이 오르면서 주택거래가 활발해서로 보인다.광주의 지난해 주택가격상승률이 3.80%로 서울(6.16%) 다음으로 높았다.지난해 대부분 지역에서 주택거래량이 감소했으나 광주는 11.1% 늘어나 가장 큰 증가율을 보였다.반면 경북(-2.7%), 충남(-1.8%), 울산(-1.8%)에서는 주담대가 감소했다.특히 울산은 2010년 -5.8% 이후 8년 만에 다시 마이너스 증가율을 기록했다.이 지역 경제를 책임진 조선·자동차업종의 구조조정 여파 때문으로 보인다./연합뉴스
은행권 주택담보대출의 고정금리와 변동금리 역전 현상이 5개월째 이어지면서 고정금리 상품을 선택하는 소비자가 급격히 늘고 있다. 최소 5년간 금리 인상의 부담에서 벗어날 수 있는 데다 금리도 변동금리 상품보다 낮기 때문이다. 전문가들은 봄 이사철을 맞아 주택 구입을 고민하는 사람이라면 혼합형(5년간 고정금리 적용 후 변동금리 전환) 주택담보대출 상품을 선택하는 것이 이자를 아끼는 최적의 방안이라고 조언했다.고정이 변동금리보다 낮은 기현상22일 금융권에 따르면 국내에서 주택담보대출을 가장 많이 취급하는 국민은행은 다음주부터 혼합(5년 고정) 금리형 대출 상품의 금리를 연 2.83~4.33%로 적용하기로 했다. 매달 금리가 바뀌는 잔액 기준 코픽스(COFIX: 자금조달비용지수) 연동금리는 연 3.38~4.88%로 고시했다. 변동금리 기준 주택담보대출 금리가 연 5%에 육박한 것이다. 고정형과 변동형 상품의 금리 차이는 최고 금리 기준으로 0.57%포인트까지 벌어졌다.통상 은행에서 취급하는 고정금리는 변동금리보다 높다. 시중금리 움직임을 반영하는 코픽스와 연동되는 변동형과 달리 고정형은 만기가 긴 5년짜리 금융채(AAA)를 기준으로 삼는다. 채권 만기가 길면 금리가 높아지는 것이 일반적이다. 하지만 작년 중반부터 코픽스가 기준금리 인상 기대로 오른 반면 금융채 금리는 경기 불확실성으로 떨어지면서 고정금리와 변동금리 간 역전 현상이 발생했다. 지난달 잔액 기준 코픽스는 연 2.01%로, 2015년 8월(연 2.03%) 후 41개월 만에 연 2%대를 돌파했다.신한은행의 혼합금리형 상품 금리도 연 3.09~4.20%로, 잔액 기준 변동금리(연 3.31~4.66%)보다 낮다. 우리은행도 혼합금리형 상품 금리가 연 3.05~4.05%로, 변동상품 금리(연 3.41~4.41%)를 밑돈다. 주요 은행 중 하나은행의 혼합금리형 상품 금리만 연 3.05~4.25%로, 변동형(연 2.98~4.18%)보다 높다. 하나은행 관계자는 “변동금리형 상품 기준을 코픽스가 아니라 금융채 6개월물 금리로 하고 있기 때문”이라고 설명했다.절감 이자 대비 중도상환수수료 비교은행을 찾는 소비자들도 대출이자가 싼 고정금리 상품으로 대거 움직이고 있다. 한국은행에 따르면 은행권 가계대출 신규 취급액 기준으로 작년 6월 23.2%였던 고정금리 비중은 작년 말 35.2%로 6개월 만에 12.0%포인트 급증했다. 한 시중은행 관계자는 “경기 불확실성이 커져 장기 금리는 하락할 가능성이 있는 반면 코픽스 금리는 상승 요인이 많아 당분간 고정금리와 변동금리 간 역전 현상이 이어질 것”이라고 내다봤다.다만 기존 변동금리로 대출을 받은 사람은 고정금리로 갈아타기에 앞서 몇 가지 꼼꼼히 따져볼 것을 전문가들은 권했다. 고강도 대출규제가 시행되고 있는 상황에서 주택담보대출을 갈아타려면 한도심사를 다시 받아야 해 자칫 거주 지역과 주택 수에 따라 한도가 낮아질 수 있다는 점을 감안해야 한다.대출받은 지 3년이 되지 않은 상황에서 고정금리로 갈아탈 경우 절감되는 이자 대비 내야 하는 중도상환수수료도 꼼꼼히 비교해야 한다. 은행은 대출 후 3년 내 상환이 발생하면 상환액의 1.0%가량을 중도상환수수료로 부과한다. 잔여일수가 짧을수록, 즉 대출 후 경과기간이 길수록 체감 수수료율은 낮아진다.강경민 기자 kkm1026@hankyung.com
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